董 捷

[提要]保險(xiǎn)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，已經(jīng)滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大，也帶來了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大契機(jī)。本文以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為研究對(duì)象，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)值定位進(jìn)行分析，通過對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑進(jìn)行分析，梳理總結(jié)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的三個(gè)領(lǐng)域：參與養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開發(fā)，參與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的開設(shè)，參與養(yǎng)老社區(qū)的建立。進(jìn)而提出改進(jìn)與完善相關(guān)政策法規(guī)，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式和管理策略等對(duì)策建議。

一、問題的提出

老有所養(yǎng)一直是人類社會(huì)面臨的重大問題，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及其發(fā)展更是關(guān)涉人類生存發(fā)展和國(guó)計(jì)民生的重要課題。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的提高，中國(guó)出現(xiàn)了平均壽命延長(zhǎng)、出生率走低、撫養(yǎng)比惡化的趨勢(shì)。2000年，我國(guó)65歲及以上老年人口約8827萬，占總?cè)丝诒戎貫?%，按照聯(lián)合國(guó)《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)自此已進(jìn)入老齡化社會(huì)。2020年，我國(guó)65歲及以上老年人口約為1.91億，占總?cè)丝诒戎貫?3.5%，預(yù)計(jì)2022年超過14%，屆時(shí)我國(guó)由老齡化社會(huì)進(jìn)入老齡社會(huì)。①2000-2019年，我國(guó)老年人口年平均增速為3.2%，而同期世界老年人口平均增速為2.7%，由此可見，我國(guó)老年人口規(guī)模大，老齡化速度快。同時(shí)，我國(guó)屬于未富先老，發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)的人均GDP為3萬美元以上，而我國(guó)目前的人均GDP為1萬美元。②未富先老、超大規(guī)模老年人口將是我國(guó)長(zhǎng)時(shí)期的重要國(guó)情。因此，養(yǎng)老問題成為我國(guó)國(guó)民和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

“十四五”規(guī)劃提出：要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。然而，在我國(guó)目前的養(yǎng)老保障體系三支柱中，第一根支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目前覆蓋了近10億人，保障程度低且給付壓力逐漸加大；第二支柱企業(yè)年金目前覆蓋了5800萬人，覆蓋率低且擴(kuò)展較為艱難。③因此，推動(dòng)第三支柱——商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已迫在眉睫。同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間巨大，也帶來了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大契機(jī)。首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化、高齡化趨勢(shì)的關(guān)鍵舉措。隨著老齡化的日益加快，社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)需求的規(guī)模和種類也持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展已經(jīng)成為改善民生保障的客觀要求。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是靈活運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制、促進(jìn)養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極探索。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠在多個(gè)層面參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為國(guó)家的“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”。最后，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展是對(duì)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有關(guān)要求的深化和拓展，是在“十四五”時(shí)期對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展作出的科學(xué)研判。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從國(guó)家戰(zhàn)略角度來看，是保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)社會(huì)力量參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)的重要探索；從保險(xiǎn)行業(yè)角度來看，是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)提質(zhì)增效的有力契機(jī)；從理論研究角度來看，是為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供理論支撐。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)值

作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)不同，其具有鮮明的商業(yè)性，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)等為主要內(nèi)容。[1]商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠也更應(yīng)當(dāng)在國(guó)家養(yǎng)老保障體系建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。同時(shí)，老齡化社會(huì)和養(yǎng)老保險(xiǎn)均是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的應(yīng)有之義。表1列出了近些年國(guó)家出臺(tái)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)。

表1 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策法規(guī)

(一)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以豐富個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的層次

