摘? ?要：步入新的發(fā)展歷史階段，落實(shí)新的發(fā)展理念，在構(gòu)建新的發(fā)展格局背景下中小商業(yè)銀行面臨新的戰(zhàn)略選擇。中小商業(yè)銀行與普惠金融具有天然的依存關(guān)系，由于普惠金融的普惠性與商業(yè)銀行的商業(yè)性的現(xiàn)實(shí)沖突，中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須通過金融科技賦能，堅(jiān)守本土化、專業(yè)化、特色化底線，不斷更新經(jīng)營(yíng)理念、拓展?fàn)I銷渠道，創(chuàng)新發(fā)展模式、深化管理改革、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以降低風(fēng)險(xiǎn)、控制成本，構(gòu)建中小商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制與體制，才能適應(yīng)以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主，國(guó)際國(guó)內(nèi)雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

關(guān)鍵詞：模式創(chuàng)新與流程再造：中小商業(yè)銀行;數(shù)字普惠金融;金融科技

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.03.007

中圖分類號(hào)：F832.39? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）03-0061-09

一、引言

在我國(guó)商業(yè)銀行生態(tài)體系中，資源在向大型商業(yè)銀行集中，而風(fēng)險(xiǎn)在向中小商業(yè)銀行下沉，中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到前所未有的擠壓，“恒小恒弱”的現(xiàn)象十分明顯，研究解決中小商業(yè)銀行市場(chǎng)定位和發(fā)展目標(biāo)，解決其發(fā)展中的新問題，對(duì)于維護(hù)金融安全與穩(wěn)定十分重要。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不同層次的金融需求在增加，金融服務(wù)體系在不斷完善。在各個(gè)金融服務(wù)中，普惠金融的發(fā)展標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)的整體水平和發(fā)展程度。但普惠金融的普惠性與商業(yè)銀行的商業(yè)性存在對(duì)立與沖突。當(dāng)前各方都在探索運(yùn)用金融科技來解決這個(gè)矛盾，但由于金融科技投入巨大，眾多中小商業(yè)銀行可望而不可及。如何運(yùn)用金融科技賦能中小商業(yè)銀行的普惠金融，其體制機(jī)制如何構(gòu)建是值得思考的問題。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于中小商業(yè)銀行與普惠金融的研究

王婷婷（2020）認(rèn)為中小商業(yè)銀行和普惠金融各有其特定的內(nèi)涵。我國(guó)的中小商業(yè)銀行主要指除了工農(nóng)中建交郵六大行以外的商業(yè)銀行，主要有跨區(qū)域的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行、民營(yíng)銀行和村鎮(zhèn)銀行等。普惠金融是指為服務(wù)中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體的所關(guān)聯(lián)金融的總稱，既包括小微企業(yè)貸款，也包括為這一特定群體所提供的金融結(jié)算、投資、理財(cái)?shù)确?wù)。普惠金融體現(xiàn)了金融的現(xiàn)代化程度及服務(wù)能力、服務(wù)水平，普惠金融發(fā)達(dá)意味著整個(gè)金融發(fā)達(dá)程度高。徐博歡（2019）認(rèn)為中小商業(yè)銀行和普惠金融本源相通，中小商業(yè)銀行因普惠金融而生，普惠金融服務(wù)對(duì)象的金融支柱主要是中小商業(yè)銀行。楊亮（2016）認(rèn)為中小商業(yè)銀行和普惠金融發(fā)展存在對(duì)立和矛盾的一面，主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的商業(yè)性與普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的矛盾。這種矛盾會(huì)導(dǎo)致中小商業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展定位產(chǎn)生動(dòng)搖甚至懷疑，從而一些中小商業(yè)銀行做出背離初心的一些金融行為，如追求異地?cái)U(kuò)張、機(jī)構(gòu)向中心城市集中、做大棄小等。虞鵬飛（2015）認(rèn)為中小商業(yè)銀行和普惠金融發(fā)展的沖突是一種相對(duì)沖突，因?yàn)槠栈萁鹑诘娘L(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)可控的風(fēng)險(xiǎn)，顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要是道德與技術(shù)、能力風(fēng)險(xiǎn);成本高是相對(duì)的，并不是明虧硬虧，收益相對(duì)低，是一種機(jī)會(huì)收益損失，并不是絕對(duì)的損失，因?yàn)榇尜J款業(yè)務(wù)始終有利差存在，且中小商業(yè)銀行始終處于定價(jià)的優(yōu)勢(shì)方。從與其他經(jīng)濟(jì)行業(yè)相比來看，金融業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)的資產(chǎn)利潤(rùn)率與資本利潤(rùn)率仍處于高位，因此，將普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)與成本作為中小商業(yè)銀行不做或少做普惠金融的理由不成立。劉鳳（2014）認(rèn)為在當(dāng)前金融科技高度發(fā)展與運(yùn)用的背景下，大型商業(yè)銀行及科技基因高的銀行明顯對(duì)中小商業(yè)銀行發(fā)展形成強(qiáng)大的擠壓態(tài)勢(shì)，中小商業(yè)銀行在高科技、大客戶、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、價(jià)格優(yōu)勢(shì)等方面根本無(wú)能力與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此，其根本的出路是持續(xù)深耕普惠金融，構(gòu)建普惠金融核心競(jìng)爭(zhēng)能力，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局。

