陳曉東

【摘? 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)滿足了消費(fèi)需求，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融體系得到了飛速發(fā)展，且互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在不斷地創(chuàng)新。但與此同時(shí)，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列問(wèn)題也隨之而來(lái)。論文主要從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式入手，進(jìn)而分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并對(duì)存在的問(wèn)題作出分析，最后給出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)化建議。

【Abstract】With the popularization of internet technology， the internet platform meets the consumer demand. The financial system with the internet as the medium has been developing rapidly， and the mode of internet finance is constantly innovating. But at the same time， a series of problems about internet finance also followed. This paper mainly starts with the development mode of China's internet finance， then analyzes the current situation of the development of China's internet finance， and makes an analysis of the existing problems， and finally gives optimization suggestions for the development of China's internet finance.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展現(xiàn)狀;優(yōu)化建議

【Keywords】internet finance; development status; optimization suggestions

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）02-0079-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門(mén)工具，它依靠了電子支付、第三方平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了資金融通的金融新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式相比有著明顯的不同，它利用了強(qiáng)大的后臺(tái)和信息技術(shù)，業(yè)務(wù)范圍更廣、服務(wù)與產(chǎn)品上更為優(yōu)化。但是由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，網(wǎng)絡(luò)的不安全問(wèn)題突出，這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面相對(duì)落后，各種監(jiān)督管理體系還不完善，這也充分說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展具有更加完善的空間。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

2.1 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化模式

自金融興起以來(lái)，傳統(tǒng)金融一直引領(lǐng)著金融的發(fā)展，但卻始終受限于自身的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如銀行，它有固定的交易地點(diǎn)，但卻不能在不同地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)交易，它可供用戶辦理業(yè)務(wù)，但需要向用戶收取一定的服務(wù)金額。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也得到了創(chuàng)新和發(fā)展，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以把傳統(tǒng)的金融交易簡(jiǎn)單化處理，如訂單交易、交易信息查詢、在線客服等，極大降低了金融機(jī)構(gòu)的付出成本。

2.2 基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融服務(wù)模式

這種平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式包括，一種是獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式，這種模式主要與其他企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合作;另一種是依靠平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式，它主要是和電子商務(wù)網(wǎng)站有關(guān)，主要以網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)為主。

2.3 全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

這種金融模式的交易過(guò)程完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)，它的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)巨大而且用戶眾多，上到公司下到個(gè)人均是用戶。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，網(wǎng)絡(luò)信息在不斷地發(fā)展，這讓投融資者們可以便捷地進(jìn)行金融交易。這種模式把傳統(tǒng)金融模式完全化改變，以全新的方式交易，完全依賴于線上進(jìn)行，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，這種模式交易自由且很方便，對(duì)投融資者來(lái)說(shuō)都是很好的選擇。

2.4 金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化模式

這種模式事實(shí)上不屬于金融業(yè)務(wù)，它是一種第三方支付平臺(tái)，但它是金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。金融業(yè)務(wù)多種多樣，它有線下與線上，而線下的金融服務(wù)功能轉(zhuǎn)化到互聯(lián)網(wǎng)上，當(dāng)客戶收到各種交易服務(wù)的信息后，他們對(duì)交易業(yè)務(wù)的了解也就隨之增加。這種金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的融合協(xié)調(diào)，使金融支持互聯(lián)網(wǎng)化的效率得到了極大提升。這種高效率的金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化模式也將降低機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱性，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問(wèn)題分析

3.1 現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成了負(fù)面沖擊

由于在互聯(lián)網(wǎng)金融中，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和用戶雙方的信息保護(hù)的更加嚴(yán)格，個(gè)人資產(chǎn)與資金的流動(dòng)無(wú)法完全透明化，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融就相當(dāng)于網(wǎng)上銀行，這就限制了銀行的作用與權(quán)力，使得銀行無(wú)法具體地掌握資金的流動(dòng)情況，影響了銀行的資金運(yùn)營(yíng)，使得銀行的資金結(jié)構(gòu)受到影響。

3.2 信息披露透明化程度不夠高

信息披露度是互聯(lián)網(wǎng)金融安全度的重要組成部分，離開(kāi)了信息披露度，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境將無(wú)安全可言，而要保護(hù)好用戶的個(gè)人信息的安全，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露度就需要高度透明化。然而，目前由于信息披露透明化程度不夠高，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中信息的不對(duì)稱性的問(wèn)題十分突出，而部分企業(yè)通過(guò)這種信息的不對(duì)稱性來(lái)騙取客戶的利益，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不明確

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其監(jiān)管主體的不明確性一直存在。多個(gè)部門(mén)都賦予了直接監(jiān)督管理能力，每個(gè)機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)不同，但卻有相互重疊的部分，這種情況也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺(tái)自我監(jiān)督力度不足

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息繁雜且方便獲取的特點(diǎn)，同時(shí)也可以突破空間上的限制進(jìn)行交易，這就導(dǎo)致一些非法用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)法律的漏洞進(jìn)行違法操作，例如，通過(guò)不合規(guī)的金融端口盜取客戶信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪，最終導(dǎo)致?lián)p壞了客戶的利益，也打亂了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺(tái)自我監(jiān)督力度不足，直接導(dǎo)致了大量違規(guī)、違法操作沒(méi)有能夠及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)、預(yù)警以及處理。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

