吳天一

摘要：保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在正比關(guān)系，地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好發(fā)展順利那么地方人口保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，從而促進(jìn)了地方保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，并且，保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，又能夠?yàn)榈貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展獲取大量資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境與保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展是相輔相成的內(nèi)在關(guān)系，不需要加強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境建設(shè)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)調(diào)整，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式以及保險(xiǎn)市場(chǎng)，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。本文將對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境與保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展展開探討，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)與保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在關(guān)系，以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際特點(diǎn)提出合理意見，希望可為地方經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供全新的思路。

關(guān)鍵詞：區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境;保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展;經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

（一）保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大的基礎(chǔ)建立于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定高速發(fā)展的前提下

保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要行業(yè)之一，國(guó)家和地區(qū)國(guó)民收入水平將會(huì)直接影響到保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域人均可支配資金較高，擁有購買保險(xiǎn)的欲望和能力，所以經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定較強(qiáng)的區(qū)域能夠借助其經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)行業(yè)中進(jìn)行不斷的開拓[1]。而保險(xiǎn)業(yè)也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)資金由于極為穩(wěn)定能夠有效支持地方大型項(xiàng)目的建設(shè)和發(fā)展，所以，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展也將其發(fā)展成果回饋給地方經(jīng)濟(jì)，成為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支柱。

（二）經(jīng)濟(jì)體制改革推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)需求增加

經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好區(qū)域能夠借助其先天優(yōu)勢(shì)，對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行深化改革，從政策項(xiàng)目上保險(xiǎn)業(yè)被廣泛關(guān)注，保險(xiǎn)行業(yè)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行中的重要組成元素，所以，地區(qū)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)正在快速提高，產(chǎn)生了購買保險(xiǎn)的欲望。例如地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的外部環(huán)境，能夠促進(jìn)地方中小型企業(yè)的快速發(fā)展。中小型企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，并且在中小型企業(yè)工作的人群普遍未被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋，再加上私有經(jīng)濟(jì)和私有制的快速發(fā)展，導(dǎo)致地區(qū)國(guó)有企業(yè)正在快速轉(zhuǎn)型，人們的養(yǎng)老問題日益突出。再加上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，人民生活物質(zhì)水平較高，人們普遍擁有更高物質(zhì)生活的追求[2]。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好區(qū)域能夠快速有效推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革，而在經(jīng)濟(jì)體制改革的促進(jìn)下，保險(xiǎn)業(yè)受到了人們的廣泛關(guān)注發(fā)展迅速。

（三）地區(qū)經(jīng)濟(jì)良好的發(fā)展環(huán)境為保險(xiǎn)業(yè)提供了良好的發(fā)展市場(chǎng)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速開放，我國(guó)市場(chǎng)中的金融機(jī)構(gòu)種類正在迅速拓展。相對(duì)于傳統(tǒng)以銀行為主的市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)模式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為良好的區(qū)域中，銀行、債券、信托、租賃、基金等全新的金融模式以及投資業(yè)務(wù)獲得了快速的發(fā)展機(jī)會(huì)。但這些金融行業(yè)普遍存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)則成為了金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)措施。在普遍存在金融風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)環(huán)境下為保險(xiǎn)行業(yè)提供了良好的發(fā)展市場(chǎng)機(jī)遇。目前在經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好的區(qū)域內(nèi)，保險(xiǎn)市場(chǎng)已成為金融市場(chǎng)的重要組成部分，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的指導(dǎo)作用。

二、經(jīng)濟(jì)環(huán)境與保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展所存在的主要問題

（一）保險(xiǎn)公司缺乏規(guī)模影響力，導(dǎo)致消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)較為迷茫

隨著金融業(yè)體制改革的快速發(fā)展與進(jìn)步，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域獲得快速的發(fā)展機(jī)會(huì)。但在實(shí)際發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司缺乏規(guī)模影響力，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域，廣大消費(fèi)者雖然具有良好的保險(xiǎn)意識(shí)以及購買能力，但是保險(xiǎn)公司對(duì)于消費(fèi)者的宣傳力度以及保險(xiǎn)行業(yè)的知識(shí)宣傳不到位。消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程了解程度不足，在市場(chǎng)中保險(xiǎn)公司缺乏品牌效應(yīng)和自身優(yōu)點(diǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)較為迷茫。同時(shí)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開拓，主要有大量外包機(jī)構(gòu)和獨(dú)立保險(xiǎn)人來完成。這樣就導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)整體無法得到有效的保障，大部分保險(xiǎn)從業(yè)人員存在一錘子買賣的銷售心理，在介紹保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)容易夸大事實(shí)或者利用虛假信息和騙消費(fèi)者。這樣就進(jìn)一步導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以在消費(fèi)者心中的形成良好的口碑[3]。另外，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司為了能夠獲取更多的客戶量在宣傳方面服務(wù)質(zhì)量都缺乏透明度，降低了消費(fèi)人群的信任程度。再加上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境下保險(xiǎn)公司之間存在價(jià)格戰(zhàn)，而不是提升企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展雖然迅猛，但實(shí)際質(zhì)量不高。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，但與市場(chǎng)實(shí)際需求差異較大