我國(guó)人口正在經(jīng)歷快速老齡化，目前60歲及以上人口已超2億，與此同時(shí)，為適應(yīng)我國(guó)老年人的養(yǎng)老需求，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度正處于轉(zhuǎn)型和發(fā)展的過程之中。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，多支柱養(yǎng)老金制度早已被視為社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的組成部分，與市政基礎(chǔ)設(shè)施具有同等重要的地位，尤其是第二支柱和第三支柱養(yǎng)老金制度。[2]基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率指退休收入占退休前收入的比重，美國(guó)、英國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率為20%-40%，然而由于第二、第三支柱發(fā)展充分，三支柱總的退休收入替代率可達(dá)到90%，說明發(fā)達(dá)國(guó)家的居民退休后的收入水平與退休前收入水平相比差別不大，體現(xiàn)了養(yǎng)老收入來源的多元化與穩(wěn)定性。[3]相比我國(guó)，作為養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率逐步下降，全國(guó)平均已不足50%，未來可能繼續(xù)下降，因此，第二、第三支柱的發(fā)展空間會(huì)逐步擴(kuò)大。在當(dāng)前“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局中，豐富個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的層次，進(jìn)而提高退休人口的消費(fèi)能力，有利于拉動(dòng)內(nèi)需，助推養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以提高養(yǎng)老保障市場(chǎng)化運(yùn)作的程度

一方面，為了提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)行效率，目前，許多國(guó)家都在嘗試社會(huì)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，將市場(chǎng)機(jī)制引入基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司在管理和運(yùn)營(yíng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金方面發(fā)揮重要作用。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為社會(huì)保障市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者，就是要讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)，包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金籌集、保值增值、滿期給付等各個(gè)環(huán)節(jié)。市場(chǎng)化、專業(yè)化、多元化的供給模式的產(chǎn)生，不僅有助于養(yǎng)老保障效率的提升，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司精算、投資等方面的優(yōu)勢(shì)；還有助于推進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變、提升治理能力現(xiàn)代化水平，市場(chǎng)化運(yùn)作將會(huì)減輕政府繁重的養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)，更好地發(fā)揮政策法規(guī)制定、監(jiān)督管理等方面的職能。另一方面，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性，在投資、新建、參股、并購(gòu)、租賃、托管、經(jīng)營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)均有優(yōu)勢(shì)和潛力，能夠構(gòu)建更加科學(xué)和完善的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、健康體檢供給側(cè)，完善社會(huì)保障管理體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為老年人提供綜合性養(yǎng)老保障計(jì)劃。

(三)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展

2020年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，提出“強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能。積極發(fā)展多樣化商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！薄梆B(yǎng)老+”的綜合新業(yè)態(tài)將為未來我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展提供新機(jī)遇。我國(guó)養(yǎng)老需求充分釋放，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)快速發(fā)展，打造一種將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)深入融合的新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，這不僅是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的客觀需求，同時(shí)也是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展和國(guó)家社會(huì)管理的重要體現(xiàn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進(jìn)者，就是要讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)，發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性的優(yōu)勢(shì)，參與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投資和養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)；支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與基本醫(yī)療經(jīng)辦，促進(jìn)醫(yī)療、養(yǎng)老和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和啟動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的新動(dòng)能，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也會(huì)成為我國(guó)個(gè)人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃的主要參與者，這是應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)、緩解國(guó)家財(cái)政壓力的現(xiàn)實(shí)需要，是豐富社會(huì)保障體系的層次結(jié)構(gòu)、提高社會(huì)保障的整體水平的有效選擇，是發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)自身優(yōu)勢(shì)、滿足人民群眾多樣化需求的客觀要求。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)的路徑

(一)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老金融產(chǎn)品的開發(fā)

1.住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即“以房養(yǎng)老”)是一種綜合性創(chuàng)新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品。它將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”結(jié)合起來，即購(gòu)買住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保人對(duì)房屋擁有完全產(chǎn)權(quán)，并將房產(chǎn)抵押給銀行，繼續(xù)擁有房屋的使用權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至亡故；老年人亡故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于補(bǔ)償已付的養(yǎng)老金等相關(guān)費(fèi)用。

