鄭軍，李敏

安徽財經(jīng)大學金融學院，安徽 蚌埠 233030

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸是金融支農(nóng)的重要抓手.兩者單獨運行卻都存在著各自突出的供需矛盾.兩者協(xié)調發(fā)展有助于緩解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營中的風險管理和資金需求難題，提高金融支農(nóng)的效果與效率.自2009年中央一號文件中首次提出“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀保互動機制”，我國采取一系列措施促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)調發(fā)展.2019年1月29日，《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》提出發(fā)揮農(nóng)業(yè)信貸擔保體系和農(nóng)業(yè)保險作用，探索建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨(權)和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制.農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸以及兩者協(xié)調發(fā)展的最終目的是促進鄉(xiāng)村振興.同時，鄉(xiāng)村振興也是我國當前解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題的關鍵.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施為與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相關的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸帶來了難得的發(fā)展機遇.新的時代背景下，如何協(xié)調農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的關系是今后研究的重點.那么，目前我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平以及三者協(xié)調發(fā)展情況如何？如何根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展演化過程中的差異進行優(yōu)化改善？這些問題值得深入研究.

本文根據(jù)2009年～2017年全國31個省(直轄市、自治區(qū))的相關數(shù)據(jù)，通過構建農(nóng)業(yè)保險-農(nóng)村信貸-鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平評價指標體系，運用熵值賦權法、耦合協(xié)調度模型，從全國和區(qū)域層面，嘗試探索農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展演化過程中的共性與差異性特征，為實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展提供理論依據(jù)和建議措施.

1 文獻綜述

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村人文自然環(huán)境和農(nóng)民物質生活水平等方面，立足新時期的時代背景，提出新的發(fā)展要求.從經(jīng)濟角度分析，是從現(xiàn)有的低水平經(jīng)濟系統(tǒng)轉變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)興旺”和“生活富?！钡母咚浇?jīng)濟系統(tǒng)，這一轉變離不開農(nóng)村金融發(fā)展的支持[1].國內外學者對農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民生活富裕等之間的關系進行了大量探索，并取得了一定的研究成果.國外研究表明，農(nóng)業(yè)保險能夠穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)[2]，顯著降低農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險[3]，保險賠付能夠改善低收入[4].農(nóng)業(yè)保險能夠改善農(nóng)民福利，減少易受風險影響的小農(nóng)戶的貧困[5].國內大多數(shù)學者同樣認為農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的增長[6，7]，兩者之間存在長期協(xié)整關系[8].中國農(nóng)民收入較低時，風險偏好趨于中性，如果沒有補貼，則購買農(nóng)業(yè)保險意愿較低[9].而農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入的影響則呈現(xiàn)出正向、負向效果，表現(xiàn)為災前災后效應、門檻效應等[10，11].

國內外學者對農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民收入富裕之間的關系存在一定的爭議.國外學者通過農(nóng)村信貸模型認為農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟之間的關系是間接性的[12].印度農(nóng)戶的面板數(shù)據(jù)實證結果表明農(nóng)村信貸顯著提高了貸款農(nóng)戶的勞動生產(chǎn)率和收入水平，一定程度上促進了農(nóng)村的發(fā)展[13].同時也有學者通過實證分析得出發(fā)展中國家由政府主導的農(nóng)業(yè)信貸體系在促進農(nóng)業(yè)投資方面缺乏效率[14].國內大多數(shù)學者認為農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟之間存在協(xié)整關系.但具體結論存在差異.有學者認為農(nóng)業(yè)貸款能夠促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展，但經(jīng)濟增長并不能帶動農(nóng)業(yè)貸款需求[15，16].有學者認為農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響作用比較小[17].也有學者認為農(nóng)村經(jīng)濟增長能夠促進農(nóng)村貸款資金的增加[18].遼寧省1996年～2016年時間序列數(shù)據(jù)的實證結果表明農(nóng)業(yè)信貸配給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻缺乏效率[19].

