彭靜潔

摘要：近年來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)越來越發(fā)達，誕生了一種不同于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融模式—互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生便在我國迅速發(fā)展了起來，不僅對傳統(tǒng)的金融模式造成沖擊，對我國居民的消費也造成極大的影響，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響進行相應(yīng)的研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;居民消費;第三方支付

一、前言

在過去的幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其所帶來的積極經(jīng)濟效益，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了更加快速的改革創(chuàng)新，得到了我國政府的高度重視和大力支持。在當前的發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)不僅對傳統(tǒng)行業(yè)在管理理念和商業(yè)模式層面上有所影響，而且也正從商業(yè)、娛樂和媒體等領(lǐng)域擴展到國民經(jīng)濟和社會的各個領(lǐng)域。金融互聯(lián)網(wǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融化的滾滾巨浪正在被傳統(tǒng)金融業(yè)和以電商企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速掀起。伴隨著以支付寶和微信為代表的線上支付平臺的發(fā)展，以陸金所、和人民貸款為代表的p2p平臺的興起，以及諸如淘寶眾籌、騰訊樂捐、輕松籌等眾多眾籌網(wǎng)站的建立，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了繁榮發(fā)展的景象。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比顯得操作難度小，使用方便，在成本支出方面也能讓用戶覺得合理，此外，對用戶的限制要求也比較少，對于不少用戶來說互聯(lián)網(wǎng)金融能夠給他們帶來更加良好的體驗，因此互聯(lián)網(wǎng)金融深受用戶歡迎并被普遍接受。居民消費作為國民經(jīng)濟增長的重要因素之一，在我國國民經(jīng)濟運行中一直扮演著重要角色。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費的影響

近年來恩格爾系數(shù)的持續(xù)下降，反映了居民生活水平逐漸提高，同時消費結(jié)構(gòu)也有所變化，而相較于生活中“衣食住行”的生存型消費，居民的發(fā)展型和享受型消費在近年來的比重則明顯提高，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下更是發(fā)生了相應(yīng)的變化。

（一）文化消費

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，實現(xiàn)了人與人之間的最大化鏈接與信息的高效流通，人們對于文化知識的獲取也更為方便，文化知識的消費不再局限于教育和出版等傳統(tǒng)領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，知識付費的概念應(yīng)運而生。各種新媒體平臺和第三方支付平臺推出的知識產(chǎn)品組合發(fā)展迅速，也增添人們在文化消費上的渠道。

（二）理財消費

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居民的投資理念開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，投資熱情高漲，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開合作讓其代理理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)，或獨立打造專屬的線上投資平臺。傳統(tǒng)的銀行理財業(yè)務(wù)僅在線下網(wǎng)點進行銷售，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為人們開拓了新的投資渠道，把傳統(tǒng)的線下渠道拓展到線上線下相結(jié)合，投資者可以通過線上渠道購買理財產(chǎn)品。截至2020年6月，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶數(shù)量達到1.69億， 而網(wǎng)民使用率為21%。

80、90后成長的時代正是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展成熟的時代，所以這些人群對互聯(lián)網(wǎng)事物更為熟悉也更易于接受，據(jù)艾瑞咨詢對以80、90后為研究對象的調(diào)研顯示，在這兩代人中的理財用戶，有78.6%的用戶表示自己初次購買理財產(chǎn)品是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的，其中64.6%的人表示至今仍持有互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而通過銀行購買理財產(chǎn)品的用戶僅占13.8%?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，投資者投資理財?shù)那乐饾u開始向線上轉(zhuǎn)移，越來越多的人們開始重視互聯(lián)網(wǎng)帶來的機遇。

（三）保險消費

保險作為傳統(tǒng)金融的三大行業(yè)之一，在搭上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快車之后，發(fā)展速度有了大大的提升。據(jù)《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保單的數(shù)量從2012年的3.7億迅速增加到2016年的67.6億，增長了18倍。消費者的保險意識和購買保險的意愿都有所提高。數(shù)據(jù)顯示，27.7%的用戶有通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險的經(jīng)歷，諸如螞蟻金服、理財通等這類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也成了居民購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要渠道，互聯(lián)網(wǎng)保險對傳統(tǒng)保險行業(yè)的滲透率也從2011年的0.2%增長到2016年的7.43%，增長了36倍。

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場競爭激烈，而激烈的市場競爭決定了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的多樣性和創(chuàng)新性。運費險、旅行險以及延遲險等等各種各樣的保險創(chuàng)新產(chǎn)品紛紛上架。據(jù)統(tǒng)計，2020年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的公司高達117家，總收入達9198.3億元，其中財產(chǎn)險所占的比重為23%，而人身險所占的比重為77%。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險的主要發(fā)展方向依舊是人身險。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率發(fā)展迅速，但總體的覆蓋范圍依然較為狹小，互聯(lián)網(wǎng)保險市場仍然處于初步階段，較于信貸市場和支付市場的發(fā)展規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)保險市場具有巨大的空間和潛力有待挖掘。