（二）關(guān)于金融科技與普惠金融的研究

陸岷峰（2021）認(rèn)為金融科技是包括但不限于為金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等最現(xiàn)代、最先進(jìn)技術(shù)的集合體，根本立足點(diǎn)是一種技術(shù)，由于各類技術(shù)的應(yīng)用最終體現(xiàn)在數(shù)字的基礎(chǔ)、運(yùn)算上，所以將金融科技應(yīng)用的過程稱為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程。由于普惠金融服務(wù)對(duì)象具有小、散、弱等特點(diǎn)，商業(yè)銀行在服務(wù)過程中難以運(yùn)用常規(guī)的金融思維與手段來解決服務(wù)中的問題，而金融科技卻可有效地解決普惠金融發(fā)展中的矛盾與難點(diǎn)。王婷婷（2021）認(rèn)為金融科技與普惠金融的關(guān)系本質(zhì)上是金融與科技的關(guān)系，普惠金融對(duì)科技的創(chuàng)新、應(yīng)用不斷提出新的需求，而金融科技為解決普惠金融發(fā)展中問題提供新思路，解決了傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行與普惠金融服務(wù)對(duì)象間信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及管控難等問題，為普惠金融的做大做強(qiáng)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐。徐陽(yáng)洋（2021）認(rèn)為金融科技在普惠金融中的應(yīng)用不是簡(jiǎn)單地將技術(shù)嵌入到普惠金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，而是要著力于普惠金融的發(fā)展模式的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，也就是要進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展模式進(jìn)行全方位的改造，構(gòu)建新時(shí)代的金融科技主導(dǎo)下的普惠金融發(fā)展新模式。周軍煜（2021）認(rèn)為金融科技不能僅僅是一種工具，而是重點(diǎn)在流程再造、模式創(chuàng)新、成本和風(fēng)險(xiǎn)的高級(jí)管理。因此，不能就金融科技而談金融科技，而要將解決普惠金融發(fā)展中存在的問題作為金融科技應(yīng)用的主要導(dǎo)向。徐陽(yáng)洋（2021）認(rèn)為金融科技不能僅局限在金融側(cè)進(jìn)行問題的解決，還要從需求方即普惠金融服務(wù)對(duì)象的數(shù)字化程度與水平提升上做文章，只有小微企業(yè)的數(shù)字化達(dá)到一定的程度，普惠金融的發(fā)展才有相對(duì)應(yīng)的數(shù)字化場(chǎng)景，金融科技才能更加充分地發(fā)揮作用，實(shí)現(xiàn)效果最佳。陸岷峰（2021）認(rèn)為普惠金融是推動(dòng)金融科技發(fā)展強(qiáng)大的動(dòng)力源之一，因?yàn)槠栈萁鹑诜?wù)對(duì)象是金融領(lǐng)域最復(fù)雜的群體，其提出的需求也是最復(fù)雜的需求，金融科技如果能解決普惠金融發(fā)展中的問題，其他類型客戶中的問題也就迎難而解。因此，一定意義上講發(fā)展普惠金融有利于推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和金融科技的創(chuàng)新，保持其旺盛的生命力。

