歐陽(yáng)嵐

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及技術(shù)的發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展模式也在悄然地發(fā)生著變化。在以往的發(fā)展模式中，金融行業(yè)受資本的驅(qū)動(dòng)，依靠的是行業(yè)人員的專業(yè)性以及經(jīng)驗(yàn)，但是在當(dāng)前的發(fā)展階段，金融行業(yè)的技術(shù)性特征已經(jīng)越來越明顯，資本仍然是驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，?duì)行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人員也依然具有比較高的專業(yè)性要求，但是發(fā)展的內(nèi)生性因素已經(jīng)由經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)逐漸轉(zhuǎn)向科技創(chuàng)新引領(lǐng)型因素。在這個(gè)過程中傳統(tǒng)的金融交易模式以及運(yùn)營(yíng)模式受到了一定的沖擊，但是更多的是對(duì)行業(yè)的發(fā)展與變革的積極作用。因此，對(duì)目前金融科技創(chuàng)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，以期能夠促進(jìn)科學(xué)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合。

關(guān)鍵詞：金融;科技創(chuàng)新;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）06-0053-03

隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)交易額也在不斷地增加，在這個(gè)過程中金融科技的重要性不斷地得到凸顯，從金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)上來看，科技已經(jīng)成為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，技術(shù)所帶來的金融創(chuàng)新已經(jīng)超越了資本本身所帶來的影響力。現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合，催生了大量新型的金融運(yùn)營(yíng)方式，這在很大程度上提升了金融行業(yè)的活力，但是技術(shù)本身也對(duì)傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式造成了一定的沖擊。金融行業(yè)的從業(yè)者需要適應(yīng)金融科技下管理方式以及工作方式的變革，同時(shí)技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式，但也造成了金融市場(chǎng)不穩(wěn)定性因素的增加，可以說金融科技的出現(xiàn)造成機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的行業(yè)發(fā)展情況，有必要對(duì)其中存在的利害關(guān)系進(jìn)行深入的研究。

一、金融科技所引發(fā)的新型商業(yè)模式的影響

目前信息技術(shù)不斷發(fā)展，技術(shù)的適用性不斷地提升，引發(fā)了全球范圍內(nèi)的信息產(chǎn)業(yè)革命，傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)以及商業(yè)模式受到了一定的沖擊，同時(shí)催生出了很多新型的商業(yè)模式，可以說信息技術(shù)行業(yè)對(duì)商業(yè)模式的影響是深遠(yuǎn)的也是全面的。傳統(tǒng)的商業(yè)模式在科技的影響下正在發(fā)生顛覆性的改變，從本質(zhì)上來說屬于生產(chǎn)力變革引起的生產(chǎn)關(guān)系變革。在金融行業(yè)，金融科技的發(fā)展與應(yīng)用就是生產(chǎn)力發(fā)展的集中體現(xiàn)。信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合直接帶來了金融行業(yè)創(chuàng)新能力的提升。從行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)上來看，金融科技的應(yīng)用是行業(yè)發(fā)展的必然要求，金融技術(shù)擁有廣闊的發(fā)展空間。也正是因?yàn)槿绱耍鹑诳萍极@得了大量金融資本的支持，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)刃滦偷慕鹑谀Ｊ?。在金融科技所主?dǎo)的行業(yè)創(chuàng)新中，用戶體驗(yàn)成了行業(yè)發(fā)展的重要導(dǎo)向。將技術(shù)作為行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，充分地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的低成本優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)地進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)張，帶來了金融市場(chǎng)的繁榮，而資本的驅(qū)動(dòng)力又進(jìn)一步促進(jìn)了金融科技的發(fā)展，同時(shí)金融科技也成了金融市場(chǎng)的投資熱點(diǎn)，業(yè)內(nèi)估計(jì)2020年中國(guó)金融科技相關(guān)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到12萬億元。金融科技所帶來的顛覆性影響，主要包括以下幾個(gè)方面。

