柯思婷

文前提要：要實現(xiàn)生活富裕的目標，離不開個體的努力。從個人和家庭層面上說，財富命運終究掌握在自己手上，工作、節(jié)流、投資、保險是我們奔向共同富裕的四驅(qū)系統(tǒng)。

8月17日，中央財經(jīng)委員會第十次會議召開。會議指出，要在高質(zhì)量發(fā)展中促進共同富裕，正確處理效率和公平的關(guān)系，構(gòu)建初次分配、再分配、三次分配協(xié)調(diào)配套的基礎(chǔ)性制度安排，加大稅收、社保、轉(zhuǎn)移支付等調(diào)節(jié)力度并提高精準性，擴大中等收入群體比重，增加低收入群體收入，合理調(diào)節(jié)高收入，取締非法收入，形成中間大、兩頭小的橄欖型分配結(jié)構(gòu)，促進社會公平正義，促進人的全面發(fā)展，使全體人民朝著共同富裕目標扎實邁進。

會議還強調(diào)，共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，也不是整齊劃一的平均主義，要分階段促進共同富裕。要鼓勵勤勞創(chuàng)新致富，堅持在發(fā)展中保障和改善民生，為人民提高受教育程度、增強發(fā)展能力創(chuàng)造更加普惠公平的條件，暢通向上流動通道，給更多人創(chuàng)造致富機會，形成人人參與的發(fā)展環(huán)境。

要實現(xiàn)生活富裕的目標，離不開個人的努力。因為個人努力、能力、選擇而造成的收入和財富水平的差異是客觀的現(xiàn)實，也是我們能夠主動加以改變的。

自我提升，增加主動性收入

能依靠投資獲利而實現(xiàn)財務(wù)自由的人終究是少數(shù)，大部分人依然要從實際勞動中賺得財富的基礎(chǔ)。我們常說的主動性收入是指需要付出時間和勞動才能得到的收入。無論是給別人打工，還是自己創(chuàng)業(yè)，增加主動性收入仍是多數(shù)人奔向富裕生活的主要手段。有些人吐槽社會流動的空間相比過去已經(jīng)大為壓縮，普通人靠打工或做生意來致富的難度越來越大。其實，隨著社會變遷，新的機會總會出現(xiàn)，增加主動性收入的空間依然存在。

隨著人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)的變化，中國的勞動人口數(shù)量在下降，意味著人力資源的價值在增加。第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，中國16歲至59歲勞動年齡人口為8.8億人。從總量看，與2010年第六次全國人口普查相比，中國勞動年齡人口減少了4000多萬人，中國勞動年齡人口占總?cè)丝诒壤灿兴档?，并且勞動年齡人口數(shù)量減少幅度也在加大，人力資源和社會保障部預計“十四五”期間還將減少3500萬人。不過，我們也要注意到，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在升級邁向高質(zhì)量發(fā)展，市場對勞動力數(shù)量的需求也會日漸減弱，轉(zhuǎn)而提高對勞動者的技能要求。勞動者不可能簡單坐享升值，只有增強自己的職場競爭力，讓自己的勞動更有價值，才能盡快擺脫打工人窮忙的困境。

中國巨大的市場也孕育著無窮的機遇，為成功創(chuàng)業(yè)提供了條件。2011年到2015年，在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召下，中國曾經(jīng)歷了一個創(chuàng)業(yè)爆發(fā)期，新增創(chuàng)業(yè)公司在2015年達到頂峰。之后，創(chuàng)投市場有所收縮，模式創(chuàng)新陷入瓶頸，新增創(chuàng)業(yè)公司數(shù)量有所下降。然而，新的創(chuàng)業(yè)熱潮并沒有停下。比如，2019年8月，科技部發(fā)布《國家新一代人工智能創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)建設(shè)工作指引》，以城市為依托布局建設(shè)試驗區(qū)，除了北上廣深一線城市，其他擁有較好工業(yè)基礎(chǔ)的城市，如濟南、西安、成都，都涌現(xiàn)了大量新的智能化、集成電路相關(guān)創(chuàng)業(yè)公司。一線城市的生活服務(wù)、電子商務(wù)領(lǐng)域也在持續(xù)釋放能量，生鮮電商、跨境電商、母嬰電商都吸引很多創(chuàng)業(yè)者關(guān)注。眼下圍繞企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)也正受到各方看好。