（三）關(guān)于中小商業(yè)銀行與金融科技應(yīng)用的研究

周軍煜（2021）認(rèn)為中小商業(yè)銀行與金融科技應(yīng)用兩者都有融合的動(dòng)力。中小商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，其科技的應(yīng)用水平也代表并影響銀行業(yè)科技應(yīng)用的總體水平，況且中小商業(yè)銀行對(duì)普惠金融服務(wù)最為了解，最知道其發(fā)展的痛點(diǎn)，因而，也是金融科技應(yīng)用到普惠金融中最有發(fā)言權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)。另外，中小商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)小、體制靈活、流程簡(jiǎn)單、適應(yīng)市場(chǎng)快，因而對(duì)普惠金融的需求能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并做出快速反應(yīng)。徐陽(yáng)洋（2021）認(rèn)為中小商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技有先天不足。大型商業(yè)銀行投資實(shí)力雄厚，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品多，而金融科技在中小商業(yè)銀行應(yīng)用有很多局限性。一是其產(chǎn)品作用范圍小，不能將科技的力量得到充分釋放;二是可復(fù)制性較差，中小商業(yè)銀行基本都是區(qū)域性銀行，科技產(chǎn)品異地機(jī)構(gòu)難以使用;三是金融科技風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)用較大，限于投入、人才等因素，中小商業(yè)銀行在普惠金融中廣泛應(yīng)用金融的風(fēng)險(xiǎn)較大。陸岷峰（2021）認(rèn)為大型商業(yè)銀行將金融科技大量應(yīng)用到普惠金融領(lǐng)域后，大范圍擠占中小商業(yè)銀行普惠金融的服務(wù)區(qū)間，中小商業(yè)銀行必須以技術(shù)手段來應(yīng)對(duì)技術(shù)侵占，否則將會(huì)被技術(shù)所滅。當(dāng)然，技術(shù)手段解決金融問題是一種新的探索與思路，特別是金融科技在普惠金融中的運(yùn)用更是一種得到初步驗(yàn)證已有特殊功效，但也要防止技術(shù)決定論，認(rèn)為技術(shù)是萬(wàn)能的。同時(shí)要防范技術(shù)本身可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，要平衡技術(shù)投入所帶來的回報(bào)與普惠金融成本的平衡點(diǎn)，不能超過承受能力的投入來解決普惠金融的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)是有序、有計(jì)劃地進(jìn)行。周軍煜（2021）認(rèn)為盡管金融科技在中小商業(yè)銀行普惠金融應(yīng)用中會(huì)存在不足，但金融科技應(yīng)用的實(shí)踐已經(jīng)證明可以緩解普惠金融的普惠性與商業(yè)銀行的商業(yè)性的對(duì)抗，甚至可以獲得非普惠金融業(yè)務(wù)同等風(fēng)險(xiǎn)與成本的管理水平。中小商業(yè)銀行要按照量力而行、用而有序的原則、應(yīng)用好金融科技，實(shí)行有序的應(yīng)用、有質(zhì)量的應(yīng)用，有重點(diǎn)應(yīng)用。

綜上研究成果表明，發(fā)展普惠金融是中小商業(yè)銀行發(fā)展的根本出路，盡管中小商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中確實(shí)遇到傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)與成本的約束、日益增長(zhǎng)的規(guī)模與中小商業(yè)銀行資源的配置不協(xié)調(diào)等問題。金融科技賦能是解決相關(guān)問題的一個(gè)方向，但如何賦能形成新的模式與流程是關(guān)鍵。因此，本文將中小商業(yè)銀行定位于普惠金融的專營(yíng)銀行的位置，基于金融科技對(duì)普惠金融的賦能，對(duì)中小商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的模式創(chuàng)新與流程進(jìn)行再優(yōu)化，構(gòu)建“自然人+金融科技”為核心的新的普惠金融服務(wù)模式，并緊緊圍繞中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)，堅(jiān)持本土化、特色化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，對(duì)金融科技賦能中小商業(yè)銀行普惠金融進(jìn)行重新的頂層設(shè)計(jì)，在數(shù)字普惠金融過程中，通過流程的優(yōu)化和模式的創(chuàng)新，從根本上解決普惠金融的普惠性與商業(yè)性的矛盾，為中小商業(yè)銀行構(gòu)建長(zhǎng)期、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式提供新思路。

三、基于金融科技賦能中小商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展模式與流程的再創(chuàng)新

金融服務(wù)模式與流程取決于金融服務(wù)對(duì)象的需求及金融企業(yè)的資源，中小商業(yè)銀行作為普惠金融的最主要服務(wù)商，一直基于普惠金融服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，隨著金融科技的運(yùn)用，新一代的普惠金融的服務(wù)模式及業(yè)務(wù)流程已經(jīng)初步形成。

（一）普惠金融服務(wù)對(duì)象的特點(diǎn)

按照通常定義，普惠金融服務(wù)內(nèi)容是小微企業(yè)的信貸獲得權(quán)和金融業(yè)務(wù)的享有權(quán)，服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民和社會(huì)弱勢(shì)群體等。從普惠金融服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)對(duì)象來分析，不難得出普惠金融服務(wù)對(duì)象具有以下特點(diǎn)。

