彭 瀾 付 佳 張 黎 王潤琪

（安徽大學經(jīng)濟學院,安徽 合肥 230000）

重大疾病的發(fā)病率不斷上升并有年輕化的趨勢，年輕人熬夜、飲酒、吸煙、作息不規(guī)律等不良習慣更是增加了重大疾病的患病概率。當前，我國多層次的醫(yī)療保障體系已基本建成[1]。在我國現(xiàn)行的醫(yī)保制度下，基本醫(yī)療保障只能對基礎大病支出實行比例報銷。家庭還要承擔因陪護帶來的機會成本損失和失業(yè)風險，這對于不少高校學生及家庭來說都是一筆沉重的經(jīng)濟負擔。以相互寶為代表的網(wǎng)絡大病互助平臺近年來方興未艾。網(wǎng)絡互助平臺因其加入門檻低、分攤金額少，為不少中低收入者和年輕群體提供了普惠性的醫(yī)療保障，成為一種新型大病風險轉(zhuǎn)移機制[2]。

1 網(wǎng)絡互助平臺發(fā)展情況

網(wǎng)絡大病互助平臺（簡稱網(wǎng)絡互助平臺），依托互聯(lián)網(wǎng)匯集具有同質(zhì)風險的個人，加入者繳納少量費用，成員間彼此承諾互助；若有會員遭遇協(xié)議規(guī)定的意外或罹患平臺規(guī)定的重大疾病，成員間通過均攤方式給予該成員固定額度的資金援助。簡單來說，網(wǎng)絡互助平臺以“一人患病，眾人分攤”的模式保障會員在遭遇互助事件后得到經(jīng)濟補償[3]。

從2011年的康愛公社開始，我國網(wǎng)絡互助的發(fā)展經(jīng)歷了2011～2013年的行業(yè)探索期、2014～2018年的行業(yè)規(guī)范期，目前已進入到了技術(shù)探索期。根據(jù)螞蟻金服發(fā)布的《2020年網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》，未來五年網(wǎng)絡互助行業(yè)將迎來加速度發(fā)展，2025年互助人數(shù)有望達到4.5億，覆蓋全國近1/3的人口。

網(wǎng)絡互助是基本醫(yī)療保險的良好補充，很大程度上滿足了中低收入群體的保險保障需求。網(wǎng)絡互助具有加入門檻低、成本低、分攤金額少、操作簡便等特點，對于缺乏足夠大病保障機制的高校學生群體而言是一種低成本的風險轉(zhuǎn)移機制，更是健康保障體系的有益補充，可有效防止高校學生家庭因病致貧、因病返貧，顯著減輕患病學生的家庭經(jīng)濟負擔[4]。

2 高校學生互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺使用情況調(diào)查結(jié)果分析

以安徽省高校學生作為調(diào)查對象，共發(fā)放200份問卷調(diào)查高校學生互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺的使用情況。對回收問卷進行整理，得到174份有效問卷，問卷有效率為87 %。其中，男生占比46.55 %，女生占比53.45 %，性別比較均衡。從年級分布來看，大一學生占比6.33 %，大二學生占比12.07 %，大三學生占比62.64 %，大四學生占比5.17 %，研究生占比13.79 %?？傮w來看，各個年級的學生都有覆蓋到，數(shù)據(jù)代表性和真實性得到保障。

2.1 高校學生對網(wǎng)絡互助的認知程度

問題：“您聽說過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺嗎？（如水滴互助、相互寶等）”，選擇“聽說過”選項的學生占比72.41 %，選擇“一無所知”的學生占比27.59 %。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺的了解程度的問題中，在選擇“聽說過”的學生中，有1.59 %的學生很了解，46.03 %的學生基本了解，52.38 %的學生不太了解。

從問卷收集到的數(shù)據(jù)來看，高校學生對于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺是有所了解的，但是了解并不深入，這也從另一方面反映出當今高校學生對于醫(yī)療健康保障和互聯(lián)網(wǎng)互助平臺的關(guān)注。存在部分沒聽說過該類互助平臺的現(xiàn)象，并且存在超半數(shù)的學生僅存在于聽說過但不了解的層面上，說明互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺在高校學生群體中認識程度還不夠，尚有提升的空間。

2.2 高校學生對網(wǎng)絡互助的參與程度

在“聽說過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺”的學生中，關(guān)于是否使用該平臺：未使用過占比65.08 %，曾經(jīng)使用過但現(xiàn)在退出了占比26.19 %，正在使用的人數(shù)占比8.73 %。

調(diào)查結(jié)果顯示，高校學生參與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的程度較低，說明當今高校學生對于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聽聞或者了解較多，但是實際參與較少，大部分處于觀望的態(tài)度，將自己置身事外。在參與的學生中，54.55 %是為給自己一份保障，其次11.36 %因助人利己，15.91 %因朋友推薦，11.36%因從眾心理，4.55 %因申請方便，2.27 %因比一般保險省錢。

