張文博

摘要：當前數(shù)字化時代已經(jīng)到來，互聯(lián)網(wǎng)+、區(qū)塊鏈、人工智能以及云計算等信息技術不斷發(fā)展，逐漸與金融行業(yè)相融合，為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行要轉變以往的經(jīng)營模式，加強數(shù)字化推廣，全方位應用金融科技，構建大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉型發(fā)展?；诖耍疚尼槍ι虡I(yè)銀行數(shù)字化轉型展開探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行;數(shù)字化轉型;難點;路徑

前言：

數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，轉變了用戶的生活習慣和金融需求，更多客戶逐漸青睞于線上消費。這對商業(yè)銀行的經(jīng)營方式提出了新的要求，應將數(shù)字化發(fā)展作為重要發(fā)展戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)和人工智能等金融科技的加速應用，有利于商業(yè)銀行更好的滿足客戶需求。隨著數(shù)字化轉型的不斷深入，商業(yè)銀行在文化理念、存量資產(chǎn)處置以及業(yè)務模式等方面存在的沖突逐漸凸顯，在很大程度上阻礙了其轉型的推進。因此，商業(yè)銀行需積極探索，找到一條適合的數(shù)字化轉型發(fā)展路徑。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的必要性

1. 金額科技的發(fā)展

金融科技主要指的是在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術的影響下，金融市場和金融服務業(yè)出現(xiàn)的新產(chǎn)品服務、新興業(yè)務模式以及新技術應用等。智能金融技術是金融科技中最關鍵的一部分，人工智能技術和大數(shù)據(jù)的應用，能夠減少銀行員工的重復勞動，節(jié)省人力成本。同時，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型也有利于我國金融業(yè)的進一步發(fā)展。銀行在過去較長一段時間通過融資中介推動了我國經(jīng)濟發(fā)展，但受到多種因素的影響，如信息不對稱等，使得銀行的業(yè)務目標范圍排除了諸多融資者。而隨著現(xiàn)今科技的發(fā)展，人們可以直接完成交易，不再需要中介，為更多的融資者提供了渠道[1]。同時，金融科技還具有高效率、低成本、擁有還款人的大量行為數(shù)據(jù)以及較低的金融服務門檻等獨特優(yōu)勢?？萍嫉纳罨母锊粩嘣谟绊懼鹑跇I(yè)的發(fā)展方式，商業(yè)銀行要想在日益激烈的競爭中占據(jù)一定位置，就需要積極進行轉型發(fā)展。

2. 5G的催化作用

5G時代的到來，使得商業(yè)銀行的服務種類更加多樣，服務渠道也在不斷增加，投資者也能夠選擇更為多樣的金融服務，這也導致了商業(yè)銀行內(nèi)部競爭的加劇。同時，利用5G投資者可以在短時間內(nèi)下載很多商業(yè)銀行APP，每個銀行可以無障礙引導客戶辦理線上或者柜臺業(yè)務，造成商業(yè)銀行獲客競爭加劇，因此，商業(yè)銀行需要進行數(shù)字化轉型，強化服務質(zhì)量和效率，才能吸引到更多客戶。5G可以連接諸多事物，并且不需要實物接觸，而是利于人臉識別技術、聲控模式以及指紋解鎖等高科技理念聯(lián)系各個經(jīng)濟主體，進而高效滿足客戶需求。5G時代對銀行業(yè)務辦理有更高的技術需求，傳統(tǒng)的銀行卡和U盾等業(yè)務辦理載體已經(jīng)落后，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新運用人工智能技術已經(jīng)是必然趨勢。

3. 大眾生活和消費模式的轉變

隨著我國經(jīng)濟結構的調(diào)整，需求結構不斷在升級，居民的生活習慣也發(fā)生了很大的變化。2019年的社會消費品零售總額增長8.3%，網(wǎng)上零售額增速比社會消費品零售總額高12.7%，總的消費支出對經(jīng)濟增長的貢獻高達65.1%。消費已經(jīng)成為促進經(jīng)濟增長的一大助力，并且網(wǎng)上消費在總的消費支出中的占比越來越大。2018年底我國4G用戶已經(jīng)11.7億，2017年底，銀行金融機構的主要電子交易筆數(shù)已經(jīng)有三分之一為手機銀行交易[2]。居民的生活習慣不斷在發(fā)生數(shù)字化變革，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動金融，美團、餓了么讓人們吃得更加方便，微信、支付寶實現(xiàn)了無現(xiàn)金購物、專車讓出行不是難題，數(shù)字化生活成為新的模式。

