■ 閆永晶

（中國(guó)人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001）

近年來(lái)，隨著國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（以下簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)”）建設(shè)持續(xù)深入，評(píng)級(jí)、擔(dān)保、小額貸款機(jī)構(gòu)及部分網(wǎng)貸平臺(tái)陸續(xù)接入征信系統(tǒng)，征信報(bào)告內(nèi)容日益豐富，使用率越來(lái)越高，征信違規(guī)查詢、對(duì)外出售、信息泄露等情況時(shí)有發(fā)生，對(duì)信息主體的隱私保護(hù)和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理提出了更高要求。由于征信監(jiān)管半徑持續(xù)擴(kuò)大，現(xiàn)場(chǎng)檢查作為征信合規(guī)管理的主要方式，因其程序和內(nèi)容較為固定、耗費(fèi)大量監(jiān)管資源、難以有效覆蓋所有機(jī)構(gòu)、監(jiān)管難以持續(xù)及滯后性等問(wèn)題，弊端日益凸顯。依靠科技手段，前移監(jiān)管關(guān)口，全面、持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)征信合規(guī)管理情況的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度不斷加大。

以A省為例，征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)為平臺(tái)依托，設(shè)立考核評(píng)級(jí)指標(biāo)，輔以征信中心反饋數(shù)據(jù)，實(shí)行線上常態(tài)化監(jiān)管。對(duì)人民銀行系統(tǒng)的征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以征信制度、輿情監(jiān)測(cè)、查詢收費(fèi)、宣傳工作、自查自糾開(kāi)展情況等為主要內(nèi)容，輔以年度業(yè)務(wù)考核。對(duì)評(píng)級(jí)、擔(dān)保、小額貸款機(jī)構(gòu)等其他接入機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱“征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)”）的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以征信內(nèi)控制度及操作規(guī)程、用戶備案及管理、密碼管理、異常查詢、查詢量及異議投訴情況、征信查詢前置系統(tǒng)建設(shè)情況等為主要內(nèi)容，輔以年度綜合評(píng)價(jià)。

本文以A省2020年征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)情況為樣本，搭建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并開(kāi)展實(shí)證分析，評(píng)價(jià)征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管效果。

一、征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)置

（一）評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)置

綜合考慮A省征信監(jiān)管實(shí)際及收集數(shù)據(jù)的可獲得性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、時(shí)效性，將征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制、人員與用戶管理、征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作和落實(shí)工作要求等4個(gè)主要因素按重要性占比2:4:3:1納入征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系。主要因素再細(xì)分為二級(jí)、三級(jí)指標(biāo)，按三級(jí)指標(biāo)執(zhí)行情況適當(dāng)扣分。

指標(biāo)設(shè)置方面，征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制因素設(shè)征信工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制是否健全、工作例會(huì)是否定期召開(kāi)、相關(guān)制度是否及時(shí)修訂和報(bào)備、年度內(nèi)內(nèi)部業(yè)務(wù)是否開(kāi)展審計(jì)、審計(jì)結(jié)束后是否及時(shí)報(bào)告審計(jì)情況等細(xì)目；人員與用戶管理因素設(shè)工作聯(lián)系人變動(dòng)是否及時(shí)報(bào)備、全員崗位教育輪訓(xùn)任務(wù)是否完成、從業(yè)人員記錄是否完整、用戶數(shù)量是否符合安全且必須的原則、用戶備案是否及時(shí)、離崗離職后用戶是否及時(shí)停用、全員征信合規(guī)知識(shí)測(cè)試合格率等細(xì)目；征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作因素設(shè)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)平均得分、發(fā)生違法提供或出售信息事項(xiàng)、發(fā)生因過(guò)失泄露信息事項(xiàng)、征信異議和投訴處理是否超時(shí)、處理征信異議和投訴是否認(rèn)真配合等細(xì)目；落實(shí)工作要求因素設(shè)落實(shí)和參加征信管理工作是否認(rèn)真到位、征信有關(guān)調(diào)研及情況反饋是否積極配合等細(xì)目。

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

根據(jù)上述要素和指標(biāo)，本文建立的征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系分為4個(gè)要素體系，20個(gè)具體指標(biāo),詳見(jiàn)表1。該體系涵蓋了征信工作內(nèi)部實(shí)力和外部環(huán)境因素，同時(shí)分為定量和定性兩個(gè)分析大類指標(biāo)，其中，X1-X17為定量指標(biāo)，Y1-Y3為定性指標(biāo)。