2.3 高校學生對網(wǎng)絡互助的參與意愿

為調(diào)查高校學生對于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺的參與意愿，以水滴互助的互助模式為例，設計題為“如果有一個平臺交9元錢能夠成為會員，在每位會員患病時一起分攤，能為自己和他人提供30萬保障金，你愿意加入嗎？”的半開放性問答，愿意加入的占比43.85 %，不一定加入的占比40.77 %，選擇不會的占比15.38 %。

問卷收集到不愿參與的各類原因，主要有如下幾種。第一是高校學生擁有醫(yī)保，覺得不必要增加額外保障。第二是不信任平臺，對于平臺安全性和可靠性存在質(zhì)疑。在不愿意加入的原因中普遍出現(xiàn)“沒有保障”“可信度不高”“存在欺詐”的答復。第三是高校學生資金有限，并不愿意分攤資金以助他人。答復中有“要九塊錢”“得不到直接利益”“加入的多分擔的也多”等關(guān)于資金方面的顧慮。第四是高校學生認為自己身體狀況良好，年齡較小，患大病的可能性很低，認為沒有必要為此加入互助平臺。

2.4 高校學生對網(wǎng)絡互助的認可度

從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺對他人幫助作用的角度來看，3.17 %認為沒啥大作用，57.94 %認為能勉強幫助到一點，38.89 %認為幫助作用很大，說明當今高校學生對于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺可以幫助他人的普遍認可度很高。

對于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺的行為，有51.59 %的學生認為能解他人燃眉之急，理解他人行為，表示希望平臺信息得到核實后再發(fā)布的高校學生占比41.27 %，表示不相信但是別人使用與自己無關(guān)的占比6.35 %，僅有一名高校學生認為此類平臺就是欺騙，應關(guān)閉。根據(jù)統(tǒng)計結(jié)果，說明高校學生對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺的興趣較高，平臺得到了高校學生的認可，但結(jié)合參與度來看，當今高校學生對于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺的認可度高、參與度低，持觀望態(tài)度的人較多[5]。

3 高校學生運用網(wǎng)絡互助進行大病風險管理的適用性分析

3.1 網(wǎng)絡互助操作便捷

網(wǎng)絡互助平臺大多采取預繳少量保證金，發(fā)生互助事件時對當事人給付互助金，對其他會員進行互助金的攤付的機制，相對于五花八門的各類商業(yè)保險來說，它的機制更加簡潔明了，更易于理解。截至2017年6月30日，我國互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已有7.5億人。根據(jù)中國青年網(wǎng)的調(diào)查，更是有四成大學生每天上網(wǎng)超過5小時，而網(wǎng)絡互助平臺恰是以大熱的互聯(lián)網(wǎng)為載體，借助一些較有公信力的金融平臺進行宣傳并開展互助活動，這非常契合高校學生的生活、消費習慣。

3.2 滿足中低收入家庭學生大病保障需求

高校學生本身處于學習階段，經(jīng)濟來源主要來自父母，自身并無財富積累，若是家庭條件一般，進行高門檻高保費的商業(yè)保險的投保并不現(xiàn)實。網(wǎng)絡互助平臺對會員加入并沒有過多的條件限制，“低門檻、高額度”的互助機制簡直是中低收入家庭學生大病保障的福音，由此不難理解問卷調(diào)查中高校學生表現(xiàn)出的對互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助興趣和認可。

3.3 與社會醫(yī)療保險互為補充

在收集到的問卷里可以發(fā)現(xiàn)，在過去的一年中，竟有兩成的學生未給自己購置任何保險（包括醫(yī)保，以下均是），有接近六成的學生為自己購置了一份保險，僅有兩成的學生購置了兩份及以上保險。即使購買了醫(yī)保，符合報銷條件，在支付基數(shù)較大的情況下，除去因陪護給家庭帶來的損失，個人仍需支付較高的費用。與醫(yī)保的事后報銷不同，網(wǎng)絡互助的互助金一般在就醫(yī)期間一次性付給患病成員，與社保、醫(yī)保和其他商業(yè)保險的理賠也不會沖突，這為弱勢群體的高校學生增加了一種保障。

3.4 培養(yǎng)高校學生互助共濟精神

道不可坐論，德不能空談。于實處用力，從知行合一上下功夫。網(wǎng)絡互助平臺的推廣與使用就是“知行合一”的“行”。在當前我國經(jīng)濟社會發(fā)展的大環(huán)境下，彰顯大學生的公益意識與互助精神具有重要的社會價值，網(wǎng)絡互助平臺具有利己和利他性，合理利用網(wǎng)絡互助可實現(xiàn)利益共享、風險共擔，強化大學生的公益精神[6]。

