王海艷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)科技的進步和使用，開始全面促進國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。不僅把原本服務項目都融入到網(wǎng)絡中，此外更多的銀行開始利用研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)服務全新產(chǎn)品，為顧客準備專業(yè)且便利的理財服務。本課題主要分析我國網(wǎng)絡銀行所面臨的風險，并提出進行風險控制的策略。

關鍵詞：網(wǎng)絡銀行;風險;控制

網(wǎng)絡發(fā)展、科技進步為國內(nèi)網(wǎng)絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新帶來較好的發(fā)展前景。全新的金融潮流中，國內(nèi)網(wǎng)絡銀行得到了良好的發(fā)展效果，更多的銀行開始專注于網(wǎng)絡銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行虛擬性是其風險的關鍵來源，此類銀行不只要解決傳統(tǒng)銀行需要承擔的現(xiàn)實風險，此外也需要處理網(wǎng)絡產(chǎn)生的風險。

一、網(wǎng)絡銀行面臨的主要風險

1.金融監(jiān)管不到位引發(fā)的風險

當前國內(nèi)網(wǎng)絡銀行服務的監(jiān)管模式依然是傳統(tǒng)方式，在市場準入部分，國內(nèi)監(jiān)管組織要求，銀行假如要提供網(wǎng)銀業(yè)務，需要接受信息體系的安全性評估，也就是將實體銀行提供網(wǎng)銀服務添加到市場準入體系內(nèi)，然而對于市場準入要求并未詳細敘述。比如風險控制指數(shù)、所有權(quán)結(jié)構(gòu)、具體指標等缺少相關要求。國內(nèi)政府組織對網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展監(jiān)管的手段一般是現(xiàn)場以及非現(xiàn)場兩部分。后者一般包含安全監(jiān)管、安全評估、信息交流和報告、內(nèi)部審計等，然而要求太過含糊，監(jiān)管和被監(jiān)管主體兩者缺少交流方式，因此不能創(chuàng)建完善的監(jiān)管預案與制度，缺少剛性操作。例如，根據(jù)相關要求，銀監(jiān)會能夠“依照監(jiān)管需求”對網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展現(xiàn)場檢查，然而詳細的要求，比如次數(shù)限制、周期與頻率標準都缺少相關要求。比如“經(jīng)常性溝通”、“及時”等上述籠統(tǒng)且抽象的要求不能發(fā)揮效應。

2.網(wǎng)絡銀行業(yè)務層面的風險

①信譽風險。當前信譽風險表示超強的負面公眾輿論而造成銀行資金或顧客明顯流失的風險。上述風險會影響銀行創(chuàng)建和諧穩(wěn)定的顧客關系或服務渠道和繼續(xù)為當前顧客服務的能力，造成銀行遇到顧客流失乃至被投訴的問題。

②信用風險。主要表示交易方在到期日無法全部承擔自身義務的風險，出現(xiàn)于依賴合約對方、簽發(fā)人或借款人的行為才可以達成的全部活動中。在網(wǎng)絡銀行的虛擬世界中，交易雙兩者不會見面，身份判定明確、違約責任的懲處等部分遭遇較多的風險，所以信用風險和一般銀行相比出現(xiàn)概率高。

③利率風險。表示網(wǎng)絡銀行由于利率變化而承擔虧損的概率。利率不利變化，其資產(chǎn)相對于負債也許會出現(xiàn)貶值，所以會擔負較高的利率風險，此時需要管理者確定合適的資產(chǎn)/負債比值。

④法律風險。主要是因為違背或不遵從法律、條文或商定的規(guī)則，或者并未創(chuàng)建網(wǎng)絡交易各方在法律體系內(nèi)的權(quán)利與義務關系。上述風險會導致銀行承擔大量的罰金、民事罰金、賠償損失和合約無法生效的現(xiàn)實后果，導致銀行名譽受到傷害、業(yè)務發(fā)展機會不多。

3.用戶使用中的鏈接服務風險

在網(wǎng)絡購物以及移動支付的發(fā)展下，網(wǎng)上銀行迎來巨大的生存與發(fā)展挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)主要是由于網(wǎng)絡銀行無法提供靈活的、足夠的電子商務網(wǎng)站鏈接，客戶無法通過網(wǎng)上銀行進行支付，因此會造成客戶的流失，這給網(wǎng)上銀行造成很大的生存危險，同時也為網(wǎng)絡銀行提供了未來發(fā)展的方向。

