畢金玲 張 瀟 潘美彤

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，遼寧 大連 116025）

一、引言

聯(lián)合國在“2005 國際小額信貸年”組織專家編寫了關(guān)于普惠金融的藍(lán)皮書，正式提出構(gòu)建普惠金融體系（Inclusive Financial Sectors），并指出加強(qiáng)普惠金融體系的結(jié)構(gòu)建設(shè)是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要舉措。2009 年以來，二十國集團(tuán)（G20）組織成立了普惠金融專家組及全球普惠金融合作伙伴組織（Global Partnership for Financial Inclusion，GPFI），積極推動(dòng)普惠金融體系在全球范圍內(nèi)的構(gòu)建，并在指標(biāo)選取及框架構(gòu)建方面取得了階段性成果。2013年11月12日，我國將普惠金融這一概念正式寫入中共中央十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》之中，表明普惠金融這一理念已經(jīng)引起了國家的高度重視，是金融體系建設(shè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需求，已經(jīng)成為我國金融體系構(gòu)建和發(fā)展的重要組成部分。

為進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展，2015 年12 月，國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》的通知。該發(fā)展規(guī)劃提出到2020 年，建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人及老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。為貫徹落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）的通知》精神，推動(dòng)遼寧省的普惠金融發(fā)展工作，結(jié)合《遼寧省人民政府關(guān)于發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融的若干意見》，遼寧省制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016—2020 年）》。但是關(guān)于普惠金融指標(biāo)的測(cè)度及影響因素，各個(gè)國家及地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素的影響，結(jié)論并不相同。本文以遼寧省數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，并與國內(nèi)其他省份普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行對(duì)比，對(duì)遼寧省普惠金融進(jìn)行測(cè)度并分析其影響因素，進(jìn)一步提出相關(guān)的建議。