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)始于2014年7月1日，北京、上海、廣州、武漢四市作為試點(diǎn)城市，2016年6月30日試點(diǎn)結(jié)束。隨后保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)又將試點(diǎn)期間延長(zhǎng)，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市及部分地級(jí)市。試點(diǎn)期限內(nèi)，僅幸福人壽保險(xiǎn)公司于2015年3月推出“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，截至目前，累計(jì)承保138戶。目前來看，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于高端小眾保險(xiǎn)產(chǎn)品，在發(fā)展初期受多方面因素的制約，在發(fā)展過程中還面臨諸多困境。首先，房?jī)r(jià)波動(dòng)具有不確定性。雖然近年來房?jī)r(jià)保持了較快增長(zhǎng)勢(shì)頭，但是伴隨著經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)房?jī)r(jià)可能會(huì)出現(xiàn)下降。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)沒有經(jīng)歷過完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，在經(jīng)濟(jì)和資產(chǎn)價(jià)格上升周期形成的經(jīng)營(yíng)模式可能會(huì)面臨新的挑戰(zhàn)，這在一定程度上會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來損失和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，這成為保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老的最大障礙。其次，養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)比較單一。目前我國(guó)以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)的僅是按期給付貨幣，缺乏相關(guān)的老年人醫(yī)養(yǎng)護(hù)理等服務(wù)，這就無法滿足老年人多元化的養(yǎng)老需求。第三，傳統(tǒng)觀念導(dǎo)致產(chǎn)品需求遇冷。當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念還是子女養(yǎng)老，同時(shí)老年人希望身故后把房子留給子女。未來以房養(yǎng)老需要各項(xiàng)配套政策措施的完善，而且市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)也需要一定的時(shí)間。隨著養(yǎng)老習(xí)慣的逐漸改變和產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的不斷完善，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)新的盈利點(diǎn)。

2.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是指“以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)的護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)”。“十四五”規(guī)劃提出：促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)起步較晚，2016年6月開始試點(diǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理的社會(huì)化籌資渠道尚未建立。目前我國(guó)開展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多為專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，主要包括中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司推出的“全無憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”，生命人壽保險(xiǎn)公司推出的“至康長(zhǎng)期護(hù)理健康保險(xiǎn)”以及福瑞德健康股份有限公司推出的“福瑞德長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”等。此外，還有一些附加險(xiǎn)形式的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，如合眾附加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條款、信誠(chéng)附加老年護(hù)理津貼保險(xiǎn)、中美附加樂享一生長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等。截至2020年底，我國(guó)共有十幾家保險(xiǎn)公司開辦了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，與老年照護(hù)需求的快速增長(zhǎng)差距較大。主要原因包括：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單。與發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品無論從產(chǎn)品數(shù)目還是業(yè)務(wù)規(guī)模上，都相對(duì)單一且不足，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)要求投保人的投保年齡在60周歲以上，保障內(nèi)容與重疾險(xiǎn)相差不多，并且采用的是定額給付方式，缺乏與護(hù)理服務(wù)銜接、覆蓋多層次護(hù)理保障的產(chǎn)品。二是費(fèi)率較高。由于業(yè)務(wù)量較小，相關(guān)的行業(yè)示范標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等相對(duì)缺乏，為保障經(jīng)營(yíng)的安全性，保險(xiǎn)公司只能通過提高產(chǎn)品定價(jià)降低風(fēng)險(xiǎn)，這在一定程度上影響了產(chǎn)品走向大眾化。

3.專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知(征求意見稿)》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是針對(duì)特定人群——新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60歲及以上的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)迎合了當(dāng)前創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的養(yǎng)老保障需求，彌補(bǔ)新業(yè)態(tài)人員保險(xiǎn)供給缺口，體現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)支持國(guó)家雙創(chuàng)戰(zhàn)略的發(fā)展，增強(qiáng)了公眾擇業(yè)的靈活性和自由度，適應(yīng)了基于分享經(jīng)濟(jì)的新就業(yè)形態(tài)，也有利于將“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”推向更廣范圍和更高層次。[4]專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)注重民生領(lǐng)域保險(xiǎn)保障供給側(cè)改革，為社會(huì)提供適當(dāng)、有效的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而這次專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品并未涉及稅收優(yōu)惠，因?yàn)槎愂諆?yōu)惠涉及財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局等多部門協(xié)調(diào)，同時(shí)，稅收優(yōu)惠額度計(jì)算也較為復(fù)雜。未來保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品還需在費(fèi)率精算、保障責(zé)任等方面積累經(jīng)驗(yàn)。