二、網(wǎng)絡銀行的風險控制措施

1.建立健全網(wǎng)絡銀行金融監(jiān)管機制

首先，強化政府監(jiān)管組織的合作，強化權(quán)威性。制定的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》指出：國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理組織，其主要責任是監(jiān)控、管理全部銀行業(yè)金融組織，此外也包含與之相關的業(yè)務。其需要和中國人民銀行，國務院其余金融監(jiān)督管理組織共同監(jiān)管相關信息;需要和其余國家、區(qū)域的銀行業(yè)監(jiān)管理組織配合，承擔監(jiān)督、管理任務。

其次，強化產(chǎn)業(yè)自律機構(gòu)的系統(tǒng)性與權(quán)威性。弱化銀行業(yè)協(xié)會的政治色彩，防止行政干預過度，確保銀行業(yè)協(xié)會的自我管理性。

2.做好網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險控制工作

首先，國家角度上的網(wǎng)絡銀行風險控制。主要是從宏觀層次上開展風險預防與控制，重點是為網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)定發(fā)展準備和諧穩(wěn)定的環(huán)境與橋梁。需要從技術(shù)和制度兩部分著手。技術(shù)角度上，建設國內(nèi)具備自主知識產(chǎn)權(quán)的信息科技，創(chuàng)建穩(wěn)定的網(wǎng)絡安全系統(tǒng)。制度角度上，強化預防與管控網(wǎng)絡金融風險的體制創(chuàng)建，為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展營造和諧穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。強化法律制度的創(chuàng)建。此外學習與吸收國外相關立法，利用建立法律制度來加快國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

其次，行業(yè)層面的網(wǎng)絡銀行風險控制。主要是在中觀層次上的風險預防與管控，一般是中央銀行對網(wǎng)絡銀行的現(xiàn)實風險開展管理。詳細的說主要包含下面幾個部分：基于網(wǎng)絡銀行風險對金融風險、國家經(jīng)濟安全造成的影響，明確對多種虛擬金融產(chǎn)品的管理內(nèi)容與標準。對此類技術(shù)風險開展嚴格的管理與預防。促進網(wǎng)絡銀行業(yè)務標準化進度，創(chuàng)建網(wǎng)絡銀行的完整結(jié)構(gòu)。對標準化水平開展管理，主要是完成國內(nèi)相關商業(yè)銀行之間電子信息流的彼此聯(lián)系，促進此類銀行的后續(xù)發(fā)展。強化我國銀行體系的管理，盡早結(jié)束銀行獨立發(fā)展，互不聯(lián)系的狀態(tài)，創(chuàng)建完善的金融認證組織。

最后，企業(yè)層面的風險控制。此部分控制是微觀角度上的預防與控制，表示多種網(wǎng)絡銀行在自身經(jīng)營范圍內(nèi)對現(xiàn)實風險的預防與管控。創(chuàng)建高效的系統(tǒng)管理體系，強化職位管理，內(nèi)控制度的創(chuàng)建，強化人才培育，促使內(nèi)部員工提升自身技術(shù)能力，不斷強化風險管理，創(chuàng)建完善的應急體系。

3.加強商務網(wǎng)站合作優(yōu)化支付平臺

為了降低網(wǎng)絡銀行因使用體驗帶來的客戶流失風險，網(wǎng)絡銀行應該加強與商務網(wǎng)站的合作，尤其是國內(nèi)知名的商務網(wǎng)站。例如抖音直播賣貨、淘寶、京東等，以網(wǎng)絡銀行“安全”優(yōu)勢為兩點，促進用戶的使用，提高網(wǎng)絡銀行的知名度。同時，網(wǎng)絡銀行應利用各種網(wǎng)絡渠道進行宣傳，提高網(wǎng)絡銀行的知名度，降低在金融時代的客戶流失風險。

三、結(jié)論

網(wǎng)絡銀行因網(wǎng)絡的虛擬性導致其風險較大，為保證我國網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展，要建立健全網(wǎng)絡銀行金融監(jiān)管機制，加強網(wǎng)絡銀行技術(shù)建設，做好網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險控制工作。

參考文獻：

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