4. 疫情的影響

新冠疫情的突然爆發(fā)，對用戶習慣的轉變有著很大的催化作用，在疫情期間，為了滿足客戶線上的金融需求，多家銀行不斷優(yōu)化線上服務，升級手機銀行APP。商業(yè)銀行還為抵抗疫情添加數(shù)字化服務內(nèi)容，像實時更新疫情狀況、設立專項貸款、以及建立綠色應急服務通道等，有效滿足防疫科研資金、物資生產(chǎn)等需求。通過疫情讓銀行更加清晰的看到數(shù)字化將成為未來不可取代的銀行服務模式。當前大部分銀行的數(shù)字化轉型剛剛開始發(fā)展，服務范圍還比較狹窄，只有部分業(yè)務可以線上辦理，很多線上客戶都是線下轉變而來，銀行利用數(shù)字化吸引新客戶的能力還比較薄弱。疫情讓用戶更加青睞無接觸式銀行服務，也會促使銀行實現(xiàn)真正的數(shù)字化變革。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的難點

1.銀行網(wǎng)點創(chuàng)造力較低

我國商業(yè)銀行正處于數(shù)字化轉型的起步階段，很多銀行網(wǎng)點的智能化改造進度較慢，商業(yè)銀行需對網(wǎng)點進行建設，以及相應的運營和管理，這就需要花費大量勞動力。而勞動力成本的增加導致銀行網(wǎng)點的經(jīng)營成本隨之增加。同時，銀行網(wǎng)點受地域覆蓋面窄、人工效率較低、交易低頻等諸多因素的影響，銀行網(wǎng)點的經(jīng)營基礎渠道不斷被邊緣化，其價值創(chuàng)造能力和利潤持續(xù)受到新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的挑戰(zhàn)。

2. 數(shù)字化基礎較差

商業(yè)銀行雖然具備大量完善的數(shù)據(jù)庫，但當前的數(shù)據(jù)工作單單只是為了保持數(shù)據(jù)，而不具備整合和運用數(shù)據(jù)的能力。因為各個監(jiān)管部門監(jiān)管標準不同，所以銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)不僅缺乏統(tǒng)一的標準，也比較分散，并且很多部門之間的數(shù)據(jù)都沒有實現(xiàn)共享，難以對數(shù)據(jù)進行整合應用，不能深入挖掘數(shù)據(jù)、提升其經(jīng)濟價值。

3. 金融行業(yè)競爭加劇

傳統(tǒng)金融行業(yè)具有層級制、集中化、標準化的特點，但隨著信息技術的發(fā)展，對金融行業(yè)的服務需求也發(fā)生了改變，要求其提供分散化、普惠化以及個性化的金融服務。由于技術的催化作用，第三方支付工具、電信運營商、小貸、互聯(lián)網(wǎng)公司等不斷金融金融市場，個人金融服務的每個環(huán)節(jié)都有不同的競爭者[3]。線上交易不僅受眾較為廣泛，需要的成本也比較低，這些競爭者對傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了一定的沖擊，尤其對于商業(yè)銀行，從而使得行業(yè)競爭更加激烈。

4. 數(shù)字化風險管控有待強化

對于商業(yè)銀行而言，風險管控一直是管理的重點內(nèi)容。大數(shù)據(jù)時代的到來，對數(shù)據(jù)的安全管理提出了更艱難的挑戰(zhàn)。如果出現(xiàn)信息數(shù)據(jù)泄露的情況，將會造成嚴重的后果，在流失客戶的同時，還會給商業(yè)銀行帶來聲譽風險，不利于相關業(yè)務的開展。同時，還應健全風險管理系統(tǒng)，在嚴格管控數(shù)據(jù)信息的同時，對所有信息進行風險評級，有利于決策者更好的作出決策，借助風控預警系統(tǒng)，及時了解相關風險信息，并制定有效應對措施。另外，為了進一步豐富銀行資源數(shù)據(jù)庫，可以引入外部數(shù)據(jù)，這也是數(shù)字化轉型發(fā)展的一部分，在保障數(shù)據(jù)安全的基礎上，精準接入外部數(shù)據(jù)是風險管控的關鍵。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的路徑