(二)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的開設(shè)

健康和養(yǎng)老有著天然的聯(lián)系，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)需求旺盛，提供養(yǎng)老需求的重要環(huán)節(jié)是解決老年人醫(yī)療護(hù)理需要，保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的開設(shè)，進(jìn)而輔助提供專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化醫(yī)療護(hù)理服務(wù)是拓展整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的基礎(chǔ)。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是連接養(yǎng)老金融業(yè)和養(yǎng)老不動(dòng)產(chǎn)業(yè)的紐帶。[5]養(yǎng)老保險(xiǎn)資金可以充分發(fā)掘機(jī)會(huì)，通過投資醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)等多種模式進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，打造從養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品到養(yǎng)老投資產(chǎn)業(yè)的大養(yǎng)老體系，在獲得發(fā)展的同時(shí)為改善民生、促進(jìn)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

1.管理式醫(yī)療保險(xiǎn)

“管理式醫(yī)療”，指醫(yī)保機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者之間形成的一系列用于控制醫(yī)療費(fèi)用、提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的契約安排和管理手段。[6]管理式醫(yī)療保險(xiǎn)，在醫(yī)療服務(wù)中引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，基于大數(shù)據(jù)分析與智能管理技術(shù)，通過將專業(yè)醫(yī)療服務(wù)與保險(xiǎn)進(jìn)行生態(tài)化整合，從而抑制醫(yī)療費(fèi)用過快增長(zhǎng)，是“醫(yī)療+保險(xiǎn)”融合的新發(fā)展模式。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)目前已成為國(guó)際上醫(yī)療保障體系的改革方向。管理式醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司與醫(yī)療服務(wù)提供者是一個(gè)利益共同體，保險(xiǎn)公司主要通過三個(gè)渠道對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行管控，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、降低費(fèi)用的目的。一是通過對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇，二是通過審核醫(yī)療服務(wù)，三是利用強(qiáng)大的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的參與，即充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的第三方管理功能，為客戶提供更加全面、更深層次的服務(wù)，包括預(yù)防保健、健康體檢、疾病管理等。早在2008年，中國(guó)平安就通過旗下的平安信托投資北京慈銘健康體檢連鎖機(jī)構(gòu)，投資成立了廣州宜康醫(yī)療投資管理有限公司。2014年1月5日，中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司與香港上市公司康健醫(yī)療簽訂投資協(xié)議，斥資近17.5億港元投資康健醫(yī)療。中國(guó)人壽集團(tuán)通過持有近25%的股權(quán)，成為公司的第一大股東，進(jìn)一步深化了集團(tuán)公司全產(chǎn)業(yè)鏈的布局。目前，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多采用通過自建在線遠(yuǎn)程醫(yī)療團(tuán)隊(duì)或大量線下診所，先打造分級(jí)診療模式，再與眾多醫(yī)院合作導(dǎo)流實(shí)現(xiàn)智能控費(fèi)與慢性病預(yù)防管理。

2.護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)

