劉 鑫 王 淳 陳 振

（哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150030）

我國(guó)自2001年加入WTO以來(lái)，不斷開(kāi)放市場(chǎng)，允許外資進(jìn)入。經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展逐步進(jìn)入正軌，其中保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有的發(fā)展。但相較于外國(guó)的金融市場(chǎng)，中國(guó)的金融市場(chǎng)還是過(guò)于薄弱，在全球化不斷增強(qiáng)的今天，更是牽一發(fā)而動(dòng)全身，因此金融市場(chǎng)在我國(guó)的宏觀(guān)管控下遲遲沒(méi)有全面開(kāi)放。2020年4月1日履行中國(guó)加入WTO的承諾，金融市場(chǎng)作為我國(guó)最后一個(gè)開(kāi)放的市場(chǎng)全面開(kāi)放。開(kāi)放的金融服務(wù)行業(yè)，包括券商、保險(xiǎn)、期貨、信用評(píng)級(jí)等金融公司和機(jī)構(gòu)，不再有持股比例限制。中小型保險(xiǎn)公司發(fā)展起來(lái)，一方面可以改變現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展格局，另一方面，可以加速發(fā)展我國(guó)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)業(yè)，惠及民眾。落實(shí)基礎(chǔ)保險(xiǎn)業(yè)是十分重要的，而真正落實(shí)基礎(chǔ)保險(xiǎn)業(yè)并加快發(fā)展，離不開(kāi)中小型保險(xiǎn)公司。因此在金融市場(chǎng)開(kāi)放新形勢(shì)下，中小型保險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇、挑戰(zhàn)以及應(yīng)對(duì)措施就是我們所要研究的重點(diǎn)。

一、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放給我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇

（一）增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)宏觀(guān)目標(biāo)

保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，屬于國(guó)民經(jīng)濟(jì)中社會(huì)再生產(chǎn)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，是對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行再分配，在社會(huì)生產(chǎn)中起到了不可或缺的作用，可以保障財(cái)產(chǎn)與生命，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)龐大，近三十年內(nèi)保費(fèi)以持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)獲得了可觀(guān)的成績(jī)。因此，外資在開(kāi)放后會(huì)迫切的想要進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)份額瓜分蛋糕。通過(guò)引進(jìn)國(guó)外成熟先進(jìn)的保險(xiǎn)承銷(xiāo)和理賠理念，試圖扎根市場(chǎng)，刺激市場(chǎng)，以期在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上創(chuàng)造更大的價(jià)值。由以往的經(jīng)驗(yàn)可知，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增速過(guò)快將會(huì)造成許多歷史遺留問(wèn)題，而外資可以通過(guò)融資本土保險(xiǎn)公司來(lái)展開(kāi)業(yè)務(wù)或者選擇直接進(jìn)入市場(chǎng)，既能幫助本土公司解決現(xiàn)有問(wèn)題，又可以打破原有的格局。中小型保險(xiǎn)公司生存空間變小，會(huì)迫使它們快速提升服務(wù)和公司運(yùn)營(yíng)能力，改變現(xiàn)有保險(xiǎn)承銷(xiāo)與理賠理念，解決現(xiàn)存問(wèn)題，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷進(jìn)行創(chuàng)新。這從根本上符合國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略，有利于實(shí)現(xiàn)宏觀(guān)目標(biāo)。

（二）分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，短期內(nèi)實(shí)力有所提升

允許外資保險(xiǎn)進(jìn)入，進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放。不論是同業(yè)之間還是保險(xiǎn)公司與社會(huì)的銜接之間，保險(xiǎn)本身就是為規(guī)避或減少未來(lái)的純粹風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失而存在。純粹風(fēng)險(xiǎn)可量化為可保風(fēng)險(xiǎn)，而控制可保風(fēng)險(xiǎn)最佳的手段就是“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”。消費(fèi)者通過(guò)投保，將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司也可經(jīng)過(guò)再保險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而有利于社會(huì)的穩(wěn)定。國(guó)外日常生活中通用的保險(xiǎn)可以通過(guò)此次金融市場(chǎng)開(kāi)放引進(jìn)來(lái)，讓公眾了解在狀況發(fā)生時(shí)可用保險(xiǎn)的思維方式來(lái)解決，讓保險(xiǎn)在社會(huì)治理中充分發(fā)揮作用，深化保險(xiǎn)分工的同時(shí)提升保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)多年來(lái)裹挾不前，再保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展滯后。因此外資保險(xiǎn)不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也帶來(lái)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本常識(shí)以及國(guó)外的經(jīng)營(yíng)慣例，有助于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)形成改革的共識(shí)，行動(dòng)上步調(diào)一致，社會(huì)保障機(jī)制在未來(lái)會(huì)更加完善。

