韓克強

【摘? 要】隨著經(jīng)濟社會的全面發(fā)展，經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為全新的發(fā)展趨勢，緊隨其后的是后金融危機時代的到來。區(qū)塊鏈是一種特定的數(shù)據(jù)技術(shù)，它在安全和便捷方面一直被業(yè)內(nèi)人士所看好。論文圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)對小微企業(yè)信用認證及融資的作用展開討論分析，通過討論分析有助于實現(xiàn)小微企業(yè)成功融資，為我國小微企業(yè)提供強有力的保障與支撐。

【Abstract】With the all-round development of economy and society， economic globalization has become a new development trend， followed by the arrival of the post financial crisis era. Blockchain is a specific data technology， which has been favored by the industry in terms of security and convenience. This paper discusses and analyzes the role of blockchain technology on the credit certification and financing of small and micro enterprises. Through the discussion and analysis， it helps to realize the successful financing of small and micro enterprises and provides strong guarantee and support for small and micro enterprises in China.

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù);小微企業(yè);信用認證;融資;金蝶信心鏈

【Keywords】blockchain technology; small and micro enterprises; credit certification; financing; Kingdee confidence chain

【中圖分類號】F276.3;F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0061-02

1 引言

近年來，我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，小微企業(yè)經(jīng)濟作為市場經(jīng)濟的重要組成部分，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。小微型企業(yè)的存在，從市場上來看增強了活力，使市場更加多樣化，有效預(yù)防壟斷的形成，促進良性競爭。在小微企業(yè)融資發(fā)展過程中，科學有效的融資模式是企業(yè)生存和發(fā)展的重要保障。但是，許多小微企業(yè)在融資過程中不能靈活運用區(qū)塊鏈等科學技術(shù)，這些問題若是沒有得到及時的解決，就會限制企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種可共享的鏈式技術(shù)，將信任制度、科技合同和分散數(shù)據(jù)記錄等特點相結(jié)合，具備集中性強、不可替代、安全性高、可追溯性強等優(yōu)點，對于解決小微企業(yè)所在金融鏈中的數(shù)據(jù)不對稱問題具有獨特的優(yōu)勢。

3 小微企業(yè)信用認證及融資存在的主要問題

在現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展過程中，我國小微企業(yè)在以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)的背景下依然存在大量問題，盡管我國經(jīng)濟已經(jīng)達到一個比較穩(wěn)定的狀態(tài)，但經(jīng)濟增長確實有所放緩，大部分銀行也逐步加大了對不良貸款的監(jiān)管力度，減少了貸款額度，這導致一些小微企業(yè)的貸款融資困難。

3.1 小微企業(yè)規(guī)模較小，抗風險能力較弱

大多數(shù)小微企業(yè)在發(fā)展過程中難以承受較大的風險，發(fā)生不均衡現(xiàn)象，規(guī)模和資本能力在銀行貸款申請過程中不占優(yōu)勢。由于規(guī)模小、抗風險能力不足、補償水平較低、缺乏金融信息等問題遭到銀行拒絕。

3.2 小微企業(yè)信息不對稱，財務(wù)透明度較低

部分小微企業(yè)在貸款后沒有使用貸款資金，為根據(jù)申請協(xié)議執(zhí)行，導致公司信用評級急劇下降。銀行貸款主要是考慮到公司的還款能力，還款能力需要依據(jù)公司的知名度、財務(wù)報表和會計報告，因此，財務(wù)透明度較低不利于企業(yè)融資。

3.3 小微企業(yè)抵押物價值低，評估費用較高

我國的小微企業(yè)中，絕大多數(shù)利潤都用以購置固定資產(chǎn)，小微企業(yè)通常都難以通過抵押資產(chǎn)直接從銀行獲取需要借貸的款項。許多小微企業(yè)必須提高可提供的抵押物價值，這使小微企業(yè)難以融資。

3.4 小微企業(yè)償債能力低，缺乏有效的信用體系

面對激烈的競爭環(huán)境，一些小微企業(yè)在銀行貸款時不能以公司的財務(wù)利率為基礎(chǔ)，不能及時支付利息，往往需要銀行催收債務(wù)，從而降低企業(yè)的公信力，不能促進企業(yè)融資。

3.5 小微企業(yè)發(fā)展能力有限，銀行借貸意愿不強

我國雖然處于快速發(fā)展中，資本經(jīng)濟的發(fā)展是無法與其他發(fā)達國家相比，這就是我國的小微企業(yè)在資本市場上很難融資的原因。國內(nèi)相關(guān)的制度還不夠完整，無法采取更加有效的方式幫助小微企業(yè)全面融資。小微企業(yè)得不到政策信息和資金的保障，發(fā)展條件令人關(guān)切。除了這些弊端外，由于商業(yè)銀行以利益作為一個起點，它們一般希望保護自己的利益，以便實現(xiàn)經(jīng)濟效益的最大化，這使它們對小微企業(yè)發(fā)放貸款的意愿不強。銀行愿意向小微企業(yè)提供貸款，但亦考慮小微企業(yè)的業(yè)務(wù)情況和發(fā)展能力，需要確認它們是否有能力償還貸款，所以要想銀行將貸款貸給小微企業(yè)是基于小微企業(yè)的自身發(fā)展狀況。

