王勇

摘要：普惠金融概念最早在2005年被提出，通過多家國(guó)際組織的推動(dòng)，迅速席卷全球，受到了國(guó)家和社會(huì)廣泛的關(guān)注。2015年，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策幫助普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，2017年5月、7月，分別印發(fā)《關(guān)于印發(fā)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠型金融事業(yè)部實(shí)施方案的通知》和《關(guān)于普惠金融事業(yè)部改革的通知》，由此，普惠金融也成為國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的發(fā)展重心，各商業(yè)銀行紛紛建設(shè)普惠金融事業(yè)部，以促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。本文對(duì)我國(guó)三家大型商業(yè)銀行普惠金融建設(shè)情況進(jìn)行簡(jiǎn)單分析，綜合三家商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的成就，總結(jié)通用性強(qiáng)的發(fā)展建議，希望能夠?yàn)檫M(jìn)一步完善普惠金融發(fā)展提供借鑒，優(yōu)化商業(yè)銀行發(fā)展中心，走出極具中國(guó)特色的普惠金融之路。

關(guān)鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;實(shí)踐運(yùn)用

通過對(duì)幾家大型商業(yè)銀行普惠金融的實(shí)踐應(yīng)用分析，能夠幫助各大小商業(yè)銀行了解普惠金融發(fā)展的特性和需求，強(qiáng)化相關(guān)政策解讀能力，實(shí)現(xiàn)拋磚引玉，幫助更多的商業(yè)銀行更好、更快發(fā)展普惠金融，切實(shí)解決小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等貸款難、融資貴等難題，具有重要指導(dǎo)和實(shí)踐意義。

一、普惠金融在交通銀行的運(yùn)用

1998年，交通銀行股份有限公司成立，是我國(guó)歷史上出現(xiàn)時(shí)間最早的銀行之一，1987年，交通銀行在國(guó)家政府協(xié)調(diào)重組，成為第一家國(guó)有股份制商業(yè)銀行。2000年，部分交通銀行分行成立了小企業(yè)部，開始了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。以浙江某交通銀行分行為例，通過將近20年的發(fā)展后，其普惠金融業(yè)務(wù)取得了顯著成就，貸款余額已超450億元，客戶群體數(shù)量超過1萬(wàn)3千戶規(guī)模。加上浙江交行始終處于普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展前端的地區(qū)，其普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭良好，主要經(jīng)過了四個(gè)階段的發(fā)展。

一是初創(chuàng)期，成立普惠金融小企業(yè)部之后，展開了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，主要針對(duì)小微企業(yè)貸款工作。同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和國(guó)家政策意見，制定了相應(yīng)的管理辦法，開創(chuàng)了普惠金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的規(guī)則、細(xì)則，為后續(xù)普惠金融業(yè)務(wù)落地奠定基礎(chǔ)。

二是成長(zhǎng)期，2005年到2015年階段，是小企業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期，也是普惠金融業(yè)務(wù)從提出到各大商業(yè)銀行運(yùn)用時(shí)遭遇的重創(chuàng)，對(duì)于交通銀行來(lái)說，其承擔(dān)了前所未有的壓力。

三是發(fā)展期，在2015年，交通銀行總行進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)整，分行將普惠金融業(yè)務(wù)重新進(jìn)行職能規(guī)劃，設(shè)置零售信貸業(yè)務(wù)部和零售信貸管理部，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)審查及發(fā)展的分離，也正是因?yàn)椴块T的分設(shè)，使得普惠金融業(yè)務(wù)得到擴(kuò)張，業(yè)務(wù)量驟增。

四是穩(wěn)定期，2019年，零售信貸業(yè)務(wù)部轉(zhuǎn)設(shè)為普惠金融事業(yè)部，對(duì)交通銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程重塑，率先轉(zhuǎn)型，開展線上線下普惠金融業(yè)務(wù)：一是線上信貸業(yè)務(wù)，依賴于互聯(lián)網(wǎng)的便利性，主要業(yè)務(wù)品種有：線上抵押貸、線上稅融通、線上優(yōu)貸通等，其主要針對(duì)個(gè)體工商戶和小企業(yè);二是線下信貸業(yè)務(wù)，更加傾向于傳統(tǒng)銀行小微授信業(yè)務(wù)，例如展業(yè)通、快捷抵押貸等，著力于解決小企業(yè)因?yàn)槎唐谫Y金流動(dòng)缺乏而出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

二、普惠金融在中國(guó)銀行的運(yùn)用

中國(guó)銀行是中央管理的大型國(guó)有銀行，覆蓋商業(yè)銀行、投資、證券、基金等，經(jīng)由孫中山先生批準(zhǔn)，在1912年正式成立。2017年6月29日，中國(guó)銀行正式成立普惠金融事業(yè)部，構(gòu)建“1+2”的普惠金融事業(yè)部架構(gòu)，同時(shí)加快推進(jìn)“五?！苯?jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，全力提升普惠金融的服務(wù)能力與水平，其主要從以下幾方面進(jìn)行建設(shè)。

背靠中國(guó)銀行集團(tuán)資源，建設(shè)全面普惠金融服務(wù)體系。除了商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)以外，還包括從事普惠金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司，構(gòu)成了“1+2”的普惠金融事業(yè)部實(shí)施架構(gòu)。同時(shí)，中銀集團(tuán)其他附屬機(jī)構(gòu)也在積極從自身出發(fā)，研發(fā)普惠金融產(chǎn)品，從人員、組織等方面共同助力普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展[1]。

拓寬信息化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)全覆蓋。就中國(guó)銀行來(lái)看，其全部36家一級(jí)分行已經(jīng)完成普惠金融事業(yè)部建設(shè)工作，二級(jí)分行成立了普惠金融服務(wù)中心，同時(shí)交由專業(yè)人員管理。同時(shí)篩選部分網(wǎng)點(diǎn)作為普惠金融信貸特色網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化綜合服務(wù)能力，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融等金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，增加其現(xiàn)代信息技術(shù)含量。

強(qiáng)調(diào)垂直化管理，進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中國(guó)銀行制定了“五專”經(jīng)營(yíng)機(jī)制：綜合服務(wù)機(jī)制方面，創(chuàng)新提出系列普惠金融產(chǎn)品，擴(kuò)充服務(wù)網(wǎng)點(diǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，結(jié)合客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，進(jìn)一步完善普惠金融相關(guān)信貸政策體系，開發(fā)打分卡和統(tǒng)計(jì)模型，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范;統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制方面，中國(guó)銀行構(gòu)建了統(tǒng)一的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，形成面向內(nèi)部和外部的會(huì)計(jì)報(bào)表，全面反映當(dāng)下經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī);考核評(píng)價(jià)機(jī)制方面，實(shí)行統(tǒng)一績(jī)效考核體系下，制定普惠金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)績(jī)效考核制度以及差異化的考核指標(biāo)體系，并嚴(yán)格落實(shí);資源配置機(jī)制方面，針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)，下達(dá)信貸、經(jīng)濟(jì)資本等資源計(jì)劃，提供強(qiáng)力資源保障。

三、普惠金融在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的運(yùn)用

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行前身最早可追溯至1951年的農(nóng)業(yè)合作銀行，2009年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行整體改制為股份有限公司。根據(jù)2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，農(nóng)業(yè)銀行積極參與國(guó)家普惠金融體系建設(shè)，以商業(yè)化原則嚴(yán)格要求，致力于推動(dòng)普惠金融全面發(fā)展，其主要做法表現(xiàn)在以下幾方面。

以農(nóng)村為基礎(chǔ)，全面開展金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為突破口，將農(nóng)村分散、廣闊的點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)結(jié)合，打造人工網(wǎng)點(diǎn)、電子機(jī)具、自助渠道和流動(dòng)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)“五位一體”的農(nóng)村渠道體系，全面提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋面[2]。

穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)化金融“精準(zhǔn)扶貧”。其一，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，向具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的貧困農(nóng)戶直接發(fā)放小額貸款;其二，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)鏈，致力產(chǎn)業(yè)發(fā)展與建檔立卡戶增收的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，激發(fā)內(nèi)在生產(chǎn)力，目前已累計(jì)發(fā)放貸款超407億元;其三，支持當(dāng)?shù)孛裆?xiàng)目建設(shè)。如醫(yī)療、教育、安居等，改善整體貧困地區(qū)生活水平和基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)水平，對(duì)接區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，不斷提升其經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件。

發(fā)展多方協(xié)作支農(nóng)模式。一是銀企合作模式，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)民提供信貸支持，通過“農(nóng)業(yè)+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn);二是同業(yè)合作模式，近些年農(nóng)業(yè)銀行與政策性銀行、擔(dān)保公司等進(jìn)行合作，發(fā)揮各自行業(yè)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)三農(nóng)方面取得了良好效果[3]。

實(shí)現(xiàn)了普惠金融產(chǎn)品政策體系創(chuàng)新。第一，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，其在“金益農(nóng)”品牌下有三農(nóng)特色產(chǎn)品193項(xiàng)，能夠?yàn)檗r(nóng)民客戶提供多種擔(dān)保方式、多樣貸款渠道、不同額度以及不同期限等特色信貸服務(wù)，創(chuàng)新研發(fā)了針對(duì)農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品;第二，創(chuàng)新特色抵押擔(dān)保方式，結(jié)合不同地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品需求以及農(nóng)村地區(qū)改革發(fā)展的硬性要求，農(nóng)業(yè)銀行積極開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保方式創(chuàng)新工作。在抵質(zhì)押方式上，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出了林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、果庫(kù)經(jīng)營(yíng)權(quán)等新型抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品。在擔(dān)保方式上，農(nóng)行創(chuàng)新使用了農(nóng)戶聯(lián)保、保險(xiǎn)公司履行保證、自然人擔(dān)保、財(cái)政直補(bǔ)資金等多種方式;第三，進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融信貸政策制度，對(duì)于一些地域特色較為明顯的信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在符合監(jiān)管規(guī)定并能夠保證風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，授權(quán)一級(jí)分行自主創(chuàng)新，如農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)。像水利工程建設(shè)、民生工程建設(shè)、小微企業(yè)貸款等重點(diǎn)普惠金融業(yè)務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量?jī)?yōu)惠政策。

四、發(fā)展普惠金融的建議

（一）以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為根本理念，走可持續(xù)發(fā)展道路

普惠金融服務(wù)是個(gè)世界性的命題，我國(guó)商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新為根本驅(qū)動(dòng)力，但就我國(guó)大的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，普惠金融發(fā)展極度不均衡，其深度和廣度在不同的地區(qū)呈現(xiàn)了較大差異，農(nóng)民、小微企業(yè)和弱勢(shì)群體在該方面業(yè)務(wù)依舊存在較大問題，金融資源多偏向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，部分地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，市場(chǎng)環(huán)境等都較為滯后。在這種情況下，商業(yè)銀行必須堅(jiān)持產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)納入現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展藍(lán)圖中，促進(jìn)二者有機(jī)結(jié)合，積極探索商業(yè)新模式，才能夠破解普惠金融發(fā)展困境。此外，普惠金融涉及到多方利益，如政府、當(dāng)?shù)劂y行、當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)等，在發(fā)展中必須注重多方利益的協(xié)商，實(shí)現(xiàn)普惠金融的集約化管理，走可持續(xù)發(fā)展的合作共贏道路[4]。

（二）精準(zhǔn)落實(shí)多項(xiàng)金融服務(wù)舉措

普惠金融至今的發(fā)展時(shí)間雖不長(zhǎng)，但是其作用和重要性十分明顯，商業(yè)銀行必須將普惠金融上升到戰(zhàn)略發(fā)展的高度，結(jié)合內(nèi)部結(jié)構(gòu)和所有資源情況，重塑體系流程和組織架構(gòu)。針對(duì)不同的客戶人群采取相應(yīng)的信貸對(duì)策，鼓勵(lì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等積極接納金融服務(wù)，以此反作用到商業(yè)銀行本身，不斷優(yōu)化布局，形成全面覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。2017年中央一號(hào)文件中明確指出，支持國(guó)家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的達(dá)標(biāo)縣域機(jī)構(gòu)，可執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率等，更加注重小微企業(yè)隱性融資成本問題，優(yōu)化其根本的融資機(jī)構(gòu)。此外，在《融資擔(dān)保公司監(jiān)督條例》中也明確規(guī)定，必須推動(dòng)建設(shè)政府性融資擔(dān)保體系，推動(dòng)政府與銀行類金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，提高普惠金融與真正客戶群的貼合力度。

（三）強(qiáng)化信息化技術(shù)運(yùn)用，優(yōu)化整體布局

其一，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，不可避免地會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行必須構(gòu)建正確的風(fēng)險(xiǎn)觀，進(jìn)行全過程風(fēng)險(xiǎn)管控。同時(shí)做好政策配套指導(dǎo)工作，實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的融合，以現(xiàn)代化的管理理念發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，例如結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好對(duì)個(gè)人征信、工商登記信息等的審查管理工作，充分“解剖”小微企業(yè);其二，必須推動(dòng)先進(jìn)信息技術(shù)與小微企業(yè)的結(jié)合、新興產(chǎn)品與企業(yè)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的結(jié)合、政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的結(jié)合等，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，優(yōu)化市場(chǎng)整體布局。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文通過對(duì)三家大型國(guó)有商業(yè)銀行中普惠金融應(yīng)用的實(shí)案分析，針對(duì)其采取的不同普惠金融發(fā)展措施進(jìn)行研究，從頂層規(guī)劃、結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面進(jìn)行調(diào)整，希望能夠總結(jié)出操作性強(qiáng)的普惠金融在我國(guó)的發(fā)展建議，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的共贏。

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