朱沛慶 趙璐瑤

改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境是普惠金融的重要方面，對實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”意義重大。內(nèi)蒙古赤峰市著力開展改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作已經(jīng)持續(xù)十多年，通過在金融服務(wù)薄弱的農(nóng)村地區(qū)開展支付系統(tǒng)建設(shè)、推廣非現(xiàn)金支付工具，豐富支付結(jié)算手段，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)支付服務(wù)一體化發(fā)展。

赤峰市農(nóng)村地區(qū)綜合情況

農(nóng)村基本情況。赤峰市位于內(nèi)蒙古自治區(qū)東南部，下轄3個(gè)區(qū)、7個(gè)旗、2個(gè)縣、2105個(gè)村，銀行網(wǎng)點(diǎn)492個(gè)。全市總面積達(dá)90275平方公里，其中縣域面積有83327平方公里，占比達(dá)92.3%。全市總?cè)丝跒?34.12萬人，其中，縣域人口317.86萬人，占比73.22%。2020年，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1708.4億元，城鄉(xiāng)常住居民人均可支配收入分別為34101元和12620元。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。近年來，赤峰市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)取得了巨大的進(jìn)步，農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新進(jìn)展。新增設(shè)施農(nóng)業(yè)7.8萬畝、經(jīng)濟(jì)作物種植46萬畝、飼草種植9.3萬畝，調(diào)減玉米種植33.9萬畝，新增牛存欄12萬頭。截至2020年末全年實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值592.4億元，同比增長1%，其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值320億元，增長1.1%，牧業(yè)產(chǎn)值243.5億元，增長1.5%;糧食作物種植面積1668.5萬畝，比上年增加11.4萬畝，增長0.7%;糧食產(chǎn)量122.3億斤，比2019年增長1.3億斤，增幅為0.4%。

赤峰市農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求特點(diǎn)

現(xiàn)金交易習(xí)慣難以改變，對非現(xiàn)金結(jié)算工具認(rèn)知度低。一是農(nóng)村居民支付結(jié)算知識(shí)缺乏。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能，更無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算。二是金融機(jī)構(gòu)的宣傳過于專業(yè)，農(nóng)村客戶接受程度低。由于留守在農(nóng)村的居民以中老年為主，一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。雖然非現(xiàn)金支付工具收費(fèi)并不高，但相對收入較低的農(nóng)村客戶為節(jié)省費(fèi)用，往往還是選擇使用無結(jié)算費(fèi)用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。

城鎮(zhèn)化推進(jìn)導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出，使農(nóng)村支付服務(wù)產(chǎn)生空白地帶。受城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)的影響，農(nóng)村地區(qū)部分行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行合并改革。受成本和風(fēng)險(xiǎn)防控的影響，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也相應(yīng)進(jìn)行了撤并。目前農(nóng)村地區(qū)主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)和少數(shù)農(nóng)業(yè)銀行。作為農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的主要提供者，銀行機(jī)構(gòu)的減少導(dǎo)致了農(nóng)村支付服務(wù)趨于薄弱。

支持新型支付工具的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后。農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付推廣的前提，必須要有完備、高效的通信設(shè)施。目前，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容、資費(fèi)水平、通信速度、安全和保障條件等方面還不能滿足非現(xiàn)金支付工具和設(shè)施的發(fā)展。

赤峰市農(nóng)村支付服務(wù)供給現(xiàn)狀

銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布情況。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共31家，包括1家政策性銀行、6家國有大型銀行、3家股份制銀行，1家城市商業(yè)銀行、6家農(nóng)村信用社、6家農(nóng)村商業(yè)銀行、8家村鎮(zhèn)銀行。累計(jì)轄屬網(wǎng)點(diǎn)數(shù)815個(gè)，其中位于城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)326個(gè)，占比40%，位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)489個(gè)，占比60%。農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別為268個(gè)、124個(gè)和40個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占總鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的88%，是農(nóng)村支付服務(wù)的主力軍。

