吐爾遜納依·克依木

摘 要：小微企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，長期存在貸款融資難的問題。近年來我國出臺多項措施鼓勵國有商業(yè)銀行加大扶持小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上推動了小微企業(yè)的發(fā)展，解決了資金難題，降低了融資成本，但也存在諸多的風(fēng)險。為保護國有商業(yè)銀行的利益，做好貸款風(fēng)險防范工作至關(guān)重要。本文首先分析了小微企業(yè)貸款風(fēng)險;其次探討了國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險防范對策。

關(guān)鍵詞：國有銀行;小微企業(yè);貸款風(fēng)險;防范對策

小微企業(yè)的發(fā)展，需要充足的資金，國有商業(yè)銀行則是重要的貸款渠道。國有商業(yè)銀行能夠為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供充足的資金，但也存在著諸多的風(fēng)險問題，例如：貸款違約、資金挪用等等，極易給國有商業(yè)銀行造成損失，如何防范小微企業(yè)貸款風(fēng)險成為國有商業(yè)銀行思考的關(guān)鍵問題。

一、小微企業(yè)貸款風(fēng)險分析

（一）貸款違約風(fēng)險

小微企業(yè)實力薄弱，一旦償債能力不足，就會引發(fā)貸款違約風(fēng)險。小微企業(yè)償債能力，是由生產(chǎn)經(jīng)營、經(jīng)濟周期性等所方面因素所控制的。和大中型企業(yè)相比較而言，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，在經(jīng)濟下行時期，小微企業(yè)極易在市場經(jīng)濟中被淘汰，進而無法償還國有商業(yè)銀行的貸款引發(fā)風(fēng)險造成損失。此外，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中，大多依靠的是西自身所積累的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，領(lǐng)導(dǎo)及管理人員缺乏不具備長遠的發(fā)展戰(zhàn)略眼光，管理方式方法傳統(tǒng)落后，決策不科學(xué)不合理，判斷易錯誤，導(dǎo)致小微企業(yè)時常會出現(xiàn)經(jīng)營困難的現(xiàn)象，重則導(dǎo)致其資金鏈斷裂，無法及時償還國有商業(yè)銀行貸款，最終引發(fā)貸款違約風(fēng)險。

（二）擔保品風(fēng)險

小微企業(yè)在向國有商業(yè)銀行尋求貸款的過程中，往往需要提供相應(yīng)的擔保物，國有商業(yè)銀行通過分析擔保物價值，判斷借款人是否具備償還貸款的能力，而當前普遍存在重擔保輕實際還款能力的現(xiàn)象。小微企業(yè)所提供的擔保物存在價值被高估、無法變現(xiàn)以及一物多抵的現(xiàn)象，當小微企業(yè)借款人喪失償債能力的情況下，國有商業(yè)銀行則需要拍賣擔保物來償還貸款，在這期間易于出現(xiàn)變現(xiàn)抵債困難、多個債權(quán)人同時追索的現(xiàn)象，給國有商業(yè)銀行造成利益損失。

（三）資金回流、挪用風(fēng)險

國有商業(yè)銀行為小微企業(yè)發(fā)放貸款資金后，應(yīng)嚴格做好監(jiān)管工作，保證?？顚Ｓ?，降低挪用貸款資金等現(xiàn)象所引發(fā)的發(fā)生?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款用途審核非常嚴格，且提款手續(xù)較為復(fù)雜，部分小微企業(yè)在無法滿足貸款用途或者有多次提款需求的情況下，由于礙于復(fù)雜的提款手續(xù)，往往會偽造發(fā)貨通知單、虛構(gòu)貿(mào)易背景，進而一次性提取授信資金，導(dǎo)致出現(xiàn)貸款資金回流及貸款資金被挪用等現(xiàn)象，給國有商業(yè)銀行造成巨大經(jīng)濟損失。

二、國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險防范對策探討

（一）制定具有市場攻擊性的小微企業(yè)貸款政策

國有商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)起步較晚，對于貸款政策、營銷策略以及風(fēng)險防范對策的制定大多照抄照搬，簡單的復(fù)制修改中小型銀行現(xiàn)行政策，這極大的降低了國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在市場上的競爭力和攻擊性。國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的過程中，對于風(fēng)險的識別和把控大多按照大中型企業(yè)的角度去看待，并沒有充分的意識到兩者之間所存在的巨大差異，使得國有商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的設(shè)計不具備較高的創(chuàng)新性和針對性，市場攻擊力較弱。新時期，國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)的過程中要想更好的規(guī)避貸款風(fēng)險，要高度重視產(chǎn)品設(shè)計工作，以市場發(fā)展為導(dǎo)向，樹立以客戶為中心的理念，結(jié)合自身特點科學(xué)合理的進行市場戰(zhàn)略定位，在嚴格控制貸款風(fēng)險的同時，更好的應(yīng)對市場嚴峻的考驗，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行和小微企業(yè)共贏。

