張?zhí)煊?李潔 文雅 李志昱

移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，非銀行支付機(jī)構(gòu)以迅雷不及掩耳之勢(shì)覆蓋各行業(yè)場(chǎng)景，不論是線上還是線下，一線城市還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，第三方支付方式的發(fā)展勢(shì)不可擋。城市商業(yè)銀行作為維護(hù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要參與者，無(wú)論從商戶服務(wù)還是獲取客戶，都應(yīng)該是移動(dòng)支付發(fā)展中不可或缺的一員。本文首先介紹了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略矩陣分析，并針對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

城市商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展背景

移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，使資金從支付方向受讓方轉(zhuǎn)移的支付行為。2014年起，隨著支付寶、微信支付等非銀行支付機(jī)構(gòu)產(chǎn)品針對(duì)C端的海量資源投入推動(dòng)用戶養(yǎng)成條碼支付習(xí)慣，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迎來(lái)爆發(fā)式發(fā)展。2016年以來(lái)，移動(dòng)支付產(chǎn)品快速迭代且被大范圍推廣，收單機(jī)構(gòu)及外包服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛入局，移動(dòng)支付規(guī)模爆發(fā)式增漲。2017年下半年中國(guó)銀聯(lián)推出“云閃付”App，同時(shí)中國(guó)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)移動(dòng)支付監(jiān)管政策，嚴(yán)查“二清”，整體行業(yè)發(fā)展走向健康合規(guī)（表1）。

據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)已經(jīng)成為全球移動(dòng)支付第一大市場(chǎng)，在移動(dòng)支付用戶規(guī)模、交易規(guī)模、滲透率等方面都處于大幅領(lǐng)先地位。截至2020年12月，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)到8.54億，移動(dòng)支付在手機(jī)用戶中的滲透率（即在過(guò)去三個(gè)月內(nèi)使用過(guò)的比例）高達(dá)86.5%。移動(dòng)支付交易規(guī)模從2013年1.2萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2020年249.2萬(wàn)億元，七年時(shí)間增長(zhǎng)超過(guò)了200倍。移動(dòng)支付早已不再是簡(jiǎn)單的促成交易的手段，而成為推動(dòng)政務(wù)民生、公共交通、餐飲醫(yī)療、住宿零售等行業(yè)發(fā)展的促動(dòng)器和催化劑（圖1）。

隨著線下移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，以及支付產(chǎn)品日趨多樣化且零散化，提供支付方式一體化整合服務(wù)的聚合支付迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇，成為線下商戶“寵兒”，急劇增長(zhǎng)的C端用戶需求也倒逼整體支付行業(yè)向互聯(lián)互通的聚合支付模式轉(zhuǎn)變，滿足多元化用戶、商戶、收付款方式，解決支付各種碎片化問(wèn)題（圖2）。

現(xiàn)階段聚合支付呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是整體交易規(guī)模大，發(fā)展快。得益于移動(dòng)支付方式的發(fā)展，聚合支付行業(yè)迎來(lái)了“新一春”。2014年，聚合支付規(guī)模只有1000億元。而2020年，聚合支付規(guī)模預(yù)計(jì)超過(guò)94萬(wàn)億元。相比于2014年，聚合支付市場(chǎng)交易規(guī)模已經(jīng)翻了數(shù)翻倍，在未來(lái)也極具潛力（圖3）。

二是多場(chǎng)景滲透。聚合支付聚焦地鐵、公交、停車、校園等多個(gè)垂直領(lǐng)域，不斷擴(kuò)大場(chǎng)景適用性。各個(gè)城市從不同領(lǐng)域發(fā)展聚合支付，促進(jìn)聚合支付更好地融入到民眾的日常生活中，為民眾提供便利。

三是整體趨向嚴(yán)監(jiān)管。伴隨著中國(guó)人民銀行發(fā)布217、281、296等規(guī)范性監(jiān)管文件和針對(duì)聚合支付的85號(hào)文件等，聚合支付行業(yè)逐漸合規(guī)，市場(chǎng)規(guī)范，不符合要求的企業(yè)逐漸被淘汰，各種亂象得到遏制（表2）。

四是增值業(yè)務(wù)及其他服務(wù)。聚合支付業(yè)務(wù)由單純的功能性服務(wù)向以聚合支付業(yè)務(wù)為主體的融合會(huì)員管理與營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析、金融服務(wù)、財(cái)務(wù)管理一站式解決方案方向發(fā)展。餐飲行業(yè)是聚合支付服務(wù)商拓展的重點(diǎn)，也是創(chuàng)新產(chǎn)品產(chǎn)生的“沃土”，以餐飲行業(yè)為例，聚合支付服務(wù)商可以從支付入手，沉淀餐飲商戶的日常交易數(shù)據(jù)，成為餐飲商戶的數(shù)據(jù)中臺(tái)，連接其前、后臺(tái)。在幫助餐飲商戶完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，聚合支付服務(wù)商除了為餐飲商戶提供便捷的收銀解決方案之外，還為餐飲商戶提供了包含線上外賣、線下自助點(diǎn)餐、后廚管理等一整套解決方案。

五是目標(biāo)城市和目標(biāo)用戶下沉。聚合支付自2016年興起，經(jīng)過(guò)兩三年的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展，一、二線城市聚合支付市場(chǎng)逐漸飽和。隨著第三方移動(dòng)支付向三、四線及以下城市擴(kuò)張，聚合支付服務(wù)商逐漸布局三、四線城市及縣域市場(chǎng)。

行業(yè)商戶側(cè)聚合支付需求分析。截至2020年3月15日，中國(guó)實(shí)有各類市場(chǎng)主體1.25億戶，其中個(gè)體工商戶規(guī)模超過(guò)8000萬(wàn)戶，在移動(dòng)支付的線下應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富，用戶和消費(fèi)者可在更多的場(chǎng)景享受到移動(dòng)支付產(chǎn)品為生活消費(fèi)帶來(lái)便利和優(yōu)惠的同時(shí)，不同行業(yè)的商戶在移動(dòng)支付時(shí)代對(duì)聚合支付服務(wù)商的需求也在悄然變化。

據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告，商戶對(duì)于提供的聚合支付服務(wù)的關(guān)注主要集中在：

第一，支付產(chǎn)品支持情況。65%的受訪商戶關(guān)注聚合支付服務(wù)商是否提供聚合了市面上大部分支付產(chǎn)品的解決方案，該選項(xiàng)也是占比最高的選項(xiàng)。除了支持微信支付、支付寶的二維碼外，受理終端或聚合碼能否全面支持“云閃付”App、銀行App、京東支付、蘇寧支付、Apple Pay等也是商家關(guān)注的點(diǎn)。