二、文獻(xiàn)回顧

在普惠金融測(cè)度的研究中，現(xiàn)有學(xué)者大多從需求和供給兩個(gè)維度構(gòu)建指標(biāo)。其中，需求維度包括金融服務(wù)的可得性、滲透性、使用效率等，供給維度包括金融服務(wù)的成本及便利性等，代表性的研究成果來自Honohan（2005）①Honohan Patrick,“Measuring Microfinance Access: Building on Existing Cross-Country Data”,World Bank Policy Research Working Paper,2005,pp.13-30.和Rangappa（2009）②Rangappa,K.B., Bai R., and Sandesh, A.L.,“SHG-BANK Linkage Programme and Financial Inclusion: Rural Household Study in Davangere District of Karnataka”. Report of the Committee on Financial inclusion,Government of India ,2009,pp.1-13.等。Honohan（2005）從需求角度進(jìn)行研究，認(rèn)為金融服務(wù)滲透性主要包括對(duì)資金需求者的監(jiān)督及匯兌方式等；而Beck 等（2007）③Beck, T., Demirguc-Kunt, A. , and Peria, M. M.,“Reaching out: Access to and Use of Banking Services Across Countries”.Journal of Financial Economics, vol.85, 2007, pp.234-266.選取的代表金融服務(wù)滲透性的指標(biāo)與Honohan（2005）不同，主要包括ATM 機(jī)的密度、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋度等，Beck 等（2007）的觀點(diǎn)也被后來的學(xué)者借鑒使用。隨著學(xué)者們對(duì)普惠金融研究的不斷深入，關(guān)于普惠金融的測(cè)度方式也逐漸改進(jìn)，出現(xiàn)了普惠金融指數(shù)。Sarma 和Pais（2008）④Sarma, M.,and Pais, J.,“Financial Inclusion and Development:a Cross Country Analysis”. World Bank Working Paper,2008, pp.13-26.利用土耳其的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從金融服務(wù)可得性、滲透性和使用性三個(gè)維度構(gòu)建普惠金融指數(shù)，Gupte等（2012）⑤Gupte, R.,Venkataramani, B., and Gupta, D.,“Computation of Financial Inclusion Index for India”.Procedia-Social and Behavioral Sciences, vol.37, 2012, pp.133-149.從滲透性、使用性、交易便利性和交易成本四個(gè)維度構(gòu)建普惠金融指數(shù)。Rahman 等（2015）⑥Rahman, Z. A. ,“ Financial Inclusion in Malaysia: Tracking Progress Using Index”.IFC Workshop on Financial Inclusion Indicators, 2015, pp.1-14.也認(rèn)為應(yīng)該從四個(gè)方面構(gòu)建普惠金融指數(shù)，但是具體內(nèi)容與Gupte等（2012）的觀點(diǎn)不同，他是從金融滲透的便利性、使用效率、服務(wù)可得性和滿意度水平四個(gè)方面構(gòu)建普惠金融指數(shù)，最終普惠金融指數(shù)是四個(gè)指標(biāo)的加權(quán)平均值。Amidzic 等（2014）⑦Amidzic,G.,A.Massara, and A.Mialou,“Assessing Countries’Financial Inclusion Standing-A New Composite Index”, IMF Working Paper, 2014,pp.1-31.借鑒前人文章中提出的金融服務(wù)滲透性和金融服務(wù)使用度兩個(gè)維度，收集2009—2012 年世界30 個(gè)國家的數(shù)據(jù)（既包括發(fā)達(dá)國家，也包括發(fā)展中國家），構(gòu)建普惠金融測(cè)度的綜合指數(shù)。這一綜合指數(shù)既可以測(cè)度普惠金融發(fā)展水平，也可以檢驗(yàn)普惠金融的發(fā)展程度。國內(nèi)學(xué)者的研究大多集中于普惠金融指標(biāo)體系的構(gòu)建。例如，王偉等（2011）⑧王偉、田杰、李鵬：《我國金融排除度的空間差異及影響因素分析》，《西南金融》2011年第3期。在兩個(gè)維度的基礎(chǔ)上，利用2008年的數(shù)據(jù)計(jì)算我國的金融排除度，實(shí)證結(jié)果表明，54.8%的省份存在著嚴(yán)重的金融排除問題，僅有不到10%的省份金融排除程度較低。王婧和胡國暉（2013）⑨王婧、胡國暉：《中國普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析》，《金融論壇》2013年第6期。使用2002—2011 年的數(shù)據(jù)，選取指標(biāo)構(gòu)建普惠金融指數(shù)，并選擇變異系數(shù)法計(jì)算各指標(biāo)權(quán)重。研究結(jié)果表明，雖然個(gè)別年份的普惠金融發(fā)展水平略有回落，但是我國普惠金融總體發(fā)展程度在逐漸提高。其中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張、金融從業(yè)人員的增加貢獻(xiàn)率最高。焦瑾璞等（2015）①焦瑾璞、黃亭亭、汪天都：《中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究》，《上海金融》2015年第4期。使用層次分析法進(jìn)行實(shí)證研究，設(shè)立了金融服務(wù)可獲得性、金融服務(wù)使用質(zhì)量和金融服務(wù)使用情況三個(gè)維度，分別測(cè)度我國各省份的普惠金融發(fā)展指數(shù)，并進(jìn)行比較和分析。中國人民銀行課題組（2015）②中國人民銀行課題組：《中國普惠金融發(fā)展進(jìn)程及實(shí)證研究》，2015 年第2 號(hào)，http://www.pbc.gov.cn/yanjiuju/124427/133100/2162378/2810642/index.html。在對(duì)福建省大田縣普惠金融試點(diǎn)情況進(jìn)行研究的過程中，也采用了層次分析法賦值權(quán)重，選取了31個(gè)指標(biāo)進(jìn)行分析和解讀，研究制度、渠道、金融產(chǎn)品、金融環(huán)境等方面與普惠金融發(fā)展程度的關(guān)系，從而提出更合理的發(fā)展建議。馬彧菲和杜朝運(yùn)（2017）③馬彧菲、杜朝運(yùn)：《普惠金融指數(shù)測(cè)度及減貧效應(yīng)研究》，《經(jīng)濟(jì)與管理研究》2017年第5期。采用國際貨幣基金組織（IMF）的數(shù)據(jù)，在使用情況和服務(wù)范圍兩個(gè)維度中選取11 個(gè)指標(biāo)，進(jìn)而構(gòu)建普惠金融指數(shù)，并利用主成分分析法對(duì)各國的普惠金融指數(shù)進(jìn)行排序，結(jié)果顯示中國位列第七位。楊肖（2019）④楊肖：《甘肅省普惠金融發(fā)展水平測(cè)度及格局演變——基于ESDA 和Markov 鏈方法的空間分析》，《西部金融》2019第5期。研究了甘肅省普惠金融的發(fā)展水平，并采用ESDA 和Markov鏈方法進(jìn)行了分析。結(jié)論顯示，甘肅省普惠金融水平呈上升趨勢(shì)，而且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的城市具備更大的空間影響力。射婷婷等（2020）⑤謝婷婷、張慧偉、李晶：《民族地區(qū)普惠金融效率的時(shí)空差異及影響因素研究》，《金融發(fā)展評(píng)論》2020年第4期?；贒EA 模型測(cè)度了我國民族地區(qū)的數(shù)字普惠金融效率，結(jié)論顯示民族地區(qū)數(shù)字普惠金融整體效率較低。

可見，在普惠金融的測(cè)度方面各個(gè)學(xué)者的具體研究方法并不相同，本文旨在以遼寧省的普惠金融數(shù)據(jù)為依托，在學(xué)者研究的基礎(chǔ)之上，按照合理的維度構(gòu)建普惠金融指數(shù)，并實(shí)證分析遼寧省普惠金融發(fā)展的影響因素。

三、普惠金融指標(biāo)的選取及依據(jù)

本文在借鑒國外學(xué)者的研究基礎(chǔ)上，從金融服務(wù)的范圍以及金融服務(wù)的使用兩個(gè)維度來構(gòu)建指數(shù)，具體描述性指標(biāo)如表1所示。

表1 普惠金融指標(biāo)體系

（一）指標(biāo)的確定

從供給和需求兩個(gè)方面選取指標(biāo)，供給方面主要有兩種表現(xiàn)形式:其一為區(qū)域地理維度的服務(wù)滲透性；其二為人口維度的服務(wù)可得性。因?yàn)槭紫纫紤]在目標(biāo)范圍即遼寧省內(nèi)能夠平均提供多少金融機(jī)構(gòu)以及多少服務(wù)人員，其次還要考慮金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及人數(shù)能夠在多大程度上滿足人口的相應(yīng)需要。在需求方面，主要是存款與貸款的使用情況，即銀行業(yè)最基本的兩種業(yè)務(wù)，也最能體現(xiàn)出普惠金融在遼寧省的發(fā)展?fàn)顩r。

