徐澤鋒

摘 要：理清普惠金融與金融精準扶貧關系對促進金融長遠發(fā)展具有重要意義。從理論視角剖析普惠金融與金融精準扶貧的關系，重點從兩者存在的區(qū)別和聯(lián)系入手，在充分分析兩者區(qū)別的基礎上，進一步探究兩者的耦合協(xié)調(diào)性，以及兩者耦合協(xié)調(diào)的路徑，以期為理清普惠金融和金融精準扶貧關系提供一定參考，也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有益借鑒。最后，從普惠金融與金融精準扶貧耦合協(xié)調(diào)潛力出發(fā)，進一步探究普惠金融與金融精準扶貧的耦合路徑，提出明確雙方自身角色定位，遵循扶貧項目運行規(guī)律、規(guī)范政府職能，將金融扶貧治理納入法制化軌道和完善激勵機制，引入更多金融主體參與扶貧等具體優(yōu)化措施，以期為金融扶貧提供相關理論指導。

關鍵詞：普惠金融;金融精準扶貧;區(qū)別;耦合協(xié)調(diào);耦合路徑

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）12-0040-04

引言

自習近平總書記提出精準扶貧理念以來，全國大扶貧戰(zhàn)略迅速開展，并逐漸向縱深發(fā)展，其中提到要以普惠金融為根基，推進金融精準扶貧，為扶貧大業(yè)提供金融支持（王曉燕、謝昭明，2020），同時，在2018年全國金融工作會議上，習總書記進一步強調(diào)要深入推進金融扶貧，確保2020年全面建成小康社會。由此可以看出，普惠金融對于金融精準扶貧的重要性和必要性。近些年圍繞普惠金融和金融精準扶貧的研究不斷豐富，成果累累，相關理論探討為金融扶貧實踐提供了良好的指導，也為進一步研究普惠金融奠定了堅實的基礎（張正平、竇慧敏，2019）。但已有研究尚存在一些不足，如對于普惠金融沒有形成成熟的經(jīng)濟理論，普遍認為是金融扶貧的一種機制，兩者的受益對象的限定范圍存在偏差。因此，深究普惠金融與金融精準扶貧的關系具有重要意義，具體來說，普惠金融到底是什么，是為扶貧服務的工具還是惠及全民的金融服務體系？它本身的特點及理念又是什么？同時，金融精準扶貧具有什么特點，其理論基礎是什么等問題也值得探討。最重要的是要厘清普惠金融與金融精準扶貧的關系。鑒于此，本文嘗試辨析普惠金融與金融精準扶貧的內(nèi)在聯(lián)系，并探索兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的有效路徑。

一、普惠金融與金融精準扶貧的區(qū)別

普惠金融最早由聯(lián)合國2005年提出，也稱為包容性金融，其宗旨在于全方位且高效地為社會所有階層和群體提供金融服務，主要內(nèi)容涵蓋以下幾個方面：一是服務對象包括家庭和企業(yè)，不排除窮人，保證社會所有群體能夠獲得金融服務;二是服務主體主要是金融機構，并且該金融機構運行健康、穩(wěn)健;三是金融服務類型多樣，充滿競爭性和創(chuàng)新性，提供金融多樣化產(chǎn)品（周小川，2013）。

《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》中也對普惠金融概念進行了闡述，指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

通過兩個普惠金融概念的“權威”解讀，可以進一步闡述普惠金融概念。一是普惠金融是金融發(fā)展到較高階段的產(chǎn)物，可以成為一種高級化金融。普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)在其不僅僅是為“富人”、有錢人服務，而是考慮大眾金融需求，可以做到兼貧愛富，具備層次高、境界高和追求高的三高特征。二是普惠金融是一種大眾性金融，具有廣泛的服務對象，特別是將小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體納入普惠金融重點服務對象，充分體現(xiàn)了包容性。同時也是一種現(xiàn)代金融，表現(xiàn)為惠及對象多、業(yè)務產(chǎn)品多和服務類型多的特征（星焱，2015）。三是普惠金融是博愛金融，消除金融排斥、幫助貧困群體獲得金融服務，表現(xiàn)為排斥少、短缺少和貧困少的特征（王穎、曾康霖，2016）。四是普惠金融是一種扶貧金融，其可以給弱勢群體提供風險補償，具有風控能力強、平衡能力強和創(chuàng)新能力強的特征（曾康霖，2007）。