信息科技對(duì)現(xiàn)代社會(huì)的影響是全方面的，尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)空間去中心化的特征明顯，人們的思維方式以及行為方式受到了很大的影響，同時(shí)智能手機(jī)的普及進(jìn)一步提升了信息交流量，金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的距離被無限拉近。傳統(tǒng)PC端的互聯(lián)網(wǎng)受到的限制比較多，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在自由性上有了很大的提升，引發(fā)了信息交流方式的變革，這種變革也深刻地影響了金融市場(chǎng)，人們的消費(fèi)方式有了很大的改變，最積極的影響就是線上交易越來越便捷，帶動(dòng)了市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。市場(chǎng)的繁榮很容易讓人聯(lián)想起20世紀(jì)90年代的互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫，但是此輪市場(chǎng)擴(kuò)張與20世紀(jì)相比有著本質(zhì)的區(qū)別，那就是市場(chǎng)需求是真實(shí)存在的，并且還處于不斷上升的態(tài)勢(shì)。金融科技驅(qū)動(dòng)下的市場(chǎng)發(fā)展有著充足的動(dòng)力。

在金融科技發(fā)展的影響下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)能夠明顯地感受到金融交易方式“去物理渠道化”特征明顯，線上交易模式逐漸取代了線下交易模式。在銀行領(lǐng)域，離柜交易量大大增加，原有的柜臺(tái)交易模式正處于消失的過程中。

基于金融科技的金融模式也給現(xiàn)代的社會(huì)生活帶來了諸多的便利，比如支付寶為企業(yè)和個(gè)人提供線上結(jié)算方式，極大地方便了資金交易。目前電子貨幣交易已經(jīng)逐漸普及，同時(shí)交易的模式也在不斷地完善，電子賬戶具有儲(chǔ)值、支付、結(jié)算等功能，與銀行賬戶功能很接近;Lending Club 專注于P2P貸款，截至2016年一季度末累計(jì)撮合了190億美元的貸款;Wealthfront專注于自動(dòng)化個(gè)人資產(chǎn)配置，為追求低成本、便捷性的客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，同時(shí)隨著金融科技支持下的金融模式服務(wù)的水平不斷地提升，能夠吸納大量的客戶，客戶的排他性優(yōu)勢(shì)也比較明顯。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)只能掌握一些相對(duì)靜態(tài)和零散分割的信息，而缺少對(duì)客戶全面經(jīng)營(yíng)行為、資金動(dòng)態(tài)、上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)份額等信息的動(dòng)態(tài)把握。因此，金融科技對(duì)傳統(tǒng)的銀行領(lǐng)域造成了不小的沖擊。

另外，金融科技的發(fā)展應(yīng)用也帶來了一系列的挑戰(zhàn)，首先原有的依靠人工操作的交易模式，正在被自動(dòng)化的交易模式所取代，這在提升交易效率的同時(shí)，大量的金融從業(yè)者面臨著失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。這些從業(yè)者也難以進(jìn)入其他的行業(yè)，因此帶來較大的就業(yè)壓力，社會(huì)不穩(wěn)定因素增加。金融科技催生了大量新型的商業(yè)模式，但是很多商業(yè)模式?jīng)]有經(jīng)歷市場(chǎng)的洗禮，在市場(chǎng)逐漸趨于穩(wěn)定后，會(huì)產(chǎn)生大量的破產(chǎn)企業(yè)，給金融市場(chǎng)帶來很多的不穩(wěn)定因素，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代依靠大量的炒作就能獲得市場(chǎng)融資，但是這其中很多商業(yè)模式僅僅是有一個(gè)能夠吸引人的概念，并不具備實(shí)際盈利的能力，造成了很多股民血本無歸，因此很多股民自嘲為“韭菜”。同時(shí)金融科技的發(fā)展應(yīng)用也對(duì)政府的金融管控能力提出了更高的要求，新型的商業(yè)模式需要法律法規(guī)的規(guī)范，但是對(duì)于新型商業(yè)模式的立法以及審核是相當(dāng)復(fù)雜的，很多企業(yè)利用了一點(diǎn)，在金融市場(chǎng)上大打擦邊球，鉆政策的空子，非法營(yíng)利，造成了不良的市場(chǎng)影響。比如很多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了學(xué)生這一弱勢(shì)群體，收取高額的利息，以暴力手段來征收，侵犯了公民權(quán)利。