隨著中國(guó)老齡人口的快速增加，慢性病、功能障礙和癌癥等重大疾病呈上升趨勢(shì)，這些疾病患者除醫(yī)療服務(wù)外，還需要廣泛的照護(hù)服務(wù)，護(hù)理機(jī)構(gòu)的需求隨之增加。在長(zhǎng)期護(hù)理保障方面，目前多為公共保障與市場(chǎng)化運(yùn)作相結(jié)合的模式，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、家庭三方面的作用。2014年2月，招商信諾人壽保險(xiǎn)公司與北京慈愛嘉養(yǎng)老服務(wù)公司在北京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出國(guó)內(nèi)首個(gè)包括居家護(hù)理服務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果投保人身患疾病需要居家護(hù)理服務(wù)，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行賠付。保險(xiǎn)公司與養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作使得商業(yè)保險(xiǎn)首次實(shí)現(xiàn)了對(duì)家庭護(hù)理服務(wù)的覆蓋，填補(bǔ)了該領(lǐng)域的空白。2020年12月，慈愛嘉與泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)公司簽署合作協(xié)議，將護(hù)理服務(wù)融入商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這一創(chuàng)新型模式，彌補(bǔ)了醫(yī)院治療之外的醫(yī)療護(hù)理需求，是保險(xiǎn)業(yè)參與醫(yī)、養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的有益探索，這種模式不僅滿足了老年客戶的護(hù)理需求，同時(shí)提升了護(hù)理效率，緩解了我國(guó)醫(yī)療資源和社會(huì)保障資源的緊張局面，能夠使保險(xiǎn)業(yè)更深層次參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老地產(chǎn)的投資

2009年2月《保險(xiǎn)法》修訂，首次允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資不動(dòng)產(chǎn)。2010年中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》，允許保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施類不動(dòng)產(chǎn)(主要包括自用辦公樓、投資廉租房、養(yǎng)老實(shí)體和商業(yè)物業(yè)四類)、非基礎(chǔ)設(shè)施類不動(dòng)產(chǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)。2013年下半年開始，保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門密集出臺(tái)了一系列政策，支持社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)迎來了全面涉足養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的黃金機(jī)遇期。近年來，保險(xiǎn)業(yè)在學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)，進(jìn)而拓展至整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅為社會(huì)提供了高端機(jī)構(gòu)養(yǎng)老資源，也為自身的發(fā)展整合資源，構(gòu)建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，取得了較好的效果。自2007年，泰康保險(xiǎn)率先進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)起，截至2020年底，合眾、國(guó)壽、太平等十余家保險(xiǎn)公司已經(jīng)或者計(jì)劃投資養(yǎng)老社區(qū)，布局的項(xiàng)目數(shù)量也在增加。保險(xiǎn)公司開發(fā)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶通過購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇入住養(yǎng)老社區(qū)，客戶用養(yǎng)老社區(qū)的租住權(quán)替換養(yǎng)老產(chǎn)品的現(xiàn)金收益。

在我國(guó)現(xiàn)階段，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)也面臨的一些現(xiàn)實(shí)困難。首先，養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)還不具有普惠性。養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)小眾化體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是繳費(fèi)門檻偏高。定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)均要求投保人具有較強(qiáng)的消費(fèi)能力，然而，從目前已入住或簽約的客戶數(shù)量來看，顯然這類保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引的目標(biāo)客戶較少，目標(biāo)市場(chǎng)小眾化。二是入住群體類型單一。泰康人壽和合眾人壽建立的養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營(yíng)模式均選擇了美國(guó)持續(xù)照護(hù)退休社區(qū)，但從目前入住客戶的情況來看，以活力老人和護(hù)理型老年人為主要群體。因此，目前我國(guó)由保險(xiǎn)公司投資建立的養(yǎng)老社區(qū)在定位目標(biāo)客戶群體的類型上還沒有達(dá)到多元化。按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在介入養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)時(shí)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)還有待進(jìn)一步豐富和完善，以適應(yīng)我國(guó)人口老齡化背景下對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的巨大剛性需求。其次，投資養(yǎng)老社區(qū)所需投資金額較大，回報(bào)期限較長(zhǎng)，對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)和成本控制能力提出了較高的要求。隨著越來越多的保險(xiǎn)公司加速布局養(yǎng)老社區(qū)，在整個(gè)運(yùn)作過程中，包括開發(fā)投資、運(yùn)營(yíng)維護(hù)和照護(hù)服務(wù)等一系列上下游產(chǎn)業(yè)鏈，保險(xiǎn)公司在建設(shè)綜合養(yǎng)老社區(qū)以及利用養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與社區(qū)養(yǎng)老對(duì)接時(shí)，要著力提高養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)能力和成本控制能力，以保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性與可持續(xù)發(fā)展。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)的再思考