（三）通過(guò)金融科技，實(shí)現(xiàn)合作共贏

近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，普惠金融也逐漸成為大眾趨勢(shì)。一方面金融科技引領(lǐng)時(shí)代的發(fā)展，能給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的改變。例如水滴公司通過(guò)眾籌模式不僅分散了風(fēng)險(xiǎn)，而且也為民生事業(yè)貢獻(xiàn)了力量。眾籌模式體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)的核心理念，也為未來(lái)保險(xiǎn)公司的發(fā)展開(kāi)辟了新思路，通過(guò)金融工具在更廣闊的空間內(nèi)分散和降低風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)的一種趨勢(shì)值得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)和借鑒。另一方面，大數(shù)據(jù)將客戶(hù)的信息整合可視化，能更好地反映客戶(hù)需求，以及客戶(hù)的信息圈層。目前互聯(lián)網(wǎng)受眾多，通過(guò)金融科技，中小型保險(xiǎn)公司尋求與外資合作的機(jī)會(huì)，以求在未來(lái)的市場(chǎng)中獲得一席之地。

自金融開(kāi)放政策實(shí)行后，外資保險(xiǎn)集團(tuán)化布局逐漸成型，更多的外資為了避免“水土不服”，在進(jìn)入市場(chǎng)的過(guò)程中首選并購(gòu)?fù)顿Y，即選擇比較成熟和體制完善的中小型保險(xiǎn)公司作為對(duì)象，成為該公司的控股股東。這不僅促進(jìn)了市場(chǎng)發(fā)展，而且?guī)?lái)了許多關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的新案例。通過(guò)學(xué)習(xí)外資公司成熟的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以有效地將外資的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)龐大的市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，才能實(shí)現(xiàn)合作共贏，將保險(xiǎn)為民維生的理念付諸行動(dòng)，從根源上改變這幾十年粗放式發(fā)展造成的中國(guó)消費(fèi)者不相信保險(xiǎn)的觀(guān)念。通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)反映民生問(wèn)題和個(gè)人所需，可以削弱地域差距、信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的影響，與外資先進(jìn)理念的發(fā)展相結(jié)合，合作才能走向共贏。

二、金融市場(chǎng)全面開(kāi)放給我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品差異性較低，具有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有179家保險(xiǎn)公司，其中兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的僅有12家，而這12家兼營(yíng)公司資金實(shí)力雄厚，占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額，其余的中小型保險(xiǎn)公司則集中聚集在單一的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品略為單一、彈性小、創(chuàng)新速度慢，尤其是各中小型保險(xiǎn)公司之間的產(chǎn)品差別化程度比較低。通俗來(lái)講，產(chǎn)品的差異決定了進(jìn)入與退出市場(chǎng)時(shí)壁壘的高低。大型保險(xiǎn)公司可以通過(guò)提高產(chǎn)品的差別阻止?jié)撛诘母?jìng)爭(zhēng)對(duì)手的進(jìn)入，而且在歷史問(wèn)題的影響下，大多數(shù)的消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)會(huì)傾向于選擇大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者則默認(rèn)傾向于壟斷程度更高的保險(xiǎn)公司。發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)人均保險(xiǎn)差距較大，保費(fèi)增速也有差距，一方面是歷史遺留問(wèn)題，起初保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度過(guò)快，一線(xiàn)展業(yè)人員門(mén)檻低，使得民眾對(duì)保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度，尤其是我國(guó)幅員遼闊，在推廣中信息難免不對(duì)稱(chēng)，民眾容易受到欺騙；另一方面發(fā)展中間國(guó)家GDP增速始終保持在7%-8%，人民雖然富裕起來(lái)了，但是距離發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定距離，保費(fèi)過(guò)高或者投保短期內(nèi)無(wú)法取得收益，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普通民眾就只能進(jìn)行取舍，不會(huì)將家庭可支配資金用于投保，而他們恰恰是最需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失的受眾。矛盾之間，也是我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司無(wú)法借助人口優(yōu)勢(shì)更近一步的緣由，這使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有所受限，也不利于社會(huì)性保障機(jī)制的完善。