銀行與保險均是金融業(yè)支柱，彼此之間存在互補性與替代性[20].國外學者運用1830年～1998年的時間序列數(shù)據(jù)對瑞典商業(yè)銀行貸款、保險和經(jīng)濟(收入)增長之間的動態(tài)歷史關系進行了實證研究，研究結果說明保險業(yè)促進了經(jīng)濟增長和銀行貸款[21].我國學者對農(nóng)村金融領域中的農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸間的關系進行了大量的研究.通過對我國227個地級城市2001年～2009年的面板數(shù)據(jù)運用固定效應模型和系統(tǒng)GMM模型進行實證分析，學者發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險未能有效支持農(nóng)業(yè)信貸[22].學者們運用VAR模型得出，我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸在短期增長方面已初步實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展效應，長期來看未形成協(xié)同發(fā)展關系[23，24].有學者運用三階段DEA模型對農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動機制運行效率進行了研究.結果表明我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動支農(nóng)效率較高，且東、中、西部地區(qū)差異明顯[25].也有學者對山東省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸的耦合協(xié)調關系進行了研究，結果表明山東省農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸為中度耦合[26].

綜上所述，現(xiàn)有文獻對農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興兩兩間的關系進行了大量研究，將三者有機統(tǒng)一起來進行系統(tǒng)研究的相對較少.且大多數(shù)研究側重于運用時間序列數(shù)據(jù)進行總體分析，缺乏對不同地區(qū)進行差異化比較.因此，本文研究貢獻主要有以下兩點：其一，通過構建農(nóng)業(yè)保險—農(nóng)村信貸—鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平評價指標體系，測算了全國以及31省份農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平以及耦合協(xié)調程度，這是對農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟關聯(lián)度、融合度研究的拓展.其二，通過分析我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展演化過程中所呈現(xiàn)的共性和差異性，深入剖析其內在原因，為不同地區(qū)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展提供可資借鑒的發(fā)展模式.

2 農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者間的相互作用機理

農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興可以看作為一個內容廣泛、結構復雜并具有耦合特征的系統(tǒng)，而深入理解三者間的互相作用機理是促進農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展的首要問題.首先，鄉(xiāng)村振興能夠改變農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸的需求與供給，對其發(fā)展起重要的促進作用.鄉(xiāng)村振興堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，陸續(xù)出臺《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》《關于做好2019年銀行業(yè)保險業(yè)服務鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅工作的通知》等文件，帶給與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村相關的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸極大的政策、資源條件的傾斜.為實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺與生活富裕的總要求，政府不斷地對農(nóng)業(yè)保險進行擴面、增品、提標，對農(nóng)村信貸降低擔保門檻以及實施激勵措施，一系列的安排措施不斷增加農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸的供給與需求.

其次，農(nóng)業(yè)保險能夠提供風險保障，解決農(nóng)村信貸存在的供需難題，促進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展.一方面，農(nóng)業(yè)保險能夠化解農(nóng)戶的生產(chǎn)風險，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加與農(nóng)戶收入的提高.長期以來，農(nóng)業(yè)自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)戶收入形成嚴重威脅，甚至導致因災致貧、因災返貧等現(xiàn)象.農(nóng)民的生產(chǎn)積極性不高.而農(nóng)業(yè)保險能夠為農(nóng)戶提供風險保障.災害發(fā)生時，農(nóng)業(yè)保險賠付支出能夠減輕受災農(nóng)戶的壓力，快速恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增強農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性.從而提高了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性，有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加與農(nóng)戶收入的提高.另一方面，農(nóng)業(yè)保險能夠降低信貸機構的經(jīng)營風險，解決農(nóng)村信貸市場的供需矛盾.農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶貸款的償還提供了強有力的保障，降低了信貸機構的經(jīng)營風險，增加其發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸的積極性，從而增加農(nóng)村信貸的供給數(shù)量.農(nóng)戶通過購買農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性得到提高，增加對農(nóng)村信貸的需求，從而化解農(nóng)業(yè)信貸市場之間存在的供需矛盾.

最后，農(nóng)村信貸能夠為農(nóng)戶提供資金，促進其購買農(nóng)業(yè)保險以及擴大生產(chǎn)，從而提高收入.一方面，農(nóng)村信貸通過增加農(nóng)戶的資金，能夠改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，進而能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率.另一方面，信貸機構具有龐大的網(wǎng)點數(shù)量與眾多的業(yè)務人員，通過與保險公司合作，開拓農(nóng)業(yè)保險的銀保銷售渠道，能夠有效地提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的效率.除此之外，保險機構與信貸機構還可進行信息共享.信貸機構具有大量的客戶群體，擁有大量的農(nóng)戶信息，可以解決農(nóng)業(yè)保險市場的信息不對稱問題.保險公司承保、核保、理賠過程中獲得的農(nóng)戶相關信息，可以用來評估農(nóng)戶的資信狀況與風險等級.通過信息共享，能夠降低彼此的經(jīng)營成本.由此可以看出，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興之間存在一定的相互作用關系.由于不同系統(tǒng)之間具有獨立、互斥和耦合三種相關關系[27]，根據(jù)以上所述，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興之間理論上具有相互作用、相互影響的耦合關系.因此，本文的假設1為：農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間具有耦合協(xié)調關系，且耦合協(xié)調度增長較為緩慢.

