王怡諾 蔣 蓉 邵 蓉

中國藥科大學(xué)國家藥物政策與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心 江蘇南京 211198

構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系是拓展基本醫(yī)療保險優(yōu)勢，促進(jìn)健康保險發(fā)展并滿足更高層次醫(yī)療保障需要的重要之舉。當(dāng)前，國家已密集發(fā)布多個推動我國多層次醫(yī)療保障體系構(gòu)建的重要文件。在此背景下，2015年，深圳推出全國首個普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險——深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險。自2020年以來，全國各地密集推出類似產(chǎn)品，這一新興險種正處于蓬勃發(fā)展階段。

基于此，本文擬在多層次醫(yī)療保障體系視角下，對我國普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險發(fā)展情況進(jìn)行分析，梳理其整體發(fā)展情況，并結(jié)合典型地區(qū)的實踐經(jīng)驗，剖析其存在的問題，并由此提出優(yōu)化普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的發(fā)展路徑及具體落實建議。

1 背景

1.1 建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的現(xiàn)實需要

國家政策鼓勵商業(yè)健康補(bǔ)充保險的發(fā)展，普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險是建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的現(xiàn)實需要。2009年我國明確提出構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，并給予商業(yè)健康保險以補(bǔ)充發(fā)展的定位。多年來，國家各部委印發(fā)的相關(guān)文件也多次提及滿足人民群眾日益增長的多層次、多樣化的健康服務(wù)需求需要引導(dǎo)商業(yè)健康保險的發(fā)展。2020年《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》再次將商業(yè)健康補(bǔ)充保險確定為解決基本醫(yī)療保障之外的需求，并鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品。

1.2 商業(yè)健康保險發(fā)展趨勢的客觀推動

普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險是商業(yè)健康保險向下層市場擴(kuò)張的發(fā)展趨勢下的必然產(chǎn)物。我國商業(yè)健康保險起步較晚，于1982年才逐漸萌芽。多年來，由于法律體系的完善、基本醫(yī)療保險制度改革的鋪開、保險機(jī)構(gòu)逐漸專業(yè)化發(fā)展等因素，我國商業(yè)健康保險發(fā)展迅速。公開數(shù)據(jù)顯示，2010年我國商業(yè)健康保險的保險規(guī)模為677億元[1]，2020年達(dá)7 066億元[2]，保費(fèi)收入快速增長。特別是在2018年以后，在國家政策的鼓勵下，保險公司廣泛參與經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險、基本醫(yī)療保險和長期護(hù)理保險等業(yè)務(wù)，造成我國商業(yè)健康保險競爭格局的進(jìn)一步加劇。在此背景下，全國數(shù)十個地區(qū)率先推出普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險。

1.3 普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的自身優(yōu)勢

普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險定位于多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充性地位，旨在以低廉的定價水平、高額的保障責(zé)任，解決人民基本醫(yī)療保障之外的需求。同傳統(tǒng)商業(yè)健康保險相比，其打破多道參保門檻限制，以政府部門信用背書的方式，擴(kuò)大參保人群的覆蓋面，以逐步加強(qiáng)與基本醫(yī)療保障的銜接程度。

2 普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險發(fā)展情況

目前，普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險已經(jīng)形成了由政府、保險公司和第三方管理平臺共同構(gòu)成的鐵三角運(yùn)營模式。政府承擔(dān)統(tǒng)籌主導(dǎo)或指導(dǎo)職能，對保障方案提出建議，對參保情況進(jìn)行擴(kuò)面支持，并對產(chǎn)品的運(yùn)營情況進(jìn)行管理監(jiān)督。商業(yè)保險公司作為供給方，負(fù)責(zé)設(shè)計并提供保險產(chǎn)品，參與產(chǎn)品的銷售和推廣工作，并承擔(dān)承保和理賠職能。此外，第三方管理平臺參與產(chǎn)品設(shè)計測算、宣傳推廣服務(wù)、平臺系統(tǒng)服務(wù)、客戶服務(wù)、運(yùn)營初審等環(huán)節(jié)，并搭建理賠服務(wù)平臺，為參保人提供全流程健康管理服務(wù)。普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險運(yùn)營模式見圖1。

