邵林軍 徐榮

摘要：在金融科技背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式正在發(fā)生變化，越來越多的商業(yè)銀行為更好地適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境，紛紛選擇轉(zhuǎn)型，以此來提升競爭優(yōu)勢。但是在實際的發(fā)展過程中，由于金融科技的更新速度快等特點，加上涉及的領(lǐng)域都是區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)等，這些因素讓市場的準(zhǔn)入門檻被無形提高，需要進(jìn)行合理的市場調(diào)研，并投入相應(yīng)的經(jīng)費支持，從而找到相應(yīng)的解決方案。本文針對農(nóng)商銀行金融科技轉(zhuǎn)型的策略展開探究。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;金融科技;轉(zhuǎn)型思考

引言：在移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展背景下，金融領(lǐng)域也在發(fā)生這不同程度的變化，商業(yè)銀行在經(jīng)營方面出現(xiàn)了一定的問題，不能對未來發(fā)展的前景有清晰的認(rèn)知，因此不能科學(xué)合理地管理銀行的經(jīng)營活動。在這種情況下，要引入金融科技等相關(guān)概念，從而更好地支撐銀行的戰(zhàn)略決策，使其更多地發(fā)展客戶，推出更加精細(xì)化的金融產(chǎn)品，為以后的順利轉(zhuǎn)型提供支持。

一、金融科技在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技指的是用科技的手段創(chuàng)新金融行業(yè)，進(jìn)而降低在運營上的成本，提升金融產(chǎn)品運營的效率。金融科技越來越受到人們的關(guān)注，其主要包含了人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，能有效促進(jìn)提升相關(guān)產(chǎn)品的運營效率[1]。當(dāng)前階段，我國的金融科技主要以支付寶為主。隨著科技的不斷發(fā)展，各種金融科技產(chǎn)品應(yīng)運而生，不同的金融科技公司也大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展速度越來越快。

二、農(nóng)商銀行金融科技轉(zhuǎn)型的策略

（一）利用金融科技吸引客戶

在金融領(lǐng)域的發(fā)展主要依靠爭奪客戶資源，數(shù)據(jù)共享可以讓金融服務(wù)得到一定的質(zhì)量保證[2]。而銀行的整體經(jīng)營規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，在一定程度上會降低不同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的可信度，并且不同的業(yè)務(wù)間嚴(yán)重缺乏有機(jī)聯(lián)系，導(dǎo)致銀行不能科學(xué)地管理經(jīng)營活動。在這種情況下，要及時引入新的經(jīng)營管理理念，通過引入大數(shù)據(jù)理念，為銀行的決策提供數(shù)據(jù)支撐。并有效依托大數(shù)據(jù)，探尋與自身利益相符的商業(yè)模式。此外，還要能將所有的客戶行為由線下轉(zhuǎn)移到線上，讓線上成為溝通客戶的主要渠道。同時借助大數(shù)據(jù)展開更多探索，從而探索出更多的獲客渠道，并不斷提高影響力，積極探索更多的拓客途徑。在金融領(lǐng)域?qū)χ行∑髽I(yè)提供更多輔助，逐漸將其發(fā)展為自己的客戶，對其內(nèi)在的需求進(jìn)行充分挖掘。另外，銀行本身也要做好平臺建設(shè)相關(guān)工作，不斷推出新產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)有效掌握并分析相關(guān)數(shù)據(jù)，依托大數(shù)據(jù)有效整合相關(guān)資源，擴(kuò)大客戶源[3]。

（二）打通線上線下服務(wù)壁壘

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)中，其主要是通過線下的分支營業(yè)點展開的，而隨著金融科技的不斷發(fā)展，銀行也應(yīng)具備線上服務(wù)的能力。這需要商業(yè)銀行能有效分析客戶的基本需求，進(jìn)行有針對性的服務(wù)，并能根據(jù)客戶的反饋不斷提升線上服務(wù)能力。銀行在提升自身的服務(wù)品質(zhì)時，也要重視服務(wù)的效率。要不斷提高線上服務(wù)水平，從而讓客戶有更好的體驗。通過提高服務(wù)質(zhì)量，商業(yè)銀行能不斷積累經(jīng)驗，從而更好地利用智能化場景的服務(wù)，解決不同類型的客戶需求。另外，銀行還應(yīng)提高挖掘不同客戶需求的能力，并能有針對性地提供線上服務(wù)進(jìn)而線下服務(wù)，靈活地開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量。

另外，商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，如同相互合作構(gòu)建金融聯(lián)盟，并進(jìn)行更多的交流和溝通，提升專業(yè)水平，進(jìn)而提升整個行業(yè)的競爭能力。在對金融產(chǎn)品進(jìn)行選擇方面，要更多地推出有經(jīng)營優(yōu)勢的金融業(yè)務(wù)，同時擴(kuò)大各自的優(yōu)勢，建立互補(bǔ)協(xié)議，積極推動各個商業(yè)銀行的深度合作，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)[4]。