圖1 農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興相互作用機理圖Fig.1 Interaction mechanism diagram of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

區(qū)域經(jīng)濟學認為不同地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟應基于區(qū)位優(yōu)劣勢以及自然資源稟賦，選擇適合本地區(qū)的具體辦法.由于我國人口分布不均衡、土地資源利用程度不同、生態(tài)環(huán)境各異、地理氣候多樣等原因，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融發(fā)展的地域差異性較大.有學者通過面板數(shù)據(jù)模型研究了不同地區(qū)經(jīng)濟與金融之間的依存關系差異，發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)經(jīng)濟與金融的互動差異較大[28].因此在研究農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展時，區(qū)域因素不可忽略.目前我國經(jīng)濟區(qū)域主要有四大區(qū)域(1)四大區(qū)域中東部10省(市)包括北京、天津、河北、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東和海南；中部6省包括山西、安徽、江西、河南、湖北和湖南；西部12省(區(qū)、市)包括內蒙古、廣西、重慶、四川、貴州、云南、西藏、陜西、甘肅、青海、寧夏和新疆；東北3省包括遼寧、吉林和黑龍江。資料來自國家統(tǒng)計局官方網(wǎng)站http://www.stats.gov.cn/tjzs/cjwtjd/201308/t20130829_74318.html.和八大區(qū)域(2)八大區(qū)域分別為：東北綜合經(jīng)濟區(qū)(遼寧、吉林、黑龍江)；北部沿海綜合經(jīng)濟區(qū)(北京、天津、河北、山東)；南部沿海綜合經(jīng)濟區(qū)(廣東、福建、海南)；東部沿海綜合經(jīng)濟區(qū)(上海、江蘇、浙江)；黃河中游綜合經(jīng)濟區(qū)(內蒙古、陜西、山西、河南)；長江中游綜合經(jīng)濟區(qū)(湖北、湖南、江西、安徽)；大西南綜合經(jīng)濟區(qū)(重慶、四川、貴州、云南、廣西)；大西北綜合經(jīng)濟區(qū)(甘肅、寧夏、青海、新疆、西藏)。資料來自國務院發(fā)展研究中心官方網(wǎng)站http://www.drc.gov.cn/zjsd/20040607/4-4-2869008.htm.兩種劃分方法.為了更好地分析農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展的空間格局，本文將全國劃分為八大區(qū)域.同時，本文假設2為：農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的協(xié)調發(fā)展地區(qū)差異較大，存在東強西弱、北強南弱的空間格局.

3 實證模型與數(shù)據(jù)來源

3.1 實證模型構建

關于“三農(nóng)”問題，大量學者通過測算子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平以及子系統(tǒng)間的耦合協(xié)調度，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與生態(tài)環(huán)境[29]、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與城鎮(zhèn)化[30]、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸[26]、農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[31]進行了研究，得到了較為科學的實證結果.本文通過熵值法客觀確定各指標權重之后，對農(nóng)業(yè)保險子系統(tǒng)、農(nóng)村信貸子系統(tǒng)與鄉(xiāng)村振興子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平以及耦合協(xié)調程度進行了測算.具體建模步驟如下：

(1)綜合發(fā)展水平測算

綜合發(fā)展水平可以較好地反映各個子系統(tǒng)的發(fā)展水平大小.本文參考朱江麗[32]的做法，測算了各個子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平.具體步驟為：首先將各系統(tǒng)數(shù)據(jù)組成初始矩陣X=(xij)mn，i=1，2，…，n；j=1，2，…，m.其中，m表示指標個數(shù)，n表示省份個數(shù).然后對數(shù)據(jù)進行標準化處理.并運用熵值法進行客觀賦權，避免人為主觀誤差.最后根據(jù)各指標權重Wj，計算農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興三大子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平U1、U2、U3，公式為

(1)

(2)耦合協(xié)調度模型

耦合表示兩個或兩個以上系統(tǒng)相互影響、相互作用的關系.耦合度用來衡量系統(tǒng)間相互作用強度，不能反映各個系統(tǒng)的發(fā)展水平高低.而耦合協(xié)調度可以綜合反映系統(tǒng)間相互作用強度以及各系統(tǒng)發(fā)展水平.因此，本文參考周成[33]的做法，測算了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興子系統(tǒng)間的耦合協(xié)調度.