4 高校學生運用網(wǎng)絡互助進行大病風險管理的風險分析

4.1 信息風險

網(wǎng)絡互助平臺面臨虛假信息宣傳風險。高校學生對于網(wǎng)絡互助平臺了解不深，風險識別能力較差。對于互助平臺上的大量信息和來自各種方面的宣傳，高校學生無法憑借單薄的經(jīng)驗識別平臺的信息真?zhèn)?。此外，高校學生缺乏對個人信息重要性的認識，風險防范意識薄弱。網(wǎng)絡互助平臺擁有公民的身份證、銀行卡、網(wǎng)購支付、保險等隱私信息，若發(fā)生信息泄露，學生可能陷入金融詐騙等一系列非法金融活動，造成財產(chǎn)損失。

4.2 道德風險

網(wǎng)絡互助平臺面臨虛假的大病互助風險。虛假的大病互助使得“騙?！毙袨榘l(fā)生。網(wǎng)絡互助平臺的加入與退出門檻低，存在平臺成員的逆向選擇風險。高風險者加入，互助平臺成員的發(fā)病率高于社會平均發(fā)病率，分攤成本上升，低風險者受損，陷入惡性循環(huán)，直至平臺倒閉。高校學生使用網(wǎng)絡互助平臺將不可避免地遭受互助成員的道德風險。

4.3 可持續(xù)經(jīng)營風險

網(wǎng)絡互助平臺面臨可持續(xù)經(jīng)營風險。網(wǎng)絡互助平臺的經(jīng)營者是企業(yè)，企業(yè)最直接的經(jīng)營目標是利潤，而非公益。短期內(nèi)網(wǎng)絡互助平臺可以憑借其低門檻、低成本的優(yōu)勢吸引大量用戶會員，但由于平臺運營與技術(shù)投入成本居高不下，若后續(xù)分攤費用提高，可能造成用戶退出、流失的情況；若長期無法盈利，互助平臺必然走向破產(chǎn)倒閉。

4.4 合規(guī)風險

網(wǎng)絡互助平臺面臨合規(guī)風險。銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》中稱，有的網(wǎng)絡互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風險不容忽視。目前，網(wǎng)絡互助平臺仍處于無人監(jiān)管的境地。平臺監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標準、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。2020年3月由螞蟻集團牽頭發(fā)布了我國首個網(wǎng)絡互助行業(yè)標準，但此標準并無約束力，目前也尚無國家層面的規(guī)范文件，網(wǎng)絡互助平臺仍缺乏有效約束與監(jiān)督。

5 高校學生運用網(wǎng)絡互助進行大病風險管理的建議

5.1 理性識別疾病風險，培養(yǎng)風險防范意識

高校學生對自身面臨的健康風險了解甚少，自身大病風險防范意識較弱。從問卷結(jié)果來看，大部分學生只是加入了醫(yī)保，并未采取其他風險分散的渠道或方式。高校學生要堅持預防大于治療原則，做到規(guī)律作息，主動了解自身大病風險，定期體檢，及時檢測自身健康狀況，采用多樣化方式分散大病風險。

5.2 正確認識網(wǎng)絡互助，合理安排風險管理

當前，對于網(wǎng)絡互助的性質(zhì)說法不一，但可以肯定的是，網(wǎng)絡互助不是保險，更不是慈善組織，高校學生在選擇加入前應做好調(diào)查研究，選擇適合自己的大病風險保障方式。

5.3 謹慎選擇網(wǎng)絡互助平臺，避免網(wǎng)絡欺詐陷阱

經(jīng)過近些年的發(fā)展，網(wǎng)絡互助領域已經(jīng)發(fā)展出以相互寶為主導的頭部大型互助平臺，中等規(guī)模的網(wǎng)絡互助和其他中小型網(wǎng)絡互助機構(gòu)。一些網(wǎng)絡互助機構(gòu)良莠不齊，可持續(xù)性存疑，高校學生應謹慎防范。

5.4 仔細研讀重要條款，保護自己應有權(quán)益

加入網(wǎng)絡互助平臺，首先需要填寫健康調(diào)查問卷，高校學生加入時應如實填寫，排查自身是否有不符合要求的疾病。其次，不同平臺的重癥疾病健康要求有所不同。高校學生應明確互助范圍，罹患互助范圍內(nèi)的重疾才能得到有效互助?；ブ媱潡l款關(guān)乎自身利益，高校學生在加入時需審慎對待，仔細研讀。

5.5 誠實守信行為合規(guī)，提供真實證明材料

高校學生填寫健康問卷時，應堅持誠實信用原則，如實提供個人信息和證明材料，排除自身健康疾??；同時，遵守平臺的相關(guān)規(guī)定，不要抱有僥幸與投機取巧心理，否則無法獲得及時有效的互助。