1.構建合作生態(tài)系統(tǒng)

科技公司不僅擁有最頂尖的科技人才，也具備最為先進的科技水平，而商業(yè)銀行的科技水平相對比較落后，實現(xiàn)與科技公司的深入合作，能夠彌補發(fā)展中的不足。例如澳大利亞的四大銀行建立了風險投資室，主要目的就是進行業(yè)務創(chuàng)新。通過交易會了解用戶需求，并在分析金融技術數(shù)據(jù)和支付業(yè)務活動中實現(xiàn)投資與合作。如工商銀行與京東達成協(xié)議，實現(xiàn)在金融科技、資產(chǎn)管理、消費者信貸等領域的深入合作。星展銀行以智能手表為載體，在新加坡小學內(nèi)部建立支付體系，幫助家長監(jiān)控孩子的日常消費情況，并提供消費報告[4]。

2. 技術融合降低成本

高新技術的應用，使得傳統(tǒng)業(yè)務中運營、推廣以及獲客成本大大降低。隨著第三方支付、金融投資以及網(wǎng)絡信貸等金融服務的產(chǎn)生，對大眾的金融消費觀念造成了潛移默化的影響，普惠金融業(yè)務和小額消費信貸業(yè)務需求越來越多，而相應的客戶戶管理、人工服務以及風險控制等成本也在隨之增加。構建信用風險模型和建設大數(shù)據(jù)信用信息，能夠有效識別客戶價值。同時利用客戶管理系統(tǒng)，創(chuàng)建金融信息服務工具，能夠依據(jù)客戶實際需求進行自動的交互計算，并對投資模型進行深入分析，從而為客戶提供個性化的投資決策方案，不僅能夠減少人工服務的成本，也有利客戶體驗的提升[5]。另外，借助社交媒體進行整合營銷，實現(xiàn)對客戶交易過程的精準識別，再開展相應的產(chǎn)品推廣，進而為客戶帶來個性化的金融服務。

3. 構建數(shù)字化轉型評估機制

健全數(shù)字化轉型評估機制是促進商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型發(fā)展的關鍵。因此，商業(yè)銀行必須要構建與數(shù)字化變革相匹配的數(shù)字化轉型評估機制。所以，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型的過程中應充分借助第三方專業(yè)機構的力量，保障數(shù)字化轉型評估機構的專業(yè)性。同時，既要對數(shù)字化轉型的整體情況進行評估，也要對細化的不同領域進行評估，實現(xiàn)整體與局部的相互統(tǒng)一。另外，要保證數(shù)字化轉型評估指標體系的多維性，不僅能夠與企業(yè)數(shù)據(jù)進行橫向對標，也能夠與歷史最優(yōu)數(shù)據(jù)做縱向比較，充分反應出商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展形態(tài)。

4. 數(shù)字化構建組織機構

商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型的過程中，可以建立專門的數(shù)字化部門，統(tǒng)一協(xié)調(diào)數(shù)字化轉型的相關工作。但同時也要重視原有的組織機構與轉型能否相匹配。因此，商業(yè)銀行要想順利實現(xiàn)數(shù)字化轉型，就需要重構數(shù)字化組織機構。商業(yè)銀行需根據(jù)自身組織機構的實際情況建立不同部門協(xié)調(diào)聯(lián)絡機制，并不斷改進端到端流程，提升流程處理速度。同時，要盡量縮短業(yè)務需求和業(yè)務投產(chǎn)的距離，不斷提升產(chǎn)品的研發(fā)能力，對產(chǎn)品進行落實即部署。另外，要有效強化組織機構的靈活性，及時根據(jù)市場環(huán)境變化做出合理的金融反應。