包含三個子系統(tǒng)的耦合度模型為

(2)

上式中，C為耦合度，且取值在[0，1]之間.耦合度越大，表示系統(tǒng)間的相互作用越強，反之則相反.

耦合協(xié)調函數(shù)式為

(3)

T=αU1+βU2+γU3

(4)

上式中，D為耦合協(xié)調度.T為綜合協(xié)調指數(shù).α、β、γ為農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興三個子系統(tǒng)的權重.本文認為鄉(xiāng)村振興的貢獻大于農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸，令α、β、γ分別為0.3、0.3、0.4.

3.2 指標數(shù)據(jù)選取

關于保險發(fā)展程度的評價，朱航從規(guī)模、結構和效率三個維度構建了保險成熟度指數(shù)模型的指標體系[34]，呂開宇等學者對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的衡量進行了進一步的拓展[35].類似的，對于農(nóng)村信貸，學者同樣從規(guī)模、效率、結構三個維度對廣東省農(nóng)村金融信貸發(fā)展與經(jīng)濟增長的關系進行了研究[36].因此，本文從規(guī)模、效率、結構三個維度對農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸進行衡量.至于鄉(xiāng)村振興水平，大量的研究從產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕五個總要求著手.本文用產(chǎn)業(yè)興旺水平和生活富裕水平來衡量經(jīng)濟層面鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，參考陳秧分、張挺等人的研究成果[37～38]，對于產(chǎn)業(yè)興旺水平，本文從農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益層面選取相應指標；對于生活富裕水平，本文從收入水平、消費水平、富裕程度層面選取相應指標進行衡量.基于前人研究成果及數(shù)據(jù)可得性，構建農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展評價指標體系，具體如表1所示.

表1 農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展評價指標體系(3)農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠付支出密度及深度，本文分別使用農(nóng)業(yè)保險保費收入、農(nóng)業(yè)保險賠付支出除以鄉(xiāng)村人口、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值得到。涉農(nóng)信貸密度及深度分別使用涉農(nóng)貸款余額除以鄉(xiāng)村人口、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值得到。人均農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)量參考陳秧分(2018)處理方法進行了進一步的處理。具體為：將各地區(qū)人均糧食、棉花、油料、豬牛羊肉、牛奶、水產(chǎn)品生產(chǎn)量，分別除以各單項人均農(nóng)產(chǎn)品的最大值，再各省分別累加。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)根據(jù)食品消費支出占農(nóng)村居民家庭平均每人生活消費支出比重得到.Tab.1 Evaluation index system of coordinated development of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

本文數(shù)據(jù)來自《中國保險年鑒》《中國金融年鑒》《中國統(tǒng)計年鑒》、Wind資訊、EPS數(shù)據(jù)平臺等.時間區(qū)間為2009年～2017年，數(shù)據(jù)截面為全國31個省(直轄市、自治區(qū)).

另外，本文在實證階段將耦合協(xié)調水平參考唐曉華[39]的做法按以下標準進行歸類劃分，具體如表2所示.

表2 農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調發(fā)展判定標準Tab.2 Criteria for the coupled and coordinated development of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

4 農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調發(fā)展的實證分析

4.1 我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興總體耦合協(xié)調發(fā)展分析

根據(jù)全國31省份相關數(shù)據(jù)測得農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的各子系統(tǒng)綜合發(fā)展水平、耦合度、綜合協(xié)調指數(shù)、耦合協(xié)調度及類型如表3所示.2009年～2014年我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的總體耦合協(xié)調度處于0.5～0.6之間，為勉強協(xié)調發(fā)展型.2015年、2016年略微超過0.6，為初級協(xié)調發(fā)展型.2017年耦合協(xié)調度略微下降，為0.592 4.從時序來看，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興存在耦合協(xié)調關系，且耦合協(xié)調程度總體呈緩慢的上升趨勢，目前總體已由勉強協(xié)調發(fā)展型過渡到初級協(xié)調發(fā)展型.以上驗證了假設1成立.