（二）加強信貸流程管理

和標準貸款相比較而言，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在審批、發(fā)放、風(fēng)險識別及控制等方面存在諸多的不可控制因素，信貸流程過于難化，則無法準確講解貸款產(chǎn)品，導(dǎo)致貸款無法可依，無章可循?；诖?，國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的過程中，要進一步優(yōu)化貸款操作流程，完善貸款標準，樹立較高的風(fēng)險防范意識，從貸前、貸中、貸后三個層面入手，全程化指導(dǎo)、規(guī)范小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，并將操作標準和流程逐漸滲透到基層一線，加強對信貸、審批人員的教育培訓(xùn)，切實提高其專業(yè)化水平及業(yè)務(wù)素質(zhì)，降低操作風(fēng)險的發(fā)生幾率。

（三）建立信息共享平臺，改變信息不對稱現(xiàn)象

新時期，國有商業(yè)銀行要重視對信息共享平臺的構(gòu)建，積極拓寬數(shù)據(jù)來源，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，采集、整合、分析、利用各渠道數(shù)據(jù)，解決信息不對稱的問題。具體來說，金融及政府機構(gòu)，應(yīng)定期結(jié)算小微企業(yè)的經(jīng)營和交易數(shù)據(jù)，并做好數(shù)據(jù)儲存工作，分析數(shù)據(jù)即可了解掌握小微企業(yè)貸款人資產(chǎn)狀況。與此同時，國有商業(yè)銀行要重視對網(wǎng)絡(luò)平臺、電子商務(wù)平臺以及移動網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)據(jù)的采集，通過數(shù)據(jù)分析即可對小微企業(yè)產(chǎn)品銷售狀況，了解產(chǎn)品競爭力，進而判斷是否為其提供貸款。最后是通過比較分析貸款小微企業(yè)和行業(yè)內(nèi)企業(yè)的發(fā)展差距，控制貸款業(yè)務(wù)量，進而有效降低貸款風(fēng)險。

（四）重視貸款審查工作

國有商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的過程中，積極做好貸款審查工作是有效降低貸款風(fēng)險的重要舉措。國有商業(yè)銀行貸款人員在貸款調(diào)查工作中，要重點調(diào)查業(yè)務(wù)來源、業(yè)務(wù)開展方式，有針對性、有目的地展開貸款前調(diào)查工作。貸款預(yù)審期間，要認真篩選客戶，準確妥當各項資料，為審核工作的開展提供便利。要明確審查內(nèi)容及審查重點，一般情況下，小微企業(yè)貸款金額較少，往往會選擇抵押物貸款，這需要的貸款審批人員認真做好審查工作，樹立高度的風(fēng)險意識，端正工作態(tài)度，確保抵押物具備較高的變現(xiàn)價值，避免出現(xiàn)一物多抵的現(xiàn)象，規(guī)避風(fēng)險因素的發(fā)生。

（五）注重服務(wù)和貸后監(jiān)控

國有商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供貸款后，要認真做好后期監(jiān)控及風(fēng)險防范工作。信貸人員要定時定期的聯(lián)系客戶，了解掌握小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，分析其對銀行的忠誠度，定期回訪，及時的發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險問題并加以解決。不僅如此，國有商業(yè)銀行要加大對信貸人員的監(jiān)督管理力度，針對其道德風(fēng)險問題，要做到零容忍，最大限度的減少業(yè)務(wù)執(zhí)行風(fēng)險的發(fā)生。新時期，銀行要加快構(gòu)建新型風(fēng)險管控模式，摒棄傳統(tǒng)思想理念，加快制定健全完善的并且符合小微企業(yè)顯得風(fēng)險識別機制、風(fēng)險評價機制以及風(fēng)險處置機制，遏制信貸風(fēng)險的發(fā)生。具體來說，國有商業(yè)銀行應(yīng)要求信貸人員做好對貸款小微企業(yè)的現(xiàn)場調(diào)查工作，明確其經(jīng)營狀況。同時決策人要以現(xiàn)金流為主要還款資金，結(jié)合現(xiàn)金流及其他要素科學(xué)合理的評價小微企業(yè)貸款客戶的清償欠款意愿、能力和長期營運能力，實時化控制其分期還款和營運狀況，對其償債表現(xiàn)和能力進行準確評估。并且要明確授權(quán)、明晰責(zé)任，將貸款責(zé)任落實到每一個人，避免出現(xiàn)相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象，有效降低貸款風(fēng)險。

三、結(jié)語

綜上所述，國有商業(yè)銀行作為小微企業(yè)貸款發(fā)展的重要支撐力量，針對當前所暴露出的諸多風(fēng)險問題，要高度重視起來，充分結(jié)合實際情況，制定切實可行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險防范對策，規(guī)避風(fēng)險因素的發(fā)生，在降低小微企業(yè)融資成本的同時，提高資金利用率，保護國有商業(yè)銀行利益，促進國有商業(yè)銀行和小微企業(yè)的雙贏發(fā)展。

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