圖1 普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險運(yùn)營模式

2.1 產(chǎn)品情況

截至2020年底，全國共有22省(直轄市、自治區(qū))75個地市推出91款類似產(chǎn)品，其中80余個項目集中于2020年落地。絕大多數(shù)普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品采用“一城一策”模式，為城市專屬定制產(chǎn)品，少數(shù)城市(如福州、寧波、廣州等)有2款以上產(chǎn)品面世。與此同時，保險公司也推出了14款“一省一策”的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品以及3款全國可保的產(chǎn)品。

普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險通常由政府部門統(tǒng)籌主導(dǎo)或指導(dǎo)，其參與政府部門大致可分為醫(yī)療健康、金融工作、民生保障和社會公益四大類。[3]統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2020年91款產(chǎn)品中53款由政府部門主導(dǎo)或指導(dǎo)，其余產(chǎn)品則沒有政府部門參與其中，為純商業(yè)化操作模式(圖2)。

圖2 普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險政府部門參與情況

2.2 保險公司情況

2015年至今，已有40余家保險公司參與全國各地普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的承保工作。萌芽初期，普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險主要由一家保險公司單獨(dú)承保，以中國平安保險、中國人民保險、中國人壽保險等大型公司為主參與競爭。2020年5月，成都市率先提出“共保體”創(chuàng)新運(yùn)行模式，由多家優(yōu)質(zhì)保險公司，通過遵守統(tǒng)一制定的保險責(zé)任條款、理賠服務(wù)等要求，以更大程度規(guī)避風(fēng)險。此后，全國各地先后推出的33款產(chǎn)品也采用該模式，在有效防范和控制風(fēng)險的同時，也為產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)營提供可靠保障。

2.3 第三方管理平臺情況

為保證產(chǎn)品項目的穩(wěn)定、可持續(xù)運(yùn)營，大約80%的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品涉及第三方管理平臺參與運(yùn)營過程，其參與主體多為特藥服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)平臺。在具體運(yùn)營過程中，第三方管理平臺從產(chǎn)品設(shè)計、宣傳推廣、運(yùn)營服務(wù)、客戶服務(wù)和系統(tǒng)建設(shè)五方面深度參與(圖3)。

圖3 第三方管理平臺參與普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險運(yùn)營分析

第三方管理平臺的加入，一方面，可以規(guī)避商業(yè)保險公司中途退出對產(chǎn)品運(yùn)營產(chǎn)生的不良影響，是一種良性的合作競爭。另一方面，第三方管理平臺可與商業(yè)保險公司內(nèi)部服務(wù)能力、服務(wù)時效等方面形成正向的競爭，提升參保群眾的體驗。同時，多方主體的共同參與，有利于發(fā)揮多家公司的力量與優(yōu)勢，做實大數(shù)法則，不斷提升參保人待遇，也是做大、做強(qiáng)普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的需要。

3 普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的地方實踐

2015年，深圳在全國試行首個重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險制度，采用政府主導(dǎo)，商保經(jīng)辦的運(yùn)行模式，成為國內(nèi)第一個真正意義上的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險。2020年4月，蘇州在總結(jié)多年推進(jìn)醫(yī)保個人賬戶用于購買商業(yè)健康保險經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，推出由多政府部門共同指導(dǎo)的城市定制化補(bǔ)充保險“蘇惠?！?。2020年6月，杭州推出無政府部門參與、純商業(yè)化運(yùn)作的“杭州市民?！?。因此，本文選取深圳、蘇州和杭州三個地區(qū)，旨在梳理三種不同運(yùn)行模式下，普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的地方實踐成效。

3.1 制度設(shè)計

從制度設(shè)計上看，蘇州、深圳和杭州三地的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險基本框架比較相似，但各自的制度內(nèi)涵卻有著本質(zhì)區(qū)別。蘇州“蘇惠保”屬于政府指導(dǎo)型產(chǎn)品，由政府部門指導(dǎo)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計并參與宣傳推廣，深圳“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險”則屬于典型的政府主導(dǎo)型產(chǎn)品，由政府部門深入?yún)⑴c產(chǎn)品設(shè)計以及全過程管理，而杭州“市民?！睘閭鹘y(tǒng)意義上的純商業(yè)性質(zhì)的保險產(chǎn)品，僅由保險公司獨(dú)立運(yùn)作。