目前，隨著保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展出現(xiàn)了大量的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)等。雖然保險(xiǎn)產(chǎn)品極為豐富，但是保險(xiǎn)條款極為復(fù)雜，理賠方案較為繁瑣，大量保險(xiǎn)產(chǎn)品本質(zhì)趨于統(tǒng)一化，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)會(huì)產(chǎn)生迷茫的心理情緒。保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)品差異不大，不會(huì)出現(xiàn)明顯的優(yōu)勢(shì)。能夠真正滿足市場(chǎng)群眾需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量不多。特別是對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的開發(fā)方面，基本只停留在基本財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面存在險(xiǎn)種較少、產(chǎn)品種類單一、功能單一的問題。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展不完善

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在完善的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下是必不可少的組成部分，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為良好的區(qū)域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也取得了快速的發(fā)展。但由于保險(xiǎn)行業(yè)仍然處于初步起步階段，中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了很大的限制與制約。特別是各保險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的代理權(quán)利下方不足。所以金融機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中影響并不完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。

三、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的有效策略

（一）建設(shè)開放良好行區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)

地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在相互影響，相互促進(jìn)的關(guān)系，因此為了促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展業(yè)的快速發(fā)展，則需要構(gòu)建地區(qū)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。首先要制定完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制，促進(jìn)地區(qū)居民收入水平的不斷提高。地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，地區(qū)政府必須要不斷開放地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，構(gòu)建全新的經(jīng)濟(jì)管理體制和相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，保證居民收入的提高和就業(yè)的安全性。地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量不斷擴(kuò)大，人均GDP升高可支配收入增加，則為保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

其次加快地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保險(xiǎn)業(yè)屬于金融業(yè)，但當(dāng)前地方政府為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，將保險(xiǎn)業(yè)置于金融業(yè)后面的位置。相關(guān)政策和產(chǎn)業(yè)的調(diào)整并不注重保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。因此需要從政府部門加快地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將保險(xiǎn)業(yè)與金融行業(yè)相統(tǒng)一，制定完善的保險(xiǎn)行業(yè)保障機(jī)制和政策環(huán)境，改善保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展條件，確認(rèn)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位，以此來減少保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展障礙，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

再次建立公平合理的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式，首先大力引進(jìn)外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)入駐。相對(duì)于國(guó)外發(fā)展較為完善的保險(xiǎn)機(jī)制來說，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司存在打價(jià)格戰(zhàn)不斷更新業(yè)務(wù)人員快速擴(kuò)大從業(yè)人員規(guī)模的情況。導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量長(zhǎng)期得不到提高，從業(yè)人員技能水平受教育情況較差，因此應(yīng)當(dāng)引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)公司，提高社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度利用國(guó)外保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，服務(wù)質(zhì)量和銷售模式，建立合理公平的保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)體系，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司快速發(fā)展，但需要注意的是在引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)公司時(shí)，需要建立合資保險(xiǎn)公司體系。避免由國(guó)外資本的過度入侵而導(dǎo)致地方經(jīng)濟(jì)遭受打擊或不受控制。

（二）附件商業(yè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)水平的發(fā)展

首先，我國(guó)保險(xiǎn)公司口碑在消費(fèi)者心中并不高，缺乏社會(huì)影響力和社會(huì)形象，所以導(dǎo)致我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)公司的認(rèn)可程度不高。為了提高保險(xiǎn)公司自身創(chuàng)新和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力則需要政府部門加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)。第一保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以提高質(zhì)量，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，為工作發(fā)展方向，建設(shè)保險(xiǎn)公司獨(dú)特服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)文化建設(shè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)。其次，保險(xiǎn)公司要不斷更新保險(xiǎn)服務(wù)種類和保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)過于復(fù)雜的保險(xiǎn)類型進(jìn)行優(yōu)化減少統(tǒng)一性保險(xiǎn)數(shù)量。再次保險(xiǎn)公司需要簡(jiǎn)化保險(xiǎn)索賠流程，由專門保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員可以為理賠提供服務(wù)，從而有效改善保險(xiǎn)公司口碑不良的問題。

其次，改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式，傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售模式類似于傳銷活動(dòng)，以人傳人人帶人的方式為主要銷售渠道。這樣的銷售模式導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性較大，受教育程度不高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司口碑變差，廣大群眾對(duì)保險(xiǎn)公司形成了不良的印象。因此需要改變保險(xiǎn)公司銷售模式和銷售人員形象，提高銷售者的受教育程度和業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，真正提高消費(fèi)者的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，最終達(dá)到促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)需求的增加。

總而言之，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)環(huán)境與保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展相輔相成緊密聯(lián)系。保險(xiǎn)公司必須要順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，開拓全新的發(fā)展模式，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司群眾口碑、銷售渠道、業(yè)務(wù)形象，真正建設(shè)完善的社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)體系。

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