針對(duì)選取的維度，結(jié)合普惠金融的發(fā)展情況，數(shù)據(jù)的可獲得情況以及銀行服務(wù)滲透性等因素，最終確定了六個(gè)具體指標(biāo)，分別是每百平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每百平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)、每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)、每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)、金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重、金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，六個(gè)指標(biāo)分別用d1、d2、d3、d4、d5、d6表示，并且以上指標(biāo)與普惠金融指數(shù)為正向變動(dòng)，即所得值越大表示對(duì)普惠金融發(fā)展指數(shù)的影響也就越大。另外，在研究中為了進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋覀儗⑦|寧省數(shù)據(jù)與其他三個(gè)省份（浙江省、廣東省和陜西?。┻M(jìn)行對(duì)比分析，以識(shí)別其在不同層面上的差異。

（二）各項(xiàng)指標(biāo)權(quán)重的確定

本文選用客觀賦權(quán)法——變異系數(shù)法來建立計(jì)算普惠金融發(fā)展指數(shù)的評(píng)價(jià)模型，變異系數(shù)能夠消除單位和平均數(shù)不同對(duì)于指標(biāo)變異程度比較的影響，根據(jù)各個(gè)指標(biāo)在所有觀測(cè)值上的變異程度大小來對(duì)其進(jìn)行賦權(quán)，如果顯示一項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)較大，則說明該指標(biāo)對(duì)于指數(shù)具有較大的影響，就應(yīng)為該指標(biāo)賦予更大的權(quán)重，因此變異系數(shù)法更適合編制普惠金融指數(shù)。具體做法:由于各指標(biāo)所代表的數(shù)據(jù)都具備自身的計(jì)量單位和經(jīng)濟(jì)含義，不能單純地進(jìn)行比較，所以在構(gòu)建編制普惠金融指數(shù)之前，需要首先將收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理，以消除因?yàn)榱烤V指標(biāo)不同而產(chǎn)生的問題，然后計(jì)算指標(biāo)的變異系數(shù)即標(biāo)準(zhǔn)差與平均數(shù)的比值，則變異系數(shù)為CVi= Si/ii=1,2,…n。

其中，CVi為第i個(gè)指標(biāo)的變異系數(shù)，Si為第i項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差，Xˉi為第i項(xiàng)指標(biāo)的平均數(shù)；然后，將變異系數(shù)求和得出:

最后求出各指標(biāo)的權(quán)重:

（三）以各指標(biāo)權(quán)重為基礎(chǔ)構(gòu)建普惠金融指數(shù)

對(duì)各指標(biāo)進(jìn)行無量綱化處理，得到普惠金融指數(shù)（IFI）中第i個(gè)指標(biāo)di的計(jì)算公式:

其中，wi為各指標(biāo)經(jīng)過變異系數(shù)法求出的權(quán)重，Xi為實(shí)際觀測(cè)值，Xmin為評(píng)價(jià)指標(biāo)觀測(cè)值中的最小值，Xmax為評(píng)價(jià)指標(biāo)觀測(cè)值中的最大值。由于（Xi-Xmin）/（Xmax-Xmin）的取值范圍處于0 到1 之間，因此數(shù)值一定會(huì)處于0≤di≤wi之間，且該數(shù)值越大越好，越大則表示該指標(biāo)在體系中占有越大的權(quán)重，對(duì)普惠金融的發(fā)展具有更大的貢獻(xiàn)，則金融的普惠程度就越高。

根據(jù)王婧和胡國暉（2013）①王婧、胡國暉：《中國普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析》，《金融論壇》2013年第6期。的計(jì)算方法，普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI可以由上面得到的各指標(biāo)指數(shù)di，進(jìn)而根據(jù)歸一化的反向歐幾里得距離計(jì)算公式得出，其公式表示為:

此公式表明，IFI數(shù)值越高，就代表普惠金融程度越高。而根據(jù)綜合指標(biāo)的范圍，當(dāng)處于0≤IFI≤0.3時(shí)，表示該地區(qū)的普惠金融程度較低，為低金融普惠性階段；當(dāng)處于0.3≤IFI≤0.5時(shí)，表示該地區(qū)的普惠金融處于中等水平，為中金融普惠性階段；當(dāng)處于0.5≤IFI≤1時(shí)，則表示該地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度很高，為高金融普惠性階段。

四、指數(shù)測(cè)算及結(jié)果分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文以2013 年數(shù)據(jù)為基期，利用2013 年到2018 年數(shù)據(jù)來計(jì)算普惠金融指數(shù)來衡量遼寧省普惠金融發(fā)展的情況，同時(shí)將遼寧省與浙江省、廣東省以及陜西省相對(duì)比。數(shù)據(jù)來源包括各省的統(tǒng)計(jì)年鑒及《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)》中的相關(guān)數(shù)據(jù)，筆者就此加以整理而得。

（二）變異系數(shù)法求權(quán)重

依據(jù)變異系數(shù)法得出四個(gè)省份的標(biāo)準(zhǔn)差、平均數(shù)、變異系數(shù)以及權(quán)重，具體結(jié)果見表2至表5。