3.2 籌資機(jī)制

從籌資標(biāo)準(zhǔn)上看，三地的保費(fèi)均在50元上下，其中，深圳為30元/人/年，蘇州為49元/人/年，杭州為59元/人/年。從籌資來源上看，蘇州和深圳兩地均采用醫(yī)保個人賬戶結(jié)余和個人自愿購買兩種形式。不同點在于，深圳具有明顯的半強(qiáng)制特征，即對2020年5月31日個人賬戶余額大于等于5 585.4元且在2020年6月未申請不參加重疾補(bǔ)充保險的基本醫(yī)療保險一檔參保人實行強(qiáng)制參保，由醫(yī)保個人賬戶統(tǒng)一劃扣保費(fèi)。[4]杭州則僅可通過個人自愿購買的形式參保。此外，深圳還具有較強(qiáng)的公益性，對于具有深圳市戶籍且已參加基本醫(yī)療保險的重度殘疾居民和集中供養(yǎng)孤兒，由政府部門墊付保費(fèi)。[5]

3.3 保障機(jī)制

蘇州、深圳和杭州三地的保障機(jī)制設(shè)有兩項創(chuàng)新之處：一是突破基本醫(yī)療保險封頂線的設(shè)置，蘇州和杭州的住院醫(yī)療封頂線為100萬元/年，深圳更是不設(shè)封頂線，拓展醫(yī)療保障范圍。二是三地均將特定高額藥品費(fèi)用納入保障范圍，涵蓋數(shù)十種高值藥品，賠付比例在70%～75%，旨在解決患者購藥問題。此外，為緩解基本醫(yī)療保險保障額度低、保障范圍有限的痛點，蘇州還設(shè)置了超高額醫(yī)療費(fèi)用的百萬元補(bǔ)償。蘇州、深圳、杭州普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的保險責(zé)任內(nèi)容見表1。

表1 蘇州、深圳、杭州普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險保險責(zé)任內(nèi)容

3.4 實踐成效

3.4.1 降低保費(fèi)支出，提高保障水平

深圳和蘇州的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險由政府部門統(tǒng)籌指導(dǎo)，依托第三方平臺的技術(shù)支持，提高測算能力，秉承保本微利的原則確定最終定價。與此同時，打破傳統(tǒng)商業(yè)保險既往癥不可投保和理賠等限制，在解決高額醫(yī)療費(fèi)用支出的前提下，提供高值特藥等增值服務(wù)，從而獲得常規(guī)商業(yè)健康保險不可能的低保費(fèi)、高保障的成效。

3.4.2 政府信用背書，提高產(chǎn)品滲透率

在普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的發(fā)展過程中，深圳、成都兩地政府通過出臺積極的政策文件為產(chǎn)品推廣創(chuàng)造良好的環(huán)境，政府的信用背書為保險公司提供流量支持，在降低宣傳推廣成本的同時，提高公眾信任度，從而提高產(chǎn)品滲透率和參保規(guī)模。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，深圳“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險”的參保規(guī)模較2015年增加264萬人，已達(dá)750萬人，覆蓋全市50%以上的人口。[6]而對比純商業(yè)化運(yùn)作模式的杭州，截至2020年底，“杭州市民保”累計75萬人參保[7]，產(chǎn)品滲透率僅為7.2%。

3.4.3 有效銜接基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險

2020年我國基本醫(yī)療保險的參保人數(shù)達(dá)13.6億人，年末基本醫(yī)療保險累計結(jié)存31 373億元，賠付比例達(dá)85%。[8]在?；?、廣覆蓋的同時，可利用空間較小且基本醫(yī)療保險基金面臨穿底的風(fēng)險。與之相比，我國商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%[9]，2020年商業(yè)健康保險收入8 173億元，賠付比例僅為36%[10]。截至2019年底，深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險累計報銷8.7億元，受益人數(shù)6.9萬，人均賠付1.2萬元，單人最高賠付115萬元，賠付比例達(dá)105.46%[11]，相對于基本醫(yī)療保險83%左右的年均賠付率和商業(yè)健康保險35%左右的年均賠付率，既減輕了基本醫(yī)療保險基金的壓力，又放大了商業(yè)健康保險的保障優(yōu)勢，有效銜接了基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險。

4 優(yōu)化我國普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險發(fā)展路徑的幾點思考

2020年11月20日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，這是我國首部針對商業(yè)健康補(bǔ)充保險的監(jiān)管文件。文件提出保障方案應(yīng)結(jié)合地區(qū)實際，因地制宜地滿足當(dāng)時實際醫(yī)療保障需求，拓寬醫(yī)療費(fèi)用保障范圍，基于數(shù)據(jù)，合理開發(fā)產(chǎn)品。

