■ 中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行 許曉明 胡 輝

廣大農(nóng)民是鄉(xiāng)村發(fā)展和治理的基礎(chǔ)，是鄉(xiāng)村振興的建設(shè)者和成果的分享者。解決農(nóng)民發(fā)展問題，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，構(gòu)建“貧困戶穩(wěn)定脫貧、小農(nóng)戶增收致富、規(guī)模農(nóng)戶提質(zhì)增效”的良性發(fā)展格局，是全面推進鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)業(yè)銀行作為大型國有商業(yè)銀行，助力解決“三農(nóng)”問題，貫徹落實全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，既是農(nóng)業(yè)銀行履行政治使命的擔當，也是安身立命、轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，支持農(nóng)民發(fā)展既大有可為，也應(yīng)該大有作為。

一、農(nóng)戶貸款發(fā)展新機遇

近年來，黨中央、國務(wù)院，河南省委、省政府圍繞鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和建設(shè)農(nóng)業(yè)強省的目標，出臺了一系列支農(nóng)、助農(nóng)、強農(nóng)政策，農(nóng)戶貸款迎來發(fā)展新機遇。

（一）政策密集出臺為農(nóng)戶貸款發(fā)展帶來新機遇

早在2017年，河南省政府辦公廳印發(fā)《河南省高效種養(yǎng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級行動方案》，提出農(nóng)產(chǎn)品提質(zhì)增效的農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方案。2018年，河南省委、省政府制定了《河南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》，提出“13616”鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略框架，描畫了具有河南特色的中原鄉(xiāng)村振興遠景。2019年，又先后出臺《關(guān)于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展 深入推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》《關(guān)于加快推進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強省的意見》，在全省實施高效種養(yǎng)業(yè)發(fā)展、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群培育、新型經(jīng)營主體提升等“十大”強農(nóng)行動，通過政府財政引導(dǎo)、技術(shù)支持，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民進一步加速發(fā)展。2019年9月，總書記到河南考察調(diào)研鄉(xiāng)村振興工作并作出重要指示，將河南鄉(xiāng)村振興的發(fā)展層次、工作要求提升到了前所未有的高度。

（二）金融環(huán)境優(yōu)化為農(nóng)戶貸款發(fā)展營造新環(huán)境

一方面，政府性融資擔保體系初步建立。為發(fā)揮財政資金的杠桿作用，撬動金融資金支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，河南建立了省級政策性農(nóng)業(yè)信貸擔保公司、市縣級政府性融資擔保機構(gòu)、省直專業(yè)性融資擔保機構(gòu)和省級再擔保集團“四位一體”的政府性融資擔保體系。2020年，省政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于進一步加強政府性融資擔保體系建設(shè) 支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》，通過降低擔保費率、實行差別費率、放寬反擔保要求等措施，引導(dǎo)政府性融資擔保公司聚焦支小支農(nóng)。另一方面，農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)穩(wěn)步推進。2017年，人民銀行鄭州中心支行主導(dǎo)開發(fā)了河南省農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，收錄了扶貧辦、法院等10個部門173項農(nóng)戶數(shù)據(jù)。目前，河南超過80%農(nóng)戶信息已錄入農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，蘭考縣、盧氏縣運行成效初顯。此外，2019年，人民銀行鄭州中心支行印發(fā)了《關(guān)于普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，復(fù)制推廣“數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺，普惠授信產(chǎn)品體系、普惠金融服務(wù)體系、農(nóng)村信用體系、風(fēng)險防控體系”“一平臺四體系”普惠金融蘭考模式，鄉(xiāng)村可貸能貸金融生態(tài)環(huán)境得到了進一步優(yōu)化。

（三）產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展為農(nóng)戶貸款發(fā)展注入新動能

一方面，經(jīng)濟總產(chǎn)值再創(chuàng)新高。2019年，河南實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值5.4萬億元，居全國第五位。其中第一產(chǎn)業(yè)增加值突破4600億元，十大優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比超過58%，520個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群銷售收入約占全省農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)總量的50%，“三品一標”產(chǎn)品達到3597個。另一方面，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展形勢向好。2019年，河南糧食總產(chǎn)量和單產(chǎn)均創(chuàng)歷史新高，總產(chǎn)量達1339億斤，優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)加速發(fā)展，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加速融合，農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)等新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體日益壯大、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展活力進一步增強。全省農(nóng)村居民人均可支配收入增長9.6%，高于全省GDP增速和城鎮(zhèn)居民收入增速；農(nóng)村居民人均消費支出增長11.1%，消費潛力逐步釋放，鄉(xiāng)村可貸能貸空間進一步擴大。

