黃祥淳

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國企業(yè)發(fā)展規(guī)模逐漸擴大，借貸市場的發(fā)展能夠促進市場經(jīng)濟活力提高，為企業(yè)發(fā)展提供更加充足的資金。民間借貸是借貸市場中的重要組成部分，但是民間借貸因為缺乏體系化管理措施，在其發(fā)展過程中還存在著許多問題，部分問題已經(jīng)嚴重危及到我國信貸市場的發(fā)展。本文對我國民間借貸發(fā)展問題進行深入地研究與分析，并提出一些合理的意見和措施，旨在進一步完善民間借貸市場發(fā)展，促進民間借貸市場向正規(guī)化、體系化方向發(fā)展，為我國市場經(jīng)濟發(fā)展提供助力。

民間借貸是一種基礎借貸形式，因手續(xù)簡單、方式靈活、貸款門檻較低等優(yōu)勢，在近些年來民間借貸規(guī)模不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為我國借貸市場中不可忽視的力量。但是從民間借貸的實際發(fā)展經(jīng)驗來看，民間借貸雖然具有許多的優(yōu)勢，能夠補充正規(guī)金融機構存在的弊端和局限性，但是因為民間借貸體系尚未發(fā)展成熟，存在著監(jiān)管體系缺失、專項法律缺失以及信息不對等等問題，導致民間借貸存在著較高的風險，整體秩序較為混亂。為此，本文提出了民間借貸發(fā)展中存在的問題，并提出了一些規(guī)范民間借貸發(fā)展的對策。

一、民間借貸的基本概念和特點分析

民間借貸是指企業(yè)之間、個人之間、企業(yè)與個人之間所發(fā)生的資金拆借行為，民間借貸與正規(guī)金融機構的借貸模式相比，具有靈活、方面、利率高、融資快、融資規(guī)模大等特點，能夠使多個不同來源的資金為商品經(jīng)濟發(fā)展而服務，滿足個人與企業(yè)的資金需求。民間借貸的雙方一般較為熟悉，信用程度較高，從而能夠?qū)㈤e散資金和擴大消費的資金吸引到生產(chǎn)流通領域，在一定程度上能夠彌補商業(yè)銀行信貸資金不足的問題。民間借貸的手續(xù)較為簡單，雙方在簽訂簡單合同甚至口頭協(xié)議后即可完成借貸，且貸款資金到位速率較快，利率能夠根據(jù)雙方的協(xié)商進行靈活調(diào)整。

但是隨著民間借貸規(guī)模不斷擴大，因為我國尚未形成完善的民間借貸法律體系，民間借貸市場監(jiān)管主體缺失，民間借貸中的問題也逐漸暴露。因為民間借貸法律法規(guī)不夠完善，使得部分趁機開展金融類違法犯罪活動，對我國金融市場秩序造成了很大的影響。除此之外，民間借貸具有較高的盲目性，借款方因為較高的利率而忽視了較高的風險，從而導致當貸款無法還清時，借貸雙方會產(chǎn)生一系列的連鎖反應，從而形成了不利于社會穩(wěn)定的因素，對我國社會秩序以及市場經(jīng)濟發(fā)展都造成了很大的負面影響。

二、民間借貸發(fā)展存在的主要問題分析

（一）民間借貸合同效力問題

民間借貸的規(guī)范形式主要通過合同完成，根據(jù)我國合同相關法律規(guī)定，民間借貸行為的合同生效必須具有以下條件：簽訂合同的當事人主體合格，雙方意識表示一致，合同內(nèi)容合法，貸款人將借款交給借款人。但是在具體的實踐過程中，存在著許多無效合同，例如由借出人所造成的，借入者只需要歸還本金，由借入人所引起的除了歸還本金之外，還需要根據(jù)商業(yè)銀行同類貸款利率交付利息，如果借款是非法所得還會被收繳。

（二）民間借貸利率問題

我國《合同法》規(guī)定民間借貸的利率不能違反國家相關規(guī)定限制，在具體的司法解釋中規(guī)定民間借貸的利率最高不能超過商業(yè)銀行同類貸款利率的四倍，雙方可以在商業(yè)銀行同類型貸款的四倍利率之內(nèi)協(xié)商。因此，在商業(yè)銀行同類型貸款利率之內(nèi)的屬于合法利率，超過四倍以上的則屬于違法高利貸，高利貸部分則是不夠國家法律保護的。但是在具體的操作過程中，因為信息不對等的問題以及具體實踐操作存在的漏洞，許多民間借貸的利率已經(jīng)遠遠超過了國家規(guī)定的最高利率，借款人需要償還更多的利息，這也是導致民間借貸出現(xiàn)問題的主要原因之一。

（三）民間借貸擔保問題

擔保是借貸行為中的一項措施，是確保債權得以實現(xiàn)并督促借款人履行債務的法律措施，在有了擔保形式的保障后，能夠有效降低貸款人的經(jīng)濟損失，民間借貸貸款擔保的形式有保證、抵押、定金等形式，但是因為缺乏完善的民間借貸擔保管理制度，導致部分民間借貸中擔保沒有發(fā)揮出實際效果。

（四）民間借貸證據(jù)問題

資金的流通例如交付貨幣或償還借款度應該通過銀行進行，需要簽訂書面借款合同和保證合同，如果是以現(xiàn)金支付方式完成的，則需要做好收據(jù)記錄，從而保留借款或還款的證據(jù)。但是在民間借貸實際操作過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)缺乏借貸證據(jù)的問題，從而導致借款人或貸款人遭到嚴重的經(jīng)濟損失，也是許多不法分子利用民間借貸漏洞開展違法犯罪活動的常用形式，需要進一步加強和完善。

（五）民間借貸相關立法問題

近些年來民間借貸市場較為活躍，有關民間借貸的相關法律受到許多群眾的關注。雖然我國已經(jīng)有部分法律、法規(guī)以及司法解釋能夠為民間借貸提供一定的法律依據(jù)，但是在法律體系建設方面還存在著一定的問題。首先，目前我國還沒有專門針對民間借貸的強制性法律規(guī)定，大部分民間借貸問題都是以民法通則和合同法進行處理，存在著較大的模糊性和任意性。其次，民間借貸行為不夠規(guī)范，因為民間借貸是雙方的合意行為，我國在民間借貸合同簽訂方面并沒有做出明確的強制要求使用書面合同相關規(guī)定，所以民間借貸可以采用口頭約定形式，但是因為民間借貸具有較強的隨意性，雙方所簽訂的合同存在著許多漏洞，從而民間借貸產(chǎn)生法律糾紛時無法按照相關法律規(guī)定進行處理。第三，民間借貸因為具有隱蔽性的特點，在我國沒有將民間借貸納入都監(jiān)管范圍的背景下，民間借貸收不到國家金融機構和行政主管部門的約束與管理，民間借貸在正規(guī)的金融體系之外，是一種純粹基于民間放貸人對自身利益判斷作出的行為，在缺乏完善的監(jiān)管模式下，民間借貸非常容易發(fā)生違法行為以及其他多種不利于社會和諧的行為。

三、民間借貸發(fā)展問題的有效對策分析

隨著民間借貸市場規(guī)模的逐漸擴大，司法實踐中涉及到民間借貸的案件越來越多，民間借貸的發(fā)展引起了國家和社會各界的高度重視。為了促進民間借貸市場規(guī)范化，發(fā)揮出民間借貸在促進經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，需要采取科學策略應對民間借貸存在的問題。