莫麗萍

（湖北生物科技職業(yè)學院，湖北 武漢 430070）

一、數(shù)字經(jīng)濟時代農(nóng)村與城市金融消費者權(quán)益保護的差異

與城市金融消費者相比，農(nóng)村金融消費者在認知水平、知識水平、經(jīng)濟承受能力等方面都呈現(xiàn)出一定的區(qū)別，這就決定了必須考慮農(nóng)村金融消費者的具體狀況，以構(gòu)建與之相對應(yīng)的權(quán)益保護體系。[1]具體來看，農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護體系與城市金融消費者權(quán)益保護體系在構(gòu)建時，應(yīng)考慮二者在以下幾個方面的差異。

一是金融知識體系差異。農(nóng)民所接受的教育程度較為有限，大部分農(nóng)民并沒有接受過專業(yè)、全面的金融知識學習，其對于理財、基金、證券等金融知識的認識程度較低，這就決定了在對其推廣上述產(chǎn)品時，必須考量農(nóng)民的接受能力，必須更為全面地介紹金融產(chǎn)品信息，不能刻意地隱瞞。

二是消費者信用條件的差異。農(nóng)業(yè)在經(jīng)營過程中面臨的自然災(zāi)害風險較大，這就決定了以農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物進行金融貸款存在操作上的難度，一些金融機構(gòu)為了規(guī)避風險，不會面向農(nóng)戶提供專門的農(nóng)業(yè)貸款。不僅如此，農(nóng)民在存款、資產(chǎn)、收入等方面與城鎮(zhèn)居民有所區(qū)別，這使得其信用條件也無法與城鎮(zhèn)居民一樣，在接受金融服務(wù)的過程中，其信用條件明顯處于劣勢。

三是金融消費目的的差異。在城鎮(zhèn)居民的金融消費過程中，大部分金融消費都是用于日常的生活或者購買房產(chǎn)。但農(nóng)民卻與之不同，農(nóng)民參與金融消費主要是為了滿足進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，保障日常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動正常進行。

二、數(shù)字經(jīng)濟時代農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的法律困境

數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，需要多方面的資源投入與支持?；趩柧碚{(diào)查的結(jié)果，對數(shù)字經(jīng)濟背景下農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護面臨的困境展開分析，以準確定位農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護需要注重的法律問題。

（一）金融資源供給不均衡制約農(nóng)民金融權(quán)發(fā)展

數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)需要多元化的金融產(chǎn)品作為支撐，但針對“您認為農(nóng)村現(xiàn)在缺乏哪種數(shù)字金融產(chǎn)品？”的調(diào)查中，有超過40%的被訪者表示目前農(nóng)業(yè)保險類的金融產(chǎn)品缺乏，除此之外是生活繳費類，有29．40%的被訪者表示需要更為便利的生活繳費產(chǎn)品。在實施數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)戰(zhàn)略之后，我國農(nóng)村金融需求的主體發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于金融服務(wù)的需求迅速增加。這就使得鄉(xiāng)村金融的需求也呈現(xiàn)多元化的特征，不同的區(qū)域、不同的產(chǎn)業(yè)類型、不同的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)對于金融產(chǎn)品需求也存在差異化。這實際上就對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，要求金融機構(gòu)面向農(nóng)村提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。[2]但是當前金融機構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方面的創(chuàng)新仍然存在滯后性，與數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)過程中所出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)相比，農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)品種類與鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的金融需求存在脫節(jié)現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護運行機制亟待完善

首先，對于金融消費者，在保護其權(quán)益方面，盡管已經(jīng)設(shè)立專業(yè)機構(gòu)，然而伴隨混業(yè)經(jīng)營越來越普遍，業(yè)務(wù)涉及多個部門，這導(dǎo)致具體職責劃分更加困難，而且大多數(shù)地區(qū)的證監(jiān)會、銀行監(jiān)事會也不受區(qū)縣管理，導(dǎo)致在監(jiān)管方面無法建立橫向監(jiān)管機制。而且農(nóng)村基層的金融業(yè)務(wù)員工人數(shù)比較缺乏，一些消費者權(quán)益保護工作人員都非全職工作者，同時對金融領(lǐng)域內(nèi)的法律知識也缺乏了解，這就導(dǎo)致很多員工都不了解新型金融體系，導(dǎo)致他們在工作上效率較低，無法應(yīng)對日益復(fù)雜的消保工作。[3]其次，在消費者保護制度上還存在多頭管理問題，管理制度還有待改進，有些銀行分支機構(gòu)并未按照嚴格規(guī)定來落實總行制定的金融消費者權(quán)益保護制度，導(dǎo)致總行的消費者權(quán)益保護制度無法對農(nóng)村金融消費者起到權(quán)益保護作用。