（二）人才競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)精英之間的爭(zhēng)奪加劇

在疫情后的招聘工作中，許多行業(yè)縮減規(guī)模，大量裁員。而保險(xiǎn)行業(yè)與之相反，保險(xiǎn)業(yè)特殊的行業(yè)要求使得崗位需求猛增。雖然保險(xiǎn)業(yè)受疫情影響，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭受?chē)?yán)重打擊，但是保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)新形勢(shì)的變化，受行業(yè)發(fā)展規(guī)律以及企業(yè)人才戰(zhàn)略的影響，中小型保險(xiǎn)公司擴(kuò)大招聘，且傾向于招聘高科技人才與一線(xiàn)展業(yè)人員,通過(guò)上層建設(shè)與基礎(chǔ)建設(shè)相結(jié)合，在新形勢(shì)下，更快更好地發(fā)展自身業(yè)務(wù)。

外資保險(xiǎn)公司如復(fù)星保德信人壽正在向“2020屆管培生”拋出橄欖枝，其中包括營(yíng)銷(xiāo)企劃類(lèi)、運(yùn)營(yíng)管理類(lèi)、法務(wù)合規(guī)類(lèi)、IT類(lèi)等崗位，瑞士再保險(xiǎn)、漢諾威再保險(xiǎn)也緊隨其后擴(kuò)大招聘規(guī)模。一方面在初步籌集階段，需要耗費(fèi)大量成本，從機(jī)會(huì)成本的角度出發(fā)，不難證明各個(gè)公司之間的戰(zhàn)略大局觀(guān)是一致的，即無(wú)論是高科技人才還是基礎(chǔ)人員都是發(fā)展的必然要件。正所謂科技是第一生產(chǎn)力，如果將保險(xiǎn)作為一次生產(chǎn)過(guò)程，那么保險(xiǎn)精英創(chuàng)造新的思路為生產(chǎn)，保險(xiǎn)展業(yè)人員賣(mài)出保險(xiǎn)為銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)為收入，即為一次完整的生產(chǎn)。若想循環(huán)這一過(guò)程，那么每個(gè)環(huán)節(jié)人員都不可或缺。在疫情緩解的情況下，保險(xiǎn)行業(yè)隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，重大疾病險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等一系列保險(xiǎn)會(huì)借此次事態(tài)有更好的發(fā)展，而行業(yè)發(fā)展離不開(kāi)人才，人才是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心，重視人才培養(yǎng)，培養(yǎng)相關(guān)素質(zhì)能力，善于運(yùn)用人才才能為未來(lái)的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）外資保險(xiǎn)業(yè)成熟，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨壓力

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展多年，保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位的壽險(xiǎn)與車(chē)險(xiǎn)最初是由外資保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)時(shí)帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，所學(xué)經(jīng)驗(yàn)，惠及多年。時(shí)至今日，這兩者依然是居民日常生活中占據(jù)重要地位的保險(xiǎn)。國(guó)外具有成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與營(yíng)銷(xiāo)方式，除了外資保險(xiǎn)市場(chǎng)定位精準(zhǔn)、營(yíng)銷(xiāo)成功之外，國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)的接受程度普遍高于國(guó)人，更有外聘一線(xiàn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員的職業(yè)素質(zhì)和推銷(xiāo)手段普遍高于中國(guó)。另一方面，由于外資公司主要借助經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，需要較長(zhǎng)的培育時(shí)間，短期內(nèi)市場(chǎng)份額提升有限，本土化進(jìn)程也較慢。

但隨著代理人隊(duì)伍的壯大，期交保費(fèi)的發(fā)展后勁逐步顯現(xiàn)，其市場(chǎng)份額正在逐步增加，可能會(huì)擠壓中小型保險(xiǎn)公司的生存空間與利潤(rùn)空間。此外，近年來(lái)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題一直無(wú)法有效解決，第一，市場(chǎng)呈現(xiàn)寡頭壟斷狀態(tài)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)高度壟斷；第二，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于相對(duì)低水平階段，多年來(lái)一直維持現(xiàn)狀；第三，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分布略微有些不均衡；第四專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)水平不高。這些問(wèn)題亟待解決。相比來(lái)講，外資保險(xiǎn)公司有以下幾大優(yōu)勢(shì)：

1.百年經(jīng)驗(yàn)，具有完備的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。時(shí)至今日，大多數(shù)的外資保險(xiǎn)公司都有100年以上的經(jīng)歷，以工銀安盛為例分析，工銀安盛，其股東AXA安盛創(chuàng)始于1816年，已經(jīng)有兩百年的歷史。運(yùn)營(yíng)范圍涵蓋人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、大型風(fēng)險(xiǎn)管理保障和全球援助。2019年11月19日，2019年度亞洲金融競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)選榜單公布，工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司獲“2019年度卓越管理保險(xiǎn)公司”獎(jiǎng)。