（四）數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)推動農(nóng)戶貸款發(fā)展邁入新階段

數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是數(shù)字中國的重要組成部分，也是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，帶動和提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，為鄉(xiāng)村發(fā)展提供強大動力。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略進一步落地實施，鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，全國行政村光纖和4G覆蓋率超過98%；農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)體系建設(shè)加快推進，應(yīng)用領(lǐng)域不斷增加、場景不斷豐富、數(shù)據(jù)不斷積累，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化水平不斷提高；鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品進城初見成效，僅2019年上半年農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售額就達3975億元，同比增長27%，農(nóng)村網(wǎng)商超1300萬家。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)不斷釋放發(fā)展效應(yīng)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展轉(zhuǎn)型升級動能更加強勁，“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)字農(nóng)業(yè)”成為新時期“三農(nóng)”工作新特征，推動農(nóng)戶貸款進入數(shù)字時代。

二、農(nóng)行河南省分行農(nóng)戶貸款主要做法

近年來，農(nóng)行河南省分行認真貫徹落實省委省政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展決策部署，大力實施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一號工程”，把惠農(nóng)e貸作為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、搶占縣域市場、提升品牌形象的有力抓手。以團隊作業(yè)為主要推進方式，以特色產(chǎn)業(yè)為主要支持對象，以重點產(chǎn)品和模式為主要發(fā)展路徑，以“四真一實”為辦貸主要遵循，既實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款恢復(fù)性增長，又實現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”品牌形象提升。

（一）提高政治站位，加強組織領(lǐng)導(dǎo)

一是黨委高度重視。認真落實省委、省政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，強化黨委主體責任，各級行黨委書記、行長親自部署、親自推動，層層傳導(dǎo)壓力，層層落實責任，確?；蒉r(nóng)e貸工作標準不降低、力度不減弱。二是強化頂層設(shè)計。逐年制定惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)營銷行動方案、惠農(nóng)e貸業(yè)務(wù)工作意見，做好頂層設(shè)計，明確工作目標、發(fā)展思路、推進措施，配置營銷費用和工資，推出專項信貸支持政策，推動業(yè)務(wù)高位發(fā)展。三是加強團隊建設(shè)。選拔作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)熟悉、無紀律處分的客戶經(jīng)理成立服務(wù)“三農(nóng)”團隊，推廣團隊作業(yè)；要求各支行行長、主管行長抽出一定時間親自參與貸款調(diào)查，提高調(diào)查層次。

（二）圍繞特色產(chǎn)業(yè)，突出重點客群

一是突出特色產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)。通過實地調(diào)研、走訪政府部門等方式，對特色產(chǎn)業(yè)進行梳理，優(yōu)先選擇資源稟賦好、有一定規(guī)模、市場穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，重點支持“一產(chǎn)業(yè)一方案”，將惠農(nóng)e貸復(fù)制到各行各業(yè)實現(xiàn)“一網(wǎng)打盡”。二是瞄準重點客戶。重點圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、景區(qū)農(nóng)家樂經(jīng)營戶、鄉(xiāng)村振興帶頭人、農(nóng)村地區(qū)專業(yè)市場經(jīng)營戶、政府增信覆蓋的貧困戶等從事特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營、數(shù)據(jù)資源豐富、經(jīng)濟收入穩(wěn)定、社會廣泛關(guān)注的客戶群體，大力營銷推廣惠農(nóng)e貸。三是大力推廣銀擔合作。強化與河南省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司合作，推出“惠農(nóng)e貸·惠農(nóng)擔”業(yè)務(wù)，圍繞各地農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，共同篩選客戶、開展聯(lián)合調(diào)查，及時溝通協(xié)調(diào)、提高辦貸效率，有效解決了部分農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體“融資難”問題。

（三）打造產(chǎn)品體系，推廣重點模式

對惠農(nóng)e貸的產(chǎn)品進行梳理，整合了3個主導(dǎo)模式、10大系列產(chǎn)品。分別是：信用模式下“惠農(nóng)e貸·糧食貸”“煙葉貸”“商超貸”“頭雁貸”“養(yǎng)殖貸”“專業(yè)市場貸”；農(nóng)信擔模式下“惠農(nóng)e貸·農(nóng)擔脫貧貸”“農(nóng)擔小康貸”“農(nóng)擔興業(yè)貸”；抵質(zhì)押模式下“惠農(nóng)e貸·抵押擔保貸”。通過召開現(xiàn)場推介會、印發(fā)宣傳單、微信推送、“智慧鄉(xiāng)村小程序”推送等多種途徑，加大宣傳推廣力度，惠農(nóng)e貸產(chǎn)品受到河南省各級黨政、社會各界廣泛贊譽，成為新時期農(nóng)行河南分行服務(wù)“三農(nóng)”新名片。

