摘 要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起，適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品也層出不窮。大學(xué)生作為金融消費者的特殊群體，因投資經(jīng)驗不足、金融知識欠缺、風險防范意識薄弱等原因，容易陷入不法分子的詐騙陷阱，造成難以預(yù)估的損失，使大學(xué)生遭受金融詐騙的風險日趨嚴重。金融詐騙對大學(xué)生群體今后的理財習(xí)慣、金融行業(yè)的健康發(fā)展，乃至整個國家未來的經(jīng)濟運行都有著嚴重危害性。因此，治理大學(xué)生群體中的金融詐騙，提高大學(xué)生的金融安全防范意識刻不容緩。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生群體;金融詐騙;金融素養(yǎng);金融安全防范意識;風險防范與治理探析

本文索引：高靜儀.<標題>[J].中國商論，2021（17）：-107.

中圖分類號：F724.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）09（a）--03

近年來，大學(xué)生的理財意識愈加強烈，但因金融知識不普及、風險防范意識薄弱、理財經(jīng)驗匱乏、金融教育引導(dǎo)少等原因，導(dǎo)致大學(xué)生普遍的理財觀念不成熟，更有甚者陷入不良產(chǎn)品的騙局。大學(xué)生群體作為高素質(zhì)人群的代表，金融詐騙案件卻頻發(fā)，可見大學(xué)生的金融素養(yǎng)亟須提高，防范和治理大學(xué)生群體中的金融詐騙顯得尤為重要。

1 大學(xué)生群體中存在的典型金融詐騙形式

1.1 校園貸

近幾年，校園貸在高校瘋狂滋生，害人不淺。眾多受騙大學(xué)生因此欠下巨額債款，更有甚者走向極端，難以回頭。

校園貸的貸款程序相對簡便，不法借貸平臺針對經(jīng)驗不足的大學(xué)生群體，以低門檻、低利率、進賬快、0擔保為誘餌，制造出學(xué)生們可以低息分期還款的假象。誘使部分想要解決自己小額資金需求的大學(xué)生借款，實則違規(guī)收取高額利息。若未能及時還款，利率更是翻倍，形成利滾利的高利貸。例如2017年的一起典型案例：福建某大學(xué)生從校園貸平臺借款800元，經(jīng)短短20天的“利滾利”，欠款高達20萬元。

許多大學(xué)生在遭遇詐騙后，選擇從多個網(wǎng)貸平臺進行貸款，借新債還舊債，最終形成一種多頭貸。《楚天都市報》曾報道，湖北某大學(xué)生為購買蘋果6手機及其他消費，先在校園貸平臺借入3萬元，隨后通過多個借貸平臺進行貸款還債，最終欠下70余萬元的債務(wù)[1]。

1.2 非法集資等龐氏騙局

龐氏騙局多宣傳其產(chǎn)品可以實現(xiàn)低風險、高回報、虛假描述手中不實產(chǎn)品的各項優(yōu)點，并承諾短期內(nèi)可實現(xiàn)利潤翻倍，以此來擾亂消費者。這類詐騙以不可能支付的高額利息作為誘餌，從不強調(diào)投資的風險因素。先誘使一批投資者進入騙局，同時將一定量的資金循環(huán)利用，依靠新客戶的加入來實現(xiàn)老客戶的投資回報，延長騙局可持續(xù)的時間。

近年來，傳銷等非法集資活動不斷向高校滲透，大學(xué)生誤入傳銷組織的事件頻頻發(fā)生。2009年3月，河南省鄭州市警方查獲的一起傳銷案件中，113名涉案人員中有104人為大學(xué)生，比例達到90%[2]。傳銷是典型的龐氏騙局，也可謂“經(jīng)濟邪教” [3]。傳銷組織往往利用同學(xué)、同鄉(xiāng)這種隱蔽的手段欺騙蠱惑大學(xué)生，獲取經(jīng)驗不足、防范意識薄弱的大學(xué)生群體的信任。要求學(xué)生們不斷發(fā)展同學(xué)、朋友等下線參與，通過發(fā)展下線獲得更高收益，給學(xué)生、家庭、社會帶來極大危害。