2.接受多個(gè)國(guó)家共同監(jiān)管，保險(xiǎn)產(chǎn)品更為嚴(yán)格。外資保險(xiǎn)公司大多在世界各地均設(shè)有分公司，在合法性、合規(guī)性、成長(zhǎng)性等方面，接受多國(guó)政府共同監(jiān)管。

3.保單通用各國(guó)，方便快捷。目前外資保險(xiǎn)公司在世界主要國(guó)家都設(shè)有據(jù)點(diǎn)，馳名國(guó)際。比如我們?yōu)榧胰送侗?，一但有留學(xué)、外出旅游等情況時(shí)，外資的保單能夠更高效地勘查理賠，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全球化。借鑒經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，將劣勢(shì)化為優(yōu)勢(shì)是目前我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司亟待解決的問(wèn)題。

三、我國(guó)中小保險(xiǎn)公司在金融市場(chǎng)全面開(kāi)放下穩(wěn)步發(fā)展的主要對(duì)策

（一）探索新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

近年來(lái)我國(guó)人口老齡化問(wèn)題突出，養(yǎng)老問(wèn)題迫在眉睫，目前我國(guó)多層次的社會(huì)保障體系框架構(gòu)建基本形成，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老得到保障，但我國(guó)養(yǎng)老保障體系還存在著發(fā)展不平衡、不充分的問(wèn)題。目前我國(guó)共有三大養(yǎng)老支柱，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，由財(cái)政進(jìn)行投入，基本面覆蓋完全，但力度有限，我國(guó)人口眾多，財(cái)政無(wú)法滿(mǎn)足需求。第二支柱企業(yè)年金，職業(yè)年金等單位補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，資金規(guī)模有限，只能涉及到小部分單位工作人群，所以從2018年開(kāi)始，啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)開(kāi)始運(yùn)用稅收優(yōu)惠手段探素建立第三支柱。

此次試點(diǎn)截至2019年底，參保人數(shù)是4.7萬(wàn)人，保費(fèi)收入達(dá)2.45億元，所以說(shuō)第三支柱的個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展正處于起步與探索階段，第三支柱作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，有利于解決我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)養(yǎng)老保障，更多的開(kāi)發(fā)中小型保險(xiǎn)公司在社會(huì)保障和養(yǎng)老保障中的能力，加快第三支柱改革發(fā)展，有利于完善我國(guó)多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，也可以促進(jìn)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展。

泰康保險(xiǎn)作為小而精的中小型保險(xiǎn)公司的代表，2018年，泰康位列《財(cái)富》世界500強(qiáng)，中國(guó)壽險(xiǎn)十強(qiáng)第四位，是中國(guó)市場(chǎng)最大的企業(yè)年金投資管理機(jī)構(gòu)之一，泰康在醫(yī)療養(yǎng)老方面經(jīng)驗(yàn)豐富，提出的商業(yè)養(yǎng)老模式也值得借鑒。泰康的一項(xiàng)政策，如果被保險(xiǎn)人未發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人在猶豫期后可以申請(qǐng)減保，將基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)按比例減少，并獲得與基本保險(xiǎn)金額減少部分相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。減保后，需繳納符合保險(xiǎn)公司的規(guī)定的基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)。通過(guò)不同方法去探索商業(yè)養(yǎng)老模式的前景。

尤其國(guó)家在最新政策出臺(tái)之后，會(huì)取締一些打著“短期壽險(xiǎn)”名義實(shí)則有名無(wú)實(shí)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)并選取有代表性壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)，中小型保險(xiǎn)公司可抓住此次機(jī)會(huì)，開(kāi)發(fā)新型商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)周期長(zhǎng)、跨度大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)吸引大眾，根源在于如何令大眾信服可以保障自身，于自身有利并愿意購(gòu)買(mǎi)。首先，除保險(xiǎn)公司自身的信用之外，還有養(yǎng)老業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì)，針對(duì)各種收費(fèi)不同的人群所能接受的保險(xiǎn)額度不同，如果保險(xiǎn)額度自動(dòng)調(diào)節(jié)系統(tǒng)可以根據(jù)人們的收入、背景等原因，在個(gè)人能力可接受的范圍內(nèi)制定出個(gè)性化、針對(duì)性強(qiáng)的險(xiǎn)種，會(huì)更受廣大消費(fèi)者喜愛(ài)。可以于每年年中對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人進(jìn)行補(bǔ)貼，利率大概在所交期保費(fèi)的3%左右，保費(fèi)金額可隨時(shí)申請(qǐng)變動(dòng)，具有靈活性，若增加繳納保費(fèi)，可以在領(lǐng)取之日起，先行選擇更好的醫(yī)療與養(yǎng)老社區(qū)，每年多領(lǐng)且有福利，若減少繳納保費(fèi)，在相應(yīng)地方減少即可，制度可隨時(shí)進(jìn)行靈活變動(dòng)，斷交可保留數(shù)據(jù)五年，之后只需續(xù)交，按繳費(fèi)金額計(jì)算最后領(lǐng)取額。