（四）積極主動作為，規(guī)范有序建檔

積極貫徹落實總行要求，在認真學(xué)習(xí)方案、組織開展培訓(xùn)、建立推動機制、分解目標任務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際，突出重點，規(guī)范有序地推進信息建檔。一是突出“三個重點”。突出存量客戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點所在區(qū)域和“示范鎮(zhèn)”“示范村”優(yōu)先建檔，通過先行先試，摸索建檔方法、總結(jié)工作經(jīng)驗。二是堅持“三個原則”?？偨Y(jié)農(nóng)戶信息建檔“八步工作法”，堅持規(guī)范建檔、內(nèi)外聯(lián)動建檔、邊建檔邊放貸原則，做實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，做高建檔回報。三是探索“三個模式”。做實“村委+農(nóng)行”模式、探索“益農(nóng)信息社+農(nóng)行”和“市場管理方+農(nóng)行”模式，快速積累農(nóng)戶群體，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面。

（五）線上線下求證，貸前貸后管控

一是廣泛拓展外部數(shù)據(jù)。加強與政府相關(guān)部門、涉農(nóng)企業(yè)、平臺公司的聯(lián)系對接，每年開展機關(guān)部室“惠農(nóng)e貸”幫扶行動，部室負責人分包到支行，走訪各縣（區(qū)）政府涉農(nóng)主管部門和大數(shù)據(jù)局，幫扶營銷相關(guān)產(chǎn)行業(yè)客戶名單和數(shù)據(jù)。二是做好線下數(shù)據(jù)采集。以支行為單位，組建多支建檔小分隊；全面啟用移動C3手機APP采集農(nóng)戶信息，嚴格執(zhí)行“雙人”“實地”要求，整片整村推進批量建檔，嚴控數(shù)據(jù)采集質(zhì)量，確?！罢嫒恕薄罢鏀?shù)據(jù)”。三是開展線索核查。加大預(yù)警信息核查力度，建立省、市、縣三級分類分層核查處置機制，對重大類預(yù)警信息，由省分行農(nóng)戶部到現(xiàn)場核查處置。

三、農(nóng)戶貸款發(fā)展面臨困境

（一）從外部環(huán)境看

1.農(nóng)村擔保與風(fēng)險分擔機制缺乏是表象。一是農(nóng)戶普遍缺少有效抵押物。雖然中央、省委省政府就支持“四權(quán)”抵押貸款出臺了多項意見和政策，但由于相關(guān)配套制度不完善，農(nóng)民土地、房產(chǎn)等資源變現(xiàn)渠道暫未打通，阻礙了資金向農(nóng)村流動。二是風(fēng)險分擔機制覆蓋面不足。省級擔保機構(gòu)受人員制約，僅在地市設(shè)有區(qū)域辦事處，縣級服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作站服務(wù)網(wǎng)絡(luò)未能建立，對普通農(nóng)戶覆蓋較少；反擔保要求高，抑制了部分農(nóng)戶信貸需求。三是農(nóng)業(yè)保險普及率低。農(nóng)業(yè)保險宣傳力度不夠，農(nóng)民參保意識淡薄，保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用失靈。

2.農(nóng)民償債能力較低是主因。根據(jù)第三次全國農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)，河南農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶1844.68萬戶，規(guī)模農(nóng)戶占比僅有1.5%，低學(xué)歷（初中以下）占比超過90%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動中種植業(yè)占比超過97%。農(nóng)村的種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條普遍較短，以普通大路貨為主，容易受疫情、災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益不高。同時，小農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模偏小、主體素質(zhì)偏低、抵御風(fēng)險能力較差，處在產(chǎn)業(yè)鏈底層，市場議價能力弱。此外，農(nóng)村社會保障制度不完善，農(nóng)戶家庭成員一旦出現(xiàn)疾病，對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營造成毀滅性打擊，導(dǎo)致貸款難以收回。

（二）從商業(yè)銀行內(nèi)部看

1.客觀上是貸款管理難度大。由于信息的不對稱、不透明，難以從其他渠道準確獲取農(nóng)戶經(jīng)營、資產(chǎn)等詳細信息，即使上門調(diào)查，為了獲取貸款，有些農(nóng)戶會有意隱瞞負債、甚至夸大資產(chǎn)收入，有些數(shù)據(jù)還難以驗證真?zhèn)?。同時，農(nóng)戶貸款戶數(shù)多、額度小、覆蓋廣，貸前調(diào)查和貸后管理成本高，貸后管理不到位等問題難以有效根除。

