山東省棗莊高新區(qū)管委會 周軒正

當前，國家大力開展農村信息化建設，進一步提高農村網絡覆蓋率，促使越來越多的鄉(xiāng)村地區(qū)和當地村民使用互聯(lián)網技術，電視、手機、電腦等電子工具逐漸走入村民的日常生活中，農村電子商務在這樣的大背景下得以發(fā)展。農村電商能夠在很大程度上縮小城鄉(xiāng)差距，減少由于地理因素和交通不便帶來的農產品滯銷問題，推動農產品的進一步銷售，提高村民的經濟收入。同時，農村電商的發(fā)展，可以吸引當地外出務工的青壯年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，減少聘請人工的成本，農村地區(qū)店鋪租費低廉，供貨商和賣家租費成本減少，實際收入增加。因此，各地政府在農村電商發(fā)展各階段投入金融支持，助推其進一步發(fā)展具有重要意義。

1 金融支持農村電子商務發(fā)展的特征

為了解當前金融支持農村電子商務發(fā)展的實際情況，以山東省為主，對各地區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“淘寶村”進行調研考察?？疾旖Y果顯示，金融本身的趨利性，使得金融支持農村電子商務在不同的發(fā)展階段，形式也會有所不同，主要分為以下三個方面。

首先，在淘寶賣家創(chuàng)業(yè)前期，淘寶店鋪普遍具有開店門檻低、初始資金少等特點，因此，淘寶電商創(chuàng)業(yè)初期并不需要對外籌資，只需要自有資金就可以滿足日常的經營所需。根據相關數據可知，60%左右的淘寶電商表示，在創(chuàng)業(yè)前期自有資金比重可超過75%。

其次，隨著店鋪規(guī)模的逐漸擴大，淘寶電商開始獲得一定的店鋪收益，同時店鋪所需的資金也在持續(xù)增加，自有資金的減少迫使淘寶電商開始對外籌集資金。過去幾年，農村地區(qū)正規(guī)信貸渠道與機構數量不足，很多電商企業(yè)在申請信用貸款時因資料不全而無法通過金融機構的許可，導致融資籌資方式主要依靠親戚、朋友以及熟人等，僅有極少數農村電商可以通過正規(guī)金融機構獲取小額貸款給予的支持。

最后，“淘寶村”的規(guī)模壯大和蓬勃發(fā)展引起社會的廣泛關注，也因此獲取了更多的社會資源。以棗莊市為例，2015年，當地政府要求相關部門加大對農村電商的支持力度，加快農村電子商務發(fā)展進程。菏澤市政府與阿里巴巴集團正式簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，12月正式啟動阿里巴巴菏澤產業(yè)帶項目。隨著阿里巴巴在2014年推出“千村萬縣”計劃后，京東也提出了工業(yè)品進農村、農村金融、生鮮電商的3F戰(zhàn)略，在這個戰(zhàn)略中，電商無疑被視為核心，京東希望通過電商強勁的分銷能力打造生態(tài)鏈，形成全產業(yè)鏈的農村金融模式(見圖1)。隨著相關政策的有力推動，各地區(qū)商業(yè)銀行、農商銀行、村鎮(zhèn)銀行也開始介入農村電子商務市場，為農村電子商務提供資金支持，也為產業(yè)化發(fā)展注入新鮮活力。

圖1 全產業(yè)鏈農村金融管理模式

2 金融支持農村電子商務發(fā)展過程中存在的問題

當前，農村電子商務在政府的扶持下，得到了充分發(fā)展，但由于很多地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構和體系制度尚不成熟，導致金融在支持農村電商發(fā)展過程中也遇到了很多問題，具體展開為以下幾個方面。

