■ 中國農(nóng)業(yè)銀行黑龍江省大慶分行 肖 迪

農(nóng)產(chǎn)品有天然的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，糧食作為農(nóng)產(chǎn)品的重要組成部分也具有上述特點，與金融機構(gòu)追求利潤、規(guī)避風(fēng)險的屬性相矛盾，金融機構(gòu)與糧食經(jīng)營主體信息不對稱，經(jīng)營主體缺乏有效擔(dān)保和抵押物，糧食倉儲企業(yè)投入資金量較大，投資報酬率相對偏低，糧食儲存企業(yè)融資風(fēng)險和成本較高，財政供給不足。隨著我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的深入，“糧安工程”的實施，糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈?zhǔn)袌鰸摿薮?。銀行通過對糧食倉儲聯(lián)盟、財務(wù)和金融服務(wù)體系的操作進行規(guī)范，建立供應(yīng)鏈流程和制度，可實現(xiàn)從體制上做強、品質(zhì)上做優(yōu)，數(shù)量上做實的現(xiàn)代供應(yīng)鏈運作體系。

一、黑龍江省糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品現(xiàn)狀

（一）黑龍江省銀行業(yè)提供的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品

1.商業(yè)銀行主要產(chǎn)品。通過調(diào)研和查閱各類銀行網(wǎng)站信息，商業(yè)銀行現(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品見表1。

表1 國內(nèi)部分銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品分類

表1 國內(nèi)部分銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品分類（續(xù)）

2.黑龍江省農(nóng)業(yè)常用的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。當(dāng)前各大銀行可用供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品多為單獨型產(chǎn)品的組合，即對上下游、核心企業(yè)分別授信，受上下游客戶多樣化影響未形成完整產(chǎn)品鏈的整體授信。具體見表2。

表2 黑龍江省農(nóng)業(yè)常用供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品

（二）黑龍江省糧食倉儲企業(yè)可用的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品比較

糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品最顯著的特點

之一是滿足個性化服務(wù)的需求，可以為不同的客戶開發(fā)不同的融資模式。見表3。

表3 糧食倉儲企業(yè)可用的供應(yīng)鏈融資模式

其中，融通倉和保兌倉模式質(zhì)押的貨品可分為動態(tài)質(zhì)押和靜態(tài)質(zhì)押，動態(tài)質(zhì)押使得企業(yè)在質(zhì)押期間獲得流動資金的同時，不影響其正常的生產(chǎn)和銷售，并具有資本放大效應(yīng)，使企業(yè)存放的原材料、半成品和成品成為現(xiàn)金流，極大推動了業(yè)務(wù)流程和資金鏈加速運轉(zhuǎn)。

二、黑龍江省糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品存在的主要問題及成因簡析

（一）黑龍江省糧食倉儲企業(yè)應(yīng)用供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品方面

一是糧食倉儲供應(yīng)鏈中大多數(shù)倉儲企業(yè)資產(chǎn)權(quán)屬手續(xù)不完備。多數(shù)客戶占用的經(jīng)營場地未交土地出讓金，因此不能辦理土地使用權(quán)及地上附著物的抵押登記，抵押物手續(xù)不全，影響銀行貸款投入。如地方銀行加入擔(dān)保公司、信用社三戶聯(lián)保以及“銀行抵押+擔(dān)保公司”擔(dān)保，手續(xù)與國有銀行類似。國有銀行合法性手續(xù)要求較高，其他中小銀行如房產(chǎn)、土地證照不是縣級以上主管部門登記的也可抵押。但中小銀行針對此類客戶貸款額度不高，極個別客戶最高可貸款500萬元，不能完全滿足糧食收儲短期、大額資金的需求。

二是糧食倉儲企業(yè)上下游節(jié)點無法提供抵押擔(dān)保成為其獲取銀行授信的主要難點。上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等客戶多樣，類別繁雜，銀行需對其資質(zhì)情況采取針對性措施進行研判并為其授信。

（二）銀行構(gòu)建供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品方面

一是風(fēng)險管理問題多樣。一方面是供應(yīng)鏈的內(nèi)生風(fēng)險，包括道德風(fēng)險，信息傳遞風(fēng)險，生產(chǎn)和采購風(fēng)險，分銷商或分銷商選擇風(fēng)險，物流運營風(fēng)險和企業(yè)文化差異；另一方面，是供應(yīng)鏈的外生風(fēng)險，包括經(jīng)濟周期，商品價格，市場需求，政策，法律和災(zāi)害。在倉儲管理方面，黑龍江省各鄉(xiāng)鎮(zhèn)糧庫的糧食儲存大多為露天，容易導(dǎo)致糧食外表腐爛，損失嚴(yán)重，不利于糧食儲存，庫存存在不確定性。

