李庚南

因為一場《掃黑風(fēng)暴》，讓更多的人見識了“美麗貸”的丑惡；因為一道《通知》，讓百姓更清楚地了解監(jiān)管部門對于“美麗貸”的不忍。

10月5日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），首次表態(tài)要堅決打擊“美麗貸”“彩禮貸”之類的“偽創(chuàng)新”。要求銀行機構(gòu)大力弘揚社會主義核心價值觀，不得開發(fā)違反公序良俗、助長社會陋習(xí)和不良風(fēng)氣的“美麗貸”“彩禮貸”“墓地貸”等消費信貸產(chǎn)品?！锻ㄖ凡粌H從合規(guī)審慎的角度重申了對金融創(chuàng)新的監(jiān)管導(dǎo)向，而且從構(gòu)建和諧金融生態(tài)的角度，提出了金融創(chuàng)新行為向善、向美的金融文化建設(shè)要求，也有助于增強民眾對各種金融偽創(chuàng)新、金融騙局的辨識能力。

“美麗貸”丑在何處

“美麗貸”又稱“整容貸”“美容貸”“醫(yī)美貸”，是一種盛行于醫(yī)療美容領(lǐng)域的、典型的套路貸。

“美麗貸”的基本套路是：一些不法分子、無良美容機構(gòu)利用年輕人（多為女性）愛美、貪求既高薪又輕松工作的心理，首先通過發(fā)布虛假高薪招聘廣告以獲客；繼而以招聘崗位對外表的要求促使應(yīng)聘者主動或被動接受美容，以提升顏值氣質(zhì)符合招聘崗位要求，并以“免費整容”“零息整容”“零首付整容”等為噱頭，誘使一些應(yīng)聘者為美容而不惜借貸，在整容前簽下欺詐性貸款合同；最后，玩人間蒸發(fā)，讓應(yīng)聘者空負(fù)一身債務(wù)，落入高利貸“陷阱”，甚至面臨被暴力催收的風(fēng)險，并在以卡養(yǎng)卡的“救贖”中越陷越深。

可以說，“美麗貸”從頭至尾就是不法分子精心構(gòu)織的騙局。這類騙局輕則讓消費者損失錢財，重則威脅到消費者的人身安全，成為社會的“毒瘤”。

誰是“美麗貸”的幫兇

顯然，“美麗貸”騙局包括一條長長的利益鏈，涉及求職平臺、醫(yī)療美容機構(gòu)、貸款提供者（平臺）等主體。這些主體主動或被動成為了“美麗貸”的幫兇。

我們知道，任何產(chǎn)品都存在一個獲客問題，而最直接、快捷的方式無疑是廣告。因此，廣告平臺應(yīng)該是“美麗貸”騙局的入口，而醫(yī)療美容機構(gòu)則是“美麗貸”騙局實施的通道。

那么，誰在推銷“美麗貸”？從已披露的有關(guān)“美麗貸”的真實案例看，與醫(yī)療美容機構(gòu)合作的資金提供方多為小貸公司、消費金融公司及各種網(wǎng)貸平臺，也包括一些非法放貸機構(gòu)、民間高利貸等。這些機構(gòu)以信用貸款或分期的方式，向“應(yīng)聘者”提供貸款并將資金轉(zhuǎn)入合作醫(yī)院賬戶，為應(yīng)聘者實施整容手術(shù)。

當(dāng)然也不排除銀行機構(gòu)與助貸機構(gòu)合作涉足其間的情形，銀行在“美麗貸”問題上未必就是躺槍！但個人認(rèn)為，在“美麗貸”“彩禮貸”“墓地貸”等偽創(chuàng)新中，銀行涉入的深度和范圍還是有所不同的。盡管《通知》將“美麗貸”與“彩禮貸”“墓地貸”并提，視為銀行機構(gòu)消費信貸方面的偽創(chuàng)新；但客觀地看，“美麗貸”與“彩禮貸”“墓地貸”還是有明顯區(qū)別的。

“美麗貸”的操作甚至還夠不上偽創(chuàng)新，而是不折不扣的套路貸，是純粹的金融詐騙?？梢哉f，“美麗貸”與此前出現(xiàn)的“校園貸”“裸貸”“714高炮”等非法現(xiàn)金貸并無本質(zhì)區(qū)別。

而“彩禮貸”“墓地貸”等多為正規(guī)銀行機構(gòu)發(fā)放的常規(guī)的居民消費貸款。如云南西山北銀村鎮(zhèn)銀行、江蘇銀行、南京銀行等機構(gòu)均曾推出過“墓地貸”“婚慶貸”“結(jié)婚貸”等類似產(chǎn)品。

這類貸款或并不存在明顯的套路或欺詐，也不存在對借款者的直接侵害，無非是個別銀行為拓展消費貸款制造的噱頭。但這些營銷的噱頭背離了社會主義核心價值觀，挑戰(zhàn)了社會痛點，加劇了社會焦慮，觸碰了社會公序良俗的底線，也偏離了金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本源，因此引起了監(jiān)管部門的高度警覺，被監(jiān)管部門斥為偽創(chuàng)新。

