李勇 杜文娟

隨著新課改以及素質(zhì)教育的持續(xù)深入，生源地貸款制度得到了越來(lái)越多的重視，其作為目前國(guó)家助學(xué)貸款中的重要主體，生源地貸款制度所取得的效果會(huì)對(duì)學(xué)生資助政策的實(shí)行起到直接影響。然而，在具體實(shí)施過(guò)程中，大學(xué)生生源地貸款制度卻仍然存在著許多問(wèn)題。因此，本文首先對(duì)大學(xué)生生源地貸款制度的重要性加以明確;其次對(duì)大學(xué)生生源地貸款制度存在的問(wèn)題展開(kāi)深入分析;再其次在此基礎(chǔ)上，提出大學(xué)生生源地貸款制度的具體優(yōu)化措施。在教育體質(zhì)不斷改革的背景下，大學(xué)普遍實(shí)行了收費(fèi)制度，這也使得學(xué)生自身的生活費(fèi)用以及學(xué)習(xí)費(fèi)用越來(lái)越重，特別是那些經(jīng)濟(jì)較為困難的家庭，甚至要面臨輟學(xué)的選擇，所以，大學(xué)生生源地貸款必須要得到更加廣泛的實(shí)行。但是，盡管生源地貸款制度在不斷地實(shí)施過(guò)程中得到了完善優(yōu)化，但其中卻仍舊不可避免的出現(xiàn)了一些問(wèn)題。因此，應(yīng)當(dāng)充分重視起存在的問(wèn)題，建立起更加穩(wěn)定、全面的貸款制度以及制約機(jī)制，使得生源地貸款制度能夠良性發(fā)展。

一、大學(xué)生生源地貸款制度的重要性

1.生源地貸款制度是完善資助政策的重點(diǎn)。自1999年起，我國(guó)就已經(jīng)出臺(tái)了完善的高校助學(xué)貸款政策，而在多年的發(fā)展以及完善下，高校助學(xué)貸款政策已經(jīng)由原本的校園地逐步向著生源地方向轉(zhuǎn)移，這不僅是一種提升助學(xué)效率以及助學(xué)質(zhì)量的關(guān)鍵途徑，也是控制好助學(xué)貸款內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。尤其是在“精準(zhǔn)扶貧”理念提出后，生源地貸款制度更是已經(jīng)將其作為了主要的思想引導(dǎo)，進(jìn)一步完善了生源地貸款制度的工作流程以及核心工作環(huán)節(jié)，使得生源地貸款政策的針對(duì)性以及穩(wěn)定性不斷提升。而站在近年來(lái)助學(xué)貸款發(fā)放的角度上來(lái)看，城鄉(xiāng)中農(nóng)村地區(qū)的生源占據(jù)了主要部分。由此可見(jiàn)，生源地貸款制度必須要明確學(xué)生資助的具體需求，從而更好地提升生源地貸款制度的有效性以及針對(duì)性，尤其是那些家庭相對(duì)較為貧困的學(xué)生，更要積極建立起完善的反映制度，使得助學(xué)機(jī)制能夠得到更好地落實(shí)。

2.生源地貸款制度是提升實(shí)施效率的關(guān)鍵。生源地貸款制度在本質(zhì)上屬于一種信用貸款，并不需要貸款方提供相應(yīng)的物資擔(dān)保，這就導(dǎo)致還款過(guò)程中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。而以高校為主導(dǎo)的傳統(tǒng)助學(xué)貸款，因大學(xué)生在完成學(xué)業(yè)后存在著很大的流動(dòng)性，很容易提升還款的不確定性。因此，為了更好地降低助學(xué)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)當(dāng)積極采取生源地助學(xué)貸款制度，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是由主要的生源地學(xué)生資助管理中心來(lái)完成受助學(xué)生的審批、審查以及資金發(fā)放任務(wù)。此外，這也使得國(guó)家助學(xué)貸款的重點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)為了生源地助學(xué)貸款，并且在這種模式下，生源地的學(xué)生資助管理中心作為助學(xué)貸款的直接管理者，其工作重點(diǎn)也從傳統(tǒng)的引導(dǎo)宣傳轉(zhuǎn)變?yōu)榱顺修k催收，并且能夠在相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中明確貧困學(xué)生的社會(huì)信用以及家庭經(jīng)濟(jì)等基本情況，并以此為基礎(chǔ)來(lái)確定好具體的貸款額度以及發(fā)放途徑。同時(shí)，通過(guò)與信用系統(tǒng)以及學(xué)習(xí)信息系統(tǒng)的有效融合，還可以更好地掌握當(dāng)?shù)氐娜穗H信息以及社會(huì)事件，并靈活采取報(bào)告、電詢以及禁貸等針對(duì)性措施。