5. 加強信息管理

雖然商業(yè)銀行擁有大量的個人信息和財務數(shù)據(jù)等機構化數(shù)據(jù)，比較易于開發(fā)客戶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)頁和視頻等非結構化數(shù)據(jù)的不斷增長，商業(yè)銀行逐漸不具備信息優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行必須加強信息管理，構建專門的信息處理團隊，提高信息處理能力，積極開展新型技術的業(yè)務運用。同時，不斷進行數(shù)據(jù)開發(fā)和信息運用，優(yōu)化信息運用方式，逐漸轉型為信息中介。另外，我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點有較多的系統(tǒng)種類，一類主要為內(nèi)部使用的管理信息系統(tǒng)，還有一類是面向客戶的業(yè)務信息系統(tǒng)，從中產(chǎn)生了大量的銀行信息[6]。隨著科技的不斷發(fā)展，各方面需求也在增加，銀行業(yè)開發(fā)出了更多的信息系統(tǒng)，也導致更多銀行信息產(chǎn)生。這些系統(tǒng)產(chǎn)生的信息比較分散，不利于信息交流和共享，所以商業(yè)銀行必須要強化信息管理，提高信息系統(tǒng)的統(tǒng)一性和整合性，推動信息使用效率的提升，進而提高商業(yè)銀行的服務水平。

四、商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型方向

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型雖然是必然趨勢，但在其數(shù)字化轉型發(fā)展的過程中還存在較多不足。如商業(yè)銀行的數(shù)字化部門構建會受到傳統(tǒng)組織文化的影響;APP缺乏個性化，即使有較多客戶下載，但卻基本很少使用。這些問題如何解決是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型過程中需要重點考慮的。因而隨著市場的驅動，商業(yè)銀行數(shù)字化轉型發(fā)展的一個方向必然是開放銀行。即打破銀行固有的邊界，將銀行服務融入到人們生活的方方面面。這就是說金融服務不一定必須出現(xiàn)在銀行中，很有可能會出現(xiàn)在任何地方。相信未來的商業(yè)銀行一定更加開放，可以充分深入到人們生活當中。因此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型的過程中，需通過交易和共享數(shù)據(jù)等業(yè)務功能，與金融科技公司和客戶等合作伙伴，一起創(chuàng)新服務，提升商業(yè)銀行的核心價值能力。未來的商業(yè)銀行應具備開放金融能力、做第三方平臺以及開放金融數(shù)據(jù)這三種模式。其中開放金融能力是指商業(yè)銀行將自己的產(chǎn)品與合作方共創(chuàng)的產(chǎn)品融合，吸引更多的客戶;做第三方平臺是指作為銀行和客戶的連接點，開展金融創(chuàng)新，為客戶提供個性化的金融服務;開放金融數(shù)據(jù)是指商業(yè)銀行允許其他公司開發(fā)自身應用程度的接口，使其數(shù)據(jù)平臺可以正常運營。

結語

總而言之，雖然中國銀行業(yè)正在加速進行著數(shù)字化轉型，但不同銀行之間有不同的轉型進程。數(shù)字化轉型整體上取得了一些成績，但還在數(shù)據(jù)、觀念、技術和機制等方面面臨著很多挑戰(zhàn)。特別對于中小型銀行，不僅轉型資源欠缺，科技能力上也存在著較大的發(fā)展阻礙，并且缺乏轉型經(jīng)驗。即使數(shù)字化轉型面臨諸多困難，還處在發(fā)展的初步階段，但未來在人工智能和大數(shù)據(jù)等先進前沿科技的助力下，一定會出現(xiàn)更多場景化、和個性化的金融產(chǎn)品，以滿足人們不斷增長的金融需求，我國商業(yè)銀行勢必會實現(xiàn)完美的數(shù)字化變革。

參考文獻

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[2]程露瑩.“5G+金融”背景下中小銀行數(shù)字化轉型路徑探究[J].今日財富，2021（12）：77-78.

[3]魏鵬.“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機遇與對策研究[J].現(xiàn)代金融導刊，2021（05）：22-26.

[4]尹煒.商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的難點與發(fā)展路徑研究[J].中國產(chǎn)經(jīng)，2021（04）：27-28.

[5]吳飛虹.疫情沖擊下商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的思考[J].南方金融，2020（12）：63-70.

[6]楊茜媛.商業(yè)銀行數(shù)字化轉型研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2021（02）：56-57.