姚培

摘要：當前時期，在全新的社會經(jīng)濟局勢下，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為推動社會經(jīng)濟進步的主要動力，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)奠定了數(shù)字金融體系的良好發(fā)展。得益于數(shù)字貨幣所具備的可編程性、不可隨意刪改性等特征，通過與大數(shù)據(jù)技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人工智能等技術(shù)手段相融合，實現(xiàn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的變革與重構(gòu)，促使國內(nèi)商業(yè)銀行的賬戶管理體系隨之發(fā)生了改變，使得商業(yè)銀行不得不因此對以往的業(yè)務(wù)形式、業(yè)務(wù)流程做出優(yōu)化與調(diào)整。鑒于此，本文主要以數(shù)字貨幣背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨向、發(fā)展問題以及應(yīng)對策略做出了研究與總結(jié)，以期增強商業(yè)銀行的競爭實力，凸顯商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，進一步拓展金融市場的份額。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;商業(yè)銀行;金融業(yè)務(wù);發(fā)展

現(xiàn)如今，貨幣已經(jīng)成為人們經(jīng)濟生活領(lǐng)域中不可缺少的一類構(gòu)成要素，并且被視為社會生產(chǎn)、商品流通活動得以順利落實的“樞紐”。縱觀貨幣的發(fā)展歷史可知，隨著科技水平的提升以及社會的進步，貨幣形態(tài)也隨之出現(xiàn)了很大的改變，從起初的紙幣形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)榱水斍暗臄?shù)字貨幣形態(tài)。換言之，貨幣歷經(jīng)了從具體實物到無實物化的演變。得益于數(shù)字貨幣的便捷性、安全性，促使數(shù)字貨幣在金融活動中得到了普及應(yīng)用。究其原因，主要是因為數(shù)字貨幣以虛擬形態(tài)存在，這樣就可以防止假幣的流通，保障人們的經(jīng)濟安全，因而受到了人們的青睞。由此可見，十分有必要圍繞數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景、變革與重構(gòu)對策等相關(guān)內(nèi)容展開研究和探討。

1.數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展未來趨向

就商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀而言，銀行管理系統(tǒng)的運行是依附于單位或者儲戶個人賬戶之上創(chuàng)建而成的，并且統(tǒng)一交由開戶銀行對儲戶的單位及個人賬戶、儲蓄金額做出管理。這樣一來，在開展對賬工作時，稍有不注意就會因為需要面對繁雜的工作流程，而誘發(fā)各類操作風險問題。而現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行都以電子支付形式開展銀行業(yè)務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中很容易就會受到網(wǎng)絡(luò)信號不穩(wěn)定、交易時段受限等因素的制約，無法保證結(jié)算效率。因此，在數(shù)字貨幣背景之下，作為商業(yè)性質(zhì)的銀行，在開展銀行業(yè)務(wù)時不得不同步做好貨幣管理工作，而且還要加大數(shù)字貨幣的推廣和宣傳力度，唯有這樣才可以保證商業(yè)銀行的貨幣管理工作效率得到顯著提升。特別是在數(shù)字化貨幣日漸普及的社會環(huán)境下，商業(yè)銀行今后的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況也可能會遇到各類風險問題，倘若想要防范風險，保護儲戶的資金安全，就應(yīng)當做到多個數(shù)字錢包之間的余額可以相互轉(zhuǎn)移。在這種狀況下，每一筆資金交易都會形成交易記錄，以便于歷史交易記錄的隨時查詢，進一步優(yōu)化商業(yè)銀行資金管理水平。