第二，費(fèi)率。完成一筆移動(dòng)交易商戶的交易費(fèi)率是觸及商戶利益的最直接因素。關(guān)于費(fèi)率，中國(guó)人民銀行采取多項(xiàng)規(guī)定杜絕亂象，陸續(xù)發(fā)布《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》等，用以規(guī)范聚合支付市場(chǎng)，杜絕“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”。2018年末，微信支付官方也發(fā)布了《關(guān)于抵制“零費(fèi)率”、維護(hù)服務(wù)商市場(chǎng)健康發(fā)展的倡議書(shū)》，明確表明將嚴(yán)肅處理聚合支付服務(wù)商通過(guò)零費(fèi)率和低費(fèi)率來(lái)拓展市場(chǎng)，排擠同行的行為，避免“劣幣驅(qū)除良幣”。

第三，使用便捷情況。關(guān)注使用便攜情況的商戶占比為39.8%，其中“便攜”包括但不限于：支付收單產(chǎn)品是否可以方便攜帶？是否小型輕量？是否能簡(jiǎn)化收銀人員的工作？是否方便對(duì)賬？是否與MIS系統(tǒng)打通？是否可以在無(wú)人情況下完成支付？是否存在支付限額？聚合支付服務(wù)商必須提供具有綜合競(jìng)爭(zhēng)力的支付工具。

第四，品牌聲譽(yù)。關(guān)注品牌聲譽(yù)的商戶占比為39.3%，他們傾向于品牌知名度高、服務(wù)完善、具有一定社會(huì)影響力的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。由于支付業(yè)務(wù)涉及資金清算、設(shè)備采購(gòu)、現(xiàn)金流、信息管理等小微企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素，明星機(jī)構(gòu)和“國(guó)家隊(duì)”形象對(duì)業(yè)務(wù)拓展的重要性越來(lái)越強(qiáng)。

第五，增值服務(wù)提供。有85.4%的受訪商戶表示關(guān)注聚合支付服務(wù)商的增值服務(wù)提供情況，最關(guān)注的增值服務(wù)類型為營(yíng)銷類服務(wù)，占比36.8%;關(guān)注排名2-5位的增值服務(wù)類型為財(cái)務(wù)管理類、進(jìn)銷存管理類、廣告服務(wù)類、會(huì)員管理類，分別占比為35.2%、27.4%，26.4%，25.1%。眾多小微商戶對(duì)于營(yíng)銷、財(cái)務(wù)管理等服務(wù)具有使用需求，但受限于經(jīng)營(yíng)體量難以開(kāi)發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)或?qū)ふ液线m業(yè)務(wù)渠道，希望聚合支付服務(wù)商借助資源優(yōu)勢(shì)解決代發(fā)工資、資金托管、代運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)需求。

現(xiàn)階段，眾多行業(yè)商戶如餐飲、交通、電商、醫(yī)療等對(duì)于支付業(yè)務(wù)的訴求已早從提供簡(jiǎn)單的資金轉(zhuǎn)接清算的受理渠道轉(zhuǎn)變?yōu)楦?xì)化的行業(yè)數(shù)字運(yùn)營(yíng)解決方案。

2019年起，微信支付利用小程序標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)架的形式為許多線下餐飲企業(yè)，如喜茶提供了在線排號(hào)點(diǎn)餐的解決方案，既滿足了用戶端的消費(fèi)體驗(yàn)，減少了排隊(duì)時(shí)間，又增加了商戶的產(chǎn)能效率和規(guī)模，并將支付方式與微信牢牢相結(jié)合。同時(shí)微信借助其龐大的社交用戶量，對(duì)生活服務(wù)、零售、餐飲、交通、醫(yī)療、民生等場(chǎng)景開(kāi)放了商戶平臺(tái)，通過(guò)接入小程序的模式來(lái)滿足商戶端數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的需求。支付寶、京東等將自有的電商平臺(tái)作為硬核場(chǎng)景，其入駐的商戶不乏有小微商戶和個(gè)體戶，對(duì)于這些商戶而言，融資成本高，資金周轉(zhuǎn)周期過(guò)長(zhǎng)，難以形成一個(gè)連續(xù)的經(jīng)營(yíng)周期。支付寶、京東為了維護(hù)自身的硬核場(chǎng)景，利用其自身具備的訂單、物流系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為小微商戶提供一系列的快速融資政策，如京東京保貝、京小貸，針對(duì)商戶構(gòu)造完備的供應(yīng)鏈業(yè)態(tài)，同時(shí)對(duì)用戶端提供類信用卡的金融消費(fèi)產(chǎn)品如支付寶的花唄、借唄、京東的白條等，利用偏金融的工具為商戶端提供運(yùn)營(yíng)解決方案加強(qiáng)用戶端的黏性（圖4）。

2020年以來(lái)，受疫情影響，線下各場(chǎng)景交易規(guī)模驟降，除電商、超市以外的場(chǎng)景交易量大幅度縮水，但同時(shí)也應(yīng)景而生出一系列的核心場(chǎng)景，如直播、線上外賣等。各方機(jī)構(gòu)也同時(shí)在向線上行業(yè)進(jìn)軍，為線下商戶提供更全面的線上行業(yè)解決方案。

城市商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展概況。商業(yè)銀行近年來(lái)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，價(jià)值貢獻(xiàn)不斷加強(qiáng)，已然成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行在用戶、場(chǎng)景以及支付通道上近年來(lái)已經(jīng)得到了規(guī)模化的發(fā)展，不同的銀行由于受眾群體和用戶規(guī)模不同，移動(dòng)支付發(fā)展也各有千秋。城市商業(yè)銀行相較國(guó)有大型銀行以及股份制銀行，借助先天屬地特征，在本地發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上具備后來(lái)居上的勢(shì)頭（表3）。

從城市商業(yè)銀行聚合支付主要產(chǎn)品入手，可大致分為四種模式：

一是立牌二維碼。以聚合了銀聯(lián)二維碼、微信支付、支付寶的立牌或桌貼為代表。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是投入小、見(jiàn)效快;缺點(diǎn)是易于被替換。