金融精準扶貧則是近幾年我國“新的”扶貧方式，簡而言之，就是通過金融方式扶貧，指在國家政策支持下，各類金融機構參與貧困地區(qū)扶貧，對貧困對象提供欠缺的金融服務和金融產(chǎn)品，幫助開展生產(chǎn)和生活經(jīng)營活動，提升貧困人口自我發(fā)展能力，其服務范圍限定在貧困地區(qū)，其目的是消除貧困、改善民生，確保貧困人口如期脫貧，實現(xiàn)2020年全面建成小康社會，具備專項扶貧功能（李伶俐等，2017）。金融精準扶貧具有如下特征：一是金融精準扶貧是“造血式”扶貧，有別于國家“大水漫灌式”扶貧，金融精準扶貧通過給貧困地區(qū)、貧困人口提供生產(chǎn)發(fā)展所需的信貸資金支持，且這種資金是有償使用，因此需要資金使用者合理安排使用和尋求效益，對貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力提升具有長效推動作用;二是金融精準扶貧是國家倡導大扶貧框架下的產(chǎn)物，具有組織性和目的性，區(qū)別于社會組織捐贈，且具有極高的精準性（蔡則祥、楊雯，2019）。

因此，普惠金融和金融精準扶貧無論在概念還是特征上都存在明顯的差別，普惠金融服務對象范圍大于金融精準扶貧服務范圍，且普惠金融的存在歷史及未來發(fā)展長效性都好于金融精準扶貧，對待兩者關系需要辯證看待，融合使用。

二、金融扶貧的理論基礎與傳導機制

（一）理論基礎

金融結構理論主要涉及金融發(fā)展相關利率及結構變動對經(jīng)濟發(fā)展的影響，更多地強調(diào)金融結構與經(jīng)濟發(fā)展之間的關系研究（成學真、黃華一，2016;周莉萍，2017），應用到貧困治理則是貧困地區(qū)的金融結構與經(jīng)濟發(fā)展、貧困減緩的關系。金融約束理論從金融市場配置資源有缺陷出發(fā)，認為需要政府的有為而治，但有別于金融抑制，其實質(zhì)是一種金融環(huán)境改善手段，貧困地區(qū)存在金融資源“精英俘獲”現(xiàn)象，金融內(nèi)卷化嚴重，需要政府的調(diào)節(jié)功能發(fā)揮，完善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境（呂劍，2010;戴宏，2012;黃燕輝，2014;楊龍，2016;舒麗瑰，2018）。生態(tài)學理論是金融生態(tài)環(huán)境借鑒發(fā)展的系統(tǒng)理論，突出金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展需要有系統(tǒng)統(tǒng)籌發(fā)展理念，任何單一指標的發(fā)展都不能構成全局提升的充分必要條件，貧困地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境更應該注重系統(tǒng)性、統(tǒng)籌性，切忌貧困資源的漫灌式配置（金浩、李瑞晶，2017;鐘文等，2020）。

（二）傳導機制

金融發(fā)展影響貧困減緩的路徑需要具有系統(tǒng)思維，不能簡單地認為兩者存在直接的關系，既存在直接影響，也具有間接影響。直接影響而言，金融發(fā)展直接影響貧困地區(qū)金融可得程度。已有研究顯示，金融金鉤在農(nóng)村設立數(shù)量與貧困發(fā)生率成反比，原因在于金融機構在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展可以直接平滑消費，以及提高儲蓄機會，直接影響貧困地區(qū)資本積累（Burgess，2003;Geda，2006;Jeanneney，2011;陳銀娥、師文明，2010）。