（三）增加中間業(yè)務(wù)盈利能力

金融科技的不斷發(fā)展在一定程度上降低了金融公司的理財成本，并且國家也加大了支持力度，促進(jìn)利率向市場化方向發(fā)展。這種情況有利于銀行結(jié)合市場條件開發(fā)金融產(chǎn)品。而商業(yè)銀行更應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的贏利點。通過降低傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)在盈利中的比重來促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。中間業(yè)務(wù)的收入來源主要為代理中間類業(yè)務(wù)和支付結(jié)算類業(yè)務(wù)等。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過發(fā)展不同階段平臺豐富結(jié)算類業(yè)務(wù)的發(fā)展?；緩囊韵聨追矫嫒胧郑嚎梢詮捏w量和規(guī)模上開展，在得到銀行的政策支持后，擴(kuò)大中間的業(yè)務(wù)規(guī)模，如降低結(jié)算費率、簡化業(yè)務(wù)辦理流程等，通過以上方式吸引更多的客戶支持結(jié)算業(yè)務(wù)。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)公司深度合作

如今我國的互聯(lián)金融產(chǎn)品的服務(wù)越來越高效、便捷，得到了廣大群眾的喜愛，移動支付的比率也在逐漸上升[5]。移動支付給人們提供了普惠金融，而商業(yè)銀行也同樣具有較大優(yōu)勢，由于風(fēng)險控制體系的不斷完善，客戶源越來越穩(wěn)定。而這都是新型的金融公司無法做到的。因此，為了金融市場的發(fā)展有更多的保障，可以讓兩者進(jìn)行深度合作，形成優(yōu)勢互補(bǔ)，從而有效促進(jìn)兩者的穩(wěn)定發(fā)展，并更好地促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行進(jìn)行更多的合作，不斷推出具有完善的消費功能程序的金融產(chǎn)品，能更好地促進(jìn)金融生態(tài)鏈的穩(wěn)定建立。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作能讓銀行更加精準(zhǔn)地把握自己在金融市場的經(jīng)營情況，并能不斷提升業(yè)務(wù)水平。與此同時，銀行還能更加深入地研究各種金融公司的不同經(jīng)營模式，通過參與不同金融活動展開具體的了解，并能對潛在客戶的需求點進(jìn)行深入挖掘。從而與互聯(lián)網(wǎng)金融公司形成合作關(guān)系，進(jìn)而共同發(fā)揮各自的優(yōu)勢，帶動企業(yè)健康發(fā)展。商業(yè)銀行也可以對金融服務(wù)類行業(yè)的社交平臺進(jìn)行有效開發(fā)，借助更多的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大銀行的經(jīng)營范圍，為以后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

（五）做好風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在其具體的轉(zhuǎn)型過程中，會涉及一些新業(yè)務(wù)，但是由于其以往的工作重點都放在了管理金融領(lǐng)域等方面，雖然已經(jīng)積累了大量的客戶資源，但是在拓展新業(yè)務(wù)方面仍存在一定的問題，如互聯(lián)網(wǎng)公司更重視管控科技風(fēng)險，而商業(yè)銀行還不能在其轉(zhuǎn)型的過程中全面地認(rèn)知各種風(fēng)險，不能形成高效地管理方式。并且商業(yè)銀行要用專門的人員負(fù)責(zé)風(fēng)險評估，調(diào)查金融市場，明確其中的風(fēng)險要素。因此，商業(yè)銀行要對此有充分的認(rèn)識，增強(qiáng)核心競爭力，向客戶充分展示實力，對風(fēng)險管理工作進(jìn)行不斷地優(yōu)化，從而保障客戶的資金安全。這需要將更多的資源融入風(fēng)險評估環(huán)節(jié)，精準(zhǔn)控制源頭，并不斷完善對風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)，讓風(fēng)險更加可控。

結(jié)束語

總而言之，商業(yè)銀行要在轉(zhuǎn)型的過程中能充分明確自身的不足和優(yōu)勢，從而更加高效地利用金融科技，吸引更廣泛的客戶源。同時，銀行也要不斷完善自己的線上服務(wù)能力，打通線上線下服務(wù)壁壘，不斷改進(jìn)行業(yè)競爭秩序，并加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的合作，不斷提升轉(zhuǎn)型的成功率。

參考文獻(xiàn)

[1]李保旭.北京農(nóng)商銀行探索構(gòu)建數(shù)字化金融體系[J].中國金融電腦，2020，01：22-25.

[2]尹海峰.疫情影響下農(nóng)商銀行數(shù)字化的“?！迸c“機(jī)”[J].銀行家，2020，04：111-113.

[3]尚志科.千億農(nóng)商銀行消費貸大盤點[J].中國農(nóng)村金融，2020，17：62-64.

[4]吳寅愷.農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究[J].時代金融，2020，07：72-73+79.

[5]宋剛.商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略研究[J].金融縱橫，2019，02：3-8.