二是金融服務(wù)要求較高。銀行機構(gòu)對核心企業(yè)資格要求較高，糧食倉儲缺乏供應(yīng)鏈合作企業(yè)，企業(yè)使用供應(yīng)鏈金融貸款的條件不足，金融機構(gòu)此類產(chǎn)品較少。

三是缺乏足夠的技術(shù)支持，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后導(dǎo)致信息不完整、業(yè)務(wù)不暢。

三、商業(yè)銀行推進糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的策略

針對黑龍江省糧食倉儲企業(yè)和金融產(chǎn)品不匹配問題，本文在業(yè)務(wù)產(chǎn)品拓展、建立糧食倉儲激勵機制、加大資源配置力度和風(fēng)險管控上提出了產(chǎn)品推進策略。

（一）積極拓展糧食倉儲企業(yè)客戶

基于黑龍江省糧食產(chǎn)業(yè)面臨部分品種供過于求、綠色優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給不足等結(jié)構(gòu)性矛盾以及適度規(guī)模經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)集中度加速提升的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行可適度介入糧食產(chǎn)業(yè)客戶，按照基本信貸政策制度下設(shè)計產(chǎn)品，簡化貸款手續(xù)，單獨授權(quán)辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)，開辟綠色通道，提高審查審批效率，拓寬商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)渠道，提高經(jīng)營效益，增強發(fā)展后勁，著力優(yōu)化糧食產(chǎn)業(yè)區(qū)域和客戶結(jié)構(gòu)，在有效防范風(fēng)險的前提下，提高服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶的能力，支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

（二）加強糧食倉儲企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)拓展

1.制定金融服務(wù)方案。商業(yè)銀行要圍繞年度業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展規(guī)劃和客戶金融需求，制定本地區(qū)支持糧食產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融服務(wù)方案。一是及時了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況和發(fā)展規(guī)劃，確保金融服務(wù)方案和地方經(jīng)濟、財政及金融需求相適應(yīng)。二是根據(jù)當(dāng)?shù)匾?guī)劃與金融需求量身制定金融服務(wù)計劃。三是落實金融服務(wù)方案，依據(jù)方案設(shè)計內(nèi)容，與當(dāng)?shù)乜蛻簟㈨椖康冗M行有效對接。

2.提高綜合服務(wù)能力。積極適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展和金融需求的多樣化特點，整合產(chǎn)品營銷方式，增強跨部門、跨業(yè)務(wù)、跨市場的綜合金融服務(wù)能力。一是銀行系統(tǒng)內(nèi)相關(guān)部門建立聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供必要的智力支持，對專項行動采取業(yè)務(wù)優(yōu)先辦理等措施，提高工作效率和質(zhì)量。二是充分利用銀行融資租賃、投資銀行、基金、保險、資產(chǎn)管理等綜合經(jīng)營平臺，提升跨市場金融服務(wù)能力。三是充分利用銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)有機融合，將互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”有機地結(jié)合在糧食倉儲行業(yè)。糧食供應(yīng)鏈金融客戶選擇和營銷模式見圖1。

圖1 客戶選擇和營銷模式

（三）建立糧食倉儲企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品激勵機制

1.完善激勵約束機制。一是制定營銷計劃，按年制定營銷目標(biāo)和營銷任務(wù)，按年度確定客戶拓展和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，并將發(fā)展目標(biāo)層層落實到具體客戶（項目）以及具體的責(zé)任人。二是建立監(jiān)測督導(dǎo)制度，按月監(jiān)測、按季通報各分行金融服務(wù)行動開展情況，對工作無措施、業(yè)務(wù)無發(fā)展的分、支行問責(zé)督導(dǎo)。三是加強考核評價，把金融服務(wù)行動完成情況納入“三農(nóng)”年度工作評價。