表2 遼寧省普惠金融指標(biāo)權(quán)重情況

表3 浙江省普惠金融指標(biāo)權(quán)重情況

表4 廣東省普惠金融指標(biāo)權(quán)重情況

表5 陜西省普惠金融指標(biāo)權(quán)重情況

表2 至表5 列出了2013 年到2018 年遼寧省、浙江省、廣東省和陜西省描述性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的情況，浙江省、廣東省和陜西省在金融服務(wù)的范圍和使用方面權(quán)重相差無幾，很均衡，但是遼寧省是以金融機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)為普惠金融發(fā)展的主要指標(biāo)，其所占權(quán)重更大，而金融服務(wù)的范圍所占比重較小，可見金融服務(wù)的發(fā)展不夠均衡。遼寧省自2016年開始存在金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員逐年遞減的情況，而金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量仍舊處于增加的趨勢(shì)，對(duì)遼寧省普惠金融程度也產(chǎn)生了負(fù)面的影響。廣東省也存在類似的情況，2016 年到2018 年從業(yè)人數(shù)處于上下波動(dòng)的狀況，并且金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量也在2016 年開始出現(xiàn)連續(xù)下降的情況，而浙江省和陜西省金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量雖然增長不多，但始終維持著上漲的趨勢(shì)，這種變化也會(huì)對(duì)普惠金融指數(shù)產(chǎn)生較大的影響。

（三）普惠金融指數(shù)

依據(jù)權(quán)重進(jìn)一步確定各指標(biāo)的最大值、最小值，按照di以及IFI指數(shù)的計(jì)算公式，分別求出4 個(gè)省份2013—2018年指標(biāo)的具體值以及IFI指數(shù)，具體結(jié)果如表6至表9。

表6 遼寧省2013—2018年普惠金融指數(shù)測(cè)度結(jié)果

由表6可以發(fā)現(xiàn)，通過對(duì)遼寧省每百平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)（d1）指標(biāo)的數(shù)值進(jìn)行計(jì)算得出d1列數(shù)據(jù)，從中可以看出，2013年—2018年，尤其是2015—2016年d1指標(biāo)數(shù)值有較大幅度的下降，2016年之后開始上漲，發(fā)展勢(shì)頭良好。而2013—2018 年間，每百平方公里的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)（d2）指標(biāo)的數(shù)值出現(xiàn)波動(dòng)的時(shí)間在2016年，之后數(shù)值持續(xù)下降。每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)（d3）指標(biāo)的數(shù)值同d1呈現(xiàn)相同的變動(dòng)趨勢(shì)，2015—2016年間發(fā)生了變化。每萬人擁有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)（d4）指標(biāo)的數(shù)值變動(dòng)同d2，是在2016年出現(xiàn)了波動(dòng)?？梢娊鹑诘膹臉I(yè)人員發(fā)生波動(dòng)，原因是金融領(lǐng)域近年來情況不太樂觀；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重（d5）指標(biāo)的數(shù)值在各項(xiàng)指標(biāo)中相對(duì)波動(dòng)是最大的，也表明了金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款能力在這幾年中也出現(xiàn)了偏差，從而對(duì)該指標(biāo)造成了較大的影響。金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重（d6）指標(biāo)的數(shù)值則一直處于平緩的上升趨勢(shì)，說明金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的能力也持續(xù)提高。2013—2018年遼寧省普惠金融指數(shù)總體呈現(xiàn)持續(xù)增長的趨勢(shì)，2013—2016年出現(xiàn)了快速增長，2016年之后發(fā)展平穩(wěn)，在0.99上下浮動(dòng)。

遼寧省2016 年普惠金融指數(shù)的快速增長主要是得益于“需求”維度下“金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款占GDP 比重”這一子維度，由于2016年遼寧省針對(duì)一個(gè)時(shí)期普遍存在全省經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)造假的問題，因此對(duì)全省各地區(qū)主要指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格審查評(píng)估，要求數(shù)據(jù)指標(biāo)客觀真實(shí)。遼寧省政府頂著“面子難看”的壓力開展了地區(qū)生產(chǎn)總值“擠水分”的工作，地區(qū)生產(chǎn)總值出現(xiàn)了大幅度的下降，較前一年相比減少了22.4%，使遼寧省的地區(qū)生產(chǎn)總值排名從全國前列降到中游。但是金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額依舊呈現(xiàn)了上升趨勢(shì)，因而兩者比例出現(xiàn)了較大波動(dòng)，并且國家持續(xù)投入資產(chǎn)助力普惠金融的發(fā)展，都使普惠金融指數(shù)出現(xiàn)了大幅度上升。由此可以看出，雖然地區(qū)生產(chǎn)總值下降，但是不影響遼寧省普惠金融指數(shù)的上漲以及普惠金融程度的提高。要令遼寧省普惠金融程度進(jìn)一步提高，還需要找出促進(jìn)其發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，并在該主要子維度方面加大力度，繼續(xù)提高金融的普惠程度。

為了衡量遼寧省的普惠金融的發(fā)展程度，還須運(yùn)用對(duì)比分析法將遼寧省與浙江省、廣東省和陜西省進(jìn)行對(duì)比，分析遼寧省普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)，找出影響因素，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。表7為浙江省的普惠金融指數(shù)。