3.5.1 互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加

人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)的過(guò)程中，由于缺乏安全意識(shí)以及所使用的軟件或者平臺(tái)的安全性不足，導(dǎo)致某些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)會(huì)不知不覺(jué)中盜取用戶個(gè)人隱私，造成用戶不必要的損失。由于這種信息的不安全性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融具有關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易中有時(shí)會(huì)暗含著不法分子的違法交易，這種情形的發(fā)生就導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的增加，這些違法分子通過(guò)各種手段進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，例如，通過(guò)制作假的企業(yè)信用與數(shù)據(jù)，使得自身的利益最大化的同時(shí)嚴(yán)重侵害了企業(yè)和消費(fèi)者的利益。

3.5.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在自融的風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的飛快發(fā)展，每年都有大量的客戶注冊(cè)賬戶。然而有些平臺(tái)可信度并不高，他們通過(guò)吹噓自己的標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行蒙騙欺詐，從而達(dá)到增加自己的交易量的目的，很多用戶在不清楚的情況下進(jìn)行投融資。當(dāng)平臺(tái)出現(xiàn)利益問(wèn)題而不得不下架時(shí)，這些平臺(tái)為了維持自身利益選擇攜帶資金逃離，導(dǎo)致用戶的利益受到損害。

3.5.4 互聯(lián)網(wǎng)金融具有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

目前互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一些無(wú)法預(yù)料的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，例如，它在信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)還未完全安全，現(xiàn)有技術(shù)無(wú)法有效支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等。除此之外，由于現(xiàn)實(shí)中很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了避免高成本支出而忽視引用高新技術(shù)，也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)增加。

4 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議對(duì)策

4.1 構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我們可根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)、分險(xiǎn)級(jí)別和規(guī)模劃分為四類監(jiān)管：一是對(duì)于涉嫌違法的，司法部門(mén)來(lái)處理，這屬于嚴(yán)格的審察監(jiān)管;二是對(duì)于有些機(jī)構(gòu)需要直接采取監(jiān)督的，這屬于市場(chǎng)監(jiān)督;三是金融機(jī)構(gòu)必須通過(guò)注冊(cè)才能進(jìn)入市場(chǎng)，這屬于注冊(cè)監(jiān)管;最后一點(diǎn)就是金融市場(chǎng)的自我監(jiān)管，這是所有市場(chǎng)的共同特點(diǎn)。

4.2 一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度下，規(guī)則性監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合

原則性監(jiān)管大體的意思是指，監(jiān)管主體盡量少介入金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的業(yè)務(wù)，主要是對(duì)機(jī)構(gòu)和企業(yè)以告誡建議引導(dǎo)為主。規(guī)則性監(jiān)管大體意思是指，監(jiān)管主體按照明文的法律規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各種業(yè)務(wù)作出規(guī)定及立定準(zhǔn)則，控制其管理過(guò)程。監(jiān)管者首先要明白監(jiān)管的基本理念，以公平、公正、高效、安全秩序?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn)，秉著服務(wù)和引導(dǎo)的理念，以理論與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合的準(zhǔn)則靈活地進(jìn)行監(jiān)管，要做到各方面利益均衡，保證整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的穩(wěn)定與和諧。

4.3 強(qiáng)化行業(yè)自律，樹(shù)立行業(yè)底線思維

政府的監(jiān)管只是一種輔助作用，每個(gè)行業(yè)都需要極強(qiáng)的自律性。行業(yè)應(yīng)從自身出發(fā)，制定一套符合社會(huì)核心價(jià)值觀的標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范，并通過(guò)榜樣的作用，在行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行相互學(xué)習(xí)相互促進(jìn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的靈動(dòng)性而不是被動(dòng)著讓政府來(lái)干預(yù)。

4.4 加強(qiáng)信息公開(kāi)，提高行業(yè)透明度

互聯(lián)網(wǎng)金融主要以網(wǎng)絡(luò)作為中心，這也就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和用戶之間的信息不對(duì)稱性，用戶的信息被機(jī)構(gòu)所掌握，而客戶對(duì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)的信息掌握度并不是很完全，這就需要信息的公開(kāi)來(lái)解決。通過(guò)信息公開(kāi)，讓投資者對(duì)企業(yè)或機(jī)構(gòu)有基本的了解，清楚每一筆交易每一次運(yùn)營(yíng)，讓投資者能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)價(jià)，這樣可以形成客戶與機(jī)構(gòu)之間良好的交易關(guān)系，建立一個(gè)穩(wěn)定的金融環(huán)境。

4.5 提高互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門(mén)檻

就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r魚(yú)龍混珠，參差不齊，各種小型金融公司快速興起，這些都是因?yàn)槲覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)檻過(guò)低所造成的。所以必須通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行政審批制度及資格要求，增高門(mén)檻，對(duì)企業(yè)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效篩選，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定性，維護(hù)客戶的利益。

4.6 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

不是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都適用于一套基本的法律體系，也沒(méi)有一種法律法規(guī)能夠指導(dǎo)所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，因此只有健全完善一整套互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，著眼于互聯(lián)網(wǎng)信息安全和用戶的個(gè)人隱私及利益，才能切實(shí)做好預(yù)防、監(jiān)控以及處置工作。

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