龐龍鳳

摘要：隨著人們對(duì)出行方式便利性需求量的增大，共享單車(chē)、網(wǎng)約車(chē)等共享出行方式遇到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。在一二線城市，汽車(chē)限制購(gòu)買(mǎi)、限制出行、養(yǎng)護(hù)車(chē)輛成本高、沒(méi)有停車(chē)位等種種因素使得有車(chē)一族以及拿到駕照后想買(mǎi)汽車(chē)的人望而卻步，共享汽車(chē)的出現(xiàn)更大程度完善了交通出行方式的便利性。作為新型產(chǎn)業(yè)，在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，會(huì)遇到客戶得不到合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如何判定事故責(zé)任和保額低等諸多問(wèn)題。據(jù)此本文將借鑒UBI車(chē)險(xiǎn)，在車(chē)輛上安裝“OBD車(chē)載記錄盒子”來(lái)實(shí)時(shí)收錄用戶在駕駛過(guò)程中的行為，根據(jù)數(shù)據(jù)的記錄對(duì)用戶的駕駛行為進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)駕駛行為綜合評(píng)分，通過(guò)多次數(shù)據(jù)記錄評(píng)分，將駕駛行為量化，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，實(shí)行差異化定價(jià)策略展開(kāi)研究，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)主要從車(chē)模式，以車(chē)的類(lèi)型和性質(zhì)來(lái)厘定保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足共享單車(chē)的特殊性質(zhì)，面對(duì)多個(gè)不同用戶，以往的保險(xiǎn)費(fèi)率制定過(guò)于單一，為了實(shí)現(xiàn)共享汽車(chē)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，將費(fèi)率市場(chǎng)化，將制定費(fèi)率的依據(jù)多元化，把用戶以往的行車(chē)記錄、出險(xiǎn)情況等考慮在內(nèi)，才能根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)定與實(shí)際情況相符合的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞：共享汽車(chē);UBI車(chē)險(xiǎn);厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

1? 我國(guó)共享汽車(chē)發(fā)展中的問(wèn)題

分時(shí)租賃共享汽車(chē)可能要面對(duì)多個(gè)不同的用戶，用戶有的毫無(wú)駕駛經(jīng)驗(yàn);有的不熟悉車(chē)輛的駕駛感;有的駕駛行為習(xí)慣不規(guī)范等原因，常常會(huì)對(duì)車(chē)輛造成有意識(shí)或者無(wú)意識(shí)的損毀，為了避免罰款而刻意隱瞞，此等行為會(huì)造成后面的用戶在行駛的過(guò)程中發(fā)生車(chē)險(xiǎn)概率加大。

針對(duì)不同的用戶，共享汽車(chē)企業(yè)平臺(tái)與保險(xiǎn)公司對(duì)區(qū)分用戶的駕駛水平是一件相對(duì)困難的事情，不同的駕駛行為會(huì)導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)，由于共享汽車(chē)用戶的不確定性和事故責(zé)任難區(qū)分性，使得保險(xiǎn)斷察的過(guò)程變得相當(dāng)困難以致理賠的進(jìn)程變復(fù)雜。用戶作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納不能夠運(yùn)用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的從車(chē)模式，因?yàn)椴煌脩赳{駛同一輛共享汽車(chē)所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)概率是不同的，所以風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生小的客戶與風(fēng)險(xiǎn)概率發(fā)生大的客戶所繳保險(xiǎn)費(fèi)相同，明顯是不公平的。我國(guó)市場(chǎng)上各大共享汽車(chē)平臺(tái)所提供的車(chē)險(xiǎn)保額層次不齊，而且保障額度相對(duì)較少，例如在第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保保額上最低只有5萬(wàn)元，同時(shí)大部分平臺(tái)提供的第三者責(zé)任險(xiǎn)并沒(méi)有達(dá)到50萬(wàn)元的保額?？蛻粼诶檬謾C(jī)APP購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，并沒(méi)有詳細(xì)了解所購(gòu)車(chē)險(xiǎn)的理賠范圍和免責(zé)范圍，共享汽車(chē)平臺(tái)在其APP用戶協(xié)議中也沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明各險(xiǎn)種的投保情況，購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種實(shí)行統(tǒng)一化，并沒(méi)有針對(duì)不同用戶提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)共享汽車(chē)在運(yùn)營(yíng)時(shí)的復(fù)雜性，出險(xiǎn)頻率較高，在理賠過(guò)程中會(huì)引發(fā)多種法律糾紛問(wèn)題。