1.數(shù)量眾多，體量龐大，物理空間分布廣。我國(guó)的中小微企業(yè)占整個(gè)企業(yè)法人數(shù)量95%以上，單個(gè)企業(yè)的規(guī)模小，特別是個(gè)體工商戶，更是以家庭或個(gè)人為經(jīng)營(yíng)單位。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，風(fēng)險(xiǎn)難以識(shí)別，且屬于金融企業(yè)的長(zhǎng)尾客戶，管理成本巨大。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有較高要求，必須風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理水平高，財(cái)務(wù)管理手段多。因此，要求中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融時(shí)要提高風(fēng)險(xiǎn)管理理念，優(yōu)化管理模式，更多的地通過智能化解決成本與風(fēng)險(xiǎn)的弱勢(shì)，通過量大實(shí)現(xiàn)微利多銷，筑牢普惠金融服務(wù)的長(zhǎng)城。

2.低收入多，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，承載風(fēng)險(xiǎn)差距大。小微企業(yè)所從事的行業(yè)大部分是勞動(dòng)密集型行業(yè)，有些創(chuàng)新型企業(yè)由于技術(shù)人員少，投入能力所限，公司遠(yuǎn)景目標(biāo)也不一定正確，創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大;而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本來就是一個(gè)低收入率的行業(yè)，農(nóng)村投資的回報(bào)率十分低下，特別是廣大的弱勢(shì)群體，幾乎處于扶持的對(duì)象，為其金融信貸服務(wù)無(wú)疑是加大自身風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)的人群中低收入者占主體，提供金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，管理成本較高。需要中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融時(shí)要提供個(gè)性化的金融服務(wù)，且是成本的服務(wù)，由于各人之間風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同，又必須實(shí)行差異化的金融服務(wù)等。

3.文化較少，素質(zhì)較低，應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)能力差。普惠金融服務(wù)的群體相比較文化層次較低，小微企業(yè)的數(shù)字化程度更低，企業(yè)的管理人員高精尖人才很少，金融認(rèn)知較淺，對(duì)高技術(shù)的、復(fù)雜的金融產(chǎn)品、金融工具難以理解或接受。中小商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，要更多的面對(duì)服務(wù)對(duì)象的現(xiàn)實(shí)，實(shí)行金融產(chǎn)品差異化、簡(jiǎn)單化、實(shí)用化，要通過復(fù)雜的金融科技的應(yīng)用，使一切金融服務(wù)簡(jiǎn)單起來。

4.資源缺乏，需大于供，金融企業(yè)回報(bào)低。由于普惠金融服務(wù)的對(duì)象基本屬于金融資源缺乏者，不是高凈值客戶。需要更多的金融扶持，金融企業(yè)需要承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中，要突破傳統(tǒng)的一對(duì)一的信貸管理辦法，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升集約化經(jīng)營(yíng)程度，減少不必要的財(cái)務(wù)成本，提升相對(duì)效益。

（二）中小商業(yè)銀行普惠金融傳統(tǒng)發(fā)展模式

1.經(jīng)營(yíng)理念謹(jǐn)慎保守。由于對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象的信息不對(duì)稱，中小商業(yè)銀行基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，大都持謹(jǐn)慎態(tài)度，中小商業(yè)銀行面臨失去了發(fā)展的機(jī)會(huì)，普惠金融的服務(wù)對(duì)象的金融獲得感便也不佳;在風(fēng)險(xiǎn)管理上是以管理自然人為中心，縱向?qū)嵭袑訉臃旨?jí)審批，同級(jí)實(shí)行雙人承做同一業(yè)務(wù)，互相牽制，將風(fēng)險(xiǎn)控制寄托在對(duì)人性的管理上;在利率設(shè)置上，堅(jiān)持利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則，不做虧本買賣;很在意外部評(píng)價(jià)，在意地方政領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，更多要面子，很少在意里子，對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展不抱太多的希望;對(duì)于金融科技的工具應(yīng)用，沒有將其的放到更高的位置上，沒有作為驅(qū)動(dòng)的核動(dòng)力，而是作為服務(wù)的一種工具，是一種簡(jiǎn)單的線上化、計(jì)算機(jī)化。

2.營(yíng)銷模式被動(dòng)等待。由于技術(shù)手段的限制，中小商業(yè)銀行在營(yíng)銷普惠金融的客戶基本上是最原始的辦法來實(shí)現(xiàn)的，如客戶經(jīng)理進(jìn)行掃街、掃區(qū)、掃樓;按圖（企業(yè)表格、工商信息等）索驥，或等客戶上門，等客戶選擇產(chǎn)品。這種銀客關(guān)系被打上濃厚的人情烙印，完全是一種熟人金融，人與人之間關(guān)系顯得十分重要，因而也為尋租產(chǎn)生提供了可能與機(jī)會(huì)。被動(dòng)營(yíng)銷客戶，中小商業(yè)銀行基本上都是在相對(duì)資金緊張的企業(yè)中選擇客戶，而對(duì)于優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)或私人客戶卻游離在服務(wù)的視野范圍之內(nèi)。