二是用智能POS、掃碼槍、掃碼盒子或收銀機(jī)，一般帶有簡(jiǎn)單行業(yè)解決方案。有一定的機(jī)具成本和系統(tǒng)成本投入，雖有少量區(qū)域銀行使用，但市場(chǎng)上主要還是以銀聯(lián)商務(wù)、美團(tuán)、收錢(qián)吧等三方機(jī)構(gòu)投放的機(jī)具為主。優(yōu)點(diǎn)是對(duì)管理規(guī)范、形象較好的商戶是必備的硬件，并且安裝后不會(huì)輕易更換。如水果店、便利店、蛋糕店等流水量較大的商戶。缺點(diǎn)是有一定機(jī)具投入和系統(tǒng)投入成本。

三是行業(yè)解決方案收單。如旅游景區(qū)、大型商超、連鎖、智慧停車等，從系統(tǒng)嵌入，進(jìn)ERP或者和硬件聯(lián)動(dòng)（如旅游景區(qū)的閘機(jī)改造等）。優(yōu)點(diǎn)是一旦進(jìn)入，其他對(duì)手就很難與之競(jìng)爭(zhēng)。缺點(diǎn)是投入成本大。

四是垂直領(lǐng)域行業(yè)解決方案的收單。如交通行業(yè)、醫(yī)院、社保等場(chǎng)景，需要做大型的系統(tǒng)建設(shè)和硬件投入。這類模式一旦進(jìn)入行業(yè)便會(huì)產(chǎn)生巨大的剛需流量，對(duì)后期的流量變現(xiàn)有巨大的拉動(dòng)作用，必須要有很強(qiáng)的政府資源和經(jīng)濟(jì)實(shí)力。因?yàn)槌杀旧嫌休^大的系統(tǒng)和機(jī)具投入，在投入之前會(huì)評(píng)估其是否具有其他收入來(lái)源彌補(bǔ)投入損失。

從現(xiàn)階段情況分析，城市商業(yè)銀行聚合支付發(fā)展相較其他機(jī)構(gòu)，如非銀行支付機(jī)構(gòu)（以錢(qián)袋寶為例）、大型國(guó)有銀行（以工銀e支付為例）暴露出以下問(wèn)題：

一是發(fā)卡量和用戶體量小，發(fā)展受限難以形成規(guī)模體系。如重慶銀行2019年新增發(fā)卡量?jī)H占招商銀行的12%，用戶體量小，新增用戶有限，更多的營(yíng)銷費(fèi)用都用于單筆投入過(guò)高的存量用戶經(jīng)營(yíng)，難以將營(yíng)銷資源轉(zhuǎn)換為用戶資源;重慶三峽銀行暫未發(fā)行信用卡，用戶群體僅為儲(chǔ)蓄用戶，在更多的消費(fèi)場(chǎng)景上競(jìng)爭(zhēng)力較弱。同時(shí)國(guó)有大型銀行及股份制銀行形成的品牌影響力較強(qiáng)，如招商銀行周三五折、交通銀行的“最紅星期五”，城市商業(yè)銀行難以營(yíng)造獨(dú)有品牌效應(yīng)。

二是商戶端合作受限。雖然城市商業(yè)銀行與本地重點(diǎn)商戶合作更為密切，但受限于體量和用戶規(guī)模，與較強(qiáng)勢(shì)的全國(guó)大型連鎖商戶（如星巴克等）難以達(dá)成合作，同時(shí)在校園、醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景中的競(jìng)爭(zhēng)力不如國(guó)有大型銀行，難以掌握優(yōu)質(zhì)商戶資源和硬核場(chǎng)景。

三是業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。城市商業(yè)銀行目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力僅停留在產(chǎn)品功能的延續(xù)和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化升級(jí)，主動(dòng)創(chuàng)新能力不夠，專業(yè)的技術(shù)性人才較緊缺，產(chǎn)品創(chuàng)新更多依靠金融科技公司，更多表現(xiàn)在被動(dòng)的、追隨市場(chǎng)需求、追隨改良式創(chuàng)新，缺乏主動(dòng)、引領(lǐng)市場(chǎng)需求的顛覆式創(chuàng)新，故在移動(dòng)支付產(chǎn)品上未能很好地結(jié)合非金融行業(yè)資源，移動(dòng)支付產(chǎn)品涉及領(lǐng)域較淺，難以形成成熟的自主業(yè)態(tài)。

城市商業(yè)銀行開(kāi)展聚合收單業(yè)務(wù)必要性及競(jìng)爭(zhēng)力分析

必要性分析。在2019年第八屆支付清算論壇上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛明確指出支付清算行業(yè)存在的普遍問(wèn)題：“商業(yè)銀行對(duì)于支付業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不深，缺乏憂患意識(shí)，在零售競(jìng)爭(zhēng)中不斷退縮，引領(lǐng)作用不夠?！睆某鞘猩虡I(yè)銀行目前對(duì)于支付業(yè)務(wù)的整體定位來(lái)看，支付業(yè)務(wù)一度成為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)格局深度調(diào)整中反應(yīng)仍然緩慢。據(jù)調(diào)研，2020年中國(guó)第三方支付行業(yè)TPV（總支付金額）為249.2萬(wàn)億元，其中223萬(wàn)億元屬于個(gè)人支付生態(tài)，26.2萬(wàn)億元屬于產(chǎn)業(yè)支付生態(tài)?！半S著業(yè)務(wù)模式變化，支付從單一服務(wù)項(xiàng)，變成了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)設(shè)施。原本依賴手續(xù)費(fèi)微薄收入的模式有望迎來(lái)變革，增值服務(wù)價(jià)值未來(lái)將遠(yuǎn)超支付服務(wù)本身。”

事實(shí)上，把支付業(yè)務(wù)，特別是對(duì)商戶的移動(dòng)收單業(yè)務(wù)擺在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位對(duì)城市商業(yè)銀行的整體零售發(fā)展具有重要意義，目前商戶收單業(yè)務(wù)成為具有綜合貢獻(xiàn)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

一是從商戶收單業(yè)務(wù)的社會(huì)影響分析，有利于城市商業(yè)銀行履行造福百姓民生，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的社會(huì)責(zé)任。城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展定位與地區(qū)經(jīng)濟(jì)密不可分，而在后疫情背景下拉動(dòng)消費(fèi)仍然是短期刺激經(jīng)濟(jì)的必然選擇。收單業(yè)務(wù)作為城市商業(yè)銀行與消費(fèi)領(lǐng)域聯(lián)系最為緊密的業(yè)務(wù)，涉及的服務(wù)行業(yè)涵蓋商超、餐飲、服飾、娛樂(lè)、公繳、政務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，是城市商業(yè)銀行造福百姓民生的重要窗口，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。