續(xù)表1 征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定

二、征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)模型構(gòu)建

本文選用征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)作為變量，借助SPSS13.0統(tǒng)計(jì)分析軟件運(yùn)用因子分析的方法對(duì)其進(jìn)行研究，最后利用綜合評(píng)價(jià)法，對(duì)征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管水平進(jìn)行進(jìn)一步評(píng)價(jià)。

（一）指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理

對(duì)17個(gè)指標(biāo)數(shù)據(jù)采用級(jí)差變換①僅選取征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中的17個(gè)定量指標(biāo)作為變量。，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，以消除量綱：

對(duì)各指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

（二）主成分分析

將標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO統(tǒng)計(jì)量和Bartlett＇s球形檢驗(yàn)，得到表2：

表2 KMO and Bartlett's Test

KMO值為0.614，說(shuō)明各變量間偏相關(guān)性較弱，Bartlett's球形檢驗(yàn)，拒絕單位相關(guān)陣的原假設(shè)，P＜0.001，適于因子分析。然后進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，得到如下結(jié)果，見(jiàn)表3：

表3 Total Variance Explained

表3反映了由17個(gè)具體指標(biāo)提取的4個(gè)公因子的特征值、方差貢獻(xiàn)率以及累計(jì)貢獻(xiàn)率?？梢缘贸觯@4個(gè)公因子的累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到了75.24%，反映了原有變量的大部分信息，說(shuō)明因子分析效果較為理想。

繼續(xù)建立因子載荷陣，并對(duì)因子載荷陣實(shí)行方差最大旋轉(zhuǎn)，使因子變量更具可解釋性，見(jiàn)表4，計(jì)算因子得分。

表4 Rotated Component Matrix(a)

續(xù)表4 Rotated Component Matrix(a)

從表4可知，征信工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制建設(shè)情況、征信業(yè)務(wù)相關(guān)制定修訂情況、征信業(yè)務(wù)相關(guān)制定報(bào)備情況、征信用戶備案情況、用戶數(shù)量規(guī)范情況、離崗和離職后征信用戶停用情況、全員征信合規(guī)知識(shí)測(cè)試情況等7個(gè)指標(biāo)在因子1上有較大載荷，這些指標(biāo)大都反應(yīng)的是人員與用戶管理，因此我們把第1公因子命名為人員管理因子。

征信工作例會(huì)召開(kāi)情況、全員崗位教育輪訓(xùn)任務(wù)完成情況、征信從業(yè)人員記錄情況、征信有關(guān)調(diào)研及情況反饋配合情況等4個(gè)指標(biāo)在因子2上有較大載荷，這些指標(biāo)大都反應(yīng)征信工作落實(shí)情況，因此我們把第2公因子命名為內(nèi)控機(jī)制因子。

征信異議和投訴處理超時(shí)情況、處理征信異議和投訴配合情況等2個(gè)指標(biāo)在因子3上有較大載荷，這些指標(biāo)大都反應(yīng)征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作，因此我們把第3公因子命名為維權(quán)處理因子。

年度內(nèi)內(nèi)部業(yè)務(wù)審計(jì)開(kāi)展情況、審計(jì)結(jié)束后報(bào)告審計(jì)情況等2個(gè)指標(biāo)在因子4上有較大載荷，這些指標(biāo)大都反應(yīng)征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的審計(jì)監(jiān)督方面，因此我們把第4公因子命名為審計(jì)監(jiān)督因子。

（三）確定權(quán)重

根據(jù)累積方差貢獻(xiàn)率公式，可以計(jì)算出各因子的權(quán)重。

表5 公因子權(quán)重表

續(xù)表5 公因子權(quán)重表

（四）征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管得分排名

在明確各因子權(quán)重后，采取客觀賦權(quán)法，得到競(jìng)爭(zhēng)力得分計(jì)算公式，即：

F=0.3820F1＋0.2230F2＋0.2007F3＋0.1943F4（2）

然后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn)，就可以得到A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在不同因子下的得分表，結(jié)合公式（2），計(jì)算出征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管得分，并進(jìn)行排序，具體結(jié)果見(jiàn)表6。