2.前瞻性做好風(fēng)險管控。一是加強重點領(lǐng)域風(fēng)險防控，加強新產(chǎn)品運行狀況的動態(tài)監(jiān)測，提前防范風(fēng)險的產(chǎn)生；密切關(guān)注和深入評估宏觀形勢、政策變化、氣候變化、自然災(zāi)害等特定區(qū)域、行業(yè)和業(yè)務(wù)的影響；重點關(guān)注食品安全、產(chǎn)能過剩對龍頭企業(yè)的影響，加強調(diào)查研究，及早制定預(yù)案。二是加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險防控，供應(yīng)鏈金融有別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，對從業(yè)人員專業(yè)化水平要求更高，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、操守教育和機制約束，防范調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險，培養(yǎng)各級管戶經(jīng)理對市場形勢和客戶經(jīng)營的風(fēng)險判斷能力，優(yōu)化信息采集、合理設(shè)定風(fēng)險預(yù)警信號，提高風(fēng)險預(yù)警能力；做好風(fēng)險化解工作，對不良率高、風(fēng)險高的實施專項治理行動。三是用信后按照貸后管理相關(guān)要求進行操作。四是加強抵押物階段性價值重估。五是加強對企業(yè)現(xiàn)金流量和退貨率的監(jiān)測。六是加強關(guān)注高管人員及企業(yè)他行信用變化情況。七是要更加關(guān)注公司日常運營和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的正常運行變化。

（四）加大商業(yè)銀行推動部門的資源配置力度

1.加大資源配置力度。一是優(yōu)先配置信貸資源，總行在每年核定貸款計劃時，將統(tǒng)籌考慮糧食融合發(fā)展信貸需求，對發(fā)展行動方案推動力度強、需求旺盛的分支行給予重點傾斜。二是省、市行安排年度信貸規(guī)模時，要充分考慮支持糧食產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展行動營銷客戶的信貸需求，在全行規(guī)模許可的范圍內(nèi)予以優(yōu)先保障。三是配置專項費用，對金融服務(wù)行動每年匹配一定的費用，并制定專項費用配置管理方案，將分、支行業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與費用配置掛鉤，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)分配費用資源，次年根據(jù)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況進行清算。在費用允許的前提下，為金融服務(wù)行動所在支行適度增加費用配置，按照各支行的業(yè)務(wù)規(guī)模、活動進度、資產(chǎn)質(zhì)量進行合理分配。

2.強化外部合作聯(lián)動。一是加強銀政合作，保持與農(nóng)業(yè)、財政等政府機構(gòu)的溝通與聯(lián)系，及時對接政府政策，有效利用扶持措施；積極推動各級政府構(gòu)建風(fēng)險緩釋機制，推廣融資增信等銀政合作模式。二是加強合作，聯(lián)系國家開發(fā)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行。三是加強與供銷、郵政和農(nóng)墾系統(tǒng)的合作，發(fā)揮其聯(lián)結(jié)農(nóng)戶多、熟悉客戶情況的優(yōu)勢，共同促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

3.深化與系統(tǒng)性客戶戰(zhàn)略合作。一是積極支持供銷合作社。充分發(fā)揮供銷合作社綜合服務(wù)的優(yōu)勢，促進供銷社與新型農(nóng)業(yè)企業(yè)實體的有效對接，完善業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，支持流通和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建國家和地區(qū)電子商務(wù)平臺。二是擇優(yōu)支持農(nóng)墾企業(yè)，充分發(fā)揮農(nóng)墾企業(yè)資金、技術(shù)、品牌和管理優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)墾在質(zhì)量興農(nóng)中的帶動引領(lǐng)作用，助推產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提質(zhì)升級。三是加強與郵政系統(tǒng)合作，促進傳統(tǒng)農(nóng)資流通網(wǎng)點向現(xiàn)代服務(wù)商轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，共同推動糧食倉儲供應(yīng)鏈融合發(fā)展。

（五）商業(yè)銀行推進糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品需要的政府保障措施

1.加強推進糧食倉儲供應(yīng)鏈整合。一是以糧食龍頭企業(yè)為核心進行資源整合。滿足消費者需求的供應(yīng)鏈必須具有快速響應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式，將物流、信息流和資金流進行整合。二是提高管理水平、集約整合?；诤邶埥〖Z食供大于求的局面，糧食倉儲企業(yè)作為糧食倉儲供應(yīng)鏈的核心企業(yè)，可少量進行固定資產(chǎn)的再投資，采用收購兼并、加盟連鎖形式，將銷售、采購、管理、營銷進行整合，并且注重業(yè)務(wù)流程和組織機制的創(chuàng)新，使經(jīng)營不斷產(chǎn)生新的增長點。三是完善農(nóng)產(chǎn)品流通體系。支持農(nóng)村物流設(shè)施建設(shè)，加大對現(xiàn)代化糧食倉儲物流設(shè)施的支持力度，打通特色糧食銷售渠道，推進物流園區(qū)轉(zhuǎn)型升級，逐步健全完善農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)體系。四是大力促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展。一是支持領(lǐng)先倉儲企業(yè)發(fā)揮主導(dǎo)作用，進一步加強與國家級、省級龍頭企業(yè)的合作，引導(dǎo)其重點發(fā)展糧食加工、流通、電子商務(wù)和社會化服務(wù)。二是培育具有競爭力的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)集團，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投融資服務(wù)，加強產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)和供應(yīng)鏈管理，示范帶動產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。三是以產(chǎn)業(yè)化示范基地和現(xiàn)代示范區(qū)為基礎(chǔ)，支持龍頭企業(yè)的集聚和集約化。

