曾敏琪

摘要：新時(shí)代關(guān)于區(qū)域性農(nóng)商銀行的產(chǎn)品，要創(chuàng)新管理模式，最好向精細(xì)化的管理方向轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)，還要注重資本的節(jié)約。要從區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的困境出發(fā)，并找到創(chuàng)新管理的途徑，完善組織架構(gòu)，產(chǎn)品的研發(fā)流程要不斷更新，針對產(chǎn)品生產(chǎn)建立激勵機(jī)制，進(jìn)一步改革創(chuàng)新產(chǎn)品的管理模式和人才隊(duì)伍的管理，這樣才能夠迎接挑戰(zhàn)。文章就區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理模式做簡要探討。

關(guān)鍵詞：區(qū)域性;農(nóng)商銀行;產(chǎn)品創(chuàng)新;管理模式

就目前而言，我國的金融行業(yè)在不斷推進(jìn)改革，市場化進(jìn)程也在不斷加快，在此背景下，很多銀行的盈利增速是普遍下滑的，不僅貸款出現(xiàn)不良率的攀升，資本的監(jiān)管也變得越來越嚴(yán)格，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)都會讓區(qū)域性農(nóng)商銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭Y本節(jié)約的精細(xì)化管理模式，也就是說面對新的競爭環(huán)境和經(jīng)濟(jì)形勢，區(qū)域性農(nóng)商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為一種重要的手段，能夠幫助銀行維系客戶，增加中間業(yè)務(wù)的收入，同時(shí)也能夠鞏固存款和凈息差，促進(jìn)農(nóng)商銀行的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。

一、區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展面臨的困境

（一）組織框架零散

很多農(nóng)商銀行并沒有針對產(chǎn)品設(shè)置專門的部門負(fù)責(zé)管理模式的創(chuàng)新，一般是由每個(gè)部門分別承擔(dān)的，雖然各個(gè)部門承擔(dān)的都是對應(yīng)業(yè)務(wù)線上的產(chǎn)品創(chuàng)新這一職責(zé)，但是每個(gè)業(yè)務(wù)部門之間獲得的信息并不對等，存在工作職能重疊，產(chǎn)品創(chuàng)新聯(lián)動性較差等問題，而這些問題將會阻礙銀行業(yè)務(wù)的整體產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新。由此可見，關(guān)于區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理模式，其組織結(jié)構(gòu)零散，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏統(tǒng)籌是其中存在的主要問題，畢竟承擔(dān)這項(xiàng)工作的各個(gè)部門掌握信息并不是特別的全面，他們創(chuàng)新的渠道有所不同，所以關(guān)于農(nóng)商銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新就缺乏整體的考慮，導(dǎo)致統(tǒng)籌性能較差，創(chuàng)新思路受限。另一方面農(nóng)商銀行內(nèi)部的各個(gè)業(yè)務(wù)部門職責(zé)是比較多的，在實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新時(shí)，很難向?qū)I(yè)化、精細(xì)化的方向發(fā)展。

（二）危機(jī)意識不強(qiáng)

由于區(qū)域性的農(nóng)商銀行是由傳統(tǒng)的農(nóng)信社經(jīng)過制度的改變形成的，這就導(dǎo)致其中存在的一部分干部和員工，其創(chuàng)新意識不夠強(qiáng)烈，盡管明確了改革轉(zhuǎn)型的道路，但是并沒有做出實(shí)際的效果，總是停留在紙上談兵的階段，也就是說即便具有改革的方向，但是執(zhí)行力和改革的魄力都很弱，而這些都會阻礙區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品模式的創(chuàng)新，成為農(nóng)商銀行轉(zhuǎn)型的“攔路虎”。由此可見，區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的另一短板是其中的團(tuán)隊(duì)沒有足夠的危機(jī)意識，同時(shí)他們具備的創(chuàng)新意識也很薄弱。雖然農(nóng)商銀行已經(jīng)有了新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，但是團(tuán)隊(duì)的學(xué)習(xí)動力不夠強(qiáng)大，總是將農(nóng)商銀行設(shè)置的培訓(xùn)和考試當(dāng)作一種負(fù)擔(dān)和麻煩。有一些工作人員甚至沒有上進(jìn)心，總是安于現(xiàn)狀，害怕改變，所以就會拒絕主動。另外一些工作人員僅僅將考核作為工作的主要指標(biāo)，他們并不關(guān)注產(chǎn)品如何轉(zhuǎn)變，如何進(jìn)行創(chuàng)新。再加上設(shè)置的激勵方式較為落后，所以區(qū)域性的農(nóng)商銀行很難獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新流程缺失