表6 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管得分排名表

由A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管綜合得分的排名順序，可以將其按強(qiáng)弱劃分為5種類型，見(jiàn)表7和表8：

表7 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管綜合得分排名表

續(xù)表7 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管綜合得分排名表

表8 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管得分排序表

根據(jù)分析評(píng)估分值區(qū)間，將征信監(jiān)管對(duì)象劃分為A、B、C、D、E五個(gè)等級(jí)，制定對(duì)不同等級(jí)接入機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施。對(duì)于分值100分~90分（含）為A類接入機(jī)構(gòu)，日常監(jiān)測(cè)，屬正常狀態(tài)；對(duì)于分值90分~80分（含）為B類接入機(jī)構(gòu)，日常監(jiān)測(cè)，提出改進(jìn)建議，屬基本正常狀態(tài)；對(duì)于分值80分~70分（含）為C類接入機(jī)構(gòu)，除日常監(jiān)測(cè)措施外，還需采取通報(bào)、約見(jiàn)談話等監(jiān)管措施，屬關(guān)注狀態(tài)；對(duì)于分值70分~60分為D類接入機(jī)構(gòu)，除日常監(jiān)測(cè)措施，采取通報(bào)、約見(jiàn)談話等監(jiān)管措施外，還需納入當(dāng)年或明年的現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃，屬特別關(guān)注狀態(tài)；對(duì)于分值低于60分為E類接入機(jī)構(gòu)，除日常監(jiān)測(cè)措施、采取通報(bào)、約見(jiàn)談話等監(jiān)管措施外，需立即開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，屬重點(diǎn)持續(xù)關(guān)注狀態(tài)。

（五）評(píng)價(jià)結(jié)論

從總體上看，A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果兩極分化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。第Ⅰ類的興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行三家接入機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)監(jiān)管要求完全得以遵守和執(zhí)行；而第Ⅴ類的地方股份制銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信聯(lián)社、華夏銀行征信業(yè)務(wù)監(jiān)管要求遵守和執(zhí)行力度較弱，征信工作存在較大不足；中間層次的接入機(jī)構(gòu)，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管要求基本得以遵守和執(zhí)行，但存在瑕疵。整體來(lái)看，政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行征信合規(guī)管理相對(duì)規(guī)范有效，地方法人接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)管理比較薄弱，工作有待持續(xù)改進(jìn)。

三、征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在的問(wèn)題

通過(guò)對(duì)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的搭建和模型分析可以看出，A省征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能夠發(fā)揮針對(duì)性較強(qiáng)的監(jiān)管作用，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面了解接入機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)推動(dòng)和創(chuàng)新思路并進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)提供了信息支撐，特別為監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取分級(jí)、分類監(jiān)管提供了有益參考。但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，A省現(xiàn)行的征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管存在以下幾個(gè)方面的突出問(wèn)題。

（一）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)和分析有效性不足

受制于監(jiān)管設(shè)計(jì)原則和思維定式，征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容中合規(guī)性指標(biāo)偏多，“內(nèi)控機(jī)制”“合規(guī)操作”等一級(jí)指標(biāo)項(xiàng)下的細(xì)目指標(biāo)多偏重于事后監(jiān)督。一是指標(biāo)設(shè)置不夠全面，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)的選取主要還是在傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)檢查的方案框架下考慮，指標(biāo)項(xiàng)覆蓋面存疑；二是數(shù)據(jù)指標(biāo)（包括征信中心反饋的數(shù)據(jù)）滯后性特征明顯，且個(gè)別反饋數(shù)據(jù)取得需逐級(jí)審批，難以高效發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用；三是細(xì)目指標(biāo)種類多，每個(gè)指標(biāo)項(xiàng)與信息安全的關(guān)聯(lián)度存在較大差異，且缺乏橫向之間的聯(lián)系，部分指標(biāo)內(nèi)容有重疊，部分指標(biāo)波動(dòng)性小。對(duì)這些指標(biāo)輔以不同的權(quán)重進(jìn)行分析評(píng)估，帶有一定程度的主觀性，得出的評(píng)估結(jié)論也容易出現(xiàn)偏差。