2.數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進程中的潛在問題

對于數(shù)字貨幣形式來講，在流通初期，其是由紙質(zhì)貨幣形態(tài)轉(zhuǎn)變成虛擬形態(tài)的貨幣，隨著科技水平的提升，支付寶支付平臺、微信支付平臺等網(wǎng)絡(luò)支付平臺的出現(xiàn)和普及，人們對新型支付方式的逐步適應(yīng)，此時如果商品市場在開展金融交易活動、銀行往來業(yè)務(wù)時，仍舊以現(xiàn)金為主要交易方式，則很容易受到客戶的排斥。特別是在最近這幾年中我們國家金融交易環(huán)境日趨虛擬化的進程中，人們愈發(fā)側(cè)重于使用網(wǎng)絡(luò)平臺的交易方式，如此一來，就造成商業(yè)銀行柜臺業(yè)務(wù)受理量變得愈來愈少。一旦商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量減少以后，資金流通量也會隨之變少。在這種狀況下，商業(yè)銀行就會在日常經(jīng)營、人力資源管理方面耗費更多的單位成本，這對于國內(nèi)商業(yè)銀行長久穩(wěn)健發(fā)展方面必然會起到妨礙性的作用。同時，在數(shù)字貨幣普及應(yīng)用的過程中，轉(zhuǎn)變了以往商業(yè)銀行的工作形式、工作流程，這就要求商業(yè)銀行的工作人員盡快適應(yīng)，這樣才可以保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)順利開展。反之倘若商業(yè)銀行工作人員不能在極短時間內(nèi)適應(yīng)新的工作形式、工作流程，就會在柜臺業(yè)務(wù)開展中遇到各類各樣的問題，無法為儲戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這對于商業(yè)銀行未來的良好發(fā)展形成不利的影響。所以，商業(yè)銀行管理者，一定要擁有超前意識，預(yù)測和剖析數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理中可能會遇到的各種問題，在基礎(chǔ)上選用針對性強的措施做好相應(yīng)的防范工作，變革與重構(gòu)銀行資金管理體系，以免有風險問題產(chǎn)生，無法保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量達到預(yù)期標準。

3.優(yōu)化數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的對策

站在商業(yè)銀行角度來看，如果想要發(fā)揮出數(shù)字貨幣的應(yīng)用價值，就應(yīng)在整合分析商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的基礎(chǔ)上，編制出完整可行的風險管控方案，保障商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理工作可以順利開展。為了實現(xiàn)這一目標，商業(yè)銀行應(yīng)該從以下幾個方面著手優(yōu)化數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題。

3.1加大風險管控力度，重視基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好數(shù)字貨幣的監(jiān)管工作

基于實際狀況來看，商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)管理工作時，相關(guān)人員通常會借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)測金融業(yè)務(wù)工作的落實情況，進而根據(jù)相應(yīng)的監(jiān)測結(jié)果對管理工作流程做出改變與優(yōu)化，以此保證商業(yè)銀行的風險管控系統(tǒng)能夠一直處在高效的環(huán)境下運行，另外還能夠優(yōu)化銀行的管理工作體系，依照大數(shù)據(jù)分析所得的結(jié)果有效監(jiān)管不同類型的金融產(chǎn)品，以此約束相關(guān)人員的工作行為，一旦有違規(guī)情況產(chǎn)生，則可以立即選用處理措施，防范風險嚴重化，將風險問題管控在標準范圍之內(nèi)，確保金融市場秩序不會收到任何影響。在互聯(lián)網(wǎng)時代下，商業(yè)銀行若想凸顯競爭優(yōu)勢，就應(yīng)在運營管理中盡快找到不同社會領(lǐng)域、不同產(chǎn)業(yè)行業(yè)中相關(guān)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性。為此，模型演算技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)時而生，以上技術(shù)手段的應(yīng)用可以助力于銀行辦公人員掌握數(shù)據(jù)浮動變化的規(guī)律所在，這樣一來，商業(yè)銀行在開展各項業(yè)務(wù)期間，就能依照數(shù)據(jù)變化情況對風險問題做出防范，進而優(yōu)化風險管理機制，為商業(yè)銀行往來業(yè)務(wù)的有序開展保駕護航。特別是針對商業(yè)銀行內(nèi)部而言，銀行職員應(yīng)當在掌握企業(yè)文化的基礎(chǔ)上，協(xié)同構(gòu)建出完整可行的內(nèi)部風險管控體系，并且認識到做好風險管控工作的必要性，如此才可以擁有風險管控意識，從自身做起規(guī)范工作行為，防止或降低金融風險問題產(chǎn)生。除此之外，站在商業(yè)銀行高層管理者的視角來看，還應(yīng)將風險管控文化建設(shè)工作做到位，根據(jù)銀行現(xiàn)狀情況制定出完整可行的管理行為規(guī)范準則，并且提供良好的企業(yè)文化氛圍，渲染出一個擁有風險危機意識的工作環(huán)境，在這種情況下才可以讓銀行工作人員隨時具備金融風險防范意識，以此凸顯商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，為銀行市場競爭地位的提升做好鋪墊。