間接影響來看，金融發(fā)展可以影響貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，以及進一步的貧困人口收入分配，總體來看，這兩方面都與貧困減緩密切相關。金融中介隨著經(jīng)濟發(fā)展應運而生，伴隨經(jīng)濟發(fā)展程度，金融中介進駐和促進作用愈加明顯，反過來促使經(jīng)濟獲得穩(wěn)健發(fā)展。與此同時，貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展又能產(chǎn)生“涓滴效應”，促進良性循環(huán)，對貧困人口提高發(fā)展機會具有長遠影響（丁志國等，2011;Dollar，2002）。當收入增加時，貧困地區(qū)的人力資本投資相應得到提升，從長遠來看，金融發(fā)展有利于縮小收入分配差距，實現(xiàn)人口增長快于GDP增長（呂勇斌、趙培培，2014）。

三、普惠金融與金融精準扶貧的耦合協(xié)調(diào)分析

“耦合”是物理學用詞，通常指系統(tǒng)之間的共生關系，引用到經(jīng)濟社會領域則是指兩經(jīng)濟要素或經(jīng)濟系統(tǒng)之間的相互配合、相互作用的程度，重點關注其相關性、互助性和協(xié)調(diào)性。通過前面的理論分析，可以發(fā)現(xiàn)普惠金融與金融精準扶貧之間存在內(nèi)在的耦合性。

（一）普惠金融理念與金融精準扶貧對象之間的耦合

精準扶貧明確要求扶貧對象要精準，金融精準扶貧通過精準扶貧確定的對象進行專項金融服務，充分落實普惠金融理念。扶貧對象精準主要是通過精準識別、建檔立卡方式篩選出貧困村、貧困戶和貧困人口，然后進行精準幫扶，這些具備“三貧”特征的群體在傳統(tǒng)金融服務中受到明顯的排擠，但符合普惠金融的服務對象，因此，精準扶貧對象的精準確立是對普惠金融理念的落實和落地。

（二）普惠金融宗旨與金融精準扶貧主體耦合

金融精準扶貧屬于大扶貧框架范疇，明確金融精準扶貧主體，強化了普惠金融的核心價值觀。在廣大農(nóng)村地區(qū)，不僅僅是農(nóng)村信用社等小微金融服務主體，在國家精準扶貧戰(zhàn)略下，要求所有金融機構參與扶貧，并在其中貢獻力量，為貧困地區(qū)和貧困人口提供享受平等金融服務的機會，這正是普惠金融的核心價值觀（蔡則祥、楊雯，2019）。

（三）普惠金融機制與金融精準扶貧方式耦合

金融精準扶貧要求創(chuàng)新扶貧方式，實現(xiàn)扶貧方式多樣化，推進普惠金融創(chuàng)新發(fā)展機制的實現(xiàn)。金融精準扶貧作為精準扶貧方式的一部分，滲透至其他扶貧內(nèi)部，形成互助力量，在行業(yè)扶貧、專項扶貧和社會扶貧運行中提供應有的金融力量，確保全國扶貧一盤棋的順利運作。

（四）普惠金融目標與金融精準扶貧績效耦合

金融精準扶貧建立了嚴格的績效考核體系，充分落實“脫真貧”的標準，也是推進普惠金融發(fā)展目標實現(xiàn)的有利助手。為了防止脫貧攻堅中的弄虛作假，中央政府要求引進第三方評估機構進行脫貧成果檢驗，確保“脫真貧”，這與普惠金融發(fā)展目標具有一致性。普惠金融明確了小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

四、實現(xiàn)普惠金融與金融精準扶貧耦合的路徑

普惠金融與金融精準扶貧具有眾多的耦合基礎，存在耦合協(xié)調(diào)潛力，但也需要外在的助推力，需要相關政策機制的制定與落實，促進政府與金融機構的良性運轉(zhuǎn)。

普惠金融和金融精準扶貧從大范圍來說分別隸屬市場和政府范疇，因此需要明確雙方自身角色定位，遵循扶貧項目運行規(guī)律。金融項目的運行，除了政府正常的引導和激勵外，不能對金融項目有過多干預和監(jiān)督。政府作為金融項目的引導者，金融機構才是具體的實施者，金融項目的運行需要遵循金融市場規(guī)律，同時，金融機構需要立足服務貧困群眾的目標，肩負國家給予的責任和使命。

