白鈺

摘 要：如今，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域正在快速發(fā)展，它有著高效便捷的特點，并在不斷改變著人們的生活和消費(fèi)方式，各種金融產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)。由于我國在校大學(xué)生數(shù)量巨大，而且對新鮮事物的接納能力強(qiáng)、消費(fèi)觀念超前，并愿意接受新穎消費(fèi)的方法，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場中出現(xiàn)了專門針對大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融分期購物平臺。與此同時，也出現(xiàn)了一些劣質(zhì)平臺利用學(xué)生愛攀比、容易沖動消費(fèi)的心理設(shè)計陷阱讓其掉入，進(jìn)而對學(xué)生的生活產(chǎn)生壓力和影響，甚至發(fā)生不幸。因此，分析影響大學(xué)生分期購物存在的風(fēng)險，并提出針對性對策，讓大學(xué)生更好地進(jìn)行分期消費(fèi)十分有必要。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；分期購物；大學(xué)生

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）02（a）-025-03

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟，傳統(tǒng)消費(fèi)方式不斷發(fā)生變化，由線下消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨即興起。大學(xué)生本身這種特殊的學(xué)生身份再加上具有較強(qiáng)的購買力，使其成為一個特殊的消費(fèi)群體，但缺乏穩(wěn)定的收入，在較大程度上限制了他們的高水平消費(fèi)。2005年招商銀行推出了首張大學(xué)生信用卡，在市場上獲得了很大反響，引來了其他大型銀行的效仿。但是，大學(xué)生沒有系統(tǒng)學(xué)習(xí)過金融理財知識，還款能力不足或不及時，導(dǎo)致銀行產(chǎn)生大量壞賬，以及許多大學(xué)生出現(xiàn)錯誤的消費(fèi)觀念，例如同學(xué)間盲目攀比、萌生不還款的僥幸心理、開始揮霍無度的消費(fèi)等。這引起了國家監(jiān)管部門的注意，于是在2009年，我國銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》規(guī)范了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，使大學(xué)生們想要預(yù)先消費(fèi)不能再通過信用卡業(yè)務(wù)獲得。

盡管大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)被迫停止，使大學(xué)生信用卡消費(fèi)市場出現(xiàn)了空缺，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，給大學(xué)生消費(fèi)金融市場的出現(xiàn)創(chuàng)造了機(jī)會，彌補(bǔ)了大學(xué)生不能申請信用卡的遺憾。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的擴(kuò)張與發(fā)展，一些電商企業(yè)也針對大學(xué)生這一特殊群體市場推出了產(chǎn)品，例如，京東于2014年率先推出互聯(lián)網(wǎng)金融市場中首款分期消費(fèi)產(chǎn)品——京東白條，阿里巴巴也不甘示弱在2015年時宣布正式上線支付寶花唄?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的快速發(fā)展雖然可以減緩大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的限制，但是從另一個角度來講，大學(xué)生在面對日益增多的互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品時，一些自控能力差、易盲目消費(fèi)以及愛攀比的大學(xué)生可能會對其自身造成不良影響，互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺如何更好地為大學(xué)生市場服務(wù)，引起了我們的思考。面對此背景，研究分析哪些因素會對大學(xué)生分期購物消費(fèi)行為產(chǎn)生影響，并對此提出針對性建議，具有重要的現(xiàn)實意義。

1 大學(xué)生分期購物平臺興起原因

1.1 供給斷層

在2009年國家對大學(xué)生信用卡的叫停后，我國全日制普通高校學(xué)生在校人數(shù)從2009—2017年一直在逐年增加，現(xiàn)在是基本維持在2700萬、2800萬左右，面對這種基數(shù)大的消費(fèi)群體的需求市場，大學(xué)生信貸市場出現(xiàn)了供給斷層。雖然大學(xué)生群體與其他社會消費(fèi)群體來比，其自身沒有穩(wěn)定的收入，大部分的消費(fèi)資金都是來自于父母給的生活費(fèi)，但是他們的思想隨著時代與時俱進(jìn)，喜歡追求潮流時尚，并且消費(fèi)觀念超前，接受新事物、新產(chǎn)品的能力較強(qiáng)，而且多是存在喜歡與他人攀比的心理，使得他們對分期消費(fèi)的需求巨大，成為分期購物新型消費(fèi)方式發(fā)展迅速的決定性因素。

1.2 國家政策的支持

2013年，隨著我國新一屆領(lǐng)導(dǎo)人換屆完成，有關(guān)金融改革的政策出臺在不斷加快，金融改革成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要部分。2015年國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動力的指導(dǎo)意見》指出，對于符合條件的消費(fèi)金融公司給予鼓勵，大力支持消費(fèi)信貸的發(fā)展，拓寬消費(fèi)金融公司試點范圍，激發(fā)民眾消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)變革與升級。2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部等六部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求目前暫停所有網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)針對在校大學(xué)生開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐漸消化存量業(yè)務(wù)，有關(guān)于危害大學(xué)生人身安全的行為，例如分期平臺進(jìn)行暴力催收等要制止。因此，大學(xué)生分期購物平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下迅速發(fā)展。

