龔夕竹 賈煜菲 賈雯丹 武菲

摘要：本文旨在揭示北京人口老齡化程度和金融排斥之間的關(guān)系，并對北京市如何有效減輕老年人金融排斥程度提出相關(guān)建議。本文通過問卷調(diào)查法、STATA空間計量分析法、SPSS分析法，闡述了北京市16個區(qū)老年人金融排斥的現(xiàn)狀，并對北京市老年人金融排斥影響因素進行分析，揭示了在金融發(fā)達地區(qū)也存在老年人金融排斥的規(guī)律，提出了減輕北京市老年人金融排斥的對策，通過研究視角的創(chuàng)新，利用最新的各項數(shù)據(jù)，揭示老年人金融排斥現(xiàn)狀，豐富對人口老齡化程度與金融排斥關(guān)系的研究。

關(guān)鍵詞：老年人 金融排斥 北京市 普惠金融

近幾年來，金融發(fā)展的速度越來越快，在日常生活中扮演了很重要的角色。與此同時，中國社會的人口老齡化程度也越來越深，但金融在老年群體中接受度不是很高，金融排斥的關(guān)注度越來越高。本文主要研究北京地區(qū)老年人口的金融排斥現(xiàn)象，研究人口老齡化程度與金融排斥之間的關(guān)系，為北京市確定和落實普惠金融政策提供一定的借鑒。

金融排斥最早于20世紀末被國外的金融地理學家所認識，2002 年由學者周立和胡鞍鋼將金融排斥概念引入國內(nèi)，但直到 2007 年才受到學者們的廣泛關(guān)注。目前，國內(nèi)關(guān)于金融排斥的研究已經(jīng)有一些成果，但對老年人口金融排斥問題的研究很少，因此本項目的研究豐富了國內(nèi)關(guān)于對該問題的研究。在實際中，本文的研究對北京市確定普惠金融政策的范圍和力度也具有一定的現(xiàn)實意義。

金融排斥是指當一個人在購買和使用金融產(chǎn)品時遇到困難，這使得正常使用金融產(chǎn)品和獲得金融服務(wù)變得不可能，LeyhonA（1995）將金融排斥定義為社會弱勢群體和貧困人群由于距離金融服務(wù)機構(gòu)及其分支網(wǎng)點較遠，而被主流金融服務(wù)排除在外。老年人作為社會弱勢群體，相對于其他群體更容易受到金融排斥（Leyshon et al.，2008）。同時，根據(jù)已有文獻發(fā)現(xiàn)，金融不發(fā)達地區(qū)更容易受到金融排斥，如Panigyrakis et al（2002）年在Financial Exclusion in Isolated Greek Islands中提出，在收入水平普遍較低、經(jīng)濟落后、地理落后、教育水平落后的農(nóng)村地區(qū)更容易導致金融排斥。田霖2011年在《我國金融排斥的城鄉(xiāng)二元性研究》中證實了城市金融排斥現(xiàn)象比農(nóng)村小。劉長庚和羅午陽2019年在《互聯(lián)網(wǎng)使用與農(nóng)戶金融排斥》中提出，要加大對老年人群體的投入，提高老年人的金融可用性，加快普惠金融體系的建立。本文將北京作為一個數(shù)據(jù)樣本，研究分析老年人口是否存在明顯的金融排斥現(xiàn)象，揭示北京市人口老齡化程度和金融排斥之間的關(guān)系。

本文對金融排斥內(nèi)涵的研究進行豐富和延伸，進一步探討現(xiàn)今經(jīng)濟社會金融排斥的內(nèi)在含義。從北京市老年人這一獨特視角進行金融排斥的研究，豐富關(guān)于金融排斥老年群體的研究內(nèi)容;同時將金融發(fā)達地區(qū)作為研究范圍，進一步完善了北京市老年人金融排斥情況的分析內(nèi)容。通過實地走訪、問卷調(diào)查，分析北京市老年人金融排斥的影響因素，并且利用最新的北京地區(qū)各項數(shù)據(jù)，結(jié)合當前社會老年化發(fā)展趨勢，通過實證分析的研究方法，構(gòu)建北京市金融排斥指數(shù)，對北京市老年人金融排斥程度進行衡量，揭示當前老年人金融排斥現(xiàn)狀，豐富對人口老齡化程度與金融排斥關(guān)系的研究。