（三）征信大數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后

在數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成了最為重要的資源。但對于農(nóng)村而言，征信大數(shù)據(jù)建設(shè)的滯后，將影響農(nóng)村金融消費者權(quán)益的保護。一些金融公司大多結(jié)合自身實際情況建立了內(nèi)部征信系統(tǒng)，然而此種系統(tǒng)無法更好地征集客戶的信用，因此難以對客戶做出精準的判斷，有的不法分子利用此種情況通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上騙貸。國外已經(jīng)出現(xiàn)了較多案例，比如2016年，P2P平臺宜人貸在美國上市，然而在第三季財報中進行了披露，指出同年7月出現(xiàn)的欺詐事件，該產(chǎn)品本期計提資金額度為8126萬元，作為特殊風險準備。對此，在本文調(diào)查過程中，鄂州市興橋村的一位農(nóng)民就表示自己曾有在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買理財被騙的經(jīng)歷。不僅如此，結(jié)合我國實際情況發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的征信數(shù)據(jù)平臺建設(shè)起步較晚，針對農(nóng)民在信用行為和信用意識的記錄方面還不夠重視。

三、數(shù)字經(jīng)濟時代農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的法律出路

針對數(shù)字經(jīng)濟給農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護所帶來的影響與問題，必須從法律層面采取科學的策略予以應(yīng)對，這既是新時代我國金融體系發(fā)展的要求，同時也是促進農(nóng)民生活富裕的核心要義。

（一）平衡數(shù)字普惠金融資源供給，促進農(nóng)民金融權(quán)發(fā)展

據(jù)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2019年農(nóng)村金融互助社、農(nóng)村小額貸款公司的數(shù)量及從業(yè)人員都相對較少。要切實解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村金融供給的問題，需要從供給側(cè)進行改革，增加涉農(nóng)的微型金融機構(gòu)的數(shù)量，化解農(nóng)村金融機構(gòu)供給主體不足的困境。[4]國務(wù)院頒布的“新36條”提倡鼓勵民間資本參與到基礎(chǔ)設(shè)施的投資與建設(shè)中，鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展離不開民間資本的支持，通過重點發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行、小額貸款公司等鄉(xiāng)村微型金融機構(gòu)，鼓勵民間資本參與鄉(xiāng)村的數(shù)字產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。明確鄉(xiāng)村持牌微型金融機構(gòu)的服務(wù)定位，堅持“貸農(nóng)貸小”，以服務(wù)“三農(nóng)”作為工作的重點，并且積極地創(chuàng)新金融產(chǎn)品與延伸金融服務(wù)的鏈條，為農(nóng)村發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶的基本金融需求，為鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)提供金融信貸資金，為鄉(xiāng)村振興提供穩(wěn)定持續(xù)的金融支持，使農(nóng)民獲得更多的金融普惠效益，進而保障農(nóng)民金融權(quán)發(fā)展。

（二）構(gòu)建多元化的線上金融糾紛解決法律機制

訴訟作為一種解決糾紛的方式，存在時效過長、效率低下的問題。因此，要探索較為多元化的金融糾紛處理方式。1．金融機構(gòu)自身要重視糾紛解決，設(shè)置投訴渠道，重視農(nóng)村消費者的利益維護。2．要積極主動地利用行業(yè)自律手段，成立具有約束力的行業(yè)組織，定期開展行業(yè)培訓，并成立行業(yè)性的糾紛受理平臺，更多地利用協(xié)商的方式解決糾紛。3．可以推動訴訟網(wǎng)絡(luò)化探索。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，探索網(wǎng)絡(luò)化開庭、取證、送達文書、下發(fā)裁定判決等方式，進一步縮短訴訟周期，從而能夠更好、更及時地解決矛盾糾紛。并且原告在收到電子判決書后，判決書生效，對方拒絕執(zhí)行時，還可以通過網(wǎng)絡(luò)提交執(zhí)行申請。從而能夠最大限度地保護借款人的訴訟權(quán)利，為維護農(nóng)民的合法權(quán)益提供有力救濟。

（三）運用數(shù)字技術(shù)改善農(nóng)村信用法律環(huán)境

現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，給信用體系建設(shè)提供了更為堅實的技術(shù)支持。而在傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元體制之下，我國農(nóng)村的信用體系面臨與城市割裂的問題，這在一定程度上限制了農(nóng)民金融服務(wù)的需求?；诖?，一是構(gòu)建統(tǒng)一的信用大數(shù)據(jù)平臺，全面收集農(nóng)民信用信息。[5]雖然目前國家層面正在積極推動信用大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，但由于農(nóng)民信息收集不完善，導(dǎo)致很多農(nóng)民的信用信息仍然處于缺失狀態(tài)。因此，必須強化對于農(nóng)民的信用信息收集，將其作為一項重要的金融工作來抓，將其納入統(tǒng)一的信用大數(shù)據(jù)平臺之中，以早日實現(xiàn)與城市居民信用平臺的共建與共享。二是運用數(shù)字技術(shù)強化對征信使用的智能監(jiān)管。當前一些金融機構(gòu)非法采集農(nóng)民的信用信息，這在一定程度上擾亂了農(nóng)村正常的信用秩序，使得一些農(nóng)民產(chǎn)生對征信使用的恐懼心理。應(yīng)積極運用數(shù)字技術(shù)強化對各金融機構(gòu)使用征信的監(jiān)管，督促其合法地使用征信機制。