二、基于金融科技發(fā)展的金融模式的創(chuàng)新

在金融科技的影響下，用戶的期望值是不斷提升的。對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)來說，必須要將用戶體驗(yàn)重視起來，提升服務(wù)的品質(zhì)，滿足用戶的多樣化需求。目前銀行業(yè)在金融科技發(fā)展的過程中呈現(xiàn)出頹勢(shì)，但實(shí)際上，銀行在應(yīng)用金融科技方面有著先天的優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)，銀行的公信力在很大程度上取決于政府的公信力，我國(guó)政府具有較高的公信力，因此銀行可以充分地利用本身的公信力來推動(dòng)金融科技的應(yīng)用，成為信息化建設(shè)積極的實(shí)踐者?？梢哉f，銀行業(yè)一直都是金融技術(shù)的引領(lǐng)者，世界上第一臺(tái)大型計(jì)算機(jī)使用者就是美國(guó)銀行。在我國(guó)銀行也要起到技術(shù)引領(lǐng)者的作用，其中工商銀行進(jìn)行技術(shù)應(yīng)用的佼佼者，科技興行的理念也一直伴隨著工商銀行的發(fā)展，工商銀行的發(fā)展歷程也為其他銀行的發(fā)展做出了表率，那就是積極地?fù)肀Ъ夹g(shù)，不斷地改善服務(wù)的品質(zhì)，促進(jìn)信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合，提升經(jīng)營(yíng)管理的信息化水平。

20世紀(jì)90年代信息技術(shù)首先在美國(guó)蓬勃發(fā)展，當(dāng)時(shí)很多人都在討論銀行業(yè)將在21世紀(jì)消失，會(huì)在金融脫媒和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的雙重?cái)D壓下走向滅亡，但是時(shí)間證明了一切，三十年后，銀行業(yè)無論是在金融市場(chǎng)中，還是在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要的作用。這其中除了銀行根據(jù)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)不斷對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行調(diào)整外，對(duì)信息技術(shù)積極的態(tài)度也是保證銀行發(fā)展生存的重要因素。面對(duì)當(dāng)前發(fā)展階段下，金融科技對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)需要加強(qiáng)對(duì)技術(shù)的研究，對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行一定的調(diào)整，提升金融科技的應(yīng)用能力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)的品質(zhì)，將銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行深度的融合，提升銀行發(fā)展的活力，在金融科技的幫助下實(shí)際銀行資金的合理分配流通，充分地掌握市場(chǎng)信息，為銀行的發(fā)展取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

金融科技的發(fā)展應(yīng)用使得金融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)趨勢(shì)，每一筆在線上交易的信息都會(huì)被存儲(chǔ)在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)器中，而在以往的商業(yè)模式中，很多交易是沒有被記錄的。在當(dāng)前信息時(shí)代背景下，信息在很大程度上就是財(cái)富，金融業(yè)的發(fā)展也需要充分地利用這些金融交易數(shù)據(jù)，一方面可以進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)，為發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整提供重要的依據(jù)，另一方面可以利用海量的數(shù)據(jù)對(duì)用戶行為進(jìn)行分析，從而提升金融產(chǎn)品的吸引力。在這個(gè)過程中，金融行業(yè)需要充分地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的深度挖掘，充分地發(fā)揮出金融數(shù)據(jù)的價(jià)值。還可以利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式進(jìn)行革新，比如建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，對(duì)放貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，能夠有效地降低放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、金融科技創(chuàng)新可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

新興的金融科技企業(yè)，在管理的模式上以及發(fā)展的思路上與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比有很大的差異，同時(shí)新興金融科技企業(yè)在管理的經(jīng)驗(yàn)上也有所欠缺，這種管理經(jīng)驗(yàn)的欠缺，集中體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理的能力上，這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系相對(duì)不完善，這就導(dǎo)致了在企業(yè)的內(nèi)部管理中風(fēng)險(xiǎn)因素的累積，對(duì)企業(yè)本身的發(fā)展帶來了不良的影響，也導(dǎo)致了金融行業(yè)的不穩(wěn)定。