二是從商戶收單業(yè)務(wù)的收益模式分析，該業(yè)務(wù)收益穩(wěn)定、數(shù)據(jù)含量較高、低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用，一次投入、快速見(jiàn)效、長(zhǎng)期回報(bào)，是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期城市商業(yè)銀行收單機(jī)構(gòu)輕資本運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)出效率較高的盈利單元之一。

三是從商戶收單業(yè)務(wù)的客戶覆蓋度分析，該業(yè)務(wù)覆蓋“全量客戶”，全面服務(wù)于各類對(duì)公和個(gè)人客戶，包含了存貸匯業(yè)務(wù)，是貫通城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品生態(tài)的連接器，有利于帶動(dòng)存款、貸款、理財(cái)、融資等業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展。

四是從商戶收單業(yè)務(wù)的場(chǎng)景貢獻(xiàn)分析，可為城市商業(yè)銀行帶來(lái)重要支付場(chǎng)景，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，關(guān)鍵要抓商戶、拓場(chǎng)景，以牢牢掌握支付的通道、交易和場(chǎng)景，打造多維度、多業(yè)態(tài)、“支付+融資+平臺(tái)”組合式的場(chǎng)景解決方案，構(gòu)建消費(fèi)、生活、金融一體化的O2O生態(tài)圈。

五是從商戶收單業(yè)務(wù)帶來(lái)的其他渠道分析，該業(yè)務(wù)構(gòu)建出廣泛的營(yíng)銷窗口，廣布區(qū)域銀行當(dāng)?shù)氐母鞣叫袠I(yè)商戶。面向業(yè)務(wù)開(kāi)展地區(qū)的當(dāng)?shù)佚堫^商戶、小微商戶、長(zhǎng)尾商戶，是開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷、宣傳推介和客戶服務(wù)的絕佳窗口，通過(guò)高流量支付入口能夠做到“獲客戶于平常、融營(yíng)銷于服務(wù)”。

總而言之，商戶收單業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸成為一個(gè)獲客、活客、黏客的重要平臺(tái)，城市商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略上重視并著力發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

競(jìng)爭(zhēng)力分析。在明確城市商業(yè)銀行發(fā)展聚合支付業(yè)務(wù)的必要性后，通過(guò)SWOT模型，從優(yōu)勢(shì)（S，strengths）、劣勢(shì)（W，weaknesses），機(jī)會(huì)（O，opportunities）、威脅（T，threats）四方面，對(duì)城市商業(yè)銀行開(kāi)展支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析（表4）。

城市商業(yè)銀行發(fā)展支付業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)主要有以下四點(diǎn)：

其一，區(qū)域資源稟賦明顯。由于城市商業(yè)銀行起源于全國(guó)各地的城市信用社，且在當(dāng)前政策監(jiān)管下多鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行回歸區(qū)域本地，因此與其他國(guó)有大型銀行或股份制銀行相比，城市商業(yè)銀行區(qū)域資源稟賦明顯，與當(dāng)?shù)卣螨堫^企業(yè)聯(lián)系更加緊密。城市商業(yè)銀行可加強(qiáng)與地方各級(jí)政府關(guān)系，打通如工商、稅務(wù)、公安等政務(wù)管理機(jī)構(gòu)的信息壁壘，除為龍頭企業(yè)提供日常的資金結(jié)算及對(duì)賬服務(wù)外，還可利用自身的稟賦優(yōu)勢(shì)，為龍頭企業(yè)提供線上線下的政務(wù)繳費(fèi)等服務(wù)。在此背景下，城市商業(yè)銀行針對(duì)大客戶開(kāi)展支付業(yè)務(wù)有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，有利于其基于移動(dòng)支付收單業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交叉銷售的最終目的。

其二，本地小微商戶客戶積累。在城市商業(yè)銀行與城市共同發(fā)展的進(jìn)程中，城市商業(yè)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)狀況及小微商戶經(jīng)營(yíng)情況了解更加深入，有利于收單工作的推進(jìn);城市商業(yè)銀行借助先天屬地優(yōu)勢(shì)，能夠快速發(fā)展因地適宜的特色商戶，且城市商業(yè)銀行往往與本地大型商戶企業(yè)有較緊密的合作關(guān)系，相較國(guó)有大型銀行以及股份制銀行與本地商戶的合作黏性更高。在強(qiáng)調(diào)生態(tài)圈的背景下，城市商業(yè)銀行可以利用已有的商戶資源，聚焦細(xì)分行業(yè)組建跨界融合或產(chǎn)業(yè)一體化的場(chǎng)景生態(tài)，打造基于地方客群的金融生態(tài)系統(tǒng)。

其三，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)商戶拓展向區(qū)縣下沉。作為城市商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)分布和滲透率遠(yuǎn)高于國(guó)有大型銀行和股份制銀行。如重慶農(nóng)商行在重慶范圍內(nèi)共計(jì)有1774個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，是農(nóng)業(yè)銀行重慶分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的3.7倍，是工商銀行重慶分行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的5.9倍，重慶銀行、三峽銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模雖遠(yuǎn)不及農(nóng)商行，但都深深下沉至區(qū)縣市場(chǎng)，三家區(qū)域銀行在區(qū)縣市場(chǎng)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占整個(gè)區(qū)縣銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量60%以上，在用戶發(fā)展、場(chǎng)景建設(shè)、商戶拓展上有著先天的優(yōu)勢(shì)。

其四，具有金融綜合服務(wù)能力。城市商業(yè)銀行基本上對(duì)接了所有的外部支付結(jié)算渠道，如二代支付系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀、地方同城、中國(guó)銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)、SWIFT系統(tǒng)等，擁有較為全面的支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。在提供支付服務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行還可以管理客戶賬戶、提供金融交易服務(wù)，多年來(lái)累積了豐富的結(jié)算經(jīng)驗(yàn)，能夠高效、安全地為客戶實(shí)現(xiàn)全方位的資金結(jié)算需求。

相應(yīng)，城市商業(yè)銀行發(fā)展支付業(yè)務(wù)劣勢(shì)主要有以下三點(diǎn)：

其一，自身經(jīng)驗(yàn)缺乏。城市商業(yè)銀行由于自身歷史淵源，僅聚焦于本地區(qū)域內(nèi)的大商戶關(guān)系維護(hù)，對(duì)于和客戶黏性高的小額高頻場(chǎng)景下的小微商戶關(guān)注有限，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在移動(dòng)支付發(fā)展期未能沉淀針對(duì)小微商戶的收單經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加劇了在移動(dòng)支付成熟期拓展小微商戶的難度。