（一）規(guī)范政府職能，將金融扶貧治理納入法制化軌道

政府與金融機構需要構建合作共贏框架，發(fā)揮有為政府作用，金融機構應嚴格遵循市場規(guī)律和扶貧項目運行規(guī)律，切忌損害貧困群眾的切身利益。

（二）完善激勵機制，引入更多金融主體參與扶貧

政府在明確金融機構盈利和責任的基礎上，需要構建貧困地區(qū)金融發(fā)展的激勵機制，在年度考核中，對于完成任務的金融機構進行一定獎勵和優(yōu)惠政策，而對于不盡人意的金融機構，則需要考慮退出機制，保持金融市場競爭活力（陸岷峰、陸順，2019;允明泰、陸洲，2020;丁武彥，2020;吳翠華、尉盛元，2020）。

（三）進一步完善貧困戶建檔立卡工作

只有扶貧對象的充分精準才是實現(xiàn)普惠金融的真正保障。建檔立卡是識別“三貧”群體的核心渠道，只有群體識別精準了才能保障精準施策，才能落實普惠金融核心理念。因此需要加強對建檔立卡戶的動態(tài)監(jiān)測，針對存在返貧貧困戶需要重點關注，同時對于達到脫貧標準則需要有序退出，保證有進有退的靈活性。

五、研究結論與啟示

金融精準扶貧作為精準扶貧的重要內(nèi)容之一，探究其與普惠金融的關系，可以拓展金融扶貧領域研究，以及為廣大貧困地區(qū)脫貧致富提供有益借鑒。本文從理論視角剖析普惠金融與金融精準扶貧的關系，重點從兩者存在的區(qū)別和聯(lián)系入手，在充分分析兩者區(qū)別的基礎上，進一步探究兩者的耦合協(xié)調(diào)性，以及兩者耦合協(xié)調(diào)的路徑，以期為理清普惠金融和金融精準扶貧關系提供一定參考，也為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供有益借鑒。最后，從普惠金融與金融精準扶貧耦合協(xié)調(diào)潛力出發(fā)，進一步探究普惠金融與金融精準扶貧的耦合路徑，提出明確雙方自身角色定位，遵循扶貧項目運行規(guī)律、規(guī)范政府職能，將金融扶貧治理納入法制化軌道和完善激勵機制，引入更多金融主體參與扶貧等具體優(yōu)化措施，以期為金融扶貧提供相關理論指導。

金融涉及面廣，無論是對貧困地區(qū)還是城市弱勢群體的影響復雜多樣，在今后的研究中，需要進一步探究金融資源的多樣性與普惠性融合邊界、機制和路徑，同時，需要積極嵌入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，繼續(xù)服務廣大農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)金融學科可持續(xù)服務國家方針戰(zhàn)略發(fā)展，保障金融學科的長治久安建設。

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Abstract：It is of great significance to promote the long-term development of finance to clarify the relationship between inclusive finance and financial precision poverty alleviation.This paper analyzes the relationship between inclusive finance and financial precision poverty alleviation from a theoretical perspective，focusing on the differences and connections between the two，on the basis of a full analysis of the differences between the two，to further explore the coupling and coordination of the two，and the path of coupling and coordination，in order to clarify the financial precision and financial poverty alleviation relationship to provide a certain reference，but also for the sustainable development of inclusive finance to provide useful reference.Finally，starting from the coordination potential of inclusive finance and financial precision poverty alleviation，we further explore the coupling path of inclusive finance and financial precision poverty alleviation，put forward the position of the two sides themselves，follow the running law of poverty alleviation projects，standardize government functions，bring financial poverty alleviation governance into the legal track and improve the incentive mechanism，introduce more financial entities to participate in poverty alleviation and other specific optimization measures，with a view to providing relevant theoretical guidance for financial poverty alleviation.

Key words：inclusive finance;financial precision poverty alleviation;distinction;coupling coordination;coupling path

[責任編輯 文 峰]