然而，現(xiàn)階段普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險正處于快速興起階段，發(fā)展路徑尚不成熟，且該《征求意見稿》僅為行業(yè)管理文件，法律效力層級較低。但總體而言，可以以現(xiàn)有地方實踐經(jīng)驗為契機(jī)，通過國家政策的逐步推進(jìn)推向全國各地，實現(xiàn)與基本醫(yī)療保險的深度融合。具體而言，可以分為“三步走”發(fā)展模式。第一階段為初步發(fā)展階段，即基于現(xiàn)有地方實踐經(jīng)驗，以較低的保費(fèi)水平，通過政府信用背書進(jìn)一步擴(kuò)大參保規(guī)模；突破不限制既往癥的醫(yī)保范圍的住院費(fèi)用報銷比例和醫(yī)保范圍外的自費(fèi)高值特藥報銷比例。第二階段為進(jìn)階發(fā)展階段，即在上述基礎(chǔ)上推行“共保體”模式，在提升保障的同時分散賠付風(fēng)險。通過財政撥款或社會力量眾籌等方式降低或不設(shè)免賠額，并拓展慢性病管理等增值服務(wù)。第三階段為攻堅發(fā)展階段，即采取醫(yī)保個人賬戶統(tǒng)一劃扣的籌資機(jī)制，盤活醫(yī)保個人賬戶資金，并在理賠環(huán)節(jié)打通與醫(yī)保系統(tǒng)之間的信息壁壘，實現(xiàn)全流程即時結(jié)算。而在整個融合發(fā)展的過程中，其關(guān)鍵問題在于：一是需要政府背書，打破參保人的信任壁壘，擴(kuò)大參保規(guī)模；二是需要完善數(shù)據(jù)支持，包括基本醫(yī)療保險數(shù)據(jù)、公立醫(yī)院數(shù)據(jù)和跨地區(qū)數(shù)據(jù)，從而形成全方位、全過程、全領(lǐng)域的數(shù)據(jù)整合鏈。因此，借鑒前文典型地區(qū)普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險發(fā)展經(jīng)驗，并結(jié)合目前發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題，針對落實我國普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的發(fā)展路徑提出幾點思考。

4.1 協(xié)調(diào)部門職責(zé)

對于不同管理部門之間的職責(zé)協(xié)調(diào)，是發(fā)展和壯大普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的首要條件。在此過程中，多地的實踐經(jīng)驗表明，通過政府背書，從而打破參保人的信任壁壘是關(guān)鍵一環(huán)?！墩髑笠庖姼濉冯m然提出明確各銀保監(jiān)局、各保險公司及保險行業(yè)協(xié)會的責(zé)任，但是卻忽視政府部門在其中充當(dāng)?shù)慕巧?。政府部門尤其是醫(yī)療保障部門，作為建設(shè)和完善多層次醫(yī)療保障體系的主管部門，其管理職責(zé)如何界定尚未明晰。與此同時，中國銀行保險監(jiān)督委員會作為商業(yè)健康保險的行業(yè)監(jiān)管部門，如何與政府部門就風(fēng)險控制、監(jiān)督管理等職責(zé)進(jìn)行合理劃分，還需進(jìn)一步協(xié)調(diào)。

建立多方合作體系，是全面推行普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險最基本的組織體系要求?；诖?，普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的可持續(xù)發(fā)展需要由以醫(yī)保局為主導(dǎo)的政府部門牽頭，承擔(dān)指導(dǎo)產(chǎn)品設(shè)計和監(jiān)管產(chǎn)品全流程運(yùn)行的統(tǒng)籌職責(zé)；由中國銀行保險監(jiān)督委員會統(tǒng)籌日常監(jiān)管工作，制定保險公司準(zhǔn)入資格和監(jiān)管規(guī)則，并建立普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險風(fēng)險研判和監(jiān)控體系。

4.2 完善政策設(shè)計及監(jiān)管措施

普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險是在補(bǔ)充完善多層次醫(yī)療保障體系的視角下提出的，然而在頂層政策設(shè)計層面，自2009年4月《關(guān)于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》首次提出“加快建立和完善多層次醫(yī)療保障體系”以來，直至2020年2月《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》才再次確立多層次醫(yī)療保障體系的制度目標(biāo)。同時，在實操層面上，我國也尚未出臺具體指導(dǎo)政策。目前僅有銀保監(jiān)會下發(fā)的《征求意見稿》擬全面規(guī)范普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的發(fā)展，然而該險種的可持續(xù)發(fā)展還需更多的配套政策和措施在實操層面進(jìn)行指導(dǎo)。