1.3 P2P理財騙局

P2P本是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。如今很多無合法資質(zhì)的小型非正規(guī)公司，假借P2P理財形式，編造年收益近50%的高回報率騙取資金，達到一定規(guī)模后，詐騙團伙便連夜跑路，人走樓空。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大學(xué)生理財意識越來越強，本欲進行理財投資、獲取收益，反而落入騙局、深受其害、損失慘重。在各種各樣的金融詐騙案件中，P2P騙局占據(jù)了較大部分，P2P平臺爆雷頻頻發(fā)生，涉案金額數(shù)目龐大。詐騙團伙往往虛構(gòu)金融產(chǎn)品，甚至編造知名集團背書，利用大量的虛假網(wǎng)絡(luò)宣傳和線下實地推銷，夸大自己項目的種種優(yōu)點。并配合眾多優(yōu)惠券返利套餐，制造高息騙局，抓住了部分人群金融知識薄弱的特點，誘其深入騙局。

2 金融詐騙帶來的嚴重危害

2.1 損害大學(xué)生群體的財產(chǎn)權(quán)益

大學(xué)生作為學(xué)生群體，尚未步入社會，無經(jīng)濟收入，經(jīng)濟條件大多并不優(yōu)渥，經(jīng)濟實力多來源于父母，被詐騙的資金往往是他們積攢多日甚至未來數(shù)日的生活費。一次受騙經(jīng)歷就可能造成他們經(jīng)濟上的巨大損失，甚至連溫飽都成問題。大學(xué)生受騙一旦欠下巨額債款基本無力償還，往往拆東墻補西墻，舊債未還又添新債，給自己和家庭造成嚴重經(jīng)濟負擔。

2.2 危害大學(xué)生的身心健康，甚至威脅生命安全

部分網(wǎng)貸平臺類型的詐騙，除了給學(xué)生施加巨大還款壓力外，還會雇傭催債公司對學(xué)生進行電話騷擾和暴力催收。浦發(fā)銀行課題組關(guān)于大學(xué)生金融行為的調(diào)查報告顯示，23%的學(xué)生曾遭受過暴力催收。部分心理承受能力較差的學(xué)生會選擇退學(xué)來直接逃避，更有學(xué)生選擇輕生等極端方式來逃避窘境，這無疑給大學(xué)生生理和心理健康帶來了嚴重危害。

這些詐騙分子的犯罪行為給本就內(nèi)心相對脆弱的大學(xué)生帶來極大的經(jīng)濟壓力和精神壓力，使本就不算富裕的家庭雪上加霜，令初涉社會的大學(xué)生群體遭受物質(zhì)和精神上的雙重打擊，甚至生命安全也遭到威脅。

2.3 不利于金融行業(yè)的健康發(fā)展

大學(xué)階段是人生的黃金時期，是多數(shù)人理財?shù)钠鸩诫A段，是理財觀初步建設(shè)和逐步完善的階段。頻頻發(fā)生在大學(xué)生群體間的金融詐騙案件及駭人聽聞的金融慘案，會使大學(xué)生對理財投資行為產(chǎn)生畏懼和抵抗心理，不利于大學(xué)生健康理財習(xí)慣的養(yǎng)成，更會影響日后的金融行為。對遭受過金融詐騙的學(xué)生來說，這些受挫受騙經(jīng)歷很大可能會使他們陷入自我懷疑，原本積極的理財觀也可能因此轉(zhuǎn)為消極，從而心存畏懼。

大學(xué)生群體是未來社會最具消費潛力和創(chuàng)造能力的群體，金融思想及金融行為對未來金融行業(yè)發(fā)展具有深遠意義，這些金融詐騙案件對其理財觀及理財習(xí)慣帶來的負面影響十分不利于金融行業(yè)未來的健康發(fā)展。

2.4 擾亂社會經(jīng)濟秩序，社會影響惡劣

所有的金融詐騙案件都會給社會帶來極其負面的影響，擾亂正常社會生活的經(jīng)濟秩序，具有社會危害性。據(jù)統(tǒng)計，金融詐騙發(fā)案率正逐年大幅遞增，涉案金額也成倍增長，嚴重影響群眾的安全感。此類案件一旦發(fā)生，都會給人們造成或多或少的經(jīng)濟損失，少則幾百，多則上萬，甚至幾十萬、幾百萬元。公安機關(guān)若未能及時偵破或追回財物，可能還會引發(fā)社會矛盾，滋生社會不安定因素。