補齊“美麗貸”監(jiān)管短板

“美麗貸”騙局之所以泛濫于醫(yī)療美容領(lǐng)域，說明不法分子已經(jīng)從人性、社會環(huán)境等方面進行了研究，并精心設(shè)局，——這種設(shè)計甚至成為騙子們共享的教程。反過來說，社會上必有這樣一個“叫不醒”的群體，無論你如何提示風(fēng)險，都會經(jīng)不住美麗的誘惑，都會前赴后繼跳入“陷阱”。

正所謂“可憐之人必有可恨之處”。好逸惡勞，希望通過抖音、主播等渠道來賺快錢、賺大錢的想法恰是許多女生掉入“美麗貸”陷阱的根源之一，或咎由自取。但從管理者的角度，卻不能聽之任之，鏟除“美麗貸”之類的“陷阱”、保護公民財產(chǎn)和生命安全，相關(guān)監(jiān)管部門責(zé)無旁貸，這也是踐行“以人民為中心”的基本要求。

一方面，應(yīng)從媒體端入手，把好廣告發(fā)布關(guān)口。

發(fā)布虛假廣告要不要管、如何管？這是毋庸置疑的。須知，虛假廣告恰如種植罌粟花，雖然美麗，種下的卻是毒源。所以，如何從廣告發(fā)布端入手，及時將虛假的、欺詐性廣告殺死在萌芽狀態(tài)，這顯然是事半功倍的防范舉措。實際上，放眼近年來出現(xiàn)的各種虛假詐騙案例，各種侵害群眾的消費市場亂象，從教育培訓(xùn)、健康醫(yī)養(yǎng)、旅游、理財投資等，亂象叢生的入口無一不是廣告，既包括紙質(zhì)的、平面媒體廣告，也包括各種如雜草叢生的APP。這些虛假的廣告何以杜而不絕？相關(guān)監(jiān)管部門自是難辭其究。

當(dāng)然，如雜草般的虛假廣告，只要有縫隙，往往就能找到生長的空間。這就需要投入大量的人力物力除“雜草”，——在人口基數(shù)龐大、就業(yè)日益困難的情況下，這似乎并不是問題。增加相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管資源配置，同時強化監(jiān)管責(zé)任，無疑將有效遏制廣告領(lǐng)域的亂象。同時，還應(yīng)充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，輔以適當(dāng)?shù)挠歇勁e報措施，使虛假、欺詐者無處可藏。此外，對于廣告領(lǐng)域的亂象，或許我們還需重新審視“放管服”的內(nèi)涵與內(nèi)在邏輯，應(yīng)切實糾正放而不管、只放不管的行為偏向。當(dāng)然，如何通過完善規(guī)制以遏制廣告從業(yè)者的唯利是圖也是關(guān)鍵。

另一方面，要從融資端入手，防止相關(guān)金融機構(gòu)助紂為虐。

對正規(guī)、持牌金融機構(gòu)的監(jiān)管，關(guān)鍵是要在厘清監(jiān)管邊界基礎(chǔ)上，嚴(yán)格規(guī)范其創(chuàng)新活動及與第三方的合作行為。不僅在貸款用途、借款人的還款能力等方面要加強審核，注重消費者適當(dāng)性管理，防范過度營銷、誘導(dǎo)式營銷導(dǎo)致消費者過度負(fù)債；而且要重點加強對信用卡的管理，規(guī)范發(fā)卡行為，嚴(yán)防金融消費者以卡養(yǎng)卡、以貸還貸的共債行為。

同時，要強化對金融創(chuàng)新的監(jiān)管引領(lǐng)，防范偽金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新不僅要符合合規(guī)審慎的監(jiān)管要求，也要符合社會主義核心價值觀及公序良俗，遏制各種有違公序良俗的、沖破道德底線的產(chǎn)品創(chuàng)新。

對于非持牌的從事放貸等金融業(yè)務(wù)的主體，顯然是監(jiān)管的重點和難點。應(yīng)按照“凡從事金融均需持牌、納入監(jiān)管”的要求，按照行為監(jiān)管的理念，健全行為監(jiān)管體制，強化行為監(jiān)管的體系建設(shè)和資源配置。實際上，絕大多數(shù)發(fā)放“美麗貸”的機構(gòu)并非銀行，而是一些非法放貸機構(gòu)。這就涉及如何整治“美麗貸”背后的放貸機構(gòu)及放貸行為。

顯然，按照機構(gòu)監(jiān)管的理念，監(jiān)管部門整治“美麗貸”的政策或很難觸及這類非法放貸機構(gòu)的翅羽。如何整治完善行為監(jiān)管體系與框架，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，強化行為監(jiān)管，讓各種“美麗貸”騙局及時現(xiàn)形，才是問題的正解。