3.2縮減現(xiàn)金管理成本的投放量，減輕商業(yè)銀行經(jīng)營負擔，強化銀行經(jīng)營管理效率

經(jīng)實踐論證，數(shù)字形態(tài)的貨幣在實際應(yīng)用和流通階段，不需要依附于實物載體之上，一旦如此，銀行職員日常紙幣清點、盤查工作的困難程度、工作量也會明顯降低。分析原因，主要是因為商業(yè)銀行工作人員在清點、盤查現(xiàn)金時，需要開展現(xiàn)金面額兌換工作，為了保證現(xiàn)金管理工作效果達到預(yù)期標準，就會造成商業(yè)銀行在運營管理中耗費大批量的時間、精力完成現(xiàn)金的清點、盤查工作。這樣就會加大銀行資金管理的困難程度，那么相應(yīng)的工作成本也會增加。另外，基于數(shù)字貨幣在實際運用階段，不需要以實物作為載體，僅需要對數(shù)字做出加密處理，就可以呈現(xiàn)出儲戶個人資產(chǎn)狀況，并且在資金管理、轉(zhuǎn)賬、儲蓄環(huán)節(jié)，也不需要占據(jù)紙幣的儲存空間，只需在銀行管理系統(tǒng)中輸入賬號、密碼即可完成轉(zhuǎn)賬、儲蓄等工作，不但會提升銀行業(yè)務(wù)辦理效率，還縮減多種無用資源的投放量，以免對商業(yè)銀行的運營管理成本造成負擔。在數(shù)字貨幣普及應(yīng)用的視域下，不論是單位、還是儲戶個人，都不再像以前一樣，為了避免存款轉(zhuǎn)移的不變性，傾向于在某單一銀行開設(shè)儲蓄賬戶。隨著虛擬形態(tài)、數(shù)字形態(tài)貨幣的流通，現(xiàn)金形式的貨幣使用頻次愈來愈少，最終，紙質(zhì)貨幣必然會在流通市場環(huán)境中“不見身影”。儲戶在使用資金時，僅要保證個人賬戶資金數(shù)額足夠，即可完成支付。在未來，數(shù)字貨幣必然會逐步乃至全面取代紙質(zhì)貨幣，倘若如此，商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)也會因此受到影響，那么儲戶到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的頻次、數(shù)量也會變得愈來愈少直至完全消失，僅使用網(wǎng)絡(luò)平臺完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的辦理。針對于此，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)管理中，應(yīng)當順勢而為，明晰數(shù)字貨幣的發(fā)展趨向，對金融業(yè)務(wù)管理流程、管理方式做出變革與重構(gòu)，用以推動商業(yè)銀行的良好發(fā)展。

3.3提升銀行職員的反洗錢工作能力，擴展信息渠道，強化反洗錢工作效率

在反洗錢工作中商業(yè)銀行扮演著特別關(guān)鍵的角色。但現(xiàn)階段，我們國家在開展反洗錢工作時，對反洗錢人才的需求量較大，加之我國金融系統(tǒng)很難實現(xiàn)智能化的對反洗錢問題做出判斷與處理，一般需要工作人員落實相應(yīng)的審核工作。通常狀況下，我國常見的洗黑錢形式是犯罪分子經(jīng)過購買他人的銀行卡資料完成洗錢，特別是犯罪分子利用多次匯款方式、跨行金融交易等方式洗錢。在一些存有洗錢風險的銀行賬戶中，只會留下極少的資金遮掩洗錢行為，如此就會妨礙到反洗錢工作的順利開展。在強化反洗錢工作效果方面，數(shù)字貨幣體現(xiàn)了很好的潛力。在管理賬戶資金時，登記中心、信息認證中心、大數(shù)據(jù)信息庫，會構(gòu)成協(xié)作機制，一旦察覺到異常交易的賬戶，就會馬上對相應(yīng)的賬戶做出凍結(jié)處理，以此中斷洗錢行為。與此同時，在賬戶凍結(jié)以后，執(zhí)法部門工作人員就會立即展開調(diào)查，提升反洗錢工作速率和質(zhì)量，有效避免洗錢行為產(chǎn)生。

4.結(jié)語

總而言之，為了保證商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展質(zhì)量，銀行職員就應(yīng)認識到數(shù)字貨幣的應(yīng)用價值、明晰數(shù)字貨幣的發(fā)展方向，這樣才可以變革與重構(gòu)銀行金融管理體系，推進銀行業(yè)務(wù)的有序開展，進而為儲戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，優(yōu)化商業(yè)銀行管理水平，以免各類金融風險問題產(chǎn)生。

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