關(guān)于區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新體現(xiàn)在很多方面，但是所有的方面都是圍繞客戶的需求。一般情況下會從收集出發(fā)，主要是收集一些信息作為設(shè)計(jì)的依據(jù)，設(shè)計(jì)完畢之后會進(jìn)行開發(fā)和測試，測試之后會進(jìn)行驗(yàn)收，一旦驗(yàn)收合格就會投產(chǎn)。事實(shí)上，以上所有的工作流程并沒有形成科學(xué)有效的機(jī)制，導(dǎo)致創(chuàng)新工作不夠順暢。有一些區(qū)域性的農(nóng)商銀行并沒有按照客戶的需求建立科學(xué)的收集機(jī)制，即使他們已經(jīng)按照客戶的需求建立好相應(yīng)的機(jī)制，但是過于被動，工作人員并沒有具備主動挖掘客戶潛在需求的意識，所以即使收集到了一部分信息，但是力度并不足。其次，區(qū)域性農(nóng)商銀行在處理一些基層的業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)制不夠有效，總是存在無法及時(shí)處理基層提出業(yè)務(wù)需求的現(xiàn)象，這些都意味著銀行在處理業(yè)務(wù)問題時(shí)能力較弱，所以很多基層的客戶對于銀行所需的信息并沒有進(jìn)行主動反饋。最后，在產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)上，基層并沒有高度的參與，而這一點(diǎn)很不利于全體工作人員，因?yàn)闄C(jī)制的建立需要集思廣益，這樣才能夠提高創(chuàng)新的能力，但是事實(shí)是恰恰相反的，因此總會出現(xiàn)產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)與業(yè)務(wù)拓展的不吻合。

（四）人才儲備不足

在農(nóng)商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新管理中，極為缺少高端專業(yè)型的人才，比如涉及到投資、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律等方向的高端專業(yè)性人才，在農(nóng)商銀行的儲備當(dāng)中是非常缺乏的，目前區(qū)域性的農(nóng)商銀行所擁有的人才儲備模式，并沒有向科學(xué)化、可持續(xù)化的方向發(fā)展，可以說，區(qū)域性農(nóng)商銀行如果缺乏專業(yè)性的人才，那么關(guān)于產(chǎn)品的管理創(chuàng)新是極為困難的，普通員工根本不會有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識，再加上他們服務(wù)的業(yè)務(wù)有所不同，很難為銀行的產(chǎn)品管理創(chuàng)新做出巨大的努力。另一方面，區(qū)域性農(nóng)商銀行中員工職業(yè)在晉升時(shí)渠道非常單一，很多基層的員工對于他們職業(yè)的后續(xù)發(fā)展并不夠了解，因此他們無法明確今后發(fā)展的道路，而這些都會為產(chǎn)品管理創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的決策、學(xué)習(xí)或深造帶來負(fù)面的影響，最終限制員工創(chuàng)新潛力的發(fā)揮。

二、發(fā)展區(qū)域性農(nóng)商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理的途徑

（一）更新研發(fā)流程

關(guān)于產(chǎn)品研發(fā)流程的更新，首先要進(jìn)行市場調(diào)研，只有充分了解到市場的需求，才能夠?yàn)樵O(shè)計(jì)產(chǎn)品贏得競爭的優(yōu)勢，產(chǎn)品設(shè)計(jì)完畢之后，可以進(jìn)行初步的體驗(yàn)，并根據(jù)用戶的初步體驗(yàn)不斷調(diào)整產(chǎn)品。接著發(fā)布產(chǎn)品并進(jìn)行評估，根據(jù)評估的結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步的完善。目前市場的競爭非常激烈，產(chǎn)品研發(fā)的周期較長，所以往往會在市場的競爭當(dāng)中處于劣勢。針對這種情況，所有員工務(wù)必要更新產(chǎn)品的研發(fā)流程，明確好用戶的使用思維，并形成研發(fā)和營銷二者聯(lián)動的機(jī)制。從工程師主導(dǎo)設(shè)計(jì)師向?yàn)樵O(shè)計(jì)師主導(dǎo)工程師轉(zhuǎn)變，也就意味著在研發(fā)階段要通過用戶思維進(jìn)行營銷環(huán)節(jié)，優(yōu)先考慮用戶的需求和體驗(yàn)。具體可以將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和初步體驗(yàn)兩個(gè)環(huán)節(jié)合二為一，為用戶提供產(chǎn)品研發(fā)的模擬平臺，可以適當(dāng)?shù)难堃恍┛蛻魠⑴c其中進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和體驗(yàn)，還可以為產(chǎn)品研發(fā)人員、設(shè)計(jì)人員以及體驗(yàn)人員搭建好互動交流的平臺，這樣可以及時(shí)了解用戶的實(shí)際需求。另一方面可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)，制定用戶全程體驗(yàn)計(jì)劃，及時(shí)收集用戶在體驗(yàn)過程中反饋的信息，并以此信息為基礎(chǔ)優(yōu)化產(chǎn)品。