由表3可知，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興之間的耦合度較高，總體均大于0.95，各子系統(tǒng)間的相互作用較強.但綜合協(xié)調指數(shù)較低，總體處于0.3～0.4之間.因而總體表現(xiàn)為較低發(fā)展水平上的相互協(xié)調.而且，根據(jù)表3可以明顯看出從全國總體水平來看，鄉(xiāng)村振興子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平均大于農(nóng)村信貸子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平，農(nóng)村信貸子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平均大于農(nóng)業(yè)保險子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平.農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸的發(fā)展水平較低，且農(nóng)業(yè)保險的滯后更為嚴重.為了避免各個子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平受不同省份極端值影響以及為了進一步分析農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興各個子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平高低與耦合協(xié)調度大小的關系，本文根據(jù)各子系統(tǒng)綜合發(fā)展水平以及三系統(tǒng)的耦合協(xié)調度將全國各省份分成16種類型，如表4所示.

表3 農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的總體耦合協(xié)調水平及類型Tab.3 Overall coupling coordination levels and types of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization

表4 不同類型占比變化(%)Tab.4 Proportion changes of different types (%)

總體來看，我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調度處于不可接受區(qū)間的占比較低，2009年、2013年、2017年占比分別為16.129 0 %、6.451 6 %、0，下降趨勢非常明顯.處于該階段的類型為“低低低”“低低中”，且主要為“低低低”，即農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平都非常低時，三者未達到耦合協(xié)調狀態(tài).而我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調度處于過渡區(qū)間的省份占據(jù)主導地位.2009年、2013年、2015年占比分別為67.741 8 %、64.516 1 %、70.967 7 %.處于該階段的類型主要有“低低中”“低中中”“中低中”.2009年、2013年、2015年三種類型的占比之和為41.935 4 %、54.838 7 %、58.064 5 %.這三種類型比重增大的主要原因為各個子系統(tǒng)低水平向中水平逐步發(fā)展.從2013年、2017年情況看，“低低中”仍為主要類型，側面說明我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸子系統(tǒng)低水平發(fā)展的省份較多.我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調度處于可接受區(qū)間的占比逐年升高，2009年、2013年、2017年分別為16.129 0 %、29.032 2 %、29.032 2 %，主要類型較為分散.總而言之，從農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興各個子系統(tǒng)的發(fā)展水平高低與耦合協(xié)調度的關系可以看出，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸子系統(tǒng)發(fā)展水平較低是導致三者耦合度較低的重要原因.同時，各個子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平正逐步從低水平向中高水平轉變.

進一步分析農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興兩兩關系的協(xié)調發(fā)展變化可知(圖2)，三大系統(tǒng)的兩兩協(xié)調關系變動基本上與三者耦合協(xié)調度變動趨勢一致，均呈現(xiàn)出緩慢的上升趨勢.由圖2可知，農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調程度最高，農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調度程度次之，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的耦合協(xié)調程度最低.耦合協(xié)調結果與實際相符，農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的相互作用相對最強，農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的相互作用次之.而我國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的協(xié)調發(fā)展總體較弱，有待于進一步提升.

圖2 全國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調度折線圖Fig.2 Broken line chart of the coupling coordination degree of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization in China

1982年，我國陸續(xù)開辦部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，但過高的賠付率導致農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展停滯不前甚至萎縮.2007年我國開始實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，并于2012年覆蓋全國范圍，農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展，保障水平不斷提高.但由于農(nóng)民收入水平過低、農(nóng)業(yè)保險法律缺位、相關人才太少等諸多原因，農(nóng)業(yè)保險總體仍處于中低發(fā)展水平.從而制約了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興之間的協(xié)調發(fā)展.

4.2 區(qū)域層面我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調發(fā)展分析

由表5可知，南部沿海經(jīng)濟區(qū)、大西南經(jīng)濟區(qū)耦合協(xié)調度分別為0.477 0和0.484 4，為瀕臨失調衰退型.長江中游經(jīng)濟區(qū)與大西北經(jīng)濟區(qū)耦合協(xié)調度分別為0.560 7和0.565 6，為勉強協(xié)調發(fā)展型.而其他地區(qū)平均來說已達到初級協(xié)調.我國八大綜合經(jīng)濟區(qū)域耦合協(xié)調度呈現(xiàn)出一種由南向北、由西向東逐漸增強的空間格局.以上驗證了假設2成立.