其二，架構(gòu)及人員配置不合理。在“零售為王”的背景下，越來(lái)越多的商業(yè)銀行正在意識(shí)到如收單業(yè)務(wù)類零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義，但由于行內(nèi)組織架構(gòu)配置不合理及專業(yè)人員欠缺的問(wèn)題，在一定程度上阻擋了利用收單業(yè)務(wù)發(fā)展交叉銷售的可能性。一方面，傳統(tǒng)銀行卡收單業(yè)務(wù)主要由個(gè)金部或卡部等單個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，缺乏“大零售”架構(gòu)下的中臺(tái)管理部門(mén);另一方面，傳統(tǒng)銀行卡收單業(yè)務(wù)人員缺乏場(chǎng)景化獲客及大數(shù)據(jù)分析等能力，較難利用該類資源與商戶談判，達(dá)成拓展支付業(yè)務(wù)的目的。

其三，核心產(chǎn)品或服務(wù)缺乏。城市商業(yè)銀行由于金融科技能力有待提升，相較于國(guó)有大型銀行或股份制銀行而言，往往缺乏具備自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，例如在早期的傳統(tǒng)收單背景下，由于對(duì)收單業(yè)務(wù)的忽視，POS設(shè)備多采用外包采購(gòu)、外包安裝和外包維護(hù)的方式，導(dǎo)致自身對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)不足，商家對(duì)其服務(wù)體驗(yàn)一般的問(wèn)題。

然后是機(jī)遇，主要體現(xiàn)在以下三方面：

其一，國(guó)家政策大力支持。自移動(dòng)支付便民工程啟動(dòng)以來(lái)，各地的移動(dòng)支付基礎(chǔ)受理環(huán)境不斷優(yōu)化，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大。2016年中國(guó)人民銀行等十四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)提供綜合支付方案;2020年是移動(dòng)支付便民工程決勝年，強(qiáng)調(diào)小額高頻場(chǎng)景豐富及小微商戶拓展，在該政策的支持下城市商業(yè)銀行有更大的可能爭(zhēng)取到相關(guān)政府部門(mén)的資源投入。此外，國(guó)家對(duì)于銀行卡收單業(yè)務(wù)不斷加強(qiáng)監(jiān)管，使得商戶出于合規(guī)及信任方面的考慮，更偏向于選擇早已熟悉了解的城市商業(yè)銀行為其提供收單及一系列增值服務(wù)。

其二，消費(fèi)券發(fā)放帶動(dòng)收單商戶拓展。在鼓勵(lì)復(fù)工、復(fù)產(chǎn)的背景下，中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中的一員，正在積極對(duì)接各地政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行及行業(yè)商戶共同出資發(fā)放消費(fèi)券，各商業(yè)銀行可以利用此次機(jī)會(huì)加大收單商戶拓展。同時(shí)城市商業(yè)銀行由于營(yíng)銷資源投入自由度更高，在與收單商戶拓展中更具有利地位。

其三，5G商用帶動(dòng)移動(dòng)支付騰飛。隨著5G正式進(jìn)入人們的生活中，相應(yīng)也給移動(dòng)支付的發(fā)展帶來(lái)更多新機(jī)遇，如基于復(fù)雜生物識(shí)別技術(shù)（刷臉支付、靜脈支付、虹膜支付）的整體支付解決方案已經(jīng)進(jìn)入大眾視野。

最后是威脅，主要體現(xiàn)在以下三方面：

其一，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。2016年工商銀行在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中率先成立了商戶發(fā)展中心，2019年華夏銀行把收單支付業(yè)務(wù)納入零售業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)戰(zhàn)略的“三大業(yè)務(wù)”和“四大客群”之列，城市商業(yè)銀行面臨與大型國(guó)有銀行及股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)的形勢(shì)。

其二，非銀行支付機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“兩超多強(qiáng)”的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。自2010年中國(guó)人民銀行出臺(tái)《非金融支付機(jī)構(gòu)管理辦法》，收單機(jī)構(gòu)正式被監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定為包括商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的各類主體，目前支付寶和微信支付的占比分別達(dá)到54.4%及39.4%，同時(shí)積極推動(dòng)“商戶直連”，推動(dòng)本來(lái)是通過(guò)聚合支付機(jī)構(gòu)接入的間聯(lián)商戶成為其直連商戶。

其三，頭部機(jī)構(gòu)打造消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)。各商業(yè)銀行主要把支付業(yè)務(wù)當(dāng)作基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，希望以此來(lái)聯(lián)接商戶端和客戶端，創(chuàng)造中間收入。在金融科技背景下，部分非銀行支付機(jī)構(gòu)依托其強(qiáng)大的金融科技能力，從平臺(tái)引流、社交互動(dòng)、商品支付、再到信用分期等，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)，給商業(yè)銀行的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)帶來(lái)較大沖擊。如螞蟻集團(tuán)：“存”有余額寶;“貸”有花唄、借唄;“匯”有基于自身支付賬戶體系的直連通道，其打造的消費(fèi)生態(tài)閉環(huán)擠壓銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

城市商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展策略及建議

立足區(qū)域，迎合趨勢(shì)，挖掘自身定位及品牌。城市商業(yè)銀行具有以下特點(diǎn)：一是資產(chǎn)規(guī)模小型化，資產(chǎn)總額最高的區(qū)域銀行北京銀行也僅占同期銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的0.92%;二是經(jīng)營(yíng)范圍區(qū)域化，區(qū)域性商業(yè)銀行大多是在一定行政區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn);三是資本組成本地化，城市商業(yè)銀行的大股東大多為本地政府和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。

城市商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的整體策略方面，亦是要根據(jù)其整體業(yè)務(wù)發(fā)展需求，挖掘自身差異化定位，積極擁抱市場(chǎng)迎合用戶需求。相對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行具有“地方隊(duì)”形象，品牌知名度和商戶信賴度高。從區(qū)域經(jīng)營(yíng)來(lái)看，目前非銀行支付機(jī)構(gòu)主要發(fā)力點(diǎn)在市區(qū)，而廣大村鎮(zhèn)、縣域移動(dòng)支付拓展度并不高，把握拳頭資源積極發(fā)展下沉移動(dòng)支付收單業(yè)務(wù)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要環(huán)節(jié)。