此外，本文將主要運用問卷調(diào)查法、實證分析法，分析北京市老年人的金融排斥問題，并提出相應(yīng)的對策建議。首先運用問卷調(diào)查法，分析北京市老年人這一特殊群體遭受金融排斥的主要影響因素。根據(jù)所收集的調(diào)查問卷進行單因素方差分析、相關(guān)分析、交叉分析等，結(jié)合SPSS軟件分析得出老年人金融排斥的主要影響因素。后用STATA軟件，選取了北京市16個區(qū)的老年人口（60歲及以上老年人口）占各區(qū)總?cè)丝诘谋戎貫榻忉屪兞?，融合SDM空間計量模型得出北京市各個區(qū)之間存在空間自相關(guān)性，揭示北京市人口老齡化程度與金融排斥之間的關(guān)系。

一、北京市老年人金融排斥的影響因素分析

本部分主要運用問卷調(diào)查法，分析北京市老年人這一特殊群體遭受金融排斥的主要影響因素。對所收集的調(diào)查問卷利用SPSS軟件進行老年群體自身認知水平的單因素方差分析、老年群體自身與外界影響因素的相關(guān)分析以及交叉分析等之后可以得出結(jié)論，認為影響老年人產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象的因素主要有金融網(wǎng)點的距離、金融產(chǎn)品數(shù)字化、設(shè)備更新及時性、老年人服務(wù)通道、金融機構(gòu)的有效引導、傳播渠道與途徑限制等。

調(diào)查問卷共設(shè)置18道題，包括調(diào)查人員的基本情況以及老年人金融排斥的影響因素兩個方面，對于影響因素方面的調(diào)查又分為老年人自身需求因素的影響和外界供給因素的影響兩個角度，從內(nèi)外兩個方向調(diào)查老年人金融排斥的影響因素。問卷依據(jù)老年人實際情況設(shè)置相應(yīng)問題，符合老年人的認知水平，所要測量的內(nèi)容與目標相符合。問卷一共分發(fā)了200份，實際回收了150份有效問卷。效度檢驗結(jié)果P值小于0.05，認為該次問卷有效;信度檢驗系數(shù)為0.784，在可接受范圍內(nèi)，本次問卷結(jié)果可信。以下是根據(jù)收回的問卷對老年人金融排斥影響因素的分析結(jié)果呈現(xiàn)：

（一）基本情況統(tǒng)計表

由表2-5可知，理財知識的了解程度與金融產(chǎn)品數(shù)字化間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)R=-0.609，Sig.=0.000<0.01，存在線性相關(guān)關(guān)系，在0.01的水平下線性關(guān)系顯著。說明金融產(chǎn)品的數(shù)字化對老年人了解理財知識帶來不便。理財知識的了解程度與業(yè)務(wù)辦理電子化的操作便利性間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)R=-0.666，Sig.=0.000<0.01，存在線性相關(guān)關(guān)系，在0.01的水平下線性關(guān)系顯著。說明業(yè)務(wù)辦理電子化的操作對老年人了解理財知識帶來不便。

（六）老年人了解金融產(chǎn)品的傾向與是否受親朋好友影響之間的關(guān)系

由表2-7可以得出，金融機構(gòu)提供的服務(wù)是否到位對老年人獲取和使用金融產(chǎn)品造成很大的影響，服務(wù)的好壞很大程度上決定了老年人的金融排斥程度。

二、北京市金融排斥程度的衡量與現(xiàn)狀

（三）數(shù)據(jù)來源

解釋變量（age）是北京市各區(qū)老年人口與各區(qū)總?cè)丝诘谋戎担瑏碓从诒本┦欣淆g工作委員會辦公室2019年發(fā)布的《北京市老齡事業(yè)發(fā)展報告》。

