高蒙蒙

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)融入到了各行各業(yè)，同時也衍生了很多與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)物，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此環(huán)境背景下應(yīng)運而生的，并且被越來越多的人所接受。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不但改變了傳統(tǒng)的金融管理理念，而且創(chuàng)新了管理方法，成為當(dāng)前金融領(lǐng)域倍受歡迎的新興事物。而在金融服務(wù)中，普惠金融則體現(xiàn)的是其創(chuàng)新之處，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下更好的推動普惠金融的發(fā)展，就成為了當(dāng)前所關(guān)注的熱門話題。而此次重點針對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何推動普惠金融發(fā)展進行了分析，并且給予了切實可行的建議，僅供參考。

一、引言

最近幾年，科學(xué)技術(shù)發(fā)展非常快，互聯(lián)網(wǎng)也實現(xiàn)的普及，也帶動了很多與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在大眾視野中互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)屬于常見態(tài)，每個人對其都非常的熟悉。在此環(huán)境背景之下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生，其在運作的時候主要信賴的是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，其優(yōu)點較為突出，不僅服務(wù)流程簡單易操作，而且服務(wù)效率較高，同時還具備了較廣的服務(wù)范圍，客戶的服務(wù)體驗豐富等，這也是傳統(tǒng)金融管理所無法相提并論的，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，推動了普惠金融發(fā)展，使客戶多樣化的金融服務(wù)需求得到了滿足。但是由于受到多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展依然存在較多問題，而此次將針對這些問題進行分析，同時也提出了幾點建議，希望能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融更好的發(fā)展尋求更好的路徑。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的含義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融有效的融合進而產(chǎn)生的基于傳統(tǒng)金融服務(wù)項目下的新興服務(wù)模式，其中互聯(lián)網(wǎng)可以看作是金融活動開展的服務(wù)平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展中，也產(chǎn)生了與其相關(guān)聯(lián)的新興商業(yè)模式，其中不僅僅包含著大家非常熟悉的眾籌、電子商務(wù)，而且還有小額信貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸等各種各樣的金融服務(wù)項目。這對于傳統(tǒng)金融服務(wù)而言無疑是較大的激戰(zhàn)，既突破了時間、空間的局限性，又將服務(wù)水平、質(zhì)量提高，是當(dāng)前用戶比較認可的金融服務(wù)模式。

（二）普惠金融

普惠金融指的就是以社會公眾為主要的服務(wù)對象，為其提供公平公正的金融服務(wù)與產(chǎn)品等，其能夠使社會不同層面對于金融服務(wù)的需求得到滿足，特別是一些農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群、傷殘人士、老年人等一些情況較為特殊的群體，給予他們金融服務(wù)。如果站在宏觀層面而言，普惠金融將傳統(tǒng)金融服務(wù)模式打破，以公平的角度將社會不同群體、組織作為了服務(wù)對象，確保金融環(huán)境更加和諧;如果站在微觀層面而言，普惠金融則更傾向于弱勢群體，對金融服務(wù)范圍不斷拓展的同時，使很多微觀主體得到較多的優(yōu)惠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的重要意義

（一）實現(xiàn)了金融服務(wù)范圍和群體的擴大化

普惠金融發(fā)展最終的目標(biāo)是將當(dāng)前金融服務(wù)中的受益對象進行不斷的拓展，更好的服務(wù)于收入較低的人群。傳統(tǒng)金融機構(gòu)將服務(wù)的對象放在高端客戶群體上，使得金融行業(yè)發(fā)展有失公平性，不利于行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。而近幾年互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，降低了金融機構(gòu)門檻、產(chǎn)品起點金額的限制，使更多群體能夠得到較在的金融福利。