對(duì)內(nèi)加強(qiáng)業(yè)務(wù)重視，對(duì)外尋求開(kāi)放合作。一方面，聚合支付市場(chǎng)規(guī)模處于高速上升階段，2020年聚合支付市場(chǎng)交易規(guī)模約為94萬(wàn)億元，同比增速為135%;另一方面，目前聚合支付商戶滲透率約為46%，有超50%的中長(zhǎng)尾小微商戶并未完成聚合收單拓展，仍是藍(lán)海。

對(duì)內(nèi)，區(qū)域銀行要深刻認(rèn)識(shí)做好新聚合支付業(yè)務(wù)管理的重要性，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善管理架構(gòu)。明確聚合支付業(yè)務(wù)管理部門(mén)，建設(shè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，從業(yè)務(wù)營(yíng)銷、日常運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、巡檢維護(hù)等角度配備資源，形成體系化的組織結(jié)構(gòu)，確保業(yè)務(wù)推廣有規(guī)劃、有步驟、有延續(xù)。要將聚合支付業(yè)務(wù)內(nèi)控管理作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)工作來(lái)抓，完善商戶錄入、審核等不同崗位設(shè)置，明確崗位職責(zé)，業(yè)務(wù)人員不得兼崗、混崗，形成相互監(jiān)督、相互制約的機(jī)制，設(shè)定考核標(biāo)準(zhǔn)，分解落實(shí)商戶管理責(zé)任，做到“責(zé)任到人、工作到人”。

對(duì)外，爭(zhēng)取與外部機(jī)構(gòu)合作拓展業(yè)務(wù)。財(cái)付通、支付寶、錢(qián)袋寶在拓展市場(chǎng)時(shí)均依靠地推機(jī)構(gòu)、服務(wù)商的力量，在涉及消費(fèi)支付的各行各業(yè)遍地開(kāi)花。城市商業(yè)銀行可在人力、成本等兼顧的條件下，靈活與地推拓展機(jī)構(gòu)開(kāi)展針對(duì)聚合支付業(yè)務(wù)的合作，區(qū)域銀行對(duì)行業(yè)方案、機(jī)具等沒(méi)有專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，要以開(kāi)放的心態(tài)與專業(yè)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作;以資源整合的方式引入成熟的行業(yè)解決方案，如中國(guó)銀聯(lián)條碼前置平臺(tái)，快速提升市場(chǎng)的適應(yīng)能力。

優(yōu)化管理體系，加大考核力度?？己耸倾y行業(yè)務(wù)的指揮棒，區(qū)域銀行可以適度加重考核指標(biāo)，加大費(fèi)用投入。由于支付業(yè)務(wù)對(duì)于區(qū)域銀行來(lái)講，潛在收益大于現(xiàn)有收益，且會(huì)對(duì)眾多行內(nèi)業(yè)務(wù)如零售、信貸、存款產(chǎn)生積極影響，因此必須做好戰(zhàn)略決策，設(shè)計(jì)戰(zhàn)略方向及思路，在相應(yīng)時(shí)間節(jié)點(diǎn)內(nèi)設(shè)立牽頭部門(mén)和協(xié)辦部門(mén)，優(yōu)化管理體系，明確責(zé)任分工。以某國(guó)有銀行分行聚合支付拓展業(yè)務(wù)的內(nèi)部分工為例，推廣上線前，所有工作具體由互金部負(fù)責(zé)，上線后，開(kāi)始由互金部與零售部共同開(kāi)展工作。在績(jī)效考核上，主要由互金部負(fù)責(zé)，在網(wǎng)點(diǎn)培訓(xùn)及宣傳上，主要由零售部負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的存款及中收、附帶衍生業(yè)務(wù)績(jī)效，由兩個(gè)部門(mén)分別進(jìn)行雙算。

銀行相關(guān)管理部門(mén)可以在全年考核、階段性考核、專項(xiàng)考核、個(gè)人考核等不同維度體現(xiàn)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，在獲客、活躍、留存、貢獻(xiàn)和轉(zhuǎn)介等不同階段有不同的考核重點(diǎn)，體現(xiàn)考核的靈活性和針對(duì)性。同時(shí)，在存款、貸款、銀行卡、手機(jī)銀行、增量擴(kuò)面等多項(xiàng)業(yè)務(wù)中進(jìn)行交叉營(yíng)銷。只有獲得充分重視，配套相應(yīng)的考核方法，經(jīng)費(fèi)上有持續(xù)投入，建立專職的隊(duì)伍，全員營(yíng)銷，齊抓共管，才能贏得線下場(chǎng)景。

區(qū)域銀行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，整體規(guī)劃布局市場(chǎng)，開(kāi)放心態(tài)整合外部資源，各網(wǎng)點(diǎn)守土有責(zé)、穩(wěn)扎穩(wěn)打、步步為營(yíng)，在區(qū)域內(nèi)達(dá)到既有鋪天蓋地的市場(chǎng)普及、又有頂天立地的行業(yè)深度，方能贏得線下的場(chǎng)景。

深耕線下場(chǎng)景，注重分層發(fā)展。“金融+場(chǎng)景”的生態(tài)圈能夠幫助銀行提升經(jīng)營(yíng)客戶和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)這兩大核心能力。移動(dòng)支付收單是銀行打造自身場(chǎng)景金融品牌不可或缺的重要一環(huán)，如2020年平安集團(tuán)就提出構(gòu)建包括金融、醫(yī)療、房產(chǎn)、汽車、智慧城市在內(nèi)的五大生態(tài)圈。

區(qū)域銀行可以采用模仿類似的策略，但是實(shí)施的策略中心則可不同。因?yàn)閰^(qū)域銀行本土化優(yōu)勢(shì)，可先對(duì)線下商戶拓展進(jìn)行整體布局，拿下針對(duì)生活、消費(fèi)、便民、金融、兩票（飯票、影票）、商城、旅游等場(chǎng)景，并且有能力拿下本地頭部商戶。同時(shí)，完成線下商戶線上化“遷移”，線上在手機(jī)銀行端口開(kāi)設(shè)本地生活端口，將本地商戶、便民服務(wù)、公用繳費(fèi)、城市服務(wù)等融合，提供“本土”的“一站式”服務(wù)。例如，安徽農(nóng)信社對(duì)商戶通過(guò)聚合支付引流到線上手機(jī)銀行，手機(jī)銀行中開(kāi)設(shè)“社區(qū)e銀行”，構(gòu)建本地的“O2O”場(chǎng)景，把銀行作為交易平臺(tái)，把“互聯(lián)網(wǎng)+”賦能給廣大商戶，形成客戶、商戶、銀行的生態(tài)共建共贏局面。