3 大學(xué)生群體間金融詐騙案件頻發(fā)的原因分析

3.1 大學(xué)生金融風險防范意識薄弱，金融知識匱乏，維權(quán)意識差

大學(xué)生普遍好奇心強，缺乏社會經(jīng)驗，對風險的識別能力弱，相較其他年齡群體更容易選擇高風險產(chǎn)品，更容易輕信宣傳中的高收益，忽視背后的高風險。對大學(xué)生群體的金融行為調(diào)查報告顯示，300余名大學(xué)生中僅有14%的大學(xué)生對理財產(chǎn)品的種類及性質(zhì)比較清楚，且愿意承擔相應(yīng)的風險;50%以上的大學(xué)生對金融領(lǐng)域的思想行為根本不了解，對風險也并不清楚[4]?？梢姡髮W(xué)生的金融理財知識普遍匱乏，即使是經(jīng)濟或金融學(xué)院的學(xué)生，也多停留在知識理論層面，防范意識較差，金融參與行為具有一定的盲目性。

大學(xué)生還存在維權(quán)意識差的問題。往往被騙了不知該去哪里維權(quán)、如何維權(quán)，只能自認倒霉，甚至隱瞞老師和家長，自行承擔債務(wù)，拆東補西，造成無法挽回的后果。這也導(dǎo)致詐騙分子更加猖獗，詐騙案例頻頻發(fā)生，屢禁不止。

3.2 監(jiān)管體制不完善，監(jiān)管防治不力

我國金融監(jiān)管方面存在著金融監(jiān)管權(quán)力不集中、監(jiān)管制度分散的問題[5]。發(fā)生在大學(xué)生群體間的金融詐騙案件，就明顯體現(xiàn)了監(jiān)管資源有限、監(jiān)管手段不足的缺點。例如，我國對互聯(lián)網(wǎng)理財平臺尚未建立一致的考察評價制度，監(jiān)管部門對一些理財平臺的經(jīng)營資質(zhì)、借貸信息等資料也沒有實質(zhì)上的審查。監(jiān)管不力使得金融產(chǎn)品魚龍混雜，往往不出問題沒人管，不出大問題就管不了。這些混亂現(xiàn)象導(dǎo)致大學(xué)生群體中金融詐騙案件不斷發(fā)生，大學(xué)生受騙風險上升。

3.3 相關(guān)法律缺失，管理法規(guī)不夠完善

金融詐騙的違法犯罪行為在法律上沒有得到足夠的重視，相關(guān)條例并不健全，存在立法滯后的問題。一些涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪案件，由于金融詐騙相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，導(dǎo)致辦案人員往往難以準確界定金融創(chuàng)新和金融違法犯罪的界限，是辦案的一大阻力[6]。立法對于監(jiān)管具有舉足輕重的作用，沒有法律的支持，監(jiān)管和整治都將大打折扣。

個人信息缺乏專項法律條例保護。法律條例若缺乏完整性與可執(zhí)行性，就無法充分保障公民的個人信息安全。大部分非公共部門均未面向公眾提供個人信息保護服務(wù)，未能保護好公眾的隱私信息。詐騙分子便可輕易竊取用戶信息，鎖定目標進行詐騙?，F(xiàn)階段大部分金融詐騙團伙并不考量學(xué)生的還款能力和經(jīng)濟實力，正是因為他們掌握了學(xué)生的個人信息，所以肆無忌憚。

4 金融詐騙的預(yù)防與治理

4.1 大學(xué)生提高自身的金融素養(yǎng)、風險防范意識、維權(quán)意識

大學(xué)是理財觀念和理財習(xí)慣形成的重要階段，大學(xué)生群體應(yīng)樹立正確消費觀。量入為出，合理管理資金，并做好預(yù)防性儲蓄，切忌攀比虛榮心理及提前消費行為。此外，大學(xué)生們還需加強金融知識的學(xué)習(xí)，積極參與學(xué)校開設(shè)的金融課程、主動參加相關(guān)競賽、多接觸了解金融領(lǐng)域、關(guān)注社會財經(jīng)新聞、提高自身金融素養(yǎng)、完善自身投資理財知識結(jié)構(gòu)、增強金融投資風險敏感度等。