3.管理模式嵌制治理。為有效控制普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)，中小商業(yè)銀行在小微信貸過程中實(shí)行非常嚴(yán)格的內(nèi)部縱橫控制管理體制。進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，實(shí)行客戶經(jīng)理雙人調(diào)查，雙人出具調(diào)查報(bào)告。這種模式的成立是以兩個(gè)客戶經(jīng)理都不會(huì)違規(guī)或不會(huì)都違規(guī)假設(shè)為前提的，但實(shí)際上，由于客戶經(jīng)理很少，雙方合作的機(jī)會(huì)又多，雙人機(jī)制起不到互相制約作用，一些客戶經(jīng)理進(jìn)行選擇性匯報(bào)，當(dāng)然也有部分客戶經(jīng)理由于專業(yè)局限，無(wú)法識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)生產(chǎn)較多。從縱向來看，對(duì)于普惠金融的審批實(shí)行了較為嚴(yán)格的三級(jí)審批制，且層層都強(qiáng)調(diào)集體審批，個(gè)別行實(shí)行審批人制度，從集體審批情況來看，主要也是形式合規(guī)審查。因?qū)徟咭仓挥须S同審批報(bào)告同來的有關(guān)信息，而這些信息很多是經(jīng)過裝璜的，由于決策者信息渠道單一，決策依據(jù)不可靠，決策失誤在所難免。而對(duì)于個(gè)人審批人制度，是基于審批人是“道德+專業(yè)”的，如果專職審批人并不道德，審批造成的后果是無(wú)法承擔(dān)責(zé)任的，最終買單的仍是中小商業(yè)銀行。對(duì)于貸后檢查，基本上是實(shí)行人力戰(zhàn)術(shù)，即客戶經(jīng)理要求每半月要到服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次貸后檢查等，從現(xiàn)有人力資源條件看，這種貸后管理制度是無(wú)法長(zhǎng)期實(shí)現(xiàn)的。從管理的角度來講，實(shí)行自然人管理或者有足夠多、品質(zhì)好、專業(yè)強(qiáng)的自然人，否則就很難實(shí)現(xiàn)貸后管理的目標(biāo)。此外，對(duì)小微企業(yè)的貸款更側(cè)重于第二還款來源，主要要求所有貸款實(shí)行強(qiáng)抵押，無(wú)形中增加了大量的手續(xù)與流程。

4.服務(wù)模式機(jī)械較慢。傳統(tǒng)體制下，中小商業(yè)銀行的普惠金融的管理目標(biāo)基本上是通過自然人管理實(shí)現(xiàn)的，在有限的技術(shù)手段輔助下，計(jì)算技術(shù)基本上處于錄入?yún)R集或事物表象的反應(yīng)與復(fù)制。由于服務(wù)手段落后，無(wú)法通過批量業(yè)務(wù)來相對(duì)降低經(jīng)營(yíng)管理成本，也無(wú)法通過現(xiàn)代技術(shù)來降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)，而用于產(chǎn)品的開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)的管理、服務(wù)手段創(chuàng)新較少。因此，普惠金融的服務(wù)效率相對(duì)低下。中小商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展雖然付出很多，也取得了一定的成效，但發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)能力受到很大限制，而小微企業(yè)融資難、融資貴的呼聲仍不絕于耳。廣大的農(nóng)村金融需求以及底層的社會(huì)弱勢(shì)群體，很難到有網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)得到相應(yīng)的金融服務(wù)，特別是對(duì)于高大上的金融產(chǎn)品，不僅門檻高，投資合格人的標(biāo)準(zhǔn)也高，對(duì)于眾多弱勢(shì)群體是可望而不可及，金融服務(wù)的邊界對(duì)于眾多社會(huì)底層人來說是越來越小。

5.流程程序拉長(zhǎng)點(diǎn)多。中小商業(yè)銀行在服務(wù)普惠金融過程中，一種是按照時(shí)間線，一種是按照業(yè)務(wù)的先后程序線，整個(gè)實(shí)行是一種串聯(lián)式管理。從管理的效果來看，前道工序沒有做完，后道工序無(wú)法推進(jìn)，而工序間不僅節(jié)點(diǎn)多，且流程長(zhǎng)。從金融服務(wù)的可得性來看，主要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、人對(duì)人面對(duì)面服務(wù)，中小商業(yè)銀行與普惠金融服務(wù)對(duì)象沒有對(duì)等交流平臺(tái)，普惠金融業(yè)務(wù)下沉的很不夠，只有少數(shù)的高知人群享受著有限的金融工具。

