楊皓然

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)新陣地

科技圈的老網(wǎng)紅、特斯拉CEO埃隆·馬斯克今年“熱度”著實(shí)有點(diǎn)高。

數(shù)據(jù)來源：《2020年移動(dòng)支付用戶問卷調(diào)查報(bào)告》

而“蹭馬斯克熱度”也成為了新的“財(cái)富密碼”，國內(nèi)外網(wǎng)紅、明星和企業(yè)品牌排著隊(duì)想法兒“碰瓷”馬斯克。也就在這個(gè)節(jié)骨眼兒上，國內(nèi)媒體才發(fā)現(xiàn)了一件大事：當(dāng)年馬斯克曾出任CEO的PayPal最近全資收購了國付寶信息科技有限公司。

移動(dòng)支付這個(gè)概念曾經(jīng)和馬斯克一樣，也是科技前沿的代名詞之一。不過隨著移動(dòng)支付市場近年來迅速發(fā)展成熟，與馬斯克“想在火星上退休”的構(gòu)想相比，移動(dòng)支付倒是率先走進(jìn)了現(xiàn)代人的日常生活，甚至成為了國內(nèi)消費(fèi)者的主要支付手段之一。

然而，移動(dòng)支付在國內(nèi)歷經(jīng)多年發(fā)展，用戶對(duì)于產(chǎn)品的傾向和使用習(xí)慣都已經(jīng)相對(duì)穩(wěn)定，PayPal想要在國內(nèi)移動(dòng)支付市場分一杯羹，真的有可能嗎？

國人對(duì)移動(dòng)支付的概念都已經(jīng)十分熟悉了。簡單來說，移動(dòng)支付就是借助手機(jī)、平板等移動(dòng)設(shè)備，通過運(yùn)營商提供的移動(dòng)支付系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動(dòng)。

而放眼全國，移動(dòng)支付現(xiàn)在已經(jīng)完全滲透進(jìn)了國人生活的方方面面，無論是日常的購物、公共出行的支出，還是商務(wù)旅行、投資理財(cái)以及各種公共事務(wù)費(fèi)用的繳納，都可以通過移動(dòng)支付進(jìn)行，給用戶帶來便利的同時(shí)也為企業(yè)提供了巨大的商機(jī)。

PayPal創(chuàng)始人之一的彼得·蒂爾與馬斯克

根據(jù)公開消息，在過去的一年里，拼多多、攜程、快手、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛購入支付牌照，意欲布局支付業(yè)務(wù)，而銀聯(lián)商務(wù)、連連支付、收錢吧三家支付機(jī)構(gòu)也已經(jīng)公布計(jì)劃在A股上市的信息，準(zhǔn)備沖刺資本市場。

去年，知名支付服務(wù)提供商Worldpay發(fā)布了《2020年全球支付報(bào)告》。報(bào)告指出，中國2019年移動(dòng)商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到了9594億美金，是市場規(guī)模排名第二的美國（2506億美金）的近四倍、市場規(guī)模排名第三的英國（722億美金）的約13倍。

驚人的數(shù)據(jù)也揭示了這樣的現(xiàn)實(shí)——在很長一段時(shí)間內(nèi)，中國移動(dòng)商務(wù)市場在全球移動(dòng)商務(wù)市場中仍將繼續(xù)“一騎絕塵”。

PayPal究竟有多大能量？

2018年，央行正式發(fā)布外商投資支付有關(guān)事宜公告——中國人民銀行公告（2018）第7號(hào)，解除了對(duì)外資支付機(jī)構(gòu)限制。