策略上建議城市商業(yè)銀行普遍做好C2B商戶的推廣，重點(diǎn)做好行業(yè)B2C商戶的推廣。從業(yè)務(wù)開(kāi)展的維度，可以把聚合支付線下場(chǎng)景按照支付方式分為兩大類，第一類是C2B，用戶通過(guò)掃描聚合二維碼臺(tái)卡完成支付，簡(jiǎn)易的二維碼臺(tái)卡在線下生活中隨處可見(jiàn)，主要廣泛分布在小超市、奶茶店、餐飲店等小微商戶，這類商戶拓展快、商戶單價(jià)小、市場(chǎng)潛在商戶數(shù)多;第二類是B2C，商戶通過(guò)智能POS、MIS收銀系統(tǒng)等設(shè)備掃描用戶的二維碼完成支付，以較大型或者支付場(chǎng)景頻率較高的商戶為主，如醫(yī)院民生、大型商超、公共服務(wù)類等。從商戶數(shù)量占比上，前者數(shù)量較大，但總體交易額較小，后者商戶數(shù)量占比較小，但總體交易額偏大。C2B支付形式商戶，在業(yè)務(wù)的形式意義更大，但業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)程度不高，推廣及維護(hù)成本率偏高，B2C支付形式商戶，在業(yè)務(wù)的營(yíng)收上貢獻(xiàn)更大，推廣及維護(hù)成本率偏低。因此應(yīng)普遍做好C2B商戶的推廣，重點(diǎn)做好行業(yè)B2C商戶的推廣。

以客戶為中心，擁抱聚合支付3.0時(shí)代。自2015年至2018年，聚合支付先后經(jīng)歷了1.0時(shí)代和2.0時(shí)代的快速發(fā)展，商戶收銀設(shè)備不斷進(jìn)化、收銀效率持續(xù)提升。進(jìn)入2019年后，傳統(tǒng)聚合支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，驅(qū)使機(jī)構(gòu)不斷壓縮交易手續(xù)費(fèi)率，聚合支付服務(wù)已漸成機(jī)構(gòu)利潤(rùn)主要來(lái)源。中小微商戶的需求也從單純地受理移動(dòng)支付，變成獲取一站式數(shù)字化管理工具和金融解決方案。

一是支付服務(wù)，幫助傳統(tǒng)店鋪在營(yíng)銷、收銀、店鋪管理等能力升級(jí);二是數(shù)據(jù)服務(wù)，通過(guò)店鋪消費(fèi)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，有效幫助商戶維系顧客;三是流量服務(wù)，有效幫助商戶維系顧客，通過(guò)多維數(shù)據(jù)報(bào)表、財(cái)務(wù)模型、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等指引商戶的經(jīng)營(yíng)及策略，同時(shí)將消費(fèi)者的注意力從線下轉(zhuǎn)移到線上，提升消費(fèi)者對(duì)于商戶的消費(fèi)黏性和習(xí)慣;四是營(yíng)銷服務(wù)，協(xié)助商戶通過(guò)信息推送等方式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，及時(shí)告知支付機(jī)構(gòu)或發(fā)卡銀行的相關(guān)營(yíng)銷活動(dòng)，降低商戶運(yùn)營(yíng)成本;五是金融配套服務(wù)，城市商業(yè)銀行可根據(jù)收單商戶的業(yè)務(wù)開(kāi)展及資金流動(dòng)情況建立風(fēng)控模型及定向金融服務(wù)政策，提供信貸、存款、理財(cái)?shù)葍?yōu)惠及服務(wù)支持。

中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品策應(yīng)

基于城市商業(yè)銀行金融科技實(shí)力，可充分利用中國(guó)銀聯(lián)已有的移動(dòng)支付產(chǎn)品及服務(wù)，利用自身比較優(yōu)勢(shì)進(jìn)行當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)或重點(diǎn)龍頭企業(yè)等市場(chǎng)拓展類工作，避免資源浪費(fèi)，提高經(jīng)濟(jì)效益。相應(yīng)的，城市商業(yè)銀行可考慮使用的產(chǎn)品及服務(wù)主要包含以下四方面。

支付工具。一是銀聯(lián)條碼前置平臺(tái)。銀聯(lián)條碼前置為城市商業(yè)銀行提供統(tǒng)一條碼支付接入能力，城市商業(yè)銀行不需要進(jìn)行技術(shù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)，即可快速入駐到銀聯(lián)條碼前置平臺(tái)，支撐機(jī)構(gòu)快速開(kāi)展條碼支付收單業(yè)務(wù)，滿足“斷直連”監(jiān)管需要。銀聯(lián)條碼支付前置平臺(tái)不收取任何額外費(fèi)用，平臺(tái)的微信支付、支付寶通道費(fèi)用延續(xù)了雙方現(xiàn)有通道成本，銀聯(lián)通道費(fèi)用延續(xù)了現(xiàn)有的銀行卡手續(xù)費(fèi)及優(yōu)惠體系。也就是說(shuō)，商戶側(cè)完全無(wú)感，與接入銀聯(lián)條碼前置平臺(tái)前費(fèi)率保持完全一致。此外，可為商戶帶來(lái)收款語(yǔ)音通知、流水查看、經(jīng)驗(yàn)報(bào)告等全套服務(wù)，可協(xié)助銀行提升商戶黏性，幫助銀行鎖定商戶。

二是快速收款碼。快速收款碼產(chǎn)品是中國(guó)銀聯(lián)針對(duì)人到人轉(zhuǎn)賬和收付款業(yè)務(wù)推出的銀標(biāo)二維碼產(chǎn)品，主要集中于配合區(qū)域銀行拓展小微商戶個(gè)人收款碼領(lǐng)域。付款人通過(guò)掃描收款人手機(jī)端應(yīng)用展示的付款碼，從而完成資金收付款的應(yīng)用場(chǎng)景，其交易流程與微信支付、支付寶個(gè)人收款碼相似。通過(guò)提供低門(mén)檻、快速接入并且能夠“T+0”實(shí)時(shí)入賬的功能，快速收款碼可以解決小微業(yè)主群體實(shí)現(xiàn)快速收款的核心訴求;同時(shí)，小微業(yè)主群體在按要求提供相關(guān)材料、簽訂收單服務(wù)協(xié)議后，可作為商戶進(jìn)行管理，從而通過(guò)貸記交易實(shí)現(xiàn)消費(fèi)資金“T+0”入賬。