（三）金融科技賦能中小商業(yè)銀行普惠金融創(chuàng)新模式

金融科技賦能中小商業(yè)銀行的普惠金融，使普惠金融的服務(wù)理念、管理模式、業(yè)務(wù)流程發(fā)生了根本的變化，新的普惠金融服務(wù)模式由于是“技術(shù)與人”雙核心，整個(gè)的業(yè)務(wù)操作均打上了科技基因的烙印，經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程均進(jìn)行了基礎(chǔ)性的創(chuàng)新與重構(gòu)。

1.經(jīng)營(yíng)理念緊跟時(shí)代：數(shù)字普惠金融在經(jīng)營(yíng)的理念上更具互聯(lián)網(wǎng)思維化，其贏利模式不僅僅將眼睛盯著服務(wù)對(duì)象的直接業(yè)務(wù)上，可能是與此相關(guān)聯(lián)或由此業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的效益上。數(shù)字普惠金融通過技術(shù)的應(yīng)用來做大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)薄利多銷;更多的強(qiáng)調(diào)客戶的服務(wù)體驗(yàn)，并要求每項(xiàng)工作達(dá)到極致，各項(xiàng)技術(shù)不斷實(shí)現(xiàn)迭代更新，通過技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新讓金融變得更加簡(jiǎn)單;在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，強(qiáng)調(diào)交叉綜合服務(wù)理念，為客戶提供盡可能多的高附加值服務(wù);對(duì)目標(biāo)客戶更多立足于支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，高質(zhì)量的客戶;充分尊重市場(chǎng)的基礎(chǔ)性作用，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)審批的客觀公正性。

2.營(yíng)銷模式主動(dòng)精準(zhǔn)。數(shù)字普惠金融的營(yíng)銷創(chuàng)新主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，充分挖掘客戶各方面的信息，多維度進(jìn)行評(píng)估，改坐商轉(zhuǎn)為行商，實(shí)行主動(dòng)營(yíng)銷、自動(dòng)營(yíng)銷，主動(dòng)選擇客戶。其基本思路：中小商業(yè)銀行首先根據(jù)本行的目標(biāo)定位，確定本行的目標(biāo)客戶標(biāo)準(zhǔn);其次通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對(duì)服務(wù)區(qū)域內(nèi)所有客戶進(jìn)行篩選，列出符合條件的客戶名單;第三，向客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)信息的傳導(dǎo)與溝通，進(jìn)一步篩選有本行可以提供金融服務(wù)需求的客戶;第四，對(duì)于重點(diǎn)客戶、個(gè)性化客戶安排客戶經(jīng)理上門洽談，而對(duì)于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的客戶，通過人工智能等引導(dǎo)客戶在線上完成所有的產(chǎn)品交易和交割。

3.管理模式簡(jiǎn)單高效。數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)一步提升了對(duì)技術(shù)的依賴程度。貸前調(diào)查方面。主要依靠中小商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)及相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行篩選，對(duì)于選中的客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的佐證，盡可能的使目標(biāo)客戶的信息完全、系統(tǒng)、全面地展示在服務(wù)的中小商業(yè)銀行面前。貸中審批方面。一是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，人工智能審批，通過批量審批提高審批的效果;二是超權(quán)限或非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品實(shí)行集中審批，人工智能輔助審批，信貸專職審批人員審批;三是人工智能審批沒有了人為的情感因素，審批具有客觀性，且審批流程短，審批效率高。貨后管理方面。一是利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通過對(duì)客戶結(jié)算資金、還息情況等敏感性指標(biāo)的監(jiān)測(cè)，實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)制止侵權(quán)行為;二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行全流程的監(jiān)控;三是通過物聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象抵押物的范圍，增加普惠金融的信貸資源，將非固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信貸資源，且利于對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)管理，隨時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施;四是通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約、溯源功能，增強(qiáng)對(duì)參與普惠金融各方的合同約束力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈原理，對(duì)挪用貸款、詐騙貸款的資金追蹤，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行管理;五是對(duì)于擔(dān)保逐步改為信用貸款，根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流，改變了風(fēng)險(xiǎn)化解和轉(zhuǎn)移的方式，簡(jiǎn)化了企業(yè)很多的流程;六是對(duì)于貸后檢查，通過數(shù)字機(jī)器人多面手功能批量檢查，且機(jī)器人是24*365天對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行值守，擇疑報(bào)警，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處置在萌芽初期。