表5 2009年～2017年八大綜合經(jīng)濟區(qū)農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調度均值Tab.5 The average of the coupling coordination degrees of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization of the eight comprehensive economic zones from 2009 to 2017

為了進一步研究我國八大綜合經(jīng)濟區(qū)域農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調度存在差異的原因，本文分別從農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平以及三系統(tǒng)綜合協(xié)調指數(shù)進行分析(圖3).

圖3 我國八大綜合經(jīng)濟區(qū)域農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平折線圖Fig.3 Broken line chart of agricultural insurance,rural credit and rural revitalization of eight comprehensive economic regions in China

從農(nóng)業(yè)保險子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平來看，不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平跨度較大，波動程度也相對較大.安華農(nóng)業(yè)保險公司(4)安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司于2004年12月成立的商業(yè)化運作、綜合性經(jīng)營，并為政府代辦政策性業(yè)務的全國性農(nóng)業(yè)保險公司，總部設在吉林省長春市.、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司(5)陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司是在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風險互助基礎上，經(jīng)國務院同意、中國保監(jiān)會批準，國家工商總局注冊的我國首家相互制保險公司，是黑龍江省唯一的國家一級法人金融機構，公司于2005年1月11日正式開業(yè)。先后在東北經(jīng)濟區(qū)成立，是我國最早一批專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司.東北經(jīng)濟區(qū)農(nóng)業(yè)保險基礎較好，綜合發(fā)展水平始終處于中等發(fā)展水平，領先國內其他地區(qū).西北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險綜合發(fā)展水平自2012年后躍升至中等發(fā)展水平.其原因可能在于農(nóng)業(yè)保險保費補貼的激勵作用.2011年隨著西藏被劃入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，農(nóng)業(yè)保險保費補貼在大西北綜合經(jīng)濟區(qū)全部覆蓋.保費補貼的激勵作用極大地促進了農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展.與之相比，其他區(qū)域農(nóng)業(yè)保險綜合發(fā)展水平仍低于0.3，處于較低水平.其中，南部沿海經(jīng)濟區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平最低，西南經(jīng)濟區(qū)次之.南部沿海經(jīng)濟區(qū)大多處于亞熱帶地區(qū)，我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種相對較少，對南部沿海經(jīng)濟區(qū)農(nóng)作物的補貼對象主要為水稻，缺乏對一些亞熱帶農(nóng)作物的針對性補貼.且南部沿海極易受臺風等災害影響，高額的賠付制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展.大西南經(jīng)濟區(qū)多巖溶地貌，受大氣環(huán)流和地形影響，災害性天氣較多并且區(qū)域特征明顯，造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險種類的需求存在差別.加之西南經(jīng)濟水平不佳，農(nóng)民收入較低，抑制了農(nóng)業(yè)保險需求.

從農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平來看，各地區(qū)發(fā)展均較為平穩(wěn)，缺乏有效的激勵措施.具體來看，東部沿海經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平為0.6左右，遠超其他地區(qū).其原因在于東部沿海經(jīng)濟區(qū)為我國經(jīng)濟最富饒的地區(qū)，金融發(fā)展水平較高，因而農(nóng)村信貸的發(fā)展水平也較高.其他七大區(qū)域農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平，2009年總體處于0.2～0.3之間，2017年總體處于0.2～0.4之間，部分地區(qū)有較緩慢的增長.從鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平來看，各地區(qū)發(fā)展波動較小，且總體由分散向收斂轉變，目前均處于0.4～0.6之間，為中等發(fā)展水平.東部、北部、東北為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)，鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平較高.此外，南部沿海經(jīng)濟區(qū)、大西南經(jīng)濟區(qū)、大西北經(jīng)濟區(qū)的鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平也逐年提升.從農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合協(xié)調指數(shù)來看，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興具有較強的關聯(lián)性，各方合力導致我國八大經(jīng)濟區(qū)域農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合協(xié)調度波動較小.