二、大學(xué)生生源地貸款制度存在的問(wèn)題

1.各個(gè)部門的職責(zé)履行不夠到位。生源地貸款制度涉及到的銀行，其主要負(fù)責(zé)發(fā)放、審核以及貸款管理工作，但其中的回款管理卻很難到位。而學(xué)生資助管理中心，特別是縣級(jí)部分，所涉及到的職能內(nèi)容十分復(fù)雜混亂，不僅需要定期將生源地貸款制度的具體情況反饋到上級(jí)學(xué)生資助管理中心，還要幫助銀行一同開(kāi)展助學(xué)貸款的初審以及申請(qǐng)等管理工作。不止如此，還需要與高校做好相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息對(duì)接工作，以防一名學(xué)生多次申請(qǐng)助學(xué)貸款。尤其是后續(xù)的還款催收工作，在時(shí)間的逐步推移下，生源地貸款制度的工作量以及資助對(duì)象持續(xù)增加，而縣級(jí)學(xué)生資助管理中心由于人力上的限制，導(dǎo)致催收工作很難開(kāi)展，不能更好地督促學(xué)生完成還款任務(wù)。

2.組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置不夠完善。生源地貸款制度在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，會(huì)涉及到高校、學(xué)生資助管理中心以及銀行等多個(gè)部門。而按照相應(yīng)的法律法規(guī)，各個(gè)部門應(yīng)當(dāng)更好地展開(kāi)分工協(xié)作，而站在目前生源地貸款制度組織架構(gòu)的角度上來(lái)看，縣級(jí)的學(xué)生資助管理中心已經(jīng)逐漸成為了生源地貸款制度的關(guān)鍵牽頭部門，但其中卻仍然存在著組織設(shè)置不夠完善的問(wèn)題。在當(dāng)前生源地貸款制度的架構(gòu)中，高校與銀行兩個(gè)方面，都屬于一種較為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，只有學(xué)生資助管理中心屬于新設(shè)立的管理機(jī)構(gòu)。而站在省級(jí)以及國(guó)家的角度上來(lái)看，學(xué)生資助管理中心應(yīng)當(dāng)具有著獨(dú)立編制，但是，大多數(shù)縣級(jí)的學(xué)生管理資助中心，其內(nèi)部卻并沒(méi)有獨(dú)立編制，通常都是附設(shè)在財(cái)務(wù)科室以及教育局中，并且工作人員大多都為兼職，這就導(dǎo)致生源地貸款制度的組織結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出很多漏洞。

三、大學(xué)生生源地貸款制度的具體優(yōu)化措施

1.完善生源地貸款制度，平衡人文性與約束性。一般情況下，生源地助學(xué)貸款制度的制定應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合柔性訴求以及剛性規(guī)定這兩個(gè)組合要求，盡量保持兩者之間的平衡。而單單站在生源地助學(xué)貸款制度的角度上來(lái)看，其助學(xué)貸款的資格審定、資助標(biāo)準(zhǔn)以及審批流程都必須要進(jìn)行剛性規(guī)定，只有充分優(yōu)化完善這些剛性規(guī)定，才可以更好地體現(xiàn)出生源地助學(xué)貸款制度的嚴(yán)肅性以及合理性，保證相應(yīng)制度不會(huì)在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題。同時(shí)，國(guó)家在聯(lián)合財(cái)政、教育等部門出臺(tái)助學(xué)資助政策時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量以學(xué)生的角度出發(fā)，充分明確學(xué)生的基本需求，加大對(duì)于安全性以及可行性的考慮力度，并且生源地助學(xué)貸款屬于一種惠民政策影響下的銀行產(chǎn)品，更要將人性化作為基本理念，逐步完善生源地貸款制度，特別是在制度的建構(gòu)方面，要拓展出巨大的多樣化處置空間，使得生源地貸款制度能夠更加靈活。而制度的主要幫扶對(duì)象，必須是那些家庭經(jīng)濟(jì)條件十分困難的學(xué)生，并且要在相應(yīng)剛性規(guī)定的基礎(chǔ)上，要求街道以及村鎮(zhèn)來(lái)出示貧困家庭證明，從而更好地保證生源地貸款制度的針對(duì)性以及穩(wěn)定性。另外，如果貸款者因喪失勞動(dòng)能力、成員患有重大疾病以及死亡等關(guān)鍵問(wèn)題而無(wú)法償還貸款時(shí)，就要提供出制度性救濟(jì)，以財(cái)政負(fù)擔(dān)等主要方式來(lái)免除亦或是降低貸款，充分體現(xiàn)出生源地貸款政策的人文關(guān)懷。