此后，不少被國內(nèi)規(guī)模龐大的移動(dòng)支付市場吸引的外資機(jī)構(gòu)紛紛尋味而來，而PayPal就是其中之一。

關(guān)于PayPal的瑣碎往事這里不再贅述。不過，需要澄清的一點(diǎn)是，一些媒體喜歡稱PayPal為“馬斯克的PayPal”，但事實(shí)上，馬斯克很久以前便離開了PayPal，而他也并非PayPal的創(chuàng)始人，PayPal實(shí)際由硅谷傳奇馬克斯·萊文和彼得·蒂爾創(chuàng)立，而馬斯克創(chuàng)辦的則是后來選擇與PayPal合并的另一家支付公司X.com。

好了，現(xiàn)在拋開那些逸聞秘辛，讓我們看看PayPal究竟有多少實(shí)力。

在被支付寶超越之前，PayPal一度是全球最大的移動(dòng)支付公司，在歐美市場的滲透率常年穩(wěn)居前列。而截至2020年，PayPal的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全球200多個(gè)國家和地區(qū)，擁有近4億人的活躍用戶，同時(shí)可支持全球25種貨幣的交易，是真正意義上的國際支付公司。

而線上交易量的激增也使各大移動(dòng)支付公司的股價(jià)順勢“起飛”。其中，PayPal的表現(xiàn)尤為出色，從年初的約100美元，飆升至年末的約240美元，上漲了一倍以上，被認(rèn)為是2020年的首選股票。

金融行業(yè)從業(yè)者牛哥是八年的PayPal用戶，他將PayPal的優(yōu)勢總結(jié)為三點(diǎn)：一是業(yè)務(wù)遍布全球，國際化程度高，是許多跨境貿(mào)易中首選的支付方式;二是有著完善的風(fēng)險(xiǎn)控制和安全保障機(jī)制，欺詐損失率長期處于業(yè)界最低水平，在世界范圍內(nèi)有著良好的品牌信譽(yù)和龐大的用戶群;三是其支付方針傾向于保障買方的利益，買方關(guān)于交易內(nèi)容的所有反饋、提議與申訴都會(huì)迅速獲得平臺(tái)的關(guān)注和處理。

在他看來，PayPal作為一家支付公司，擁有國際頂尖的影響力和良好的品牌信譽(yù)，又恰逢疫情背景下線上交易需求擴(kuò)大的紅利，前景相當(dāng)樂觀。

目前，順風(fēng)順?biāo)腜ayPal正有條不紊地推進(jìn)著自家全球業(yè)務(wù)，而規(guī)模龐大的中國移動(dòng)支付市場正是它的下一個(gè)目標(biāo)。

事實(shí)上，隨著國內(nèi)近年來推出對(duì)內(nèi)資和外資支付企業(yè)提供同等國民待遇、放開外資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的系列政策，國內(nèi)移動(dòng)支付市場“雙向開放”程度逐步提高。不少海外支付機(jī)構(gòu)都表達(dá)了想要進(jìn)入國內(nèi)市場的意愿，而PayPal算是這批有意愿進(jìn)入國內(nèi)市場的海外企業(yè)中的先行者。

不過，國內(nèi)消費(fèi)者的移動(dòng)支付習(xí)慣已經(jīng)趨于穩(wěn)定，而支付寶、微信支付和云閃付等移動(dòng)支付工具也已經(jīng)占據(jù)了市場的大半江山。作為“外來和尚”，即便是強(qiáng)如PayPal，想要順利從國內(nèi)市場中切下一塊蛋糕，恐怕也并非易事。

敲打支付寶和微信支付？PayPal還不夠格

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，支付寶和財(cái)付通（含微信支付）在2020第一季度分別占據(jù)了市場交易規(guī)模的55.4%和38.8%，已然吞下了中國移動(dòng)支付市場94.2%的份額。

而PayPal用以“借道”入華的國付寶，在國內(nèi)移動(dòng)支付市場依舊是泛泛無名之輩。

在被PayPal外資全資控股之前，國付寶是商務(wù)部直屬的中國國際電子商務(wù)中心發(fā)起的、具有國有背景的支付工具，具備多項(xiàng)支付許可，主要為政府和企業(yè)提供在線支付服務(wù)，后來也開展了C端的移動(dòng)支付服務(wù)。

