張兵

年輕人負債問題，越來越成為一個社會話題。

為什么越來越多的年輕人開始背負債務，負重生活？是由自身非理性的超前消費所致，還是經(jīng)不住網(wǎng)絡貸款平臺的誘導？

對此，多位受訪人士表示，一方面，全社會要普及正確的消費觀念，讓年輕人理性消費，增強他們的財商;另一方面，需要規(guī)范借貸平臺，讓年輕人“不好借”，避免陷入債務泥淖。

軟暴力

近年來，年輕人因負債引發(fā)的案件時有發(fā)生。1995年出生的李寧，是湖南一所理工院校的學生。2015至2017年期間，李寧采取虛構(gòu)創(chuàng)業(yè)事實，以貸款創(chuàng)業(yè)、支付報酬、償還貸款為由，騙取施某、青某某等29名被害人的信任。

李寧為滿足個人高消費，且在不具備還款能力的情況下，利用所掌握的被害人的個人信息，隱瞞被害人，先后在名校貸等20個貸款平臺貸款114萬元，扣除手續(xù)費等費用后實際得款104萬元。

其中，27萬元用于償還先期貸款的本金和利息，實際詐騙共計75萬元用于購買汽車、電子產(chǎn)品等物品及個人高檔消費開支。

最終，法院判決李寧犯詐騙罪，判處有期徒刑10年。

“這與個人的價值觀、金錢觀、消費觀有關(guān)。而形成這樣的觀念，與家庭教育、學校教育、社會閱歷及上述因素反映的認知息息相關(guān)?！北本┖虾胪盥蓭熓聞账蓭熚壕胺逭f，“社會要引導培養(yǎng)正確的金錢觀和消費觀，年輕人也要明白，要對自己的人生負責?！?/p>

魏景峰同時強調(diào)，因債務引發(fā)的糾紛很多，必須指出的是，合法的借貸是受法律保護的民事法律關(guān)系，風險自擔原則也是民法典確定的。

北京杜克律師事務所律師許安港認為，隨著各種網(wǎng)絡貸款軟件層出不窮，網(wǎng)貸也隨之成為當代年輕人最便捷、最常用的貸款方式。網(wǎng)貸的特點是貸款時間短、放貸快、利息低、無抵押，但帶來方便的同時，也帶來各種隱患。

“一方面，由于借款人注冊時僅需提供姓名、身份證、住址、銀行卡、芝麻信用分等信息，因此很多人利用這一漏洞貸款，甚至用他人的信息騙貸，最終走上違法犯罪道路?！痹S安港說。

“另一方面，貸款后在到期未歸還本息時，會有專業(yè)催收公司以恐嚇、威脅等軟暴力強行催討的情況。還有，在事先未明確告知的情況下被預先扣除服務費、滯納金、展期費等高額費用，許多借款人背負更高負擔、償還更多債務?！?/p>

許安港呼吁，新一代的年輕人應理性消費，到正規(guī)金融機構(gòu)辦理貸款，看清合同條款，保護好個人信息，防止被不法分子利用。對于已經(jīng)在網(wǎng)上貸款的人，如果遇到催收公司的軟暴力等不正常情況，可以向公安機關(guān)報案求助。

財商教育

2019年出爐的《中國消費年輕人負債狀況報告》，全景呈現(xiàn)了我國90后、95后年輕人的消費信貸現(xiàn)狀。報告顯示，近六成工作后的90后擁有實質(zhì)性負債，比例高于其他年輕人群。

很多年輕人熱衷于購買電子產(chǎn)品，不惜借貸。

支付寶也曾發(fā)布《年輕人消費生活報告》，顯示在中國90后群體中，開通花唄的人數(shù)超過4500萬，近四成90后把花唄設為支付寶首選支付方式。

“隨著時代的變化，許多年輕人在消費觀念上和過去有所不同，對于超前消費更容易接受。另外，個別人喜歡互相攀比，盲目消費。信用類產(chǎn)品種類豐富，但一定要根據(jù)自己的情況量力而行。”