（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要締造者，在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中不可或缺。保險(xiǎn)公司的保單尤其是壽險(xiǎn)存續(xù)期長(zhǎng)，所以每年的新保單在次年轉(zhuǎn)化而來(lái)的續(xù)期業(yè)務(wù)很大程度影響了保險(xiǎn)公司每年的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。且個(gè)人期繳長(zhǎng)期保單主要是由保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行銷(xiāo)售的。靜止的看，保險(xiǎn)公司存量的期繳保單可以維持現(xiàn)金流入。但是，長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)地看，新增業(yè)務(wù)在次年轉(zhuǎn)化為存量業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)公司持續(xù)增長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)，新增業(yè)務(wù)價(jià)值又取決于新增業(yè)務(wù)的量與結(jié)構(gòu)，因此代理人產(chǎn)能是觀(guān)察保險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)的一個(gè)重要指標(biāo)，其中代理人產(chǎn)能由代理人規(guī)模增速和人均產(chǎn)能決定，還有保險(xiǎn)代理人的留存率。保險(xiǎn)代理人一到五年的留存率從70%-15%，這背后隱藏的就是保險(xiǎn)業(yè)粗獷式發(fā)展的弊端。

因此，想要維持代理人隊(duì)伍的穩(wěn)定以及產(chǎn)能的增長(zhǎng)需要從人才引進(jìn)、嚴(yán)格篩選以及業(yè)務(wù)能力提高三個(gè)方面來(lái)展開(kāi)。在人才引進(jìn)階段，一加大宣傳，我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司可以通過(guò)廣告等媒體方式，樹(shù)立企業(yè)品牌形象，與優(yōu)秀的人才招聘網(wǎng)站或機(jī)構(gòu)合作，發(fā)放招聘信息，擴(kuò)大招聘渠道，校企聯(lián)合，獲得第一手資料，占據(jù)市場(chǎng)，招攬人才。二提高待遇。我國(guó)大多數(shù)中小型保險(xiǎn)公司薪酬體系比較單一，必須建立合理的薪酬管理制度才能調(diào)動(dòng)員工積極性。可通過(guò)股份激勵(lì)，增加員工對(duì)公司的歸屬感和認(rèn)同感。而在工資和獎(jiǎng)金收入之外，向員工本人及其家庭提供的福利待遇，例如交通補(bǔ)貼、住房福利、帶薪假期等對(duì)吸引員工也提供了有力條件。三打造企業(yè)文化。保險(xiǎn)公司作為服務(wù)性企業(yè)，要堅(jiān)持以人為本的正確思想，實(shí)行“人性化管理”，把尊重人才，發(fā)揮才能置于管理首位。不僅要提供良好的工作環(huán)境，更要確立公司共同遵循的文化價(jià)值觀(guān)念，大力弘揚(yáng)企業(yè)文化精神，營(yíng)造積極良好的工作氛圍。

在嚴(yán)格篩選方面，首先需要制定賞罰性的體制機(jī)制，公司要定位于降低勞動(dòng)成本和增強(qiáng)人均產(chǎn)能，對(duì)于員工的績(jī)優(yōu)表現(xiàn)做出及時(shí)的肯定以及獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)對(duì)績(jī)效不達(dá)標(biāo)的員工進(jìn)行降級(jí)和裁員的措施。制定裁員機(jī)制，對(duì)于工作替代性較高、專(zhuān)業(yè)能力較弱、個(gè)人產(chǎn)能低、沒(méi)有穩(wěn)定的生活環(huán)境的員工進(jìn)行辭退。