快速收款碼具備顯而易見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)：其針對(duì)借記卡零費(fèi)率的優(yōu)勢(shì)更能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)行內(nèi)吸存攬儲(chǔ)的目標(biāo)，而在符合一定要求的前提下快速收款碼可以接受信用卡消費(fèi)，為消費(fèi)者提供更豐富的支付方式，滿足商戶需求，具備微信支付、支付寶個(gè)人收款碼所無(wú)法企及的優(yōu)勢(shì)。

特色卡產(chǎn)品。除了利用移動(dòng)支付解決方案外，城市商業(yè)銀行還可以小微企業(yè)卡為抓手，更好服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。中國(guó)銀聯(lián)小微企業(yè)卡具備豐富的卡權(quán)益，除標(biāo)準(zhǔn)銀聯(lián)卡可享受的權(quán)益外，該款卡產(chǎn)品針對(duì)小微企業(yè)還可提供以下五類服務(wù)，如軟件服務(wù)、法律援助、保險(xiǎn)服務(wù)、出行服務(wù)及代稅服務(wù)等。

小微企業(yè)卡在支付結(jié)算功能方面，可充分滿足小微企業(yè)個(gè)人及企業(yè)的基礎(chǔ)支付與結(jié)算需求，包括消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)、代收付、延期收付款等，同時(shí)支持銀聯(lián)二維碼、手機(jī)閃付等移動(dòng)支付功能，還可通過(guò)銀行業(yè)統(tǒng)一App“云閃付”享受公用事業(yè)繳費(fèi)、線上線下一站式辦稅、商戶申請(qǐng)、II或III類賬戶服務(wù)等多元化綜合服務(wù);在特色金融方面，可聯(lián)合推出定制專屬理財(cái)產(chǎn)品等權(quán)益服務(wù)，并發(fā)揮銀行、銀聯(lián)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供綜合授信、融資增信等服務(wù)，從而讓城市商業(yè)銀行抓牢用戶;在增值服務(wù)方面，小微企業(yè)卡一站式繼承了日常法律咨詢、財(cái)務(wù)咨詢、費(fèi)率優(yōu)惠、信用評(píng)估、定向捐助、配套軟件等專項(xiàng)增值服務(wù)。

綜合營(yíng)銷解決方案。銀聯(lián)營(yíng)銷解決方案為銀行業(yè)架設(shè)成熟營(yíng)銷平臺(tái)，除傳統(tǒng)折扣立減、滿額立減方式外，推出創(chuàng)新單品營(yíng)銷、數(shù)字禮券、定向送券、紅包碼等。

單品營(yíng)銷支持使用“云閃付”購(gòu)買特定商戶特定商品，在支付時(shí)直接核銷優(yōu)惠金額，滿足銀行基于不同目標(biāo)需求的營(yíng)銷方案設(shè)計(jì)，利用銀聯(lián)營(yíng)銷平臺(tái)特定營(yíng)銷活動(dòng)提供一站式、全流程服務(wù)支持。同時(shí)，可根據(jù)銀行需求，為銀行新辦卡用戶贈(zèng)送指定商品券，將新用戶向銀行商戶端引流，使新辦卡用戶驅(qū)動(dòng)活躍商戶的提升。通過(guò)此方法在市場(chǎng)中形成差異化營(yíng)銷，整合多方渠道資源實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，形成行內(nèi)資金閉環(huán)。

數(shù)字禮券也是銀行聯(lián)動(dòng)商戶、用戶的有效工具。數(shù)字禮券是由服務(wù)商、品牌商戶或支付機(jī)構(gòu)等進(jìn)行制券、發(fā)券、核券，用戶使用數(shù)字禮券可抵用特定商品、權(quán)益或金額。通過(guò)卡基、閃付、二維碼等多種支付產(chǎn)品，結(jié)合不同形式任務(wù)，可贈(zèng)送本商戶券、異業(yè)商戶券、交叉場(chǎng)景贈(zèng)送券等，支持贈(zèng)送免費(fèi)領(lǐng)取禮券資格、優(yōu)惠購(gòu)買禮券資格。數(shù)字禮券可針對(duì)指定銀行設(shè)置銀行日活動(dòng)、可用作新發(fā)卡權(quán)益、高端卡權(quán)益、用卡活躍營(yíng)銷等。其任務(wù)形式多樣、贈(zèng)送禮券豐富、用戶交互感強(qiáng)、支持社交分享，是銀行營(yíng)銷用戶的有力抓手。

運(yùn)營(yíng)工具。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，流量已經(jīng)逐漸成為各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的重中之重。中國(guó)銀聯(lián)所提供的“云閃付分行”小程序，開(kāi)放流量入口，豐富商業(yè)銀行拓客渠道，為自身產(chǎn)品及服務(wù)展示提供更多機(jī)會(huì)。目前城市商業(yè)銀行在與國(guó)有大型銀行App流量入口的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，很多時(shí)候，城市商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品無(wú)法觸達(dá)到用戶。為了協(xié)助城市商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)，發(fā)展用戶，中國(guó)銀聯(lián)在2020年為各行提供“金融小程序”平臺(tái)，商業(yè)銀行可將自有服務(wù)與內(nèi)容封裝成“云閃付分行”入駐“云閃付”，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在“云閃付”上的獲客與經(jīng)營(yíng)?！霸崎W付”作為開(kāi)放平臺(tái)，全國(guó)注冊(cè)用戶超過(guò)3億，具備交通、醫(yī)療、校園、公用繳費(fèi)等重點(diǎn)場(chǎng)景的綜合應(yīng)用。尚無(wú)手機(jī)銀行App的商業(yè)銀行可將“云閃付”作為其手機(jī)銀行App來(lái)推廣運(yùn)營(yíng)，針對(duì)不同銀行可進(jìn)行個(gè)性化定制，最大程度滿足各行的訴求;已有手機(jī)銀行或微信銀行的商業(yè)銀行同樣可將“云閃付”作為其另一個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道經(jīng)營(yíng)推廣實(shí)現(xiàn)獲客，可參考招商銀行手機(jī)銀行與掌上生活模式。

作者供職于中國(guó)銀聯(lián)重慶分公司

責(zé)任編輯：葛辛晶