（二）進一步擴寬企業(yè)融資渠道

傳統(tǒng)金融服務(wù)中，企業(yè)獲取資金主要的渠道就是銀行貸款，雖然此方法具備了低成本的優(yōu)勢，但是在貸款審批環(huán)節(jié)涉及到的手續(xù)較為復(fù)雜，審批時間長，極易導(dǎo)致企業(yè)由于資金無法及時獲取錯失投資最佳時機。雖然國家為了緩解此情況出臺了一系列貸款政策，但是很多中小企業(yè)仍然很難從金融機構(gòu)獲得貸款，主要是因為抵押物、信用問題的存在。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使這些問題得到解決，綜縮短了企業(yè)貸款審批時間，簡化了流程，企業(yè)可以及時獲得貸款，用于自身發(fā)展，融資渠道拓展的同時，融資效率提高。

（三）有利于金融成本的降低

首先互聯(lián)網(wǎng)金融降低了企業(yè)交易成本，很多互聯(lián)網(wǎng)公司采用的是先進技術(shù)，通過線上金融產(chǎn)品的推廣，以客戶需求為依據(jù)設(shè)計的服務(wù)項目，例如貸款申請中，客戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)操作，不僅交易時間節(jié)省了，而且成本降低;其次運營成本降低，通常情況下在我國很多金融機構(gòu)主要是以網(wǎng)點經(jīng)營為主，較多的網(wǎng)點使得運作成本較鎬，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻將此問題解決，線上支付日益受到歡迎，客戶在消費時無需使用現(xiàn)金就可以完成，在很大程度上使得金融機構(gòu)大量現(xiàn)金收付情況減少。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展中存在的問題

（一）深受傳統(tǒng)金融機構(gòu)的影響

雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融被越來越多的客戶所接受，但是由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)管理理念已經(jīng)深根蒂固，在短時間無法得到較快的改變，依然會對普惠金融服務(wù)帶來很多的不利影響，具體表現(xiàn)在以下三個方面：首先是覆蓋范圍無法在短時間內(nèi)擴大，目前仍然還有很多經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢的地區(qū)、縣城以及農(nóng)村無法享受到較好的金融服務(wù)項目，金融機構(gòu)所提供的主要服務(wù)停留在存款、匯款待基礎(chǔ)性內(nèi)容方面，所涉及到的延伸性服務(wù)卻非常少。其次普惠金融的實施的成本相對較高，而且面臨著較大的風(fēng)險。由于普惠金融主要的服務(wù)對象是一些社會弱勢群體，這些人群自身信用程度相對較差，對于金融服務(wù)業(yè)務(wù)的需求量卻非常多，業(yè)務(wù)量以單筆為主，使得普惠金融成本較高，而且風(fēng)險很大。然后是相關(guān)業(yè)務(wù)在辦理的時候設(shè)置了較高的門檻，傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)項目的設(shè)計以利潤最大化為主，其側(cè)重點也主要放在了風(fēng)險防范方面，對于不同類型的業(yè)務(wù)其進入的門檻也是不一樣的，比如說貸款業(yè)務(wù)在辦理的時候，設(shè)置了最低認購額度，要求必須要有擔(dān)保，特別是對于一些小微企業(yè)而言，要想從銀行獲得貸款非常難，進而使得很多小微企業(yè)融資渠道較為狹窄。

（二）普惠金融發(fā)展不均衡

國家金融行業(yè)發(fā)展很大程度上受到區(qū)域經(jīng)濟的影響，而服務(wù)水平的高與低當(dāng)然也會受到影響。目前在我國普惠金融發(fā)展中受經(jīng)濟發(fā)展水平影響較大，進而出現(xiàn)了發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，在上海、北京、天津、浙江等一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，金融服務(wù)相對較為完善，而且涉及到的范圍較廣，屬于高金融服務(wù)區(qū)域，而全國范圍內(nèi)其他省份以及地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩解，所以相應(yīng)的金融服務(wù)便會較為落后，歸屬于低收入的金融服務(wù)區(qū)域，另外還有一些區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展居于中等，所以屬于中等金融服務(wù)區(qū)域。為此互聯(lián)網(wǎng)金融背景下要想推動普惠金融快速發(fā)展，充分發(fā)揮其較廣覆蓋面優(yōu)勢，就要從區(qū)域普惠金融發(fā)展的促進著手實施。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展建議