2.1 大型金融機構服務農村電子商務理念薄弱

一方面，當前很多市區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以辦理農村電商信貸業(yè)務的大型金融機構數量十分有限。以棗莊市為例，該地區(qū)可向農村電商發(fā)放特色貸款的金融機構僅占全市金融機構的1/3，由此可見，很多金融機構缺乏對農村電子商務的服務理念，對農村電商貸款的投放力度也十分有限。除此之外，目前我國工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行四大國有商業(yè)銀行都在建立相應的電商平臺，但并沒有將自身優(yōu)勢充分地運用于平臺管理中，運作模式、風格定位和傳統(tǒng)的銀行管理方式區(qū)別不大，并不能和市場上成熟的電商平臺形成正面競爭關系，因此無法對客戶產生足夠的吸引力，導致商業(yè)銀行電商交易量平平。

2.2 傳統(tǒng)信貸模式制約農村電商的融資能力

2.2.1 不動產抵押物不足制約農村電商承貸能力

以往正規(guī)渠道的金融機構在辦理相關貸款業(yè)務時，通常本著重抵押、輕信用的理念，而農村電商和相關企業(yè)則很難提供符合要求的抵押物品。近幾年，棗莊市農村電商通過正規(guī)金融機構獲得的貸款大多是以擔保貸款為主，抵押貸款僅占25%左右。由此可見，不動產抵押物不足成為制約農村電商融資能力的一大重要因素。

2.2.2 農村電商聯(lián)?？臻g不大

根據上文所述，很多農村電商的籌資方式主要依靠親戚、朋友以及熟人等，借錢不還的情況會對村民產生嚴重的消極影響。而逐漸解體的相互監(jiān)督社會也使得農民的誠信意識大大降低，很多聯(lián)保貸款戶出現(xiàn)集體逃債、相互掩護的現(xiàn)象，導致金融機構清收難度加大的同時，發(fā)放聯(lián)保貸款的積極性也受到了嚴重抑制，農村電商聯(lián)?？臻g愈發(fā)縮小。

2.2.3 銀行與企業(yè)信息不對稱

很多處于創(chuàng)業(yè)前期的農村電商企業(yè)普遍具有店鋪規(guī)模小、資金少、收益小、擔保能力低、風險控制力弱等特點，再加上目前農村電商數量逐漸增多，金融機構逐戶了解客戶信息成本過高，現(xiàn)存的信用體系并不完善，使得金融機構無法便捷準確地掌握電商客戶信息，進一步導致銀行與企業(yè)信息不對稱，無法全面掌握真實經營狀況，難以對盈利能力和實際還款能力進行準確評估，從而在一定程度上對金融機構自身的成本收益造成損失。

2.3 金融產品創(chuàng)新性低，難以滿足農村電商融資需求

農村電子商務主要有創(chuàng)業(yè)成本低、資金額度小、周轉快等特點，和商業(yè)銀行的普通信貸需求有所不同，需要根據電商企業(yè)的實際情況推行相應的貸款模式，開通專門的農村電商審批通道，滿足電商客戶的融資需求。但當前大多數商業(yè)銀行和金融機構依然遵循傳統(tǒng)的管理觀念，缺乏電商服務理念和創(chuàng)新能力，再加上很多銀行基層缺乏自主權，即使掌握了當地農村電商客戶的基本信息，也不具備對產品進行創(chuàng)新研發(fā)的權限，從而造成金融支持能力不足。

2.4 農村電商自身因素制約其承貸能力

農村電子商務主要通過網絡進行產品的銷售經營，所需人工數量和管理成本較低，一間辦公室只需要3～4個人就可以完成下單銷售工作，也和正規(guī)金融機構重資產抵押的傳統(tǒng)信貸管理觀念形成沖突。同時，由于多數的農村電商是以家庭為主的經營管理模式，缺乏專業(yè)的財務賬目管理人員，財務管理體系不合理，在貸款融資時無法提供全面且完善的財務資料，從而很難得到正規(guī)金融機構的認可和批準。很多電商企業(yè)只能以法人的個人名義進行貸款，由此可見，農村電商的自身因素也在一定程度加大了融資難度。