找準(zhǔn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的路徑和方式，是發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中功能和作用的重要環(huán)節(jié)。未來從頂層設(shè)計(jì)、專業(yè)化發(fā)展、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和完善監(jiān)管等方面進(jìn)行完善。

(一)改進(jìn)與完善相關(guān)政策法規(guī)

發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，要順勢(shì)而為，抓住養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來的發(fā)展機(jī)遇，完善相關(guān)的政策法規(guī)，提供更加豐富的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和更高質(zhì)量的養(yǎng)老服務(wù)，在國(guó)家養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮更加重要的作用。

1.注重前端和后端的政策支持

在前端，即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的購(gòu)買主體層面，應(yīng)注重通過稅收優(yōu)惠手段吸引大眾購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)出臺(tái)了降低社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率、個(gè)人稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)等政策，宜進(jìn)一步增強(qiáng)稅收優(yōu)惠力度以支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。在后端，即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的客體層面，應(yīng)注重鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)結(jié)構(gòu)完善、品種豐富的養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)直接以醫(yī)療、護(hù)理等多種類型的養(yǎng)老服務(wù)為給付形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品。解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的關(guān)鍵在“供給側(cè)”。從前端和后端同時(shí)入手，增強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的積極性。[7]

2.提高對(duì)公益性產(chǎn)業(yè)的政策扶持力度

“十四五”規(guī)劃提出：發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)和互助性養(yǎng)老。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有“準(zhǔn)公共物品”屬性，但是這種屬性不應(yīng)成為掣肘養(yǎng)老服務(wù)的提供者追求利潤(rùn)最大化發(fā)展的障礙。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展關(guān)系國(guó)計(jì)民生，有利于緩解政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，從這種意義上說，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的社會(huì)示范效應(yīng)和正外部性。國(guó)家應(yīng)該對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更多的鼓勵(lì)和支持，以增加保險(xiǎn)行業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)的積極性。否則，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的供給數(shù)量會(huì)減少，供給質(zhì)量也會(huì)降低，這不利于社會(huì)總福利水平的提高。不論對(duì)養(yǎng)老事業(yè)的參與，還是對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的參與；無論是營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，還是非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，國(guó)家都要給予不同程度的政策支持，進(jìn)而調(diào)動(dòng)全社會(huì)參與的積極性，構(gòu)建老年友好型社會(huì)。

3.健全商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的法規(guī)體系

一是建議出臺(tái)有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)涉足養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老金融、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃等領(lǐng)域的政策。雖然目前國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)給予了鼓勵(lì)和肯定，但在實(shí)操層面，保險(xiǎn)行業(yè)仍然面臨一些障礙，應(yīng)制定相關(guān)的稅收政策、用地保障政策、金融政策等鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的各個(gè)相關(guān)領(lǐng)域，推進(jìn)金融、醫(yī)療、護(hù)理、地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更好地提供便捷、高效的養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、地產(chǎn)等服務(wù)。二是逐步建立起財(cái)政支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不斷發(fā)展的規(guī)范政策。目前，財(cái)政支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)政策相對(duì)較少。因此，適時(shí)建立起一套財(cái)政支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，包括支持的重點(diǎn)領(lǐng)域、環(huán)節(jié)等是加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的重要保證。三是建立規(guī)范的以消費(fèi)者滿意度為核心的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)評(píng)價(jià)體系，推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)工作。從宏觀層面來說，建立保險(xiǎn)服務(wù)評(píng)價(jià)體系是適應(yīng)加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的客觀要求，同時(shí)也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)為民監(jiān)管的核心價(jià)值理念的重要體現(xiàn)。從微觀層面來說，養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量最終是由消費(fèi)者體驗(yàn)和評(píng)判的，通過消費(fèi)者評(píng)價(jià)，鼓勵(lì)和監(jiān)督養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