總體來說，金融科技創(chuàng)新存在四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。首先，就是客戶資金的安全問題。目前隨著金融科技的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的銀行體系之外的支付機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融操作時(shí)，往往安全防護(hù)手段比較薄弱，大多缺乏數(shù)學(xué)證書等安全支防護(hù)工具。在這個(gè)過程中，客戶只要接受手機(jī)驗(yàn)證碼，并將驗(yàn)證碼輸入到驗(yàn)證界面上，即可完成支付。這個(gè)過程看似十分便捷，但是卻隱藏著一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵谝苿?dòng)終端上是有著信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，安全防護(hù)級(jí)別，要比銀行體系低上很多。其次，在當(dāng)前的發(fā)展階段，信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展成為了現(xiàn)代社會(huì)的重要特征。金融科技創(chuàng)新，在很大程度上也是依托現(xiàn)代信息技術(shù)的，但是在信息時(shí)代，客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)是在不斷增加的。金融科技企業(yè)掌握大量的用戶信息，不僅掌握用戶的手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)等基礎(chǔ)信息，還掌握大量銀行卡號(hào)、住址以及教育記錄等大量敏感的信息，缺乏有效的安全防護(hù)手段，這些用戶信息有很大的泄露風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生用戶信息泄露的事件，對(duì)金融科技企業(yè)來說將是很大的打擊，因?yàn)閷脮r(shí)將產(chǎn)生公共信任危機(jī)，大量的客戶會(huì)從以金融科技為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)流失，所建立的金融科技體系也將會(huì)崩塌，金融市場(chǎng)會(huì)受到很大的震蕩。另外，在金融科技蓬勃發(fā)展的背景下，洗錢和套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。金融科技企業(yè)由于平臺(tái)的開放性，為了吸納大量的用戶，對(duì)交易缺乏有效的監(jiān)督和審核，同時(shí)銀行也無權(quán)要求企業(yè)提供用戶交易的信息，這就在很大程度上縱容了洗錢套現(xiàn)等不法行為的實(shí)施，也無法實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)督和預(yù)警。最后一點(diǎn)就是違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)增加?，F(xiàn)代金融科技的發(fā)展催生了大量的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，這些網(wǎng)貸平臺(tái)是比較容易滋生不法行為的，在P2P平臺(tái)上已經(jīng)出現(xiàn)了太多的非法集資以及高息攬儲(chǔ)的非法行為，在這個(gè)過程中，很多企業(yè)夸大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益，或者存在對(duì)投資者的誤導(dǎo)。

綜上可知，金融科技的應(yīng)用與發(fā)展已經(jīng)成為現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但是在這個(gè)過程中也存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者在享受金融科技、追求便捷性和收益性的同時(shí)，往往會(huì)忽視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范，直到暴露出問題或產(chǎn)生實(shí)際損失，才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。因此，對(duì)于可能損害金融消費(fèi)者權(quán)益、造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新，應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管、引導(dǎo)其發(fā)展防止金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播和累積;還需要加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管，在金融科技不斷發(fā)展應(yīng)用的背景下，要建立起全面有效的金融管理體系，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

結(jié)語(yǔ)

金融科技的應(yīng)用與發(fā)展是金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，金融科技的應(yīng)用在很大程度上提升了操作交易的效率，創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展模式，成為了現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。但是從辯證的角度上來看，金融科技在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了一定的問題，然而長(zhǎng)期來看，這些問題確切來說應(yīng)該是一種挑戰(zhàn)，比如在金融科技不斷應(yīng)用發(fā)展的背景下，從業(yè)人員應(yīng)該怎樣去適應(yīng)工作方式的變革，如何去克服金融科技應(yīng)用過程中出現(xiàn)的行業(yè)不穩(wěn)定因素等等，都是在當(dāng)前的發(fā)展階段需要首先考慮的問題。只有對(duì)技術(shù)應(yīng)用的利害關(guān)系進(jìn)行分析明確，才能保證金融科技在金融行業(yè)發(fā)展的過程中發(fā)揮出真正的作用，在提升金融行業(yè)活力以及發(fā)展動(dòng)力的同時(shí)保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 周偉.金融科技助力千年大計(jì) 未來城市孕育未來銀行[J].中國(guó)金融電腦，2020，（6）：10-13.

[2]? 羅航，顏大為，王蕊.金融科技對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的影響機(jī)制研究[J].西南金融，2020，（6）：87-96.

[3]? 石光.金融科技發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響[J].中國(guó)金融，2020，（6）：81-83.

[4]? 楊文捷，朱順和，鄺艷娟.金融科技發(fā)展、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)[J].金融理論與實(shí)踐，2020，（3）：52-57.

[5]? 劉緒光，肖翔.金融科技影響金融市場(chǎng)的路徑、方式及應(yīng)對(duì)策略[J].金融發(fā)展研究，2019，（12）：79-82.

[6]? 楊飛.金融科技創(chuàng)新的顛覆性影響與有效性監(jiān)管[J].杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)，2019，（10）：9-12.

[7]? 單建軍.金融科技發(fā)展及潛在的金融穩(wěn)定影響分析[J].金融科技時(shí)代，2019，（10）：63-67.