三、對規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融與保障居民消費權(quán)益提出相關(guān)建議

（一）監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合規(guī)發(fā)展

第一，完善法律法規(guī)制度和行業(yè)監(jiān)管制度。2018年，P2P集體“爆雷”，一時間平臺數(shù)量驟減，老板跑路現(xiàn)象頻出。這其中除了宏觀經(jīng)濟層面的因素以及行業(yè)風險的集中釋放的因素外，還有對行業(yè)監(jiān)管的缺失。因此為了互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展有必要做到以下幾點：1.建立相關(guān)的法律法規(guī)并進行完善;2.明確負責對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的主體;3.行業(yè)內(nèi)部加強自律管理;4.搭建統(tǒng)一信息平臺，減少信息的不對稱;第二，完善牌照制度和征信制度。一方面要完善牌照制度，加強對牌照發(fā)放的把控，嚴格控制行業(yè)準入條件，對只有符合準入條件的企業(yè)頒發(fā)牌照，確保行業(yè)良性發(fā)展;另一方面要完善征信制度，制定統(tǒng)一規(guī)范的征信標準，杜絕個別企業(yè)建立不規(guī)范的征信系統(tǒng)。此外，對各企業(yè)的征信系統(tǒng)進行統(tǒng)一。通過以上措施，減少行業(yè)亂象，促使互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)發(fā)展，保障消費者的權(quán)益。

（二）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

對我國來說，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新概念，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系還不夠完善。目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，普遍存在監(jiān)管機制不配套，信用體系不完善的現(xiàn)象。正因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會面臨著諸多系統(tǒng)性風險。倘若互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一直沒能得到很好的監(jiān)管，將會發(fā)生大量的欺詐的現(xiàn)象和信息披露問題。為此，有必要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護消費者權(quán)益。畢竟對大多數(shù)人來說，抵御互聯(lián)網(wǎng)金融風險的能力還是說相對較弱。因此，有必要搭建一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺，同時向人們普及互聯(lián)網(wǎng)金融風險和相關(guān)有害信息，最大限度地減少引誘金融行為的發(fā)生。最后，無論是國家工商管理局還是國家公安機關(guān)都應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，爭取把互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)在監(jiān)管體系的籠子里以保障用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融利益。

（三）加強個人的金融理財知識教育

目前，大多數(shù)居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認知還處于一個比較淺顯的層面上，居民也很容易因為一些不當操作或是對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些錯誤認知而出現(xiàn)財產(chǎn)安全隱患。雖然說這和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度的不完善有著莫大的聯(lián)系，但是這與居民接受金融理財知識的教育的程度也有很大的關(guān)聯(lián)。加強居民理財知識教育，可以讓居民更加好的了解金融理財?shù)母鱾€方面，不僅能清楚了解互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的好處，還能了解一些常見的互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患，特別是對一些典型的金融詐騙有所察覺，這有利于提高居民的金融理財?shù)陌踩婪兑庾R。而在如今這個信息技術(shù)發(fā)達的時代，對居民進行理財知識的教育不再局限于在校園以內(nèi)或是現(xiàn)場教學，我們可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)在手機端或是電腦端給居民提供相應(yīng)的金融理財知識的教育課程和普及一些常見的金融理財安全問題。此外，電視媒體也可以作為加強居民金融理財教育的一個平臺，但相對而言，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)是加強居民金融理財知識教育的一個良好工具?？傮w而言，無論是居民或是相關(guān)政府機構(gòu)都應(yīng)注重加強理財知識教育，倡導居民進行理性的金融消費，這不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展，更重要的是有利于減少居民的金融財產(chǎn)受到危害的可能性。

在當前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為推動人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾夹g(shù)與環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下，社會經(jīng)濟形勢與形態(tài)有著極為突出與明顯的變化。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的有效帶動之下，人們的消費形態(tài)也在同樣地發(fā)生變化，居民消費水平與頻率都在可觀地增長之中。在現(xiàn)階段的發(fā)展之中，互聯(lián)網(wǎng)金融需要盡快地提升自身行業(yè)的合規(guī)發(fā)展，在滿足社會消費需求發(fā)展的前提下，為居民消費提供更多的便利。

參考文獻：

[1]唐藝軍，劇苗苗.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費影響的貢獻測度研究——基于P2P視角的實證檢驗[J].2017.

[2]王曼卿.互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費結(jié)構(gòu)影響的實證分析[D].2019.