秦澤宇

（河南開封科技傳媒學(xué)院，河南 開封 475000）

現(xiàn)今社會中很多新的金融運營模式誕生，從面世到現(xiàn)在，僅用短短幾年時間，即取得了空前規(guī)模的發(fā)展成果，依托互聯(lián)網(wǎng)媒介平臺的傳播力和影響力，無論是發(fā)展速度、規(guī)模還是深度都得到了巨大的進步和提升，甚至已經(jīng)威脅到傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的解析

隨著電子商務(wù)、支付寶、P2P信貸等詞匯的興起，人們才開始逐漸認識了解到互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入傳統(tǒng)的金融行業(yè)之中，依托互聯(lián)網(wǎng)媒介，實現(xiàn)資金貨幣的融合、配置和流通，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)固有的運作模式，降低了金融交易的成本，加快了資金融通的效率，促進了金融行業(yè)的整體發(fā)展，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融像一場風(fēng)暴，席卷了整個金融業(yè)，它將給這個行業(yè)帶來前所未有的創(chuàng)新。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在目前受到了眾多熱議和追捧，并且得到了諸多媒體大幅度的宣傳報道，但是在金融行業(yè)內(nèi)尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念進行詳細嚴謹?shù)亩x。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然在金融行業(yè)的范疇之內(nèi)，從本質(zhì)上來講同樣滿足金融的基本功能屬性，因此它的含義必須隸屬于金融內(nèi)涵之中。金融顧名思義就是資金融合流通，具體來說就是資金在交易過程中的轉(zhuǎn)移、融合以及重新配置的過程。傳統(tǒng)金融的融資媒介往往是證券公司和商業(yè)銀行等實體機構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依托互聯(lián)網(wǎng)媒介技術(shù)或平臺來提供資金轉(zhuǎn)移和重新配置，從而達到資金融合的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包含異軍突起的支付寶、螞蟻金服等線上金融業(yè)務(wù)，同時也囊括傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)，總體來說，它涵蓋了與電子商務(wù)相關(guān)的所有屬性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的外延

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比較，其中亦有不少共同點，它們都是利用一些科技手段來達到資金融合的目的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融秉承了互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)特征，擁有移動即時性、覆蓋范圍廣以及融資效率高等特征。[1]首先，移動即時性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的移動即時性體現(xiàn)在無論何時何地客戶都可以通過智能手機、平板電腦等移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來進行轉(zhuǎn)賬、付款、炒股以及購買理財產(chǎn)品等操作，這使得金融活動不受時間或地域的限制，任何時候、區(qū)域都可進行金融活動。其次，覆蓋范圍廣。由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及電商平臺的廣域覆蓋，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融不再局限于一城一地，而是將業(yè)務(wù)范圍拓展至整個互聯(lián)網(wǎng)，從而使其得到了飛速發(fā)展。最后，融資效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比最大的優(yōu)勢在于其成本低廉并且效率奇高，由于互聯(lián)網(wǎng)的運作能力和計算能力都非?？旖?，因此將金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)平臺上就會體現(xiàn)出高效率的特點，同時客戶可以再計算機或者手機上操作相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，無須再去銀行排隊等候，極大地降低了時間消耗和人工成本，例如最為常見的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)如今就無須客戶來回跑銀行存取現(xiàn)款，只需要通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或者支付寶等第三方平臺來進行簡單操作即可完成，極大地降低了金融業(yè)務(wù)的時間成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和完善，越來越多的人開始熟知這一新興產(chǎn)業(yè)，并且開始嘗試使用這些互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融活動，與此同時傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了與之抗衡也紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域之中，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般地蓬勃生長起來，并且促進了這一行業(yè)的深刻變革，具體可以體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，促進金融利率市場化。一直以來我國的利率都是由央行制定，各銀行機構(gòu)可以在一定范圍進行浮動，同時人們無論是存款還是貸款的都只能夠接收銀行所制定的利率，從某種角度上來看，金融利率完全由銀行制定，所有銀行存貸款的利率差并不明顯，客戶只能夠被動接受銀行設(shè)定的利率值。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身廣覆蓋、快發(fā)展的特點推出了各項存款理財產(chǎn)品和微小貸款業(yè)務(wù)，并且存貸款利率并非沿用央行的制定數(shù)值，因此在與銀行競爭中處于明顯的優(yōu)勢地位，迫使銀行調(diào)整相關(guān)利率，進而促使利率值步入市場競爭的行列之中。例如余額寶業(yè)務(wù)在剛剛推出之際，活期利率達到了7.0%，遠高于銀行一年定期3.25%的標(biāo)準，并且客戶能夠方便快捷地利用余額寶的資金進行購物消費，因此余額寶開始被越來越多的用戶選作儲蓄理財?shù)闹饕绞健？蛻糍Y源的流失加速了商業(yè)銀行的利率改革，在提高存款利率的基礎(chǔ)上還與時俱進地推出各種網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品。總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在促進金融利率市場化方面做出了重要貢獻，它與傳統(tǒng)銀行的競爭關(guān)系打破了利率固有的壟斷地位，從而加速了利率市場化的推進。另一方面，落實貫徹了金融普惠政策。傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)通常是面向大城市，針對大型國、民營企業(yè)和富人，而微小企業(yè)和普通客戶的參與感較弱，得到的金融服務(wù)也相對較少，一些經(jīng)濟欠發(fā)達的偏遠山區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。鑒于此，我國提出了金融普惠理念，讓更多的貧困地區(qū)的人們和小微型企業(yè)也能夠享受同等的金融服務(wù)，從而進一步改善整個社會的福利待遇。這一觀念恰好與互聯(lián)網(wǎng)金融理念不謀而合，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的廣覆蓋性，使得更多的普通客戶均能夠享受到金融服務(wù)，從而實現(xiàn)了客戶與金融機構(gòu)的雙贏。例如P2P信貸平臺的服務(wù)對象就是微小型企業(yè)，它們能夠為企業(yè)解決一定的資金問題，改變了以往銀行貸款只專注大型企業(yè)的局面，進而幫助這些企業(yè)發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展拓寬了金融機構(gòu)的服務(wù)對象，讓更多的老百姓享受到了高效便捷的金融服務(wù)，進一步貫徹落實了國家的金融普惠政策。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融運營的新模式