支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況。全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的平臺(tái)主要包括商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)以及農(nóng)信銀或城商行資金清算系統(tǒng)。截至2020年末，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)815個(gè)，接入支票影像系統(tǒng)18個(gè)，接入農(nóng)信銀或城商行資金清算系統(tǒng)21個(gè)。豐富的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為銀行資金匯劃提供了便捷的清算平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)資金清算速度明顯加快，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用情況。截至2020年末，赤峰市非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)共發(fā)生55228.48萬筆，發(fā)生金額為32153.77億元，較上年末累計(jì)增加5.53%。其中，網(wǎng)上銀行發(fā)生7090.39萬筆，金額為10435.53億元，比上年同期分別增長為-38.48%和13.16%。

ATM及銀行卡相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。截至2020年末，赤峰市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)共1059臺(tái)，業(yè)務(wù)發(fā)生金額累計(jì)365.04億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)累計(jì)3061.61萬筆。隨著ATM機(jī)布放量的增加，各商業(yè)銀行的發(fā)卡量也逐步增長。其中，借記卡發(fā)卡量年末累計(jì)數(shù)為1086.36萬張，比年初增長15.61%;貸記卡發(fā)卡量年末累計(jì)數(shù)為35.83萬張，比年初增長23.07%;POS機(jī)減少1204臺(tái)，累計(jì)為7697臺(tái)，通過POS轉(zhuǎn)賬筆數(shù)為596.56萬筆，發(fā)生金額為24.283億元。銀行卡發(fā)卡量、人均持卡量逐年呈大幅增長態(tài)勢。

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)概況。截至2020年末，赤峰市助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共2531個(gè)，受理終端數(shù)量共3081臺(tái)，覆蓋行政村數(shù)量2071個(gè)，覆蓋農(nóng)村人口數(shù)量320萬人，全市共辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、便民繳費(fèi)和購物消費(fèi)等助農(nóng)支付業(yè)務(wù)54.97萬筆、交易額20.17億元，通過“云POS”累計(jì)辦理遠(yuǎn)程貸款歸還業(yè)務(wù)7.1萬筆、金額26億元。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的使用率不斷提高。

農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)中存在的問題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單一。從赤峰市30家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)布局來看，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融網(wǎng)點(diǎn)以農(nóng)商行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主。出于成本收益考慮，其他銀行機(jī)構(gòu)幾乎不在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)極少，很難滿足大多數(shù)農(nóng)民的支付結(jié)算需求，對弱勢群體的支持力度還不夠，“扶貧”普惠金融推廣工作受到制約。

支付結(jié)算手段不能滿足農(nóng)村消費(fèi)主體的需求。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)縱深推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了前所未有的快速發(fā)展，新生代農(nóng)民工、大學(xué)生村官、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、農(nóng)村中小企業(yè)已成為農(nóng)村金融消費(fèi)主體。他們對支付結(jié)算的效率和質(zhì)量要求較高，但銀行在農(nóng)村地區(qū)工作重點(diǎn)仍放在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)投入力度不大。網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新型支付方式應(yīng)用程度偏低，不能滿足農(nóng)村現(xiàn)代化的支付需求。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。目前，縣級以下金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施投入普遍不足，銀行卡受理環(huán)境不完善，難以承載日益擴(kuò)張的支付結(jié)算需要。數(shù)據(jù)顯示，赤峰市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有1059臺(tái)ATM機(jī)，平均每萬人對應(yīng)ATM機(jī)數(shù)量為3.3臺(tái)，村組一級布放銀行卡受理機(jī)具很少，電子結(jié)算設(shè)施基礎(chǔ)薄弱，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用卡環(huán)境建設(shè)緩慢，不能滿足農(nóng)村各類群體的用卡需求。

農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品和現(xiàn)代科技的認(rèn)知程度低。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算對象主要是農(nóng)民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)。該類服務(wù)對象文化程度相對較低，特別是村組一級的農(nóng)村居民，對金融產(chǎn)品的了解和認(rèn)知度普遍較低，對新型結(jié)算工具接受度低。而多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算宣傳方面內(nèi)容比較單一，針對性不強(qiáng)，一些涉農(nóng)機(jī)構(gòu)對農(nóng)村弱勢群體的支付結(jié)算服務(wù)意識(shí)比較薄弱，不利于產(chǎn)品推廣和宣傳工作的普及，造成了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算資源利用率不高。由于缺乏金融安全知識(shí)，對銀行卡等重要憑證以及交易密碼等敏感信息保管不善，將帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的對策建議