表7 浙江省2013—2018年普惠金融指數(shù)測(cè)度結(jié)果

由表7可以看出，d4指標(biāo)的數(shù)值保持平緩的下降趨勢(shì)，其他五個(gè)指標(biāo)在2013—2018年間的數(shù)值有所波動(dòng)，但總體呈增長的趨勢(shì)，可見2013—2018 年間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量在不斷增長，但是從業(yè)人員數(shù)量占浙江省總?cè)丝诘谋戎爻尸F(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)。d5指標(biāo)在2016 年達(dá)到最大值后出現(xiàn)下降趨勢(shì)，2018 年較2017 年有所上升，但上升幅度不大。同遼寧省的測(cè)度結(jié)果相比較可以發(fā)現(xiàn)，浙江省整體數(shù)值非常平穩(wěn)，各項(xiàng)指標(biāo)發(fā)展?fàn)顩r較為均衡，而遼寧省在d5和d6兩個(gè)指標(biāo)的發(fā)展上較為突出，其他四個(gè)指標(biāo)則對(duì)指數(shù)的影響相對(duì)較低，總體來看不夠均衡。

2013—2018 年浙江省的普惠金融指數(shù)總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，2013—2018 年上升較快，2015—2017年呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，然后在2018年又出現(xiàn)了大幅度的上升。

表8為廣東省普惠金融指數(shù)的測(cè)度結(jié)果。

表8 廣東省2013—2018年普惠金融指數(shù)測(cè)度結(jié)果

由表8可以看出，廣東省d1、d2、d3、d4四個(gè)指標(biāo)發(fā)展比較均衡，但是d5和d6兩個(gè)指標(biāo)相對(duì)影響較小，由于廣東省地區(qū)生產(chǎn)總值基數(shù)較大，且持續(xù)快速增長，金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存貸款對(duì)其影響較微弱，因此才會(huì)產(chǎn)生這兩個(gè)指標(biāo)數(shù)值較低的結(jié)果。同樣，將廣東省測(cè)度結(jié)果同遼寧省進(jìn)行對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，廣東省的d5和d6兩個(gè)指標(biāo)情況同遼寧省相反，其對(duì)普惠金融指數(shù)的影響較小，同樣是國地區(qū)生產(chǎn)總值變動(dòng)所帶來的影響。

2013—2018年廣東省的普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是在2015年之后就開始呈現(xiàn)平穩(wěn)的下降趨勢(shì)，并且2018年出現(xiàn)了較大的幅度的下降。

表9 陜西省2013—2018年普惠金融指數(shù)測(cè)度結(jié)果

由表9可以看出，陜西省d2和d4指標(biāo)保持著穩(wěn)定平緩的增長；d3指標(biāo)數(shù)值的相對(duì)波動(dòng)較大且2018年的數(shù)值未恢復(fù)到2017年的最大值；d5指標(biāo)對(duì)IFI指數(shù)變動(dòng)影響最小，數(shù)值基本維持在0～0.1之間，且從2016 年開始減少并且一直下降；d6指標(biāo)數(shù)值同d5一樣，在2016 年開始出現(xiàn)波動(dòng)，到2017 年降到最低值，但是下降之后又開始增長；d1指標(biāo)數(shù)值總體上是增長的狀態(tài)，在2015年產(chǎn)生了輕微波動(dòng)，但是總體來看比較樂觀。同遼寧省的各指標(biāo)數(shù)值對(duì)比可以看出，陜西省基期情況較差，但是各指標(biāo)增長或是變動(dòng)的值都比較小，也比較均衡穩(wěn)定，變化不大。

相較浙江省、廣東省來說，陜西省的普惠金融發(fā)展情況總體呈現(xiàn)始終上漲的趨勢(shì)，保持著穩(wěn)定的增長態(tài)勢(shì)，較2014—2015 年出現(xiàn)了快速增長，2015—2018 年則發(fā)展放緩，逐步趨于穩(wěn)定，雖然指數(shù)并沒有超過遼寧省，但是發(fā)展非常平緩，發(fā)展勢(shì)頭良好。

綜合四個(gè)省份的IFI 指數(shù)變化趨勢(shì)來看，遼寧省的傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展較其他三省份好，并且始終保持增長，具有很好的發(fā)展勢(shì)頭；但是從宏觀來看，東北地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，大量人口流入南方沿海地區(qū)，使東北地區(qū)的發(fā)展形成一個(gè)惡性循環(huán)，而反觀廣東省和浙江省都是經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)的地區(qū)，且廣東省已然成為中國第一大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，其地區(qū)生產(chǎn)總值發(fā)展居全國首位。雖然廣東省普惠金融發(fā)展近年來呈下降趨勢(shì)，但也維持著較高水平，高于0.5，屬于普惠金融程度較高地區(qū)。同時(shí)從上面的數(shù)據(jù)中還可以看出，雖然廣東省的地區(qū)生產(chǎn)總值是四個(gè)省份里最高的，但是其普惠金融程度不是最高的，說明收入不是金融普惠性的決定性因素，只有在所有指標(biāo)共同的作用下，才能夠促進(jìn)金融的包容性。

（四）遼寧省普惠金融發(fā)展程度總體結(jié)論

通過上述對(duì)遼寧省的傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)的結(jié)果分析，可以得出以下結(jié)論:遼寧省在傳統(tǒng)普惠金融方面發(fā)展較好、水平較高，主導(dǎo)力量是金融服務(wù)的使用中，金融機(jī)構(gòu)存貸款余額占地區(qū)生產(chǎn)總值的比例擴(kuò)大，但同時(shí)也應(yīng)該注意在服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及金融從業(yè)人員數(shù)量方面加大投入，保持較高水平的傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展。參考借鑒浙江省、廣東省以及陜西省發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，各個(gè)省份普惠金融的總體發(fā)展主要依靠的子維度不同，但只有各個(gè)子維度共同進(jìn)步，保持相對(duì)較高的水平，才會(huì)使普惠金融指數(shù)整體提高，從而使金融的普惠水平提高。