2.主觀上是服務(wù)“三農(nóng)”意識漸弱。相比農(nóng)戶貸款，個人貸款客戶整體實力強、貸款額度大，上量快，尤其是房貸，營銷樓盤后，客戶會主動上門；而農(nóng)戶貸款金額小，走村入戶調(diào)查費時費力，短期見效慢，長期投入高，導(dǎo)致一些基層行重個貸、輕農(nóng)貸，僅看到農(nóng)戶貸款的挑戰(zhàn)，沒有看到鄉(xiāng)村市場的機遇，只算“小經(jīng)濟賬”、沒有算好“大政治賬”，隊伍人員不足、傾斜資源不多。

四、農(nóng)戶貸款可持續(xù)發(fā)展思路

要想低成本、高效率地服務(wù)好農(nóng)村“長尾客群”，就必須發(fā)揮商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)渠道、科技支撐方面優(yōu)勢，從差異化服務(wù)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、機制完善、風(fēng)險控制等幾個方面，推動農(nóng)戶貸款健康、可持續(xù)發(fā)展。

（一）堅持需求導(dǎo)向，打造差異化優(yōu)勢的經(jīng)營模式

分客群開展產(chǎn)品和服務(wù)的差異化設(shè)計與營銷，打造具有特色、差異化優(yōu)勢的農(nóng)戶貸款產(chǎn)品。一是面向貧困人口，補齊小康社會短板。貧困戶是建設(shè)小康社會短板，自身資產(chǎn)匱乏、發(fā)展能力較弱，應(yīng)緊跟政策變化，主動對接扶貧部門，獲取貧困戶、邊緣戶名單，通過扶貧小額信貸，能貸盡貸。二是面向普通農(nóng)戶，提升普惠覆蓋面。普通農(nóng)戶是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵力量，數(shù)量眾多，有著強烈的發(fā)展意愿，資金需求普遍不大。對于這類客戶，發(fā)揮惠農(nóng)e貸“快、信、簡、惠”的產(chǎn)品優(yōu)勢，實現(xiàn)小額、快速、批量辦貸，惠及廣大農(nóng)戶。三是面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，搶占農(nóng)村資源高地。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實力強、規(guī)模大、科技化程度高，是農(nóng)戶中的“優(yōu)質(zhì)客戶”，天然契合農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款額度大、期限長、抵押擔保方式靈活優(yōu)勢。通過廠房、大型農(nóng)機具、農(nóng)田水利設(shè)施產(chǎn)權(quán)抵押和生產(chǎn)訂單、農(nóng)業(yè)保單融資等方式，多渠道加大信貸支持力度。四是以客戶為中心，加強模式探索推廣。積極推廣農(nóng)村土地、農(nóng)民住房反擔保、生物資產(chǎn)組合擔保等特色擔保模式，探索農(nóng)村集體組織成員股權(quán)質(zhì)押、股份收益權(quán)擔保模式，努力拓寬農(nóng)民“資源”變“資金”的通道。