綜合以上所述，可將八大經(jīng)濟區(qū)域再次劃分為三類.第一類如東北經(jīng)濟區(qū)、北部沿海經(jīng)濟區(qū)、東部沿海經(jīng)濟區(qū)，這一類在三系統(tǒng)中至少有兩項處于較高水平，因而綜合協(xié)調指數(shù)處于較高水平.第二類如黃河中游經(jīng)濟區(qū)、長江中游經(jīng)濟區(qū)，這一類在三系統(tǒng)中相對均處于中間水平，因而綜合協(xié)調指數(shù)處于中間水平.第三類如南部沿海經(jīng)濟區(qū)、大西南經(jīng)濟區(qū)、大西北經(jīng)濟區(qū)，這一類在三系統(tǒng)中至少有兩項處于較低水平，因而綜合協(xié)調指數(shù)處于較低水平.農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平存在區(qū)域分層現(xiàn)象，導致區(qū)域間三者協(xié)調度的差異.但尚未有任何一個區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者的綜合發(fā)展水平均處于較高或較低水平，而存在兩高一低或兩低一高是常態(tài).

5 結論與政策建議

本文通過耦合協(xié)調度模型研究了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者間的耦合協(xié)調關系，得出以下兩個結論：

第一，從全國來看，目前我國農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間的總體耦合協(xié)調水平，從介于0.5～0.6的勉強協(xié)調發(fā)展型，發(fā)展到介于0.6～0.7的初級協(xié)調發(fā)展型.受制于農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸較低的發(fā)展水平以及兩者較低的耦合協(xié)調水平，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間的耦合協(xié)調度呈現(xiàn)緩慢的上升趨勢.

第二，從區(qū)域來看，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者之間的耦合協(xié)調度呈現(xiàn)出一種由南向北、由西向東逐漸增強的空間格局.農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興綜合發(fā)展水平存在區(qū)域分層現(xiàn)象，導致區(qū)域間三者之間協(xié)調度的差異.但尚未有任何一個區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者的綜合發(fā)展水平均處于較高或較低水平，而存在兩高一低或兩低一高是常態(tài).

針對以上結論，本文從以下四個方面提出建議，以期促使農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興協(xié)調發(fā)展.

一是引導農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展.從農(nóng)業(yè)保險子系統(tǒng)的綜合發(fā)展水平來看，不同區(qū)域農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平跨度較大，波動程度也相對較大.因此，政府應當加強對農(nóng)業(yè)保險的引導，如健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，完善對投保農(nóng)戶的保費補貼政策，提高補貼效果等，為農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展建立良好的制度環(huán)境.各地區(qū)需要根據(jù)實際發(fā)展情況制定并完善本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，提高區(qū)域農(nóng)業(yè)保險水平.

二是激勵農(nóng)村信貸的發(fā)展.從農(nóng)村信貸綜合發(fā)展水平來看，各地區(qū)發(fā)展均較為平穩(wěn)，缺乏政策等的有效激勵.因此，政府應完善農(nóng)村信貸擔保費率補助與獎補，降低農(nóng)村信貸擔保門檻，鼓勵農(nóng)民進行貸款，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模.鼓勵信貸機構擴大農(nóng)村信貸業(yè)務范圍，進行擔保方式創(chuàng)新，發(fā)揮農(nóng)村信貸對脫貧攻堅以及鄉(xiāng)村振興的支持作用.

三是采取多種措施促進農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸協(xié)調發(fā)展.農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸較低程度的協(xié)調發(fā)展制約了農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者間的協(xié)調發(fā)展.因此，首先要推動銀行與保險公司間的合作.強化兩者間的信息共享，降低彼此的經(jīng)營風險與經(jīng)營成本.其次應開發(fā)并推廣新型“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”產(chǎn)品，并優(yōu)化其費率厘定方法，為更多農(nóng)戶提供優(yōu)質的融資增信服務.最后政府應加強對“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”試點的補貼力度，增加“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”的市場供給與市場需求.

四是重視不同地區(qū)相關政策措施的配套.實證結果表明，尚未有任何一個區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興的綜合發(fā)展水平三者均處于較高或較低水平，而存在兩高一低或兩低一高是常態(tài).因此，各地區(qū)應調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料配置，針對自身農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸、鄉(xiāng)村振興的發(fā)展水平，補其短板，推動農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸與鄉(xiāng)村振興三者協(xié)調發(fā)展.