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上仍然屬于金融領(lǐng)域的范疇，只是將運營媒介從線下轉(zhuǎn)移至線上，依托互聯(lián)網(wǎng)媒介轉(zhuǎn)變了金融資本的運作模式，更加注重客戶的體驗方式和參與度，使越來越多的人參與其中，極大地擴展了金融市場的邊界領(lǐng)域，例如類似于阿里巴巴、余額寶、借貸寶、招財寶以及財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，改變了人們的理財觀念，拓寬了人們的理財方式，改變了以往單一的將錢存入銀行的理財形式，同時像螞蟻金服給更多的中小企業(yè)提供了更加方便快捷的貸款平臺，人們不再需要去銀行辦理復(fù)雜的抵押借貸手續(xù)就可以獲取貸款，這在一定程度上節(jié)約了交易成本，加快了資金融通的效率，促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革和轉(zhuǎn)變。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行金融模式有著許多公共的業(yè)務(wù)項目，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的收益高、靈活性好和方便快捷等原因，互聯(lián)網(wǎng)金融開始被越來越多的客戶所信賴，并已然威脅到傳統(tǒng)銀行“金融老大”的地位。另外，傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的劇烈沖擊下也開始進行了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，例如2019年中國銀行推出活期寶理財服務(wù)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融所占的市場份額逐漸增多，我國的金融市場在不斷競爭中處于一種重構(gòu)狀態(tài)，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都在相互彌補，共同進步。然而我們并不能忽視我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的缺陷以及所面臨的困境，比如企業(yè)種類繁多風(fēng)險性大，技術(shù)水平參差不齊，并且我國也缺少相應(yīng)完善的法律制度對其進行有效的監(jiān)控，目前也只能通過國家政策進行宏觀調(diào)控，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門也推出了一些新的項目。[2]

（一）移動銀行

移動銀行是近幾年才被提及的金融概念，同時也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要方向。隨著智能科技的蓬勃發(fā)展，手機、平板電腦等移動智能設(shè)備開始進入到人們的視野之中，并且逐漸成了人們生活中難以分割的一部分。未來的移動銀行可以使用戶通過使用智能移動設(shè)備來管理自己的金融資產(chǎn)，并且可以進行一攬子消費活動，直接進行瀏覽、購物、消費、支付、簽收，快遞只需將貨物送至指定地點，無須本人現(xiàn)場簽字，如不滿意即可退貨，無須領(lǐng)取，如此既可節(jié)省時間又能提高效率。再有，今后的移動銀行應(yīng)擁有銀行商務(wù)功能，在家里即可辦理銀行的業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)通訊、互聯(lián)網(wǎng)、金融、銀行四者之間的共通融合。

（二）線上小額貸款

傳統(tǒng)的貸款服務(wù)業(yè)務(wù)通常是面向大城市，針對大型國、民營企業(yè)和富人，而微小企業(yè)和普通客戶的參與感較弱，并且絕大多數(shù)的貸款業(yè)務(wù)都集中于線下，線上貸款業(yè)務(wù)十分稀少，因此阿里集團及時地捕捉到這一商機，推出了阿里小貸業(yè)務(wù)，成功解決了小微企業(yè)貸款融資難的困境，隨著阿里小貸業(yè)務(wù)的日益龐大，許多金融企業(yè)紛紛開始效仿，進而使得小額貸款更多地從線下走到線上。線下的商業(yè)銀行時常專注于大數(shù)額的貸款，經(jīng)常忽略小額貸款，因此越來越多的小微企業(yè)更加愿意到線上辦理貸款業(yè)務(wù)。雖然基于電商平臺的小額貸款已經(jīng)成為現(xiàn)實，但是由于各地域分布的不同，仍然存在不信任感較多等問題，所以并未形成完整全面的線上貸款大眾平臺，因此必須進行革新，突破地域的限制，形成完善的統(tǒng)一的大眾線上貸款平臺，商家可以根據(jù)自身的需要挑選申請平臺上的某個金融企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的持續(xù)更新和互聯(lián)網(wǎng)誠信體系的不斷完善，在突破地域上的限制，消除諸多不信任感之后，小額貸款業(yè)務(wù)很有可能全面進入線上形成統(tǒng)一的大眾貸款平臺，從而實現(xiàn)貸款方與借貸方更加誠信便捷的交流對接。

三、結(jié)束語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過了幾十年的創(chuàng)新與發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，雖然在某些領(lǐng)域業(yè)已經(jīng)非常成熟，發(fā)展也十分迅猛，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在更多領(lǐng)域里仍然無法與國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及國外金融機構(gòu)相提并論。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中，必須與時俱進、不斷創(chuàng)新，才能在激烈的競爭中占據(jù)有利地位。