五、遼寧省普惠金融發(fā)展影響因素實(shí)證研究

（一）指標(biāo)的選取

1.被解釋變量

普惠金融指數(shù)（IFI）:通過前文計(jì)算得到的2013—2018年遼寧省的IFI值作為被解釋變量。

2.解釋變量

（1）人均GDP:本文選取人均GDP 來表示遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。運(yùn)用遼寧省2013—2018 年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）除以年末常住人口數(shù)來計(jì)算人均GDP。數(shù)據(jù)來源于遼寧省國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。

圖1 遼寧省2013—2018年人均GDP變化趨勢(shì)圖

圖1 為2013—2018 年遼寧省人均GDP 水平，從圖1 可以看出2013—2015 年遼寧省人均GDP 呈現(xiàn)增長趨勢(shì)，但速度緩慢，2016年經(jīng)濟(jì)大幅度下降，2017—2018年經(jīng)濟(jì)又呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)。

（2）居民受教育程度（EDU）:居民受教育水平在一定程度上能夠反映其對(duì)金融知識(shí)的了解程度，對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度。居民受教育程度越高，其金融意識(shí)越強(qiáng)，對(duì)金融服務(wù)需求越大，金融機(jī)構(gòu)也更愿意為受過高等教育的人群服務(wù)。本指標(biāo)采用遼寧省初中以上的在校生人數(shù)與年末常住人口數(shù)量比值來表示。數(shù)據(jù)來源于遼寧省統(tǒng)計(jì)局2013—2018年遼寧省國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)。

圖2 遼寧省2013-2018年受教育程度變化趨勢(shì)圖

從圖2 中可以看出，2013—2014 年，遼寧省居民平均受教育水平是大幅度提升的，在2014 年后居民受教育水平則逐年下降，其原因是對(duì)比于全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r在近幾年發(fā)展相對(duì)落后，并且不良資產(chǎn)比率一度位列全國第一，造成遼寧省人才的流失，吸引大學(xué)生和外來人才的能力變?nèi)酢?/p>

（3）互聯(lián)網(wǎng)普及率（IP）:隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息化成為時(shí)代主流，互聯(lián)網(wǎng)金融也蓬勃發(fā)展，電子化交易、手機(jī)銀行越來越被大眾接受，居民幾乎能夠隨時(shí)隨地地享受金融服務(wù)。本文用遼寧省互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)除以年常住人口數(shù)來表示互聯(lián)網(wǎng)普及率。由圖3可見，遼寧省的互聯(lián)網(wǎng)普及率是逐年增加的，并且普及程度也處在較高水平，數(shù)據(jù)來源于遼寧省統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。

圖3 2013—2018年互聯(lián)網(wǎng)普及率變化趨勢(shì)圖

（4）交通便捷程度（JBC）:交通越發(fā)達(dá)，居民接觸金融服務(wù)的概率就越大，對(duì)金融服務(wù)需求就越高。本文采用遼寧省鐵路營業(yè)里程數(shù)來表示交通便捷程度。數(shù)據(jù)來源于遼寧省統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。如圖4 所示，2013—2018年遼寧省鐵路營業(yè)里程數(shù)是緩慢增長的，即交通便捷程度是逐年增加的。

圖4 2013—2018年遼寧省鐵路營業(yè)里程數(shù)變化趨勢(shì)圖

（5）城鄉(xiāng)收入差距（CN）:城鄉(xiāng)居民收入差距越大，則金融資源分配越不均衡，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)偏向向城市轉(zhuǎn)移，金融資源分配不均，不利于普惠金融的發(fā)展。本文用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入減去農(nóng)村居民人均可支配收入來衡量該指標(biāo)。數(shù)據(jù)來源于遼寧省統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)。從圖5 可以看出，2013—2018年遼寧省城市和農(nóng)村居民的可支配收入是遞增的，但同時(shí)也可以看出城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的平均收入差距是越來越大的。

圖5 2013—2018年城鄉(xiāng)收入水平變化趨勢(shì)圖

（二）遼寧省普惠金融指數(shù)影響因素實(shí)證分析

利用EView7.2軟件建立模型，探討普惠金融指數(shù)（IFI）與人均GDP、城鄉(xiāng)收入差距（CN）、互聯(lián)網(wǎng)普及程度（IP）、交通便捷程度（JBC）以及居民受教育水平（EDU）之間的關(guān)系，見表10。

表10 各變量對(duì)普惠金融的影響效應(yīng)

續(xù)表10

通過對(duì)遼寧省普惠金融指數(shù)影響因素進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn):

1.人均GDP 和普惠金融發(fā)展水平正常情況下應(yīng)該是正相關(guān)關(guān)系，即經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融的發(fā)展應(yīng)該具有一致性，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好時(shí)，社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求越大。但是該模型呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)趨勢(shì)，并且出現(xiàn)不合理的結(jié)果，原因分析如下:

2013—2015年遼寧省地區(qū)生產(chǎn)總值呈現(xiàn)緩慢增加，但是在2016年出現(xiàn)了負(fù)增長。作為老工業(yè)基地，能源、重工業(yè)等是遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要來源，雖然近幾年不斷調(diào)整第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的比重，但是和全國其他省份相比，遼寧省第二產(chǎn)業(yè)占比依然很高，而且第二產(chǎn)業(yè)一直處于萎縮狀態(tài)，呈現(xiàn)負(fù)增長趨勢(shì)，其最大的原因是第二產(chǎn)業(yè)和重工業(yè)的衰退。2016年雖然地區(qū)生產(chǎn)總值大幅度下降，但是金融機(jī)構(gòu)存款余額有所增長，因此，根據(jù)普惠金融指數(shù)的計(jì)算公式可以得出指數(shù)不升反降的結(jié)果，因此實(shí)證分析中造成了普惠金融指數(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r成反比的變化。

2.城鄉(xiāng)貧富差距越大則普惠金融發(fā)展水平越低，原因是當(dāng)貧富差距過大時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)水平低于城市，使得農(nóng)村在金融市場(chǎng)中處在弱勢(shì)地位，大量農(nóng)村居民涌入城市，金融機(jī)構(gòu)及金融要素也向城市轉(zhuǎn)移，這更加不利于農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。從實(shí)證結(jié)果看，城鄉(xiāng)收入差距對(duì)普惠金融發(fā)展具有較大影響，普惠金融在這方面具有很大，發(fā)展空間，普惠金融實(shí)施的初衷就是為了實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展，縮小收入差距，因此，政府應(yīng)該在這方面予以重視。

然而，遼寧省現(xiàn)階段城鄉(xiāng)人均可支配收入存在較大差距。2013 年農(nóng)村居民人均可支配收入為10523 元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為25578 元；到2018 年，農(nóng)村人均可支配收入14656 元，而城鎮(zhèn)人均可支配收入增加到37342 元，在這幾年間，農(nóng)村和城市收入平均增長速度分別為6.85%和7.90%，按照這種速度，城鄉(xiāng)人均收入差距將會(huì)越來越大，這將對(duì)普惠金融的發(fā)展造成一定沖擊。因此，為提高普惠金融發(fā)展水平，提高農(nóng)村地區(qū)收入水平很重要。

3.互聯(lián)網(wǎng)普及程度與普惠金融發(fā)展水平呈正相關(guān)，說明互聯(lián)網(wǎng)的普及會(huì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓更多人接觸并了解到許多金融知識(shí)，會(huì)提高居民的自身金融素質(zhì)，同時(shí)也會(huì)增加其對(duì)金融服務(wù)的需求；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)提供了大數(shù)據(jù)，可以通過大數(shù)據(jù)分析并根據(jù)居民需求進(jìn)行金融創(chuàng)新，滿足不同群體多層次金融服務(wù)需求。無論是供給端還是需求端，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展都能夠促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

4.交通便捷程度即鐵路營業(yè)里程數(shù)和普惠金融發(fā)展水平具有正相關(guān)性，即交通越發(fā)達(dá)，人們出行越便利，則能夠更加方便地享受金融服務(wù)，從而增加對(duì)金融服務(wù)的需求。當(dāng)居民金融服務(wù)需求提高時(shí)，金融機(jī)構(gòu)則會(huì)更加愿意投入金融資源，對(duì)普惠金融發(fā)展有積極促進(jìn)作用。

5.根據(jù)實(shí)證結(jié)果，普惠金融的發(fā)展水平受到教育水平的影響較大，教育水平越高，普惠金融發(fā)展越好，這是因?yàn)楫?dāng)教育程度提高時(shí)，居民有了一定的判斷力和選擇能力，能夠更加清楚地了解金融產(chǎn)品，知道自己想要什么樣的服務(wù)，對(duì)自己定位明確，有較高的金融素質(zhì)，這些教育水平高的居民更能夠接受金融創(chuàng)新，需要更多的金融服務(wù)。

六、促進(jìn)遼寧省普惠金融發(fā)展的政策及建議

（一）研究結(jié)論

實(shí)證研究的結(jié)論表明，遼寧省普惠金融的發(fā)展水平雖然在不斷上升，但是與其他地區(qū)相比，遼寧省普惠金融發(fā)展相對(duì)緩慢，發(fā)展水平落后于浙江省、廣東省等發(fā)達(dá)地區(qū)，且普惠金融增長速度與陜西省相比相對(duì)較慢。遼寧省普惠金融發(fā)展水平出現(xiàn)了不均衡狀態(tài)，在不同地區(qū)普惠金融發(fā)展水平差距較大，沈陽市、大連市的居民享受著更多的普惠金融服務(wù)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，發(fā)展較差的地區(qū)也未能縮小與這兩個(gè)城市的差距，特別是朝陽市、丹東市等地區(qū)。政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)落后地區(qū)金融的建設(shè)，將力量轉(zhuǎn)移到弱勢(shì)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的均衡發(fā)展。遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款壓力大，關(guān)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金大量流出，雖然能夠提供給農(nóng)村地區(qū)的貸款每年都有所增加，但是增幅在不斷縮小，很大一部分原因是農(nóng)村地區(qū)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，缺少能夠提供的抵押品和擔(dān)保品，因此，農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展動(dòng)力仍然不足。