大學(xué)生還需清楚認識到——投資有風險，理財需謹慎。提高金融安全風險防范意識，培養(yǎng)辨別風險的能力，知道高收益的背后往往隱含著高風險，了解相關(guān)法律法規(guī)，學(xué)會運用法律武器維護自身的合法權(quán)益。

4.2 高校建立健全金融教育體系，加強金融知識普及教育

高校是塑造學(xué)生們金融素養(yǎng)的最佳場所，是普及金融知識的最佳途徑。JX Jing，YA Sun的研究結(jié)論顯示，金融教育可以潛移默化地提升大學(xué)生的理財素養(yǎng)[7]。高校要切實擔負起學(xué)生管理的主體責任，加大對大學(xué)生的教育、引導(dǎo)和幫扶力度，重視金融知識教育。建立健全金融教育體系，建立日常監(jiān)測機制，全面引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀、理財觀，提高大學(xué)生的金融安全防范意識。

高校除設(shè)置科學(xué)的課程體系外，還可定期組織知識宣傳講座，舉辦金融實戰(zhàn)模擬競賽，將理論知識與實踐課程緊密結(jié)合;為學(xué)生提供專業(yè)的指導(dǎo)與解答，讓學(xué)生能夠科學(xué)地獲得專業(yè)金融知識，培養(yǎng)正確的理財投資價值觀，形成合理規(guī)范的金融行為。

4.3 監(jiān)管部門加強落實金融監(jiān)管，拓寬舉報渠道，優(yōu)化理財氛圍

2021年3月，中國銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》。通知強調(diào)要加強對放貸機構(gòu)的監(jiān)管，明確小額貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，明確未獲得監(jiān)管部門批準的機構(gòu)一律不得向大學(xué)生提供信貸服務(wù)。相應(yīng)開展了對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查和排查整改工作[8]。

金融監(jiān)管部門應(yīng)不斷加強對金融機構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管，落實主體責任，拓寬舉報渠道，鼓勵群眾積極舉報違法犯罪活動。各地監(jiān)管部門應(yīng)加強與其他部門的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，形成齊抓共管的治理合力，減少非法投融資行為;逐步優(yōu)化金融投資理財氛圍，提高金融理財產(chǎn)品信息的真實性，促進經(jīng)濟秩序的公平與和諧。

4.4 司法部門完善法律法規(guī)，加大對金融詐騙犯罪的打擊力度

金融詐騙罪是詐騙罪的特殊詐騙情形，目前我國關(guān)于金融詐騙罪的法律規(guī)定存在諸多漏洞，給了犯罪分子可乘之機。因此，完善司法解釋、對金融詐騙罪相關(guān)司法認定加強研究是當務(wù)之急。

有關(guān)部門要指導(dǎo)各地公安機關(guān)，依法加大對大學(xué)生金融業(yè)務(wù)中違法犯罪行為的查處力度，嚴厲打擊針對大學(xué)生群體以金融詐騙形式實施的犯罪活動，加大對非法拘禁、暴力催收、侵犯公民個人信息等違法犯罪活動的打擊力度，建設(shè)政法系統(tǒng)防范和處置金融詐騙的專業(yè)化團隊。完善相關(guān)法律法規(guī)，加強個人信息保護;落實各方責任，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強溝通，互相配合，建立長效機制;專業(yè)化、常態(tài)化地打擊金融詐騙違法犯罪行為，促進金融體系健康發(fā)展。

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An Analysis of Financial Fraud Risk Prevention and Management for College Students

Binhai College， Nankai University? GAO Jingyi

Abstract： With the rapid development of social economy and the strong rise of internet finance， financial products suitable for college students are emerging in an endless stream. As a special group of financial consumers， college students often fall into the fraud trap of criminals due to their lack of investment experience， lack of financial knowledge and weak awareness of risk prevention， resulting in unpredictable losses. College students are at an increasing risk of financial fraud. Financial fraud has serious harms to the future financial habits of college students， the healthy development of the financial industry， and even the future economic operation of the whole country. Therefore， it is urgent to control the financial fraud among college students and improve their awareness of financial security.

Keywords： college students; financial fraud; financial literacy; financial security awareness; risk prevention and management analysis