（一）營造良好的發(fā)展環(huán)境，提供適當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間

互聯(lián)網(wǎng)金融要想實現(xiàn)更快、更好、更健康、更長遠的發(fā)展，有效推動普惠金融發(fā)展非常有必要，通過借助市場資源優(yōu)化配置，將現(xiàn)有的金融服務(wù)產(chǎn)品不斷豐富，提高服務(wù)水平，而政府要給予正確引導(dǎo)，扶持不同類型的社會主體實現(xiàn)自我發(fā)展、自我管理。所以，而普惠金融要想發(fā)展，同樣需要將互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢、發(fā)展空間充分利用，借助市場體系中價格調(diào)控作用發(fā)揮，進而推動普惠金融進一步發(fā)展。為此良好發(fā)展環(huán)境的營造，需要政府、金融機構(gòu)共同協(xié)作。政府方面需要給予權(quán)威性法律法規(guī)的支持，特別是要重視經(jīng)濟不發(fā)達區(qū)域金融服務(wù)的改善，要給予引導(dǎo)性政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融更好發(fā)展提供保障。而金融機構(gòu)層而，則要將自身金融服務(wù)質(zhì)量、運作效率大幅度的提高，在不斷完善與改進中，強化基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備建設(shè)，給予不同人群互聯(lián)網(wǎng)金融體驗。

（二）采用合理的運營模式，完善用戶體驗機制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，其所具備的優(yōu)勢較為突出，不僅能夠及時了解市場環(huán)境變化情況，而且還能準(zhǔn)確抓住客戶需求，以此為導(dǎo)向開發(fā)一系列產(chǎn)品，而普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下也會得到較快的發(fā)展，可以借助其用戶體驗優(yōu)勢，而這也是傳統(tǒng)金融服務(wù)中所無法達到的，普惠金融緊跟時代發(fā)展步伐，創(chuàng)新了制度與運作模式，運營模式中主要是以不同類型社會群體金融服務(wù)需求為依據(jù)，進而使他們的需求得到有效的滿足，使客戶金融體驗更加豐富，促進了互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展與壯大。

（三）完善信用體制的建設(shè)

普惠金融要想更好發(fā)展，重視用戶保護與支持非常必要，將信用體系進行不斷完善。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，原有金融體系無法滿足時代發(fā)展需求，當(dāng)代社會群體中很多人都是金融機構(gòu)的服務(wù)對象，互聯(lián)網(wǎng)金融消費已經(jīng)成為一種時尚，越來越多的人在使用，所以由此引發(fā)的個人信息泄露問題日益突出。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展普惠金融過程中要加大宣傳的力度，給予公眾正確引導(dǎo)，增強其互聯(lián)網(wǎng)金融防范意識，將用戶金融知識水平提高。而政府則要充分發(fā)揮其權(quán)威性作用，對相關(guān)法律法規(guī)進行完善，對用戶合法權(quán)益給予保護，確保互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融安全運作。除此之外，銀行機構(gòu)要將信用體系完善，以便于為不同的群體提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

六、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營運作模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)順應(yīng)時代發(fā)展需求，這也是未來發(fā)展的趨勢，為了能夠更好的推動普惠金融發(fā)展，就要確保發(fā)展環(huán)境良好，運營模式合理，信用體系完善，而政府作為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的重要參與主體，要充分發(fā)揮其權(quán)威性作用，給予法律法規(guī)的支持，推動普惠金融在不斷創(chuàng)新與完善中為用戶提供更多、更好的服務(wù)產(chǎn)品。

（作者單位：鄭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)代管理系）