1.3 申請操作簡單、快捷

需要開通的用戶只需要通過指定網(wǎng)頁如實填寫自己的信息，就可以憑借這些信息獲得一定數(shù)量的消費(fèi)額，也不需要擔(dān)保，相對于申請銀行信用卡來說，申請過程簡單、審批速度快。其他只針對大學(xué)生的分期購物平臺，辦理時只需大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行卡等信息即可，辦理過程簡單便捷，易于吸引大學(xué)生這樣的年輕消費(fèi)群體。

2 大學(xué)生分期購物方面的風(fēng)險原因分析

2.1 大學(xué)生方面

2.1.1 經(jīng)濟(jì)能力有限

大學(xué)生的資金來源主要是來自父母給予的生活費(fèi)、在學(xué)校獲得的獎學(xué)金以及外出兼職掙的錢，其金額還是十分有限的，而且也是少數(shù)人才能獲得獎學(xué)金，少數(shù)人才能擠出時間去兼職掙錢，大多數(shù)的錢還是家庭提供的生活費(fèi)，如果他們盲目過度消費(fèi)，一旦后期沒有足夠的金錢支付，最后大部分款項還是要由父母代為償還。

2.1.2 對分期購物平臺基本使用知識不足

對于剛從父母呵護(hù)的“溫室”走出來，開始接觸社會的大學(xué)生，他們不知社會環(huán)境的復(fù)雜、自我保護(hù)意識淡薄，有關(guān)金融領(lǐng)域的內(nèi)容也不通曉?，F(xiàn)在有許多大學(xué)生在分期購物平臺中購買東西時，對平臺風(fēng)險和利息沒有做到及時和清晰的了解，認(rèn)為利息沒多少錢，能夠負(fù)擔(dān)得起，進(jìn)而掉入具有高風(fēng)險和高利息平臺的陷阱中。還有就是大學(xué)生的權(quán)力維護(hù)意識淡薄，不懂得如何維護(hù)自己的合法權(quán)益，一些膽小的學(xué)生在自己的權(quán)益受到侵害后，選擇沉默，使得一些平臺利用學(xué)生不敢為自己維權(quán)和法律漏洞使某些規(guī)定有一定的偏向性，侵犯大學(xué)生的權(quán)益。

2.1.3 大學(xué)生不良消費(fèi)觀念

從小生活在21世紀(jì)的大學(xué)生生活條件相對于老一輩優(yōu)越、喜歡追求新異，對于接納新鮮事物的能力很強(qiáng)。現(xiàn)在的學(xué)生大多數(shù)家庭環(huán)境也較好，每個月父母給的生活費(fèi)也會相對多一些，但是這種環(huán)境會讓他們對金錢的需求不斷增加。雖然生活費(fèi)能滿足他們大部分的基本生活需求，但是過度玩樂的錢，高端電子產(chǎn)品以及奢侈品卻是無法負(fù)擔(dān)的起，當(dāng)他們嘗試了分期付款，嘗到了甜頭，就可能刺激到大學(xué)生的消費(fèi)欲望，對他們以及旁人產(chǎn)生很大的誘惑，同學(xué)之間發(fā)生攀比現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致不理性消費(fèi)，引起誠信缺失。

2.2 分期購物平臺方面

2.2.1 信用考核體系不健全，平臺間缺乏合作

分期購物平臺與傳統(tǒng)銀行不同，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以獲取統(tǒng)一權(quán)威的用戶信用數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在的分期購物平臺無法獲取這類信用數(shù)據(jù)，而且各個平臺之間出于利益上的考慮，數(shù)據(jù)庫相互孤立，數(shù)據(jù)共享程度不高，使得平臺在評估審核時無法準(zhǔn)確了解學(xué)生用戶的信用狀況，只能通過學(xué)生用戶在平臺自身的交易數(shù)據(jù)來進(jìn)行評估考核用戶的信用狀況，有些用戶可能會利用各平臺之間還款日期和條款不同，向其他平臺上借款換另一平臺借的錢，存在很大的用戶違約風(fēng)險。

2.2.2 相關(guān)法律不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，大學(xué)生分期購物平臺這一新興的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，雖然現(xiàn)在國家有出臺一些意見和辦法，但是仍沒有一部完整的法律法規(guī)，分期購物平臺的內(nèi)部控制和外部監(jiān)督都不夠成熟健全，仍會存在許多問題，例如平臺隱瞞相關(guān)費(fèi)率、平臺泄露用戶個人信息、平臺收款方式存在不當(dāng)行為以及交易條約的不合理合法等，這都不利于分期購物交易市場的健康發(fā)展和各平臺間的公平競爭。

3 大學(xué)生分期購物風(fēng)險控制措施

3.1 大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀和主動學(xué)習(xí)分期購物平臺使用的相關(guān)知識