被解釋變量（Y）是金融排斥的影響程度，其中2014-2018年北京市各區(qū)金融機構(gòu)的存貸款余額數(shù)據(jù)來源于《中國區(qū)域經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》;2014-2018年北京市各區(qū)的銀行二級支行和銀行儲蓄所以及其員工人數(shù)數(shù)據(jù)來源于《北京市統(tǒng)計年鑒》。

控制變量（X）數(shù)據(jù)摘自于《中國區(qū)域經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》。

（四）建?；貧w

1.空間權(quán)重矩陣的選取?？臻g計量分析的基礎(chǔ)前提是計算出所分析地區(qū)之間的空間距離w，有地理距離空間權(quán)重矩陣，[0-1]空間權(quán)重矩陣和經(jīng)濟地理距離空間權(quán)重矩陣三種矩陣形式。本文采取 [0-1]空間權(quán)重矩陣，北京市16個地區(qū)相鄰地區(qū)為1，不相鄰地區(qū)為0，自身與自身為0，形成一個對稱矩陣：

主對角線上的元素為 0，它衡量了自身與自身的距離。除了主對角線外的元素則滿足：

因此，北京16個區(qū)形成一個16*16的[0-1]矩陣。

2.空間自相關(guān)性。首先通過Moran指數(shù)和Getis & Ord指數(shù)進行空間自相關(guān)檢驗，檢驗16個區(qū)的金融服務(wù)之是否存在空間自相關(guān)性，如果存在顯著空間自相關(guān)，則進行建模進行實證回歸分析。金融排斥空間自相關(guān)檢驗如表4-1所示。

通過表4-1可知，北京市16個區(qū)的銀行二級支行、儲蓄所機構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量絕大部分通過了Moran指數(shù)的顯著性水平，且具有正向相關(guān)系數(shù)，表明北京市16個區(qū)的金融服務(wù)存在空間自相關(guān)性。 Getis & Ord指數(shù)也顯示北京市金融排斥空間分布的正相關(guān)性，且發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)發(fā)展在空間分布上的熱點，即北京市各區(qū)銀行網(wǎng)點分布出現(xiàn)高值與高值聚集。首都功能核心區(qū)和城市功能拓展區(qū)成為北京市金融服務(wù)的空間集聚中心，同時也是金融排斥程度最輕的中心地區(qū)。金融機構(gòu)存貸款數(shù)量同樣通過Moran指數(shù)和 Getis-Ord 指數(shù)檢驗。

3.空間計量SDM。本文分析北京市16個區(qū)近5年來的金融排斥，因此屬于面板—截面數(shù)據(jù)，采用面板固定效應(yīng)模型，可以從面板截距項中體現(xiàn)區(qū)域差異。采用空間杜賓模型（SDM），它在空間滯后模型（SAR）的基礎(chǔ)上，不僅引入被解釋變量空間加權(quán)矩陣w1，還包括了解釋變量的空間加權(quán)矩陣w2，用于表示鄰近區(qū)域解釋變量空間相關(guān)性對金融排斥的影響。

Stata回歸結(jié)果如下：

由回歸結(jié)果分析可得，ρ=0.611，表明其他地區(qū)的老年人金融排斥現(xiàn)象會對該區(qū)的金融排斥產(chǎn)生影響，北京市各個區(qū)之間存在空間自相關(guān)性;北京市各個區(qū)的老年人口占比與金融機構(gòu)的存款和金融機構(gòu)的數(shù)量的系數(shù)分別為-0.115，-0.005，-0.009，負相關(guān)，表明隨著老年人口占比的增加，金融排斥現(xiàn)象更加明顯，即老齡化程度和金融排斥顯著正相關(guān)。

回歸結(jié)果與文獻綜述和SPSS分析的結(jié)論一致，即在金融發(fā)達的地區(qū)也存在老年人金融排斥現(xiàn)象，且老年人口越多越容易受到金融排斥。

