■ 吳 婧

（中國(guó)人民銀行海北藏族自治州中心支行 青海海晏 810299）

為進(jìn)一步了解轄區(qū)民眾的反洗錢認(rèn)知情況，人民銀行海北州中心支行設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷，組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面向民眾開展了反洗錢認(rèn)知度問(wèn)卷調(diào)查，并對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了分析，為今后開展反洗錢工作提供了數(shù)據(jù)支持。

一、調(diào)查基本情況

本次調(diào)查問(wèn)卷利用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用APP，實(shí)現(xiàn)問(wèn)卷的設(shè)計(jì)、發(fā)放、收回和結(jié)果統(tǒng)計(jì)。調(diào)查問(wèn)卷共設(shè)計(jì)20個(gè)題目，內(nèi)容涵蓋調(diào)查對(duì)象基本情況、對(duì)反洗錢法規(guī)的了解程度、反洗錢配合意愿情況等。全州配合開展本次調(diào)查的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)共40家，通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)選擇客戶參與問(wèn)卷調(diào)查，最終提交調(diào)查問(wèn)卷1120份，問(wèn)卷有效率為100%。

二、調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)查對(duì)象基本情況分布

本次調(diào)查對(duì)象中，性別比例較為平衡；調(diào)查對(duì)象的年齡分布跨度較大，調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)源較為全面。26-40歲區(qū)間占比最高，為49.46%；調(diào)查對(duì)象的學(xué)歷主要集中在大學(xué)本科及以下，占比為99.37%，研究生及以上學(xué)歷群體極少，這與農(nóng)牧區(qū)文化程度較中心城市普遍較低、研究生及以上高學(xué)歷人才匱乏的實(shí)際情況是一致的；調(diào)查對(duì)象所涵蓋的行業(yè)（職業(yè)）較廣，從事特定非金融行業(yè)、國(guó)家公職類職業(yè)的人數(shù)較少，從事其他行業(yè)的人數(shù)占比較高，為54.81%。

（二）對(duì)反洗錢相關(guān)法律的了解程度

此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對(duì)象中對(duì)反洗錢相關(guān)法律政策規(guī)定有一定程度了解甚至較為熟悉的人數(shù)占比為46.43%；表示從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)的人數(shù)占比為24.65%；表示僅僅聽(tīng)過(guò)但不了解的人數(shù)占比為28.91%（見(jiàn)圖1）。

圖1 對(duì)反洗錢相關(guān)法律政策規(guī)定的了解程度

（三）獲取反洗錢等金融知識(shí)的途徑

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，橫幅標(biāo)語(yǔ)、宣傳折頁(yè)、電視廣播、報(bào)紙、微信公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)媒體及金融機(jī)構(gòu)工作人員的講解都是獲取反洗錢知識(shí)的主要信息來(lái)源，選擇以上各類途徑的人數(shù)占比均超過(guò)70%；還有16.12%的調(diào)查對(duì)象選擇了其他途徑。

（四）反洗錢參與度與重要性認(rèn)知度

調(diào)查結(jié)果表明，多數(shù)人十分樂(lè)于參與反洗錢宣傳或培訓(xùn)活動(dòng)，認(rèn)為對(duì)生活有幫助。