3.6 小微企業(yè)市場地位低，實力較差

小微企業(yè)因為發(fā)展緩慢、經(jīng)濟能力不足、產(chǎn)品質(zhì)量差、抗風險能力喪失、管理制度不完善等，在市場競爭中一直處于一個比較劣勢的地位，也就難以形成良好的發(fā)展態(tài)勢。小微企業(yè)沒有相關(guān)經(jīng)驗，在不同行業(yè)和衍生產(chǎn)品行業(yè)缺乏資源，無助于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，因此，銀行的信任和支持是難以獲得的。由于企業(yè)信息保密的原則，大多數(shù)小微企業(yè)不愿意向銀行提供自己的全部信息，因此，銀行無法全面了解企業(yè)的基本信息和基本情況。

4 區(qū)塊鏈技術(shù)對小微企業(yè)信用認證及融資的作用

4.1 區(qū)塊鏈的加密算法能夠?qū)崿F(xiàn)圈內(nèi)信息安全共享

基于非對稱加密算法和區(qū)塊鏈信任機制的數(shù)據(jù)共享機制可以在一個圈中實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，主要通過“公鑰（數(shù)據(jù)解密）”和“私鑰（數(shù)據(jù)加密）”，以確保參與實體中數(shù)據(jù)的隱私性和安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)引入后，區(qū)塊鏈平臺、微型企業(yè)、物流公司和金融機構(gòu)以及其他參與實體，共同形成了一個微型企業(yè)金融生態(tài)系統(tǒng)。該網(wǎng)絡(luò)專注于區(qū)塊鏈平臺，參與網(wǎng)絡(luò)的小微企業(yè)和社區(qū)組可以通過“公鑰”解密節(jié)點數(shù)據(jù)。實現(xiàn)資金流、業(yè)務(wù)流、信息流等信息共享，準確分析小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、信用評級和主要還款來源等。數(shù)據(jù)的透明度確保了交易背景的真實性，提高了整個網(wǎng)絡(luò)的運行效率，集中區(qū)塊鏈平臺的好處使小微企業(yè)能夠有效地獲得同等的資金支持，降低融資成本，從而通過網(wǎng)絡(luò)準確找到被投資人，降低投資風險。總之，網(wǎng)絡(luò)可以自動滿足資產(chǎn)供給和需求方準確、高效的等價需求。

4.2 區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)存儲能夠保證交易真實可靠

區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)存儲結(jié)構(gòu)定義了網(wǎng)絡(luò)節(jié)點所有公共組件的數(shù)據(jù)庫，并共享在交易節(jié)點數(shù)據(jù)被篡改時無法識別和存儲的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點上的數(shù)據(jù)，從而保證了交易數(shù)據(jù)的真實性。除此之外，由于區(qū)塊鏈技術(shù)功能的組合，除非可以控制超過51%的節(jié)點，否則區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)發(fā)生更改的可能性較低。真實可靠性是小微企業(yè)獲得信貸支持的必備條件，通過分散的數(shù)據(jù)存儲機制，所有參與實體都需要真實、不變的交易數(shù)據(jù)，從而保證資金供應(yīng)商的財務(wù)安全，提升小微企業(yè)的信用等級，解決財務(wù)困難。

4.3 區(qū)塊鏈的可追溯性可以實現(xiàn)資金精準投放

區(qū)塊鏈的基本價值之一是它可以追溯到其根源，而當前的金融體系卻很難保證其特質(zhì)。小微企業(yè)根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性特征，能夠讓資方有效地了解資本投資的對象、目的、償還來源等，從而顯著降低投資風險，確保資金安全，實現(xiàn)準確投資。

4.4 區(qū)塊鏈可以為小微企業(yè)打造專屬服務(wù)平臺

小微企業(yè)的發(fā)展需要相應(yīng)的平臺支持，信心鏈是金蝶為小微企業(yè)推出的區(qū)塊鏈服務(wù)平臺，為滿足小微企業(yè)數(shù)據(jù)自我認證和多方互信的需求提供數(shù)據(jù)管理和信用服務(wù)。金蝶與所有相關(guān)方合作，致力于為小微企業(yè)及其用戶創(chuàng)造可靠的共享服務(wù)生態(tài)，使小微企業(yè)體驗經(jīng)濟實惠、易于使用的區(qū)塊鏈服務(wù)，為小型微型企業(yè)打造經(jīng)濟數(shù)字化未來。

5 結(jié)語

綜上所述，在經(jīng)濟全球化背景下，為克服當前信用認證和融資難問題，小微企業(yè)應(yīng)與時俱進，滿足當前形勢的發(fā)展需要，有效應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，有效提升經(jīng)濟效益，為融資業(yè)務(wù)發(fā)展提供更安全、更可靠的環(huán)境。區(qū)塊鏈技術(shù)有效地解決了數(shù)據(jù)對稱性問題，實現(xiàn)了融資生態(tài)系統(tǒng)參與者之間在資金、業(yè)務(wù)和信息流中的信息共享。同時，分散式數(shù)據(jù)存儲可以保證真實可靠的交易背景，培養(yǎng)長期的信任機制，促進小微企業(yè)的信用等級提升，區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性功能和智能合約可以實現(xiàn)資金資源的準確交付，實現(xiàn)財務(wù)撥備與需求的精確對接，解決小微企業(yè)的融資問題。

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