隨著共享汽車(chē)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)，以上問(wèn)題如果不能夠得到及時(shí)解決，那么會(huì)導(dǎo)致用戶使用共享汽車(chē)時(shí)，大大降低良好的體驗(yàn)感，為避免得不到合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、定責(zé)和理賠等問(wèn)題從而選擇其他出行方式，共享汽車(chē)企業(yè)繼而失去用戶流量，這是共享汽車(chē)在我國(guó)持續(xù)發(fā)展中必將遇到的瓶頸和重大障礙。

2? UBI車(chē)險(xiǎn)的運(yùn)作模式

UBI（Usage-based insurance）是從人模式的保險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)設(shè)備和OBD等相結(jié)合將駕駛者的在駕駛過(guò)程中所有行為習(xí)慣、駕駛技能、車(chē)輛的性能以及行車(chē)條件等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。

目前，在我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)定價(jià)模式主要是從車(chē)模式，以車(chē)的類(lèi)型和性質(zhì)來(lái)厘定保險(xiǎn)費(fèi)，用戶的出險(xiǎn)記錄在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中的權(quán)重逐漸增大，但是并未全部將駕駛行為考慮到其中，而UBI車(chē)險(xiǎn)具體方法是在車(chē)輛上安裝“OBD車(chē)載記錄盒子”來(lái)實(shí)時(shí)收錄用戶的在駕駛過(guò)程中的行為，根據(jù)數(shù)據(jù)的記錄對(duì)用戶的駕駛行為進(jìn)行分析，進(jìn)而對(duì)駕駛行為綜合評(píng)分，通過(guò)多次數(shù)據(jù)記錄評(píng)分，將駕駛行為量化。

目前UBI車(chē)險(xiǎn)的運(yùn)作方式主要是由運(yùn)營(yíng)商、汽車(chē)廠商或第三方數(shù)據(jù)分析公司提供的OBD終端設(shè)備用戶數(shù)據(jù)搜集信息，并安裝在用戶車(chē)上，用來(lái)搜集相關(guān)駕駛行為數(shù)據(jù)，并上傳到車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，劃分用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。將結(jié)果分享至移動(dòng)終端，通過(guò)手機(jī)APP，保險(xiǎn)公司利用數(shù)據(jù)分析得出的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為用戶提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供人車(chē)互動(dòng)，也可以與其它平臺(tái)互動(dòng)，使用戶產(chǎn)生良好的體驗(yàn)。通過(guò)此種方法可以應(yīng)用在共享汽車(chē)上，在用戶利用手機(jī)APP上，根據(jù)保險(xiǎn)公司分析出來(lái)的結(jié)果，從而購(gòu)買(mǎi)適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

基于UBI駕駛行為評(píng)分的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式一方面使得共享汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)更加合理，另一方面可以促使共享汽車(chē)的用戶養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，愛(ài)惜共享汽車(chē)，減少汽車(chē)的損毀，使后面的用戶在車(chē)況較好的情況下繼續(xù)行車(chē)，降低行駛的過(guò)程中發(fā)生車(chē)險(xiǎn)的概率。

3? UBI應(yīng)用在共享汽車(chē)上

共享汽車(chē)上除了交強(qiáng)險(xiǎn)外，為了駕駛?cè)撕吐飞闲腥说睦妫€必須購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)，特別是共享汽車(chē)損失險(xiǎn)，車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)。并且UBI綜合險(xiǎn)從人模式出發(fā)定價(jià)，保險(xiǎn)期限為一年。另外，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額應(yīng)不小于普通私家車(chē)，否則會(huì)大幅度降低用戶使用共享汽車(chē)的安全感。一旦共享汽車(chē)發(fā)生事故，用戶則會(huì)承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)險(xiǎn)，建議共享汽車(chē)平臺(tái)為用戶提供與普通車(chē)型類(lèi)似的分檔次的保額5萬(wàn)、10萬(wàn)、15萬(wàn)、50萬(wàn)元、100萬(wàn)等。用戶可以結(jié)合保險(xiǎn)公司利用數(shù)據(jù)分析得出的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為用戶選擇差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。共享汽車(chē)根據(jù)UBI記錄的駕駛?cè)说鸟{駛行為進(jìn)行評(píng)分，首年采用基礎(chǔ)費(fèi)率，下一年度的費(fèi)率與評(píng)分結(jié)果息息相關(guān)。