2.強(qiáng)化執(zhí)行過(guò)程，調(diào)適好靈活性以及規(guī)范性。生源地貸款制度，只有在具體的執(zhí)行過(guò)程中才能夠成為一種現(xiàn)實(shí)制度。首先，應(yīng)當(dāng)明確制度執(zhí)行的主體所在，進(jìn)一步提出由省級(jí)教育部門以及行政部門牽頭，并結(jié)合國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以及財(cái)政部門共同開(kāi)展生源地貸款的試點(diǎn)工作。然而，助學(xué)貸款在本質(zhì)上屬于一種以合同為主要依據(jù)的經(jīng)濟(jì)行為，而縣級(jí)學(xué)生資源管理中心則屬于行政部門，無(wú)法成為合同履行的主體，只能夠作為協(xié)助部門，即便有著銀行的具體委托，成為了合同的主體，但由于其內(nèi)部的工作人員在借貸方面的專業(yè)知識(shí)不足，使得借貸的風(fēng)險(xiǎn)不能得到更好地規(guī)避;其次，還應(yīng)當(dāng)定期考核生源地貸款制度執(zhí)行過(guò)程中具體執(zhí)行行為，縣級(jí)的學(xué)生自主管理中心，不僅要接受銀行所下達(dá)的催收工作，還承擔(dān)著重要的管理職能，但在縣級(jí)學(xué)生資助管理中心與銀行之間關(guān)系的角度上來(lái)看，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)縣級(jí)學(xué)生資助管理中心所完成的委托任務(wù)加以考核，并及時(shí)給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，否則不僅會(huì)降低內(nèi)部工作人員的工作熱情以及工作積極性，還無(wú)法客觀公正地對(duì)學(xué)生資助管理中心的工作展開(kāi)評(píng)價(jià);再其次，則要重點(diǎn)強(qiáng)化學(xué)生以及家長(zhǎng)的合同履行行為，保證還款工作能夠穩(wěn)定進(jìn)行。此外，生源地助學(xué)貸款制度中涉及到的部門，要在實(shí)現(xiàn)信息共享的同時(shí)，一同做好相應(yīng)的工作對(duì)接以及信息銜接，穩(wěn)步提升生源地貸款制度的執(zhí)行力度。

3.設(shè)計(jì)好工作流程，統(tǒng)一開(kāi)放性以及系統(tǒng)性。生源地貸款制度，其本身是對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)以及流程所進(jìn)行的理性思考。而當(dāng)前的生源地助學(xué)貸款制度，盡管其內(nèi)部的流程設(shè)計(jì)具有著閉合、周密以及合理的特征，但其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，例如催收以及發(fā)放等，還需要加大設(shè)計(jì)力度。根據(jù)相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)資料可以看出，在對(duì)第一輪助學(xué)貸款進(jìn)行催收工作時(shí)，有部分學(xué)生直接更換了自身的聯(lián)系方式，同時(shí)也并沒(méi)有與資助方進(jìn)行主動(dòng)聯(lián)系;極小部分的學(xué)生無(wú)法按期完成還款。而在第二輪催收工作中，仍然有無(wú)法按期還款的學(xué)生存在。而傳統(tǒng)的管理人員調(diào)查、寄送掛號(hào)信以及登門拜訪等方式，其催收效率相對(duì)較低。因此，就應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起多元化的工作流程，通過(guò)多種渠道來(lái)構(gòu)建起發(fā)放措施，有效連接村鎮(zhèn)、街道、縣級(jí)學(xué)生資助管理中心以及高校等多個(gè)方面，并在催收環(huán)節(jié)加大力度，與出示相應(yīng)資料的村鎮(zhèn)以及街道、還有親朋好友形成合力，從而在充分明確學(xué)生基本家庭情況的基礎(chǔ)上，更好地展開(kāi)催收工作。

綜上所述，生源地貸款制度，其主要是采用行之有效的金融手段，幫助那些貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)的惠民政策，并且也是政府方面實(shí)現(xiàn)教育公平性以及可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵措施。因此，必須要將精準(zhǔn)扶貧作為基本的思想指導(dǎo)，并重點(diǎn)關(guān)注精準(zhǔn)幫扶、動(dòng)態(tài)管理、精準(zhǔn)考核以及精準(zhǔn)識(shí)別這四個(gè)主要環(huán)節(jié)，從而在加大制度執(zhí)行效率以及執(zhí)行質(zhì)量的同時(shí)，更好的體現(xiàn)出生源地貸款制度的人文關(guān)懷，保證生源地貸款制度的可持續(xù)發(fā)展，提升制度落實(shí)的力度以及實(shí)效性。[基金：江蘇省教育科學(xué)“十三五”規(guī)劃2018年度學(xué)生資助專項(xiàng)課題”校園地國(guó)家助學(xué)貸款制度與生源地信用助學(xué)貸款制度的比較研究”研究成果（X-a/2018/17）。]

（作者單位：金陵科技學(xué)院軟件工程學(xué)院）