4.服務(wù)模式主動(dòng)周到。數(shù)字化普惠金融的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)形式是線上化、平臺(tái)化、自助化、智慧化，更多地體現(xiàn)需求者的個(gè)性化要求，通過互聯(lián)網(wǎng)金融或移動(dòng)金融，以“一網(wǎng)一機(jī)一頁(yè)面”解決所有的金融服務(wù)供給，省去了過去若干個(gè)流程，不必進(jìn)行層層審批，即使有審批流程也沒有了過多的物理或部門間的阻隔。從金融可獲得性來看，中小商業(yè)銀行將金融產(chǎn)品的超市建在平臺(tái)上，功能實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)終端，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融可以將結(jié)算、理財(cái)、投資、金融知識(shí)的培訓(xùn)等多種功能同步實(shí)現(xiàn)，從“一對(duì)一”改變?yōu)椤耙粚?duì)多”，且突破時(shí)間、空間限制，降低理財(cái)門檻，讓普惠金融服務(wù)對(duì)象得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)。

5.流程優(yōu)化多頭并行。數(shù)字普惠金融的一個(gè)重要的載體是中小商業(yè)銀行搭建的服務(wù)平臺(tái)，從而突破了業(yè)務(wù)的時(shí)間與空間上的限制，實(shí)現(xiàn)在虛擬空間所有金融業(yè)務(wù)的交易與交割。從業(yè)務(wù)流程上看，多項(xiàng)業(yè)務(wù)可以同時(shí)進(jìn)行，實(shí)質(zhì)上是一種并聯(lián)式。多項(xiàng)工作流程可以同時(shí)開展，節(jié)省時(shí)間，以平臺(tái)點(diǎn)散開承做。在平臺(tái)上可以同時(shí)進(jìn)行目標(biāo)客戶的鎖定與營(yíng)銷，同時(shí)完成目標(biāo)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)，也可以對(duì)其相關(guān)的客戶的資金往來進(jìn)行預(yù)警、跟蹤與監(jiān)督。

（四）以技術(shù)為引領(lǐng)，構(gòu)建長(zhǎng)效的服務(wù)普惠金融新機(jī)制

1.堅(jiān)定服務(wù)普惠金融的市場(chǎng)定位與信心、初心。中小商業(yè)銀行堅(jiān)守普惠金融初心是基于監(jiān)管政策、金融環(huán)境、自身?xiàng)l件及市場(chǎng)可能多維度得出的結(jié)論，是中小商業(yè)銀行的必然選擇。從現(xiàn)行的監(jiān)管政策維度看，單戶貸款不能超過資本金的10%，照此計(jì)算大部分中小商業(yè)銀行的客戶都是中小微企業(yè);從金融環(huán)境維度看，大型商業(yè)銀行主要是結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品，沒有中小商業(yè)銀行沉底沉的深，也沒有中小商業(yè)銀行與普惠對(duì)象連接的緊，其對(duì)農(nóng)村及普惠對(duì)象滲透、收割能力十分有限;從市場(chǎng)可能性維度看，中國(guó)市場(chǎng)很大，各個(gè)企業(yè)間的差異性太大，金融需求多元化、多極化、個(gè)性化，農(nóng)村、低收入人群和小微企業(yè)多且屬弱勢(shì)群體，會(huì)按市場(chǎng)規(guī)則對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇。中小商業(yè)銀行除極少數(shù)由于經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問題而財(cái)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)外，基本上沒有虧損。根據(jù)差別化的監(jiān)管政策，監(jiān)管部分仍會(huì)給中小商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融留下很長(zhǎng)的時(shí)間窗口，中小商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有足夠的動(dòng)力與信心。

2.構(gòu)建以金融科技為核心的中長(zhǎng)期戰(zhàn)略規(guī)劃。各中小商業(yè)銀行要將金融科技發(fā)展規(guī)劃列為其十四五規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景規(guī)劃的核心與主體內(nèi)容，要與普惠金融發(fā)展子規(guī)劃銜接起來。金融科技發(fā)展規(guī)劃要充分體現(xiàn)普惠金融個(gè)性化、區(qū)域化、本土化、民族化等特點(diǎn)，立足于解決實(shí)際問題，要與服務(wù)對(duì)象需求相適應(yīng)、適用、適當(dāng)，要讓服務(wù)對(duì)象看得懂、會(huì)操作。要將服務(wù)老年人、農(nóng)民等金融文化知識(shí)水平相對(duì)較低群體的金融服務(wù)質(zhì)量列于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃中。