加快農(nóng)村金融體制改革，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系，增加農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是提供農(nóng)村金融服務(wù)的主體，也是支付結(jié)算系統(tǒng)依附的主要主體。建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，是改善農(nóng)村金融服務(wù)、完善農(nóng)村支付結(jié)算體系的長期目標(biāo)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮在農(nóng)村金融服務(wù)中的骨干和支柱作用，落實(shí)面向“三農(nóng)”的市場定位，增設(shè)縣以下農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社應(yīng)鞏固農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，適當(dāng)增加在縣以下農(nóng)村區(qū)域的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或參股村鎮(zhèn)銀行，延伸自己的服務(wù)深度。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)改革縣以下郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)由郵政部門代理的體制，整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，建設(shè)自己的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件。鼓勵(lì)在農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和督促四類機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村、為“三農(nóng)”提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。

加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，向農(nóng)村延伸各種支付系統(tǒng)，完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，拓展農(nóng)村支付結(jié)算新渠道，改善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、向農(nóng)村延伸支付系統(tǒng)是完善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的關(guān)鍵。中國人民銀行建設(shè)的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)等支付結(jié)算系統(tǒng)，應(yīng)按照“金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建到哪里、支付系統(tǒng)就延伸到哪里”的原則向縣以下農(nóng)村地區(qū)延伸。中國人民銀行要支持、鼓勵(lì)農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)將農(nóng)信銀支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，推進(jìn)存款在全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)通存通兌;支持、鼓勵(lì)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改進(jìn)完善農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在農(nóng)村信用社系統(tǒng)開通全國支票影像交換系統(tǒng)，將支票影像業(yè)務(wù)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶簽發(fā)的支票全國通用。在采取提供擔(dān)保、交納保證金、采取限額控制等方式防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等機(jī)構(gòu)直接或間接接入小額批量支付系統(tǒng)，允許上述機(jī)構(gòu)為服務(wù)范圍內(nèi)的客戶或服務(wù)對象提供支付結(jié)算服務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及商業(yè)街區(qū)、商場、超市、加油站、飯店、醫(yī)院、學(xué)校等地方增加ATM機(jī)和POS機(jī)的布放，改善農(nóng)村銀行卡用卡環(huán)境。

創(chuàng)新適用于農(nóng)村、農(nóng)民的支付結(jié)算產(chǎn)品，豐富農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，滿足農(nóng)村支付需求。應(yīng)支持農(nóng)村信用社利用小額支付系統(tǒng)跨行資金清算平臺(tái)，開通通存通兌等跨行支付業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢的問題。農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，在應(yīng)用好支票、銀行卡、匯兌等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的同時(shí)，適時(shí)開辦銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供更多的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行應(yīng)將自身的支付網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)、通訊網(wǎng)絡(luò)等有機(jī)結(jié)合，為農(nóng)村單位和個(gè)人客戶開通網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民也能使用安全、便捷的電子支付工具。

加強(qiáng)支付結(jié)算知識(shí)的宣傳和培訓(xùn)，提高農(nóng)民對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認(rèn)知度，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)隊(duì)伍。應(yīng)組織縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，向公眾宣傳中國人民銀行及各金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的措施，宣傳支付結(jié)算知識(shí)、支付系統(tǒng)的功能，介紹非現(xiàn)金支付結(jié)算工具優(yōu)點(diǎn)和便利，提高農(nóng)民對支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知和了解，引導(dǎo)廣大農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加縣以下農(nóng)村支付服務(wù)人員，加大對支付結(jié)算服務(wù)人員現(xiàn)代化支付網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)力度，打造一支高素質(zhì)的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)隊(duì)伍，不斷提高支付結(jié)算服務(wù)能力。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

趙璐瑤供職于中國人民銀行克什克騰旗支行

責(zé)任編輯：葛辛晶