四、結(jié)論與建議

基于上述研究，得到以下結(jié)論：

老年人群體特征較為明顯，他們偏向于安穩(wěn)，不愿意冒險，抗風險能力比較弱。根據(jù)上面的分析，影響老年人金融排斥的原因有很多，數(shù)字化、自身的態(tài)度等都是影響老年人金融排斥的因素。解決金融排斥問題，不單單需要老年人自身的改變，更需要政府部門、金融機構(gòu)等多方面的共同努力。根據(jù)當前的分析結(jié)果，結(jié)合實際情況，給出以下幾點建議：

（一）政府應(yīng)當增加老年人的可支配收入

分析表明，北京地區(qū)老年人的收入水平是影響其金融排斥程度的一個重要因素，同時，在金融排斥程度較高的北京區(qū)域中，經(jīng)濟發(fā)展水平也隨之受到限制，居民收入水平也會下降。也就是說，財政收入水平和居民收入水平是相輔相成、相互制約的。低收入降低了老年人口對風險的承擔能力，不符合金融機構(gòu)的風險評估最低水平，因此產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象的發(fā)生。所以，提高北京市老年人口居民收入是減弱北京市金融排斥的重要手段。公共部門可以通過實行相關(guān)權(quán)力下放政策，增加老年人的收入，從而增加老年人的消費，增加其財政負擔能力，進而提高金融包容度水平，達到惠普金融。

（二）擴大金融知識的宣傳范圍，加深金融普及的程度

老年人有獲得多種理財產(chǎn)品的機會，應(yīng)提倡老年人多多了解金融產(chǎn)品知識，通過多種渠道，增強老年人購買理財產(chǎn)品的意識。通過提高老年人對金融產(chǎn)品知識的了解，來降低老年人對于金融的排斥度。

（三）老年人應(yīng)當客觀地評估自己的經(jīng)濟水平，并以各種方式提高自身的金融素養(yǎng)

目前，參考北京地區(qū)老年人文化水平數(shù)據(jù)，他們的文化水平普遍較低，理解金融知識的能力有限，很大程度上導致他們產(chǎn)生金融排斥。隨著時間的推移，現(xiàn)代金融正在不斷更新和變化，金融網(wǎng)絡(luò)和電子創(chuàng)新也在不同程度地發(fā)展，通過電子銀行推出的金融產(chǎn)品日益復雜，金融知識匱乏的人很容易落后于時代，自動被排除在外。因此，必須提高自身對金融問題的認識，更新金融價值重要性理念，提高老年人的金融認識。老年人的金融知識水平越高，他們的金融知識越豐富，金融理解水平越強，對金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品的接受度就更高，即可減少自身的金融排斥性。

（四）研究開展適合老年人群體特征的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)

降低金融排斥，不僅僅需要在“需求方”方面下功夫，更要在“供給方”方面下功夫。研究出通俗易懂、可操作性強、上手快的產(chǎn)品，能夠增強老年人對于金融產(chǎn)品的興趣，借此來降低老年人口的金融排斥。

（五）加快建立完備的金融監(jiān)管體系

無論是對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融監(jiān)管都是尤為重要的一個存在，要減少金融行業(yè)的不規(guī)范現(xiàn)象，嚴懲金融詐騙，提供一個安全、合乎規(guī)范的金融環(huán)境，切實保護老年人的權(quán)益，降低老年人因遭遇詐騙而產(chǎn)生的金融排斥。

（六）完善的法律法規(guī)

有效的法律體系和良好的法律環(huán)境是加強惠普金融法制建設(shè)的題中應(yīng)有之義，也是保障老年人群體有效獲得公平金融服務(wù)的前提。同時，完善的法律法規(guī)有助于降低偏遠地區(qū)金融機構(gòu)的服務(wù)成本和交易風險。有關(guān)部門應(yīng)積極推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低儲蓄排斥影響。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵老年人使用銀行卡，加大對弱勢群體和中小微經(jīng)濟體的維護與保障力度，積極推進公共財政硬件建設(shè)，緩解金融排斥現(xiàn)象。

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作者單位：北京聯(lián)合大學