2.推進糧食倉儲供應(yīng)鏈信息平臺建設(shè)。一是信息技術(shù)使用是提高供應(yīng)鏈管理水平的關(guān)鍵。降低庫存需求，并更好地協(xié)調(diào)供應(yīng)鏈流程中的產(chǎn)品變動，實現(xiàn)供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)之間的信息共享。發(fā)揮供應(yīng)鏈的大部分功能，使用適當(dāng)?shù)墓?yīng)鏈管理軟件系統(tǒng)，采取多種方式解決問題。政府提供必要的支持，幫助企業(yè)購買成熟的軟件或企業(yè)內(nèi)部自主開發(fā)，進一步加快產(chǎn)權(quán)制度改革，激發(fā)企業(yè)實力，重視人才培養(yǎng)，拓展業(yè)務(wù)渠道。二是支持物流信息平臺建設(shè)。加速通用信息平臺、資源整合的開展，以及跨境電子商務(wù)平臺等物流平臺建設(shè)，探索物流和互聯(lián)網(wǎng)一體化發(fā)展新模式。三是推動模式創(chuàng)新。努力探索適合糧食產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈延伸和發(fā)展；打破業(yè)務(wù)邊界，引入“互聯(lián)網(wǎng)+”“生態(tài)+”等新理念，打造現(xiàn)代糧食產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、產(chǎn)業(yè)化集群等促進產(chǎn)業(yè)融合的新模式。

3.加強糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈管理培訓(xùn)。核心企業(yè)在供應(yīng)鏈管理中處于重要位置，提升糧食倉儲企業(yè)對上下游的管理意識和能力是開展糧食倉儲供金鏈的基礎(chǔ)，整個供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)和共贏將促進核心企業(yè)利益最大化，在運營管理過程中，糧食倉儲企業(yè)應(yīng)密切關(guān)注上下游節(jié)點的資金流動，從整個供應(yīng)鏈的角度促進各節(jié)點的合作。強化彼此溝通，降低融資成本，有效緩解各方財務(wù)壓力，實現(xiàn)競爭力和多方共贏局面。

四、結(jié)語

本文針對黑龍江省糧食倉儲企業(yè)貸款難的問題，為商業(yè)銀行做好糧食倉儲企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，結(jié)論如下：

1.根據(jù)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的構(gòu)建和評價方法，建立糧食倉儲企業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品構(gòu)建框架：以糧食倉儲企業(yè)為供應(yīng)鏈核心企業(yè)，針對其上下游特征，開發(fā)適宜的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。

2.針對黑龍江省糧食倉儲企業(yè)進行供應(yīng)鏈現(xiàn)狀分析，得出主要問題包括：一是糧食倉儲企業(yè)上下游客戶多樣化未形成完整產(chǎn)品鏈的整體授信，二是糧食倉儲企業(yè)上下游節(jié)點提供有效足值抵押擔(dān)保是難點，三是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)比較落后。

3.研究得出實施糧食倉儲供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品需要的政策環(huán)境，具體包括：政府加強糧食倉儲供應(yīng)鏈整合并推進糧食倉儲供應(yīng)鏈信息平臺建設(shè)；加強糧食倉儲企業(yè)管理能力。

4.針對黑龍江糧食倉儲供應(yīng)鏈中的倉儲企業(yè)，借助商業(yè)銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)貸和與農(nóng)場開辦的綜合服務(wù)平臺優(yōu)勢，為糧食倉儲企業(yè)開發(fā)設(shè)計糧食倉儲供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，包括倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款貸款產(chǎn)品，有助于解決貸款難和抵質(zhì)物不足的問題。提出了商業(yè)銀行產(chǎn)品推進策略，包括積極拓展糧食倉儲企業(yè)客戶、加強糧食倉儲企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)拓展、建立糧食倉儲企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品激勵機制，優(yōu)化商業(yè)銀行資源配置。