（二）采集的信息來(lái)源較為單一且質(zhì)量欠佳

受制于征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的形式，信息采集主要靠征信接入機(jī)構(gòu)自身通過(guò)“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)”報(bào)送。一方面，內(nèi)控機(jī)制建設(shè)落實(shí)情況、信息對(duì)外提供及使用、異議處理、工作落實(shí)等具體指標(biāo)的報(bào)送上，接入機(jī)構(gòu)往往保持謹(jǐn)慎態(tài)度，特別是涉及違規(guī)操作、突發(fā)事件等方面，難以收集到真實(shí)、有效、及時(shí)的信息；另一方面，數(shù)據(jù)和信息漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)情況偶有發(fā)生，報(bào)送信息質(zhì)量欠佳等情況普遍存在，難以滿足征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管要求。

（三）非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管質(zhì)效有待進(jìn)一步提升

從非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系及模型分析來(lái)看，征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)估分析主要集中在數(shù)據(jù)、報(bào)表收集和相關(guān)工作統(tǒng)計(jì)描述上，定性、定量分析和挖掘分析手段不足、深度不夠，監(jiān)管人員主觀判斷接入機(jī)構(gòu)規(guī)范程度的情況較多，難以高效發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。同時(shí)，雖然進(jìn)行了指標(biāo)體系設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集、評(píng)估分析、量化考核等一系列工作，但因?yàn)榱嗽u(píng)估而評(píng)估、對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果應(yīng)用不足，動(dòng)態(tài)應(yīng)用不充分的情況普遍存在，導(dǎo)致征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管常常流于形式。

四、進(jìn)一步提升征信合規(guī)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管質(zhì)效的建議

（一）健全規(guī)范非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系

在目前人民銀行尚未建立完整統(tǒng)一的征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析指標(biāo)體系和缺乏分析工具、方法的情況下，建議建立全國(guó)統(tǒng)一的全面的指標(biāo)體系和細(xì)分指標(biāo)，在此基礎(chǔ)上健全和完善各地征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系的規(guī)范化和制度化。指標(biāo)體系設(shè)計(jì)上應(yīng)注意四點(diǎn):一是拓寬信息采集渠道，加強(qiáng)人民銀行主動(dòng)收集、社會(huì)舉報(bào)等渠道建設(shè)；二是深入研究并總結(jié)各地征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)篩選出與征信風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性高的指標(biāo)，并明確評(píng)價(jià)權(quán)重；三是關(guān)注實(shí)時(shí)信息動(dòng)態(tài)，將監(jiān)管范圍擴(kuò)充到事前和事中，重點(diǎn)加強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、早期識(shí)別和機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)全周期監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)下放基層央行對(duì)征信系統(tǒng)的部分管理權(quán)限，便于查詢統(tǒng)計(jì)。

（二）切實(shí)發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)技術(shù)支撐作用

充分利用“征信查詢前置系統(tǒng)”和“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)”，整合現(xiàn)有信息資源，在將日常的異常查詢監(jiān)測(cè)、征信信息安全監(jiān)管、查詢?nèi)藛T報(bào)備、查詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等工作從線下全部轉(zhuǎn)為線上的基礎(chǔ)上，結(jié)合地方監(jiān)管實(shí)際，不斷完善“非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)”信息收集、接入機(jī)構(gòu)備案管理、監(jiān)督管理、異議處理、統(tǒng)計(jì)分析、輿情監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能，確保實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。同時(shí)，進(jìn)一步增加非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析頻次，將非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管常態(tài)化。

（三）充分應(yīng)用非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果

加強(qiáng)征信非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管評(píng)估結(jié)果的后續(xù)跟蹤處理，規(guī)范程序，充分依據(jù)評(píng)估結(jié)果對(duì)各類接入機(jī)構(gòu)開(kāi)展分級(jí)管理。特別是針對(duì)地方法人接入機(jī)構(gòu)合規(guī)管理規(guī)范性明顯低于全國(guó)性接入機(jī)構(gòu)的情況，要持續(xù)加大業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管力度。優(yōu)化監(jiān)管資源，注重非現(xiàn)場(chǎng)檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查有機(jī)結(jié)合，將年度、季度或月度非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)果作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要參考和依據(jù)。以定期通報(bào)、約談等方式方法，持續(xù)加大接入機(jī)構(gòu)對(duì)征信合規(guī)管理的重視程度，有效改善業(yè)務(wù)水平和工作質(zhì)量。