4.制定《住房反向抵押貸款條例》

《民法典》的“居住權(quán)”制度給住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來了新思路和新視角，要正確處理宅基地所有權(quán)、資格權(quán)、使用權(quán)分置與養(yǎng)老的關(guān)系。住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的順利開展離不開長(zhǎng)效化的政策支持，當(dāng)前最緊迫的任務(wù)是制定出臺(tái)《住房反向抵押貸款條例》，對(duì)以房養(yǎng)老前端的業(yè)務(wù)流程，即房地產(chǎn)估值、轉(zhuǎn)讓、銀行和保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)督管理等方面明確規(guī)定，打消投保人在購(gòu)買住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的顧慮，比如當(dāng)房屋出現(xiàn)貶值風(fēng)險(xiǎn)、房屋產(chǎn)權(quán)到期后等問題都要通過法律法規(guī)加以明確，以確保住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)依法合規(guī)運(yùn)行，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供法律依據(jù)和政策支撐。同時(shí)，要保持國(guó)家宏觀調(diào)控的穩(wěn)定性，以保障房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

(二)推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

專業(yè)性是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)在產(chǎn)品服務(wù)、信息、人才培養(yǎng)等多個(gè)方面。目前我國(guó)共有6家專業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，應(yīng)鼓勵(lì)成立更多具有特色的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化和差異化，滿足民眾日益增加的養(yǎng)老保障需求。

1.建立專業(yè)性養(yǎng)老保障產(chǎn)品服務(wù)體系

目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展處于初級(jí)階段，保費(fèi)收入只占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入很小一部分。一方面，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富多元，同質(zhì)化嚴(yán)重；另一方面，對(duì)養(yǎng)老實(shí)體服務(wù)、健康、醫(yī)療等領(lǐng)域介入不足，專業(yè)性的養(yǎng)老保障產(chǎn)品服務(wù)體系還未建立。

首先，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，把握市場(chǎng)需求。我國(guó)幅員遼闊、人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人均收入因地區(qū)不同而有所差異。養(yǎng)老保險(xiǎn)政策和養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)資源也因地域、人口、經(jīng)濟(jì)等因素存在明顯的差別。從養(yǎng)老保險(xiǎn)的供給方來看，相對(duì)于我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的旺盛需求，供給總量缺口較大，供給層次也沒有實(shí)現(xiàn)多元化。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)分析不同地區(qū)、不同客群之間對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求狀況，根據(jù)自身的特色和能力，采取差異化的產(chǎn)品和服務(wù)策略，以此提高公司的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)能力。其次，注重養(yǎng)老服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的銜接，開發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品。在開發(fā)建設(shè)上，壽險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與地產(chǎn)公司、醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)等單位的合作。要積極探索分享商業(yè)地產(chǎn)開發(fā)收益的新方式，形成養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)中短期收益與長(zhǎng)期收益相互搭配的良性互動(dòng)格局。在運(yùn)營(yíng)管理上，壽險(xiǎn)公司在開發(fā)與養(yǎng)老地產(chǎn)相關(guān)的產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)適當(dāng)調(diào)低保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)接門檻，使得投保者的保費(fèi)能夠覆蓋未來養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理等相關(guān)費(fèi)用，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理、金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。在發(fā)展方向上，壽險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身的資本實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈延伸的發(fā)展主線、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和參與方式。

2.搭建專業(yè)養(yǎng)老信息與服務(wù)平臺(tái)

在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代，信息平臺(tái)建設(shè)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、產(chǎn)品開發(fā)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。我國(guó)規(guī)劃的社會(huì)養(yǎng)老體系為“9073格局”，即90%居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老和3%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，因此，在未來我國(guó)養(yǎng)老格局中，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老是養(yǎng)老體系的主體。無論是居家養(yǎng)老還是社區(qū)養(yǎng)老，都必須以社會(huì)機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老服務(wù)為前提。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)眾多，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)各地，具備建立連鎖服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)。壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中，幾個(gè)關(guān)鍵功能非常重要：一是上門看護(hù)、基礎(chǔ)醫(yī)療、相關(guān)護(hù)理等信息的查詢功能。利用信息平臺(tái)來查詢相關(guān)的養(yǎng)老保障責(zé)任等信息，增加保險(xiǎn)的體驗(yàn)效應(yīng)。二是成為社區(qū)的一個(gè)中介平臺(tái)，通過審核為社區(qū)老人提供服務(wù)的資質(zhì)，達(dá)到統(tǒng)一相關(guān)服務(wù)質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)的目的。三是數(shù)據(jù)分析決策功能。通過對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、加工很整理，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行合理的定價(jià)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。