精打細算，增加結(jié)余

學會合理消費，花更少的錢享受同樣品質(zhì)的生活，成為了每一個奔向富裕生活的人都必須做的功課。結(jié)余越多，財富積累的速度越快，距離富裕的目標就越近。

不知從何時起，“品質(zhì)生活=買東西”的錯覺被廣泛傳播。品質(zhì)生活成了很多商家的廣告語，用以刺激消費者的購買行為。其實生活品質(zhì)需求既有物質(zhì)上的需求，也有精神上的需求，除了吃喝等的享樂之外，還有自我發(fā)展的需求。因此，在消費社會的洗腦攻勢面前，消費者一定要保持清醒。在無所不在的購物節(jié)、促銷狂歡活動中，有的人趁機撿了便宜，以很低的價格囤了一批不需要的東西;有的人買到了一些可有可無的雞肋，回過頭來索然無味;有的人興沖沖花大錢買了一堆用不上、質(zhì)量差的“爆款”，與不良商家扯皮，直呼被騙。與其想著用消費來提升生活質(zhì)量，不如先提升消費行為的質(zhì)量。

首先是制訂預算，量入為出，然后在有限的預算范圍內(nèi)，巧用優(yōu)惠、取舍節(jié)制，將錢的價值發(fā)揮到最大。自己做些力所能及的事，比如動手做飯、惜物愛物、簡單維修、短距離步行、手動比價查詢優(yōu)惠，過一種更積極的生活，堵上懶惰、沖動、盲從、無聊、虛榮這些亂花錢的缺口。

科學投資，增加被動性收入

增加了主動性收入，學會了合理消費，我們手頭上就有了越來越多可供打理的資產(chǎn)。被動性收入是指不需要直接工作就能得到的收入，當被動性收入建立起來后，只要風險控制得當，就有望時時刻刻自動賺錢。通過恰當?shù)耐顿Y，我們可以通過“錢生錢”的方式，加速財富的積累，更快步入富裕的生活。

理財小白通常是從現(xiàn)金管理工具開始的。大家熟悉的傳統(tǒng)貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、交易所申贖貨幣基金、交易所交易貨幣基金和銀行理財產(chǎn)品雖然不能帶來較高的收益，但至少可以先讓結(jié)余的資金有個靈活、劃算又相對安全的去處。接下來，很多人會開始嘗試權(quán)益類產(chǎn)品，也就是我們常說的股票、股票型基金、混合型基金等，可能的收益與風險都較高，對于有一定風險承受力的小投資者而言，全盤投入或加杠桿過于激進，但審慎地參與倒不失為一個爭取高收益的選項。

嘗試各種理財方式的同時，一定要注意把控風險，根據(jù)自己的理財目標和風險類型做決策。此外，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要特別小心，信息不透明和不恰當?shù)念A期收益宣傳屢見不鮮，這里不僅有一般的投資風險，還有流動性風險、網(wǎng)絡(luò)信息安全風險，甚至是遭詐騙的可能性。

未雨綢繆，防范財務(wù)風險

在奔向共同富裕的過程中，重大的財務(wù)風險就是攔路虎，不僅會延緩我們實現(xiàn)富裕目標的時間，還有可能讓我們變得一無所有。突如其來的意外或大病可以頃刻間擊垮一個人、一個家庭，而這些壓力都可以通過保險得到紓解?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的影響力近年來明顯增強，從網(wǎng)友們的熱議中可以看出來，年輕用戶的未來預期風險壓力不小，大家對保險的認知和需求越來越高。但是目前保險在中國總?cè)丝谥械臐B透程度依然較低，與世界上保險發(fā)達地區(qū)相比差距較大，保費增長與GDP規(guī)模相比仍然有限。單身一族或家庭都要建立保險觀念，讓生活多一份安心。

對一般家庭來說，基礎(chǔ)的保險配置種類并不需要太多，也不一定要花很多錢，更不是買越多就越好。先為家里的經(jīng)濟支柱投保，為家人和孩子撐起一把保護傘;先考慮保障功能，將投資功能放在其次，經(jīng)濟上沒有余力時，消費型產(chǎn)品就可以解決很多問題。比如，意外險、定期壽險可用來防范家庭主要經(jīng)濟來源遭遇不測對家庭收入的影響等。經(jīng)典款綜合意外險和定期壽險都具有高杠桿、低費用的特性，可以作為成年人的基本配備。健康方面，購買重疾險和百萬醫(yī)療險，可以防止巨額醫(yī)療費用對家庭財務(wù)的沖擊。重疾險為常規(guī)大病的治療保駕護航，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品不對社保和病種加以限制，能夠提供有益的補充，及早投保的費用也不高。