（二）堅持服務(wù)導(dǎo)向，切實推動農(nóng)戶貸款數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一是瞄準一個目標?？焖俑哔|(zhì)量建檔，建立自主、強大、面向普惠的農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型夯實基礎(chǔ)。通過“惠農(nóng)e貸”服務(wù)好最廣大的農(nóng)民客群，必須先有龐大的農(nóng)戶數(shù)據(jù)作支撐，在外部數(shù)據(jù)不全、真?zhèn)螣o法驗證的情況下，要快速積累農(nóng)戶客戶基數(shù)，唯有靠眾多客戶經(jīng)理去走村入戶、調(diào)查核實，建立農(nóng)戶信息檔案。二是堅持兩步走策略。建檔要把握重點突破和全面覆蓋的關(guān)系，分兩步走。第一步，重點突破。在人員、資源有限情況下，立足短期見效，突出特色產(chǎn)業(yè)集中行政村、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、涉農(nóng)專業(yè)市場等優(yōu)先建檔，發(fā)放“惠農(nóng)e貸”，并不斷向農(nóng)家樂、民宿、田園綜合經(jīng)營體等領(lǐng)域擴展，用看得見、摸得著的成績鼓舞士氣，振奮人心。第二步，全面覆蓋。要在第一步重點突破的基礎(chǔ)上，進一步將眾多綜合經(jīng)營小農(nóng)戶納入服務(wù)視野，不斷提升小農(nóng)戶貸款覆蓋面，讓農(nóng)戶貸款服務(wù)覆蓋更廣、效率更高、體驗更好。三是確立四大支柱。第一，完善客戶畫像，加強與地方政府涉農(nóng)部門、保險公司、第三方交易平臺、行業(yè)協(xié)會等農(nóng)戶數(shù)據(jù)資源富集的組織機構(gòu)的溝通與對接，完善農(nóng)戶“自畫像”系統(tǒng)，“引進來”農(nóng)戶數(shù)據(jù)；通過客戶經(jīng)理“走出去”，整村整片調(diào)查建檔，從經(jīng)營、交易、信用、風(fēng)險等多維度，深度刻畫客戶特征。第二，智能化營銷，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，把握不同農(nóng)戶客群特點，優(yōu)化模型功能，制定差異化準入標準，靈活調(diào)整貸款期限和額度，實施普惠利率，平衡產(chǎn)品通用性和個性化問題。第三，線上化辦貸，開展“掌銀示范村”創(chuàng)建、推動“掌銀下鄉(xiāng)”，將掌銀打造成農(nóng)戶貸款辦貸主渠道。積極融入農(nóng)戶生產(chǎn)、生活場景，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)與農(nóng)民的深度融合，讓服務(wù)無處不在，滿足農(nóng)民的各種金融需求。第四，綜合化經(jīng)營。始終樹立客戶理念，推動以貸獲客、以貸活客，向農(nóng)村“長尾”市場要客戶，綜合營銷撬動農(nóng)村客戶的資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和掌銀、卡、ETC、聚合碼、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)。

（三）堅持完善機制，激活“內(nèi)生動力”

一是加大資源傾斜力度。加大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略費用、激勵工資投入，全力支持農(nóng)戶信息建檔和農(nóng)戶貸款營銷拓展工作。抓實政策落實，解決辦理農(nóng)戶貸款下鄉(xiāng)“吃、住、行”問題。二是完善激勵約束機制。將農(nóng)戶貸款納入支行班子考核，嚴格兌現(xiàn)獎懲。打通縣域“三農(nóng)”隊伍的成長通道，優(yōu)先提拔業(yè)績優(yōu)、管理強的客戶經(jīng)理。落實服務(wù)“三農(nóng)”盡職免責條款，對符合盡職免責條件的客戶經(jīng)理“應(yīng)免盡免”，保護客戶經(jīng)理的積極性。三是加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。通過柜面經(jīng)理轉(zhuǎn)崗、優(yōu)化崗位和勞動組合等方式，充實客戶經(jīng)理隊伍，通過交流鍛煉、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實地指導(dǎo)等多種形式，不斷提高客戶經(jīng)理的政治素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)和合規(guī)素質(zhì)。

（四）堅持控險為要，促進農(nóng)戶貸款量質(zhì)并舉

一是加強執(zhí)行力建設(shè)。任何一起案件的發(fā)生，都是業(yè)務(wù)流程中一個或多個環(huán)節(jié)落實制度不到位造成的。必須加強執(zhí)行力建設(shè)，嚴格落實客戶經(jīng)理管戶責任制，做實貸前、貸后管理各項規(guī)定動作，破解規(guī)章制度執(zhí)行打折扣、崗位制約和監(jiān)督形同虛設(shè)的風(fēng)險隱患。二是提升科技風(fēng)控能力。加快推進農(nóng)戶貸款全流程線上作業(yè)，通過程序制約各環(huán)節(jié)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險發(fā)生。完善農(nóng)戶貸款“四個系統(tǒng)”風(fēng)險監(jiān)測功能，提升系統(tǒng)風(fēng)險信號定性與定量的精確性，建立“系統(tǒng)識別+線上預(yù)警+系統(tǒng)預(yù)處理+人工復(fù)核”風(fēng)險防控處置機制，解決基層客戶經(jīng)理人員不足、能力參差不齊、貸后管不過來、線索核查流于形式的問題。三是關(guān)注重點環(huán)節(jié)風(fēng)險防控。按照“邊發(fā)展業(yè)務(wù)、邊回頭看”的原則，強化貸前調(diào)查、簽約用信、貸后管理、線索處置等重點環(huán)節(jié)真實性管理。定期開展后評價、“回頭看”，對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的重點環(huán)節(jié)、薄弱環(huán)節(jié)及案件高發(fā)環(huán)節(jié)進行針對性重點排查，提前化解各類風(fēng)險隱患。

攝影：田 嵐