3.培養(yǎng)專業(yè)化服務(wù)人才

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨人才隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)化管理兩大考驗(yàn)。一是引進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、建設(shè)、預(yù)算、評(píng)估等專業(yè)管理人才充實(shí)到養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍中來，提升保險(xiǎn)公司不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平。二是培育康復(fù)、護(hù)理等專業(yè)服務(wù)人員，提高醫(yī)療服務(wù)業(yè)和護(hù)理服務(wù)業(yè)的質(zhì)量和品質(zhì)。三是建立專業(yè)人員教育培訓(xùn)體系，搭建一支結(jié)構(gòu)合理、能力突出的人才隊(duì)伍，為提高養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力和水平提供人才支撐和保障。

(三)創(chuàng)新保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式和管理策略

1.準(zhǔn)確定位參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展過程，保險(xiǎn)公司要有長(zhǎng)線布局的觀念，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，涉及的領(lǐng)域非常廣，從保險(xiǎn)公司已有的介入領(lǐng)域來看，主要是養(yǎng)老金融業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)，但是目前保險(xiǎn)公司利潤(rùn)率較低。保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成熟程度以及公司戰(zhàn)略規(guī)劃，找到合理的盈利模式。這就要求保險(xiǎn)公司在確定參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的順序和方向時(shí)，充分考慮醫(yī)療行業(yè)、護(hù)理行業(yè)、地產(chǎn)行業(yè)等本身的發(fā)展水平，同時(shí)，根據(jù)自身的資金實(shí)力、股東背景、特色優(yōu)勢(shì)以及相關(guān)數(shù)據(jù)的積累、人員隊(duì)伍的儲(chǔ)備，以及精算技術(shù)的完善，最終確定參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑，形成機(jī)制完善、戰(zhàn)略清晰、模式健全的發(fā)展格局。[8]隨著我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，吸引了各種類型的投資者，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)重新定位，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和金融服務(wù)的功能，充當(dāng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要投資者和金融產(chǎn)品提供者的角色。

2.防范投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，也有可能帶來投資風(fēng)險(xiǎn)，尤其是養(yǎng)老地產(chǎn)方面的投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司雖然有豐富的資金運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)，但介入養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的時(shí)間不長(zhǎng)，對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)管理缺乏經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，地產(chǎn)行業(yè)本身具有投資規(guī)模大、回收期長(zhǎng)、未來市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r不確定等特點(diǎn)。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)時(shí)要提高風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和能力。一是防范政策性風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)涉及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和地產(chǎn)業(yè)，二者都是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大行業(yè)，同時(shí)也是對(duì)政策的依賴非常強(qiáng)的行業(yè)。應(yīng)嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的各項(xiàng)政策要求。二是防范償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)實(shí)施了第二代償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了償付能力監(jiān)管的剛性約束。保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)的投資方式、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、償付能力指標(biāo)等實(shí)施評(píng)估和監(jiān)控。三是防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于養(yǎng)老地產(chǎn)是不動(dòng)產(chǎn)，其變現(xiàn)能力低于銀行存款、債券等金融產(chǎn)品，在投資、運(yùn)營(yíng)等方面可能會(huì)因價(jià)格、時(shí)間等因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)注重戰(zhàn)略性投資與財(cái)務(wù)性投資、直接投資與間接投資相結(jié)合，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)。

②數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行工作論文《關(guān)于我國(guó)人口轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)和應(yīng)對(duì)之策》，2021年2月。

③數(shù)據(jù)來源：人力資源和社會(huì)保障部網(wǎng)站。