（二）對(duì)策建議

1.政府部門提供政策支持，完善相關(guān)法規(guī)體系

加強(qiáng)普惠金融的建設(shè)，政府應(yīng)強(qiáng)化政策指引，完善相關(guān)法律體系，引導(dǎo)資金流向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等資金短缺的地方，從而促進(jìn)遼寧省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一方面，完善監(jiān)管體系。普惠金融的發(fā)展，勢(shì)必會(huì)引起對(duì)傳統(tǒng)金融的改革，這就會(huì)使得傳統(tǒng)金融的地位與利益遭到損害，進(jìn)而會(huì)對(duì)普惠金融的發(fā)展造成一定的阻礙，這就需要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，為普惠金融的發(fā)展?fàn)I造出一個(gè)良好的競(jìng)爭環(huán)境；另一方面，加強(qiáng)激勵(lì)政策。通過降低鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的門檻，對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的參與。對(duì)于居民、小微企業(yè)來說，普惠金融對(duì)其已經(jīng)有了一定的優(yōu)惠，但是很多人缺乏金融意識(shí)，對(duì)金融服務(wù)需求不旺盛，因此在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入的同時(shí)，要加強(qiáng)居民和小微企業(yè)人員的金融意識(shí)，增加其金融需求。

2.提高互聯(lián)網(wǎng)普及率，傳播普惠金融理念

互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，有助于將互聯(lián)網(wǎng)和金融更好地結(jié)合在一起，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)自身的優(yōu)勢(shì)可以更好地傳播普惠金融的理念，讓廣大人民群眾了解普惠金融。當(dāng)前，遼寧省整體互聯(lián)網(wǎng)普及率并不高，除了大連市和沈陽市，其他城市、特別是農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)普及率偏低和信息流通不及時(shí)、不充分等問題致使普惠金融理念的普及不能運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)越性，不利于遼寧普惠金融的發(fā)展。因此，需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基站的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)速度，提高居民互聯(lián)網(wǎng)使用率，普及互聯(lián)網(wǎng)金融。利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融是金融業(yè)未來的一種發(fā)展趨勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式發(fā)展金融，能夠?yàn)榫用裉峁└颖憬莸慕鹑诜?wù)。因此，應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，加大技術(shù)投入，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融服務(wù)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

3.提高教育水平，增強(qiáng)居民與小企業(yè)金融參與意識(shí)

遼寧省居民受教育程度整體上較好，但是一些偏遠(yuǎn)、較落后的地區(qū)的教育水平相對(duì)落后，地方對(duì)教育重視程度低，導(dǎo)致平均受教育年齡低，不利于普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。因此，政府應(yīng)該采取相應(yīng)的鼓勵(lì)措施，投入更多的力量加強(qiáng)農(nóng)村義務(wù)教育建設(shè)，為全省的教育事業(yè)營造一個(gè)良好的環(huán)境。對(duì)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民，政府應(yīng)將義務(wù)教育落實(shí)到位，引領(lǐng)更多的人完成義務(wù)教育并接受更高層次的教育。對(duì)于城鎮(zhèn)居民，政府應(yīng)在鼓勵(lì)其完成義務(wù)教育的基礎(chǔ)上，設(shè)立多樣化的職業(yè)教育，讓居民能夠有更多機(jī)會(huì)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

4.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

遼寧省各個(gè)城鎮(zhèn)之間交通是比較發(fā)達(dá)的，但是農(nóng)村的道路建設(shè)相對(duì)來說是不足的，并且伴隨著通信差的特點(diǎn)，特別是在東部和西北方向的山區(qū)，交通更加不便，從而降低了該地區(qū)居民接觸普惠金融的機(jī)會(huì)，極大地影響了對(duì)普惠金融的需求，不利于普惠金融的發(fā)展。所以，要加強(qiáng)交通建設(shè)，給偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民帶去交通便利，這樣對(duì)普惠金融的發(fā)展具有促進(jìn)作用。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的交通建設(shè)，增加城市與農(nóng)村之間的聯(lián)系，讓居民有更多的機(jī)會(huì)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，從而增加居民對(duì)金融服務(wù)的需求，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。要加強(qiáng)落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，將金融要素向農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移，為他們提供更便捷的金融服務(wù)，增加居民與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，更好地將金融要素滲透到各層居民之間，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

5.縮小城鄉(xiāng)收入差距，實(shí)現(xiàn)普惠金融均衡發(fā)展

遼寧省城鄉(xiāng)收入差距過大，并且近幾年有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，由實(shí)證分析結(jié)果看，農(nóng)村收入差距和普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即城鄉(xiāng)收入差距越大，越不利于普惠金融發(fā)展。因此，政府應(yīng)該著重解決城鄉(xiāng)居民收入差距的問題，包括提高農(nóng)民收入水平，做好脫貧攻堅(jiān)工作。

6.金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)創(chuàng)新，自覺履行社會(huì)責(zé)任

一個(gè)地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平和該地區(qū)整體上金融發(fā)展水平是成正比的，即金融發(fā)展水平越高，則越有利于普惠金融的發(fā)展。對(duì)于提供各種金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，在享受國家各種降息、減稅等優(yōu)惠政策的同時(shí)，應(yīng)該自覺承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，結(jié)合具體的實(shí)際發(fā)展情況，運(yùn)用自身實(shí)力優(yōu)勢(shì)，投入地區(qū)普惠金融的發(fā)展建設(shè)中。金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立普惠金融專業(yè)化管理部門，為貧困地區(qū)提供更加便利的金融服務(wù)。支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)特色項(xiàng)目的發(fā)展，成立專門基金用于支持貧困地區(qū)項(xiàng)目的研發(fā)和發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，對(duì)信息進(jìn)行整合運(yùn)用，讓更多的資金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)自覺承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)的發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。