3.1 結(jié)合UBI從人模式車(chē)險(xiǎn)，區(qū)分保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行定價(jià)

與普通汽車(chē)不同，共享汽車(chē)沒(méi)有固定的駕駛員，從而面臨不同駕駛習(xí)慣給共享汽車(chē)帶來(lái)不同的磨損，針對(duì)這些不確定因素，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)也比較大。收取保費(fèi)要根據(jù)從人模式，定價(jià)時(shí)應(yīng)引入未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)因素，并通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的動(dòng)態(tài)變化。用戶還車(chē)時(shí)所交保費(fèi)的多少，依據(jù)未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)的大小，而未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)的大小主要取決于用戶每次的駕駛行為，行為越佳，還車(chē)時(shí)收取的保費(fèi)就越低，達(dá)到不同人收取的保費(fèi)不同的目標(biāo)，更加公平且精準(zhǔn)。

3.2 結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息，精準(zhǔn)保險(xiǎn)收費(fèi)

共享汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)將交管所、共享汽車(chē)公司、保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)共享。用戶可以通過(guò)手機(jī)APP對(duì)自己加以評(píng)估，并結(jié)合交管所違章記錄以及未顯現(xiàn)型風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行投保。而共享汽車(chē)公司通過(guò)OBD終端采集的用戶駕駛行為信息并結(jié)合交管所對(duì)汽車(chē)年檢狀況進(jìn)行投保。

3.3 保費(fèi)定價(jià)方面

目前，在汽車(chē)保費(fèi)計(jì)算公式中，UBI的定價(jià)主要利用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)綜合考慮靜態(tài)和動(dòng)態(tài)的從人因子來(lái)實(shí)現(xiàn)。UBI核保系數(shù)由靜態(tài)部分與動(dòng)態(tài)部分相結(jié)合，靜態(tài)部分等同于從人因子，具體包括年紀(jì)、從事的行業(yè)、駕駛的時(shí)間、性別等通過(guò)純保險(xiǎn)費(fèi)法、廣義線性模型等獲取靜態(tài)UBI系數(shù)θ;動(dòng)態(tài)部分，主要包括駕駛行為、行駛里程、急踩油門(mén)、急踩制動(dòng)踏板、超速、違章行為等不好的行為駕駛習(xí)慣，通過(guò)駕駛行為分類(lèi)模型獲取靜態(tài)UBI系數(shù)δ。

而基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)根據(jù)車(chē)型、使用性質(zhì)和車(chē)齡計(jì)算的，也就說(shuō)這部分保費(fèi)考慮了從車(chē)因子。基于駕駛行為分類(lèi)的UBI費(fèi)率厘定綜合了從車(chē)因子、靜態(tài)與動(dòng)態(tài)從人因子，可以實(shí)現(xiàn)共享汽車(chē)用戶在使用過(guò)程中的保費(fèi)個(gè)性化和差異化定價(jià)。

4? 結(jié)論

以UBI汽車(chē)保險(xiǎn)形式的產(chǎn)品，核心是從人模式，設(shè)計(jì)的思路主要是共享汽車(chē)和保險(xiǎn)公司共同利益下研發(fā)出特定的汽車(chē)保險(xiǎn)，同時(shí)，用戶個(gè)人的駕駛信息內(nèi)容必須統(tǒng)一;用戶在使用共享汽車(chē)過(guò)程中的行為習(xí)慣、駕駛技術(shù)、和其所選擇不同的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如第三者責(zé)任險(xiǎn)保障額度、有無(wú)免賠、其他賠償責(zé)任保障等）將成為車(chē)輛租金和保費(fèi)構(gòu)成的重要因素。

共享汽車(chē)?yán)没贠BD的UBI車(chē)險(xiǎn)后，用戶的駕駛行為將影響到用戶使用的租金和保費(fèi)，從而激發(fā)用戶使用車(chē)輛時(shí)更加小心謹(jǐn)慎，避免交通事故的發(fā)生以及對(duì)共享汽車(chē)的愛(ài)惜使用。保險(xiǎn)公司也提高了投保的質(zhì)量，有效防止逆選擇。用戶使用共享汽車(chē)時(shí)，大大提高良好的體驗(yàn)感，能夠得到合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、定責(zé)和理賠等問(wèn)題也不復(fù)存在。從而共享汽車(chē)在我國(guó)的發(fā)展也會(huì)更加蓬蓽生輝。

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