大學(xué)生應(yīng)該主動排斥不良、不理智的消費(fèi)行為，清楚地認(rèn)識到個人信用的重要性，盡可能做到每一次的消費(fèi)都是合理的。有著不良消費(fèi)習(xí)慣的同學(xué)也要學(xué)會去改變，例如可以通過記錄自己的每一筆消費(fèi)，在月末時進(jìn)行反思總結(jié)，哪些消費(fèi)是沒有意義的，如果剩下了這些錢可以用來去做多少有意義的事；或者在寒暑假時出去打一份工，體會一下掙錢的不易與艱辛，才能明白要理智消費(fèi)，樹立起正確的消費(fèi)觀。

分期購物平臺出現(xiàn)的時間不到十年，各種政策或者技術(shù)都在不斷發(fā)展并逐漸走向成熟，身為大學(xué)生我們要主動學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識和提高自我風(fēng)險防護(hù)意識，對自己選擇的分期購物平臺有一個全面清晰的了解，在交易時保持足夠的警惕性，在權(quán)益受到侵害時，要勇于站出來，利用所學(xué)知識維護(hù)自身的合法權(quán)益，從而維護(hù)一個健康的分期購物交易市場。

3.2 學(xué)校要加強(qiáng)心理、理財和信用教育

高校不能只是傳授學(xué)生與其本專業(yè)相關(guān)的理論知識，也應(yīng)該開設(shè)有關(guān)理財和消費(fèi)的公共選修課程供學(xué)生學(xué)習(xí)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價值觀。學(xué)校還可以通過舉辦講座和主題班會的形式，教育引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，避免過度消費(fèi)，給非法校園貸的市場空間。最后，學(xué)校還可以鼓勵學(xué)生通過其他形式獲取額外的生活費(fèi)，在條件允許的情況下，可以為學(xué)生介紹靠譜的實習(xí)或者兼職公司，或者積極引導(dǎo)學(xué)生參加創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽贏取獎金。

3.3 分期購物平臺要加強(qiáng)創(chuàng)新與合作

分期購物平臺作為一種新興的信貸機(jī)構(gòu)，各分期平臺需要不斷完善自身的組織系統(tǒng)，在整體作業(yè)流程、融資渠道、經(jīng)營模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，使自己在市場中占據(jù)一席之地，在相互競爭中占據(jù)有利地位。平臺還應(yīng)改進(jìn)網(wǎng)站或者軟件建設(shè)，倡導(dǎo)積極、健康的消費(fèi)理念，引導(dǎo)大學(xué)生合理分期消費(fèi)。

分期購物平臺在對大學(xué)生群體的消費(fèi)需求和趨勢進(jìn)行調(diào)查了解，與品牌商戶進(jìn)行合作，推廣多樣化的分期消費(fèi)產(chǎn)品。平臺還可以與金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)合作，在能夠確保用戶個人信息安全且不會被盜用的情況下，對將要或者正在進(jìn)行分期消費(fèi)的學(xué)生用戶，利用云計算、大數(shù)據(jù)等人工智能技術(shù)，分析學(xué)生用戶一段時期內(nèi)的消費(fèi)行為和消費(fèi)趨勢，作出信用評估報告，并確定其授信額度和信用等級，并跟隨學(xué)生用戶后期的還款情況，相對應(yīng)地改變其信用等級，進(jìn)而提高分期購物平臺的風(fēng)險控制能力，也讓大學(xué)生用戶意識到信用的重要性。

3.4 政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督與引導(dǎo)

政府可以加大對正規(guī)分期購物平臺的支持力度，降低其融資或納稅等成本，提高其抗風(fēng)險能力。現(xiàn)在我國雖然有《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見》和《網(wǎng)貸辦法》這兩部與互聯(lián)網(wǎng)金融或者網(wǎng)貸的法律法規(guī)，但這也僅僅在宏觀層面有指導(dǎo)性的作用，大部分現(xiàn)實問題或者新出現(xiàn)的問題仍不能解決，所以政府還要出臺相關(guān)的法律法規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)分期購物市場規(guī)范化，制定詳細(xì)具體并且匹配的有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)分期購物的實施細(xì)則，明確規(guī)定各地相關(guān)管理部門及機(jī)構(gòu)的職責(zé)和管理范圍，使法律法規(guī)具有可操作性。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代使互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩者的結(jié)合成為經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的重要方向，在一定程度上提高了金融領(lǐng)域的效率，拓寬了金融行業(yè)市場。但是相應(yīng)的政策不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融分期消費(fèi)還面臨著許多問題，例如用戶的隱私如何保護(hù)、用戶的身份如何認(rèn)證以及信用體系的建立和升級等。如何指引學(xué)生正確運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，在為生活帶來方便的同時，不對自己的安全構(gòu)成威脅，是我們應(yīng)該關(guān)注的一個熱點。大學(xué)生作為年輕一代應(yīng)該學(xué)會通過互聯(lián)網(wǎng)實時了解金融服務(wù)的變化情況，及時學(xué)習(xí)新金融知識和如何規(guī)避風(fēng)險的內(nèi)容，提高自身的防護(hù)能力。

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