然而，國付寶作為支付工具的口碑并不算好，由于對(duì)商戶的監(jiān)管審查力度不足，它曾屢次被卷入金融詐騙事件中。在2018年8月6日，更是因?yàn)檫`反清算管理規(guī)定、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定，以及多項(xiàng)反洗錢條例，被央行開出了4646萬元的巨額罰單。

頻繁涉及違規(guī)操作的國付寶過去一直不被媒體看好，好在PayPal并不在意這個(gè)。全資控股國付寶，最大的意義在于讓PayPal擁有了在中國市場合法運(yùn)營的權(quán)利，這為它的全球業(yè)務(wù)補(bǔ)上了一塊重要的拼圖。

不過，雖然PayPal雄心勃勃，但考慮到中國市場的特殊性，PayPal能否真正適應(yīng)這片新天地，還有待斟酌。

首先，移動(dòng)支付事關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，作為外資的PayPal想要取信于國內(nèi)用戶，本身就有一定的門檻。

在這方面，雖然PayPal有著多項(xiàng)安全措施來消除用戶面臨的安全隱患，然而，PayPal以爭議或侵權(quán)名義凍結(jié)用戶賬戶、令用戶蒙受經(jīng)濟(jì)損失的情況卻也一直存在，并飽受國內(nèi)外用戶詬病。

“PayPal的審核制度嚴(yán)格，但也經(jīng)常‘誤傷用戶，而PayPal過去沒有境內(nèi)牌照，國內(nèi)用戶遭遇像是無故被凍結(jié)賬戶或者扣款的情況，處理的流程相當(dāng)復(fù)雜，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。”牛哥表示，自己就曾經(jīng)有從事境外電商的朋友被PayPal無故凍結(jié)賬號(hào)，事后經(jīng)歷了需要收集證據(jù)澄清不存在侵權(quán)情況、下架侵權(quán)商品、聯(lián)系律師等一系列環(huán)節(jié)，最終解決了賬號(hào)凍結(jié)問題卻也承受了不小的經(jīng)濟(jì)損失。

如何幫助用戶簡化維權(quán)流程，切實(shí)保障他們的利益，是想要爭取國內(nèi)用戶的PayPal首要面臨的問題。

其次，缺乏生態(tài)基礎(chǔ)也是PayPal入華之路上的一大挑戰(zhàn)。

自2019年以來，國內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)營生態(tài)化越發(fā)明顯，用戶需求由單一的支付服務(wù)到基于數(shù)據(jù)的各類增值服務(wù)。

對(duì)于剛剛踏進(jìn)國內(nèi)市場的PayPal而言，應(yīng)該怎樣構(gòu)建自身生態(tài)，去吸引消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)相對(duì)穩(wěn)定的國內(nèi)用戶，恐怕一時(shí)半會(huì)兒還難有進(jìn)展。

而另一方面，牛哥認(rèn)為PayPal入華也有明顯的“突破點(diǎn)”，那就是跨境支付。

國內(nèi)用戶使用PayPal最多的情況就是海外購物，在這個(gè)方向上，PayPal有全球業(yè)務(wù)作為支撐，支持多種幣種，背靠龐大的海外賣家群，能為國內(nèi)消費(fèi)者海外購物提供很多便利。

不過，如果PayPal真的選擇“曲線救國”，從支付寶、微信等國內(nèi)支付工具較為薄弱的跨境支付領(lǐng)域“登陸”，那么它想要真的依媒體所言“撼動(dòng)國內(nèi)兩大移動(dòng)支付巨頭的地位”，那恐怕它在正面挑戰(zhàn)支付寶和微信支付之前，還要面對(duì)同樣瞄準(zhǔn)中國市場的Amazon Pay、Google Wallet、Apple Pay等國際移動(dòng)支付公司。