在業(yè)務(wù)能力提升方面，內(nèi)部提升，為了留住高素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的員工，當(dāng)保險(xiǎn)公司有較重要的崗位需要招聘人員時(shí)，優(yōu)先考慮企業(yè)內(nèi)部符合條件的員工，將其提升到一個(gè)更高的崗位。提高業(yè)務(wù)能力，對(duì)于普通代理人而言，可以建立一款面向保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的無(wú)界限交流平臺(tái)，有效地解決“數(shù)據(jù)孤島”情況下數(shù)據(jù)不可用，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。參與者可通過(guò)分享個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，發(fā)布資料，討論互動(dòng)，公布信息進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，廣泛聚合社會(huì)保險(xiǎn)信息。其次可以進(jìn)行在崗培訓(xùn)，對(duì)于專(zhuān)業(yè)技能相對(duì)較弱的員工，公司可以制定新的工資水平并組織其外出學(xué)習(xí)，回到企業(yè)時(shí)，再恢復(fù)原合同的工資水平。

（三）科技賦能于保險(xiǎn)行業(yè)

隨著信息時(shí)代的發(fā)展，將科技融入保險(xiǎn)業(yè)形成新的格局已成為大勢(shì)所趨。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)拓新的平臺(tái)，將服務(wù)提供到網(wǎng)絡(luò)上來(lái)，以爭(zhēng)取客戶(hù)的忠誠(chéng)度。大數(shù)據(jù)、人工智能、云平臺(tái)和區(qū)塊鏈?zhǔn)菇鹑跈C(jī)構(gòu)的工作效率大幅提升，有效提升了客戶(hù)滿(mǎn)意度。目前，金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上的平臺(tái)尚未完全形成，還有廣闊的發(fā)展空間。由于新冠肺炎疫情的暴發(fā)，使金融機(jī)構(gòu)加快了建設(shè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的步伐。金融科技、保險(xiǎn)科技的到來(lái)使傳統(tǒng)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在本就生存空間縮小的情況下面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

保險(xiǎn)是金融的重要組成部分，金融科技將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。保險(xiǎn)行業(yè)之后將會(huì)進(jìn)入三個(gè)階段，來(lái)完成自傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)至保險(xiǎn)科技的蛻變：第一階段是會(huì)計(jì)賬務(wù)電子化，這一階段是保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第一次結(jié)合，是保險(xiǎn)行業(yè)的初步探索，在這個(gè)階段中，OA與ERP會(huì)成為重要的工具。第二階段是服務(wù)平臺(tái)電子化，這一階段是保險(xiǎn)行業(yè)與客戶(hù)從傳統(tǒng)的線(xiàn)下展業(yè)、咨詢(xún)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線(xiàn)上，并縮短或簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程、接受客戶(hù)的建議、據(jù)此開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種等。第三階段是保險(xiǎn)科技智能化，這一階段是保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素在保險(xiǎn)市場(chǎng)上配置資源，以形成數(shù)字經(jīng)濟(jì)效益、以數(shù)據(jù)的獲取和使用為核心，加快技術(shù)創(chuàng)新步伐，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈了解客戶(hù)的真正需求，引導(dǎo)客戶(hù)對(duì)新險(xiǎn)種產(chǎn)生興趣，防止信息被濫用、盜用對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的應(yīng)用與發(fā)展，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)效率提高，重塑保險(xiǎn)行業(yè)的形象，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展有著十分重要的意義。

金融科技的發(fā)展會(huì)顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，出現(xiàn)新的監(jiān)管問(wèn)題和新興理念，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定政策防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要考慮適度監(jiān)管、有效監(jiān)管，避免將新興的優(yōu)秀理念扼殺在搖籃里。金融機(jī)構(gòu)正是在科學(xué)監(jiān)管的體系之下，才能更好地探索中國(guó)金融業(yè)的未來(lái)，我們相信，金融科技將帶來(lái)無(wú)限的發(fā)展?jié)摿?，?huì)在未來(lái)的市場(chǎng)上開(kāi)拓新的天地。

此次宏觀(guān)政策的導(dǎo)向，給中小型保險(xiǎn)公司帶來(lái)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中小型保險(xiǎn)公司通過(guò)探索新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，培養(yǎng)保險(xiǎn)人才以及運(yùn)用金融科技來(lái)應(yīng)對(duì)，也印證了大的時(shí)代格局下，順應(yīng)宏觀(guān)政策、發(fā)展自身才是硬道理。我國(guó)政策于中小型保險(xiǎn)公司歷來(lái)都是扶持更多，穩(wěn)中取勝，也希望在此次開(kāi)放下，我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司可以達(dá)到國(guó)家開(kāi)放的初衷。