基于此，建議可在現(xiàn)有普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險發(fā)展的基礎(chǔ)上，總結(jié)各地市實施經(jīng)驗，歸納試點成效，歸類分析存在的問題與產(chǎn)生的原因，基于政府、保險公司、消費(fèi)者等視角，調(diào)整、完善配套政策，如制定承保公司產(chǎn)品經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管細(xì)則、消費(fèi)者保護(hù)基本制度等。其次，優(yōu)化監(jiān)管流程及措施。積極開展保險公司監(jiān)督檢查，依法查處違法違規(guī)行為，強(qiáng)化全過程風(fēng)險管理。組建由政府部門、中國銀行保險監(jiān)督委員會等多部門監(jiān)管人員共同參與的巡查隊伍，加強(qiáng)對參保人輕病住院、虛假病歷等不合理醫(yī)療行為的監(jiān)管力度。

4.3 建立醫(yī)保數(shù)據(jù)共享機(jī)制

基本醫(yī)療保險大數(shù)據(jù)涵蓋了整個參保群體的醫(yī)療數(shù)據(jù)，包括疾病流行病學(xué)數(shù)據(jù)、醫(yī)療費(fèi)用構(gòu)成數(shù)據(jù)、定點醫(yī)療機(jī)構(gòu)實際治療數(shù)據(jù)等。精確、有效的數(shù)據(jù)是產(chǎn)品設(shè)計和健康管理的有力支撐，對差異化的產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)計及控費(fèi)優(yōu)化至關(guān)重要。然而，由于醫(yī)保部門和保險公司對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的共享利用程度不足，進(jìn)一步加劇信息不對稱，因此也會造成普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品的設(shè)計缺少一定合理性。

基于此，一方面，醫(yī)保部門、保險公司、保險行業(yè)協(xié)會等多方應(yīng)探索建立醫(yī)保數(shù)據(jù)共享機(jī)制，提升數(shù)據(jù)獲取能力。由醫(yī)保部門和保險行業(yè)協(xié)會牽頭建立保險行業(yè)數(shù)據(jù)與基本醫(yī)療保險數(shù)據(jù)的對接系統(tǒng)，并由醫(yī)保部門和中國銀行保險監(jiān)督委員會負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的運(yùn)營與監(jiān)管。另一方面，逐步加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的多渠道合作方式，推動業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)共享，以支持基于醫(yī)保數(shù)據(jù)設(shè)計的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

4.4 差異化產(chǎn)品設(shè)計

普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品的設(shè)計存在低水平的重復(fù)問題。普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險的產(chǎn)品性質(zhì)應(yīng)為補(bǔ)位性強(qiáng)并且能與基本醫(yī)療保險銜接順暢。然而，目前面世的普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險保障范圍的切入點局限在基本醫(yī)療保險的范圍內(nèi)，即在較高的基本醫(yī)療保險報銷水平的基礎(chǔ)上再提高個人的報銷水平，其補(bǔ)充保障作用不突出，反而忽略了基本醫(yī)療保險報銷范圍外的部分，特別是在起付線以下、封頂線以上的部分。與此同時，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，居民保險意識、購買保險的需求等存在差異，居民年齡結(jié)構(gòu)及醫(yī)療費(fèi)用分布、各地居民疾病譜存在差異。[3]

因此，一方面，提高現(xiàn)有70%～80%的住院費(fèi)用報銷比例和醫(yī)保范圍外70%左右的高值特藥自費(fèi)報銷比例。此外，還可借鑒珠海和佛山等地拓展門診慢性病的做法，探索開發(fā)保障基本醫(yī)療保險制度范圍外的產(chǎn)品，進(jìn)一步提升與基本醫(yī)療保險的銜接性。另一方面，基于各地疾病譜的差異，結(jié)合當(dāng)?shù)鼐用窠】禂?shù)據(jù)，開發(fā)合理匹配當(dāng)?shù)蒯t(yī)療保障需求的定制化普惠型商業(yè)健康補(bǔ)充保險產(chǎn)品。

作者聲明本文無實際或潛在的利益沖突。