3.提升“金融科技+普惠金融產(chǎn)品”的研發(fā)投入與能力。金融產(chǎn)品是中小商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)為普惠金融服務(wù)的載體，中小商業(yè)銀行目前很多品牌產(chǎn)品模仿、復(fù)制大型商業(yè)銀行，其標(biāo)準(zhǔn)與流程實(shí)質(zhì)上屬于換湯不換藥。將金融科技嵌入到普惠金融當(dāng)中，必須根據(jù)普惠金融的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出專屬產(chǎn)品，要充分體現(xiàn)普惠性和個(gè)性化、通俗化、適用化。因此，產(chǎn)品研發(fā)必須完全基于普惠金融服務(wù)對(duì)象的現(xiàn)狀及需求上。

4.優(yōu)化中小商業(yè)銀行人力資源隊(duì)伍。相對(duì)于業(yè)務(wù)規(guī)模，中小商業(yè)銀行是人員過多、人員結(jié)構(gòu)不合理，高精尖人員少與員工隊(duì)伍規(guī)模大的矛盾突出，存量人員轉(zhuǎn)型十分迫切。金融科技帶來的業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，特別是人工智能帶來的普惠金融運(yùn)行效率的提高，將會(huì)加劇這兩個(gè)矛盾。當(dāng)前，中小商業(yè)銀行要統(tǒng)籌金融科技用于普惠金融與員工轉(zhuǎn)崗轉(zhuǎn)型的進(jìn)度，統(tǒng)籌數(shù)字機(jī)器人和自然人員工的使用進(jìn)度，使數(shù)字機(jī)器人、高精尖人才、自然人員工保持一個(gè)適當(dāng)?shù)谋壤ㄟ^創(chuàng)造新的工作崗位，實(shí)現(xiàn)自然人員工的平穩(wěn)轉(zhuǎn)型與人力資源的有效利用。

5.切實(shí)構(gòu)建防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控體制。金融科技應(yīng)用本身也存在巨大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)，中小商業(yè)銀行不能用產(chǎn)生一個(gè)新風(fēng)險(xiǎn)辦法去解決另一種風(fēng)險(xiǎn)。金融科技風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于金融科技技術(shù)本身存在的漏洞風(fēng)險(xiǎn)、黑客入侵風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)成本投入風(fēng)險(xiǎn)等。因此，中小商業(yè)銀行要本著積極穩(wěn)妥的原則，選擇適當(dāng)金融科技開發(fā)商，切實(shí)做好金融科技產(chǎn)品運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理防火墻，對(duì)于金融科技的投入要量力而行，要積極與大型商業(yè)銀行金融科技公司合作，通過科技產(chǎn)品的輸入，節(jié)約成本，減少投入。中小商業(yè)銀行間也可抱團(tuán)取暖，共建科技隊(duì)伍，合作開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，攤薄成本，化解金融科技應(yīng)用過程中新衍生出的各類風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語(yǔ)

中小商業(yè)銀行與普惠金融具有天然的融合關(guān)系，兩者相互依存，共同發(fā)展。而金融科技的嵌入又將中小商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融推到了一個(gè)新的歷史發(fā)展階段，模式的創(chuàng)新與業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化使數(shù)字化普惠金融發(fā)展更具可持續(xù)性。在國(guó)家進(jìn)入新的發(fā)展階段，構(gòu)建新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局背景下，普惠金融發(fā)展也有了新的特點(diǎn)，而金融科技的創(chuàng)新又為中小商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融提供新的思維與通道，只有在不斷的創(chuàng)新運(yùn)用過程中，中小商業(yè)銀行普惠金融才能適應(yīng)以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主，國(guó)際國(guó)內(nèi)雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

（責(zé)任編輯：夏凡）

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[14]陸岷峰.供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)背景下供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與策略研究 ——基于構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局的視角[J].金融理論與實(shí)踐，2021（1）：16-26.

[15]周軍煜.經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)背景下資金流動(dòng)堵點(diǎn)形式、原因與治理方案研究——基于全國(guó)部分上市銀行2011—2020年會(huì)計(jì)報(bào)告分析[J].福建金融，2021（2）：5-11.

[16]曹夢(mèng)石.關(guān)于新時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行軌跡與發(fā)展趨勢(shì)的研究——基于未來銀行發(fā)展目標(biāo)、模式與路徑視角[J].金融理論與實(shí)踐，2020（12）：46-56.

[17]陸岷峰.新冠疫情背景下商業(yè)銀行數(shù)字小微金融發(fā)展戰(zhàn)略研究——基于未來銀行的發(fā)展視角[J].新疆師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2020（6）：1-15.