在接受《民生周刊》記者采訪時，廣發(fā)銀行北京分行理財經(jīng)理侯小冉說。

侯小冉建議：“年輕人在消費上一定要理性，學會規(guī)劃，可以將自己的工資分成幾份。比如，一份用于日常開支，一份用于實現(xiàn)自己的小夢想，一份用于投資理財。在選擇信貸工具時，更要適度和理性?！?/p>

作為銀行理財經(jīng)理，侯小冉提醒年輕人，不管手里有幾百還是幾萬，都應該學習一些必要的理財知識，學會區(qū)分什么是資產(chǎn)、什么是負債，要有建資產(chǎn)、去負債的意識。要能識別自己在消費方面哪些是欲望消費、耗錢資產(chǎn)，哪些是生錢資產(chǎn)，減少不必要的開支，掌握正確的投資方法。

“如果把存錢比喻成養(yǎng)鵝，那么學習理財就是讓鵝下金蛋的過程，要學會讓鵝不斷地下金蛋，我們只是用金蛋部分消費，而不要把鵝殺掉，當然更不能借別人的鵝殺掉。當懂得養(yǎng)鵝時，就會有持續(xù)不斷的正現(xiàn)金流入，不斷為自己建資產(chǎn)、去負債?！焙钚∪秸f。

“現(xiàn)在，年輕人10個有9個負債，究其原因，一是來自家庭，父母沒有給予孩子正確的金錢觀、消費觀。從小都是父母包辦開銷，要什么給什么，孩子沒有延遲滿足的能力，家長沒有給孩子花錢的機會和管理金錢的機會。”慧自由親子財商創(chuàng)始人宋文芳分析，“二是來自教育，過多重視學科教育，財商教育幾乎是空白?！?/p>

“金錢問題是每個人一生中都會面臨的問題，這樣重大的問題，孩子并沒有從小習得，相當于沒有練兵就上場打仗?！彼挝姆颊f。

“日漸活躍的民間借貸易引發(fā)經(jīng)濟犯罪，滋生暴力犯罪，債權(quán)人遇到侵權(quán)行為應避免暴力維權(quán)，債務人遭遇暴力催收行為應及時報警。”一位不愿具名的北京法官說，“當前民間小額貸款引發(fā)的刑事案件多發(fā)，涉及領(lǐng)域廣泛，容易引發(fā)涉及詐騙罪、集資詐騙罪、非法拘禁罪、故意殺人罪等多項罪名?！?h3>科學消費觀

如今，隨著生活節(jié)奏加快、大城市生活成本較高，加上傳播渠道多樣多元、崇尚娛樂消費、商家誘導等因素，年輕人容易迷茫，超出自己實力消費。

年輕人負債的原因不盡相同：有的人是因為買房等原因不得不背負貸款，有的人是因為無法控制自己的購買欲而明明沒有還款能力卻要貸款消費，有的人是借錢創(chuàng)業(yè)失敗……

宋文芳認為，要解決年輕人的超前消費和非理性消費問題，需從家庭教育入手，家長應該在孩子3歲左右就對其進行財商啟蒙，到小學階段應給孩子做好零花錢規(guī)劃，合理控制消費，引導孩子懂得什么是需要的、什么是想要的。對于想要的東西，需要通過努力才能得到，而不是即時消費和超前消費。

成由勤儉敗由奢。對于剛剛步入社會的年輕人而言，超前消費不僅容易負債，還會影響自身的信譽度，為自己的未來蒙上一層揮之不去的陰影。一旦借貸人無法承受負債之重，對家庭、對社會都會產(chǎn)生嚴重傷害。

陜西省經(jīng)濟學學會數(shù)字經(jīng)濟研究會研究員黃濤表示，部分年輕人負債前行的青春讓人同情卻無奈。從原因看，攀比心理和超前消費觀念潛移默化地影響著年輕人的價值觀，部分年輕人因債務纏身導致矛盾糾紛，甚至引發(fā)不良后果。

對此，黃濤建議，第一，年輕人自身要通過艱苦奮斗努力提高收入，并強制儲蓄，合理消費;第二，加強財商教育和投資理財培訓;第三，提升媒介素養(yǎng)，傳播科學的消費觀。