3 金融支持農村電子商務發(fā)展的改善建議

3.1 政府應充分發(fā)揮政策扶持作用

為了幫助農村電商更好地獲取金融支持，政府應提高對政策扶持的針對性。首先，應擴大貼息貸款支持面，針對資金緊張的農村電商群體，相關部門應給予相應的資金扶持，并通過設立還貸周轉金等措施，為農村電商貸款提供幫助。其次，完善信用制度建設，為了打造良好的農村電商信貸環(huán)境，政府部門需建立健全農村電子商務信用管理制度，針對農村電商企業(yè)和村民出現(xiàn)的借貸不還、集體逃債現(xiàn)象，制定相應的農村電商領域失信行為懲戒體系，消除金融機構和電商企業(yè)的雙重信用負擔。最后，拓寬農村電商融資渠道，通過引入VC/PE等股權投資，大力發(fā)展產業(yè)投資基金的方式，吸引民間資本，為農村電商提供更好的資金支持，改善企業(yè)和農民借貸難、渠道少的困境。

3.2 正規(guī)金融機構應加快轉型創(chuàng)新步伐

銀行應該針對當前農村電商的主要經營特點，及時改善管理理念和信貸模式。一方面，商業(yè)銀行和金融機構應完善網絡信貸管理系統(tǒng)，健全貸款審核機制，將網絡貸款風險充分降低。另一方面，商業(yè)銀行應對自身金融、信貸產品進行創(chuàng)新研發(fā)。通過關注農村電商金融融資需求變化，充分使用互聯(lián)網、大數據等信息工具，創(chuàng)設以農村電商經營專業(yè)化、產業(yè)化、集群化為主要發(fā)展趨勢的創(chuàng)新型金融產品。同時，根據自身優(yōu)勢，推動手機銀行、微信銀行等網絡業(yè)務的發(fā)展，開設“網上預約”“網上申貸”等服務平臺，使電商企業(yè)足不出戶就可以申請融資籌資業(yè)務，簡化貸款業(yè)務流程，提高業(yè)務辦理效率，給村民和電商企業(yè)最大程度上帶來便利。

3.3 提高金融服務意識，培養(yǎng)農村電商借貸意識

為了拓寬農村電商群體的融資渠道，商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構應不斷創(chuàng)新服務形式、加強服務理念，根據農村電商的融資需求，發(fā)放特色貸款，加大對農村電商貸款的投放力度。此外，各金融機構應大力開展農村地區(qū)的金融基礎設施建設，大力宣傳農村特色貸款融資業(yè)務，銀行和金融機構員工可以通過定期前往農村地區(qū)開展金融知識普及、有獎問答、發(fā)放宣傳手冊等活動，向村民和電商企業(yè)推廣信貸產品，提高對銀行和其他金融機構的了解，信任度和借貸意識得到有效提高。

3.4 農村電商應加強自身建設

當前，很多村民和電商企業(yè)依然本著自給自足、小富即安的傳統(tǒng)經營觀念，缺乏對銀行的信心和依賴度，在與銀行少有交流的情況下，對相關的信貸產品和貸款政策了解不夠充分。針對這一現(xiàn)象，農村電商應該及時扭轉自身經營模式，調整思路，將做大做強、加快發(fā)展作為主要的營銷理念，同時，在具備充足資金能力的基礎上，聘請專業(yè)的財務管理員工，規(guī)范財務管理體系，獲取正規(guī)金融機構的認可，提高承貸融資能力。

4 結語

綜上所述，農村電子商務的蓬勃發(fā)展能夠更好地引導農村實現(xiàn)供給側結構性改革，提高村民實際收入，減小城鄉(xiāng)差距。當前，“淘寶村”的興起和發(fā)展使得政府進一步加大了對農村電商的支持力度，并投入了更多的金融支持與資源供給。針對金融支持農村電子商務發(fā)展過程中產生的問題，相關部門應及時采取合理舉措，通過政府扶持、金融機構轉型創(chuàng)新、培養(yǎng)村民借貸意識、電商企業(yè)加強自身建設等措施，為農村電商發(fā)展道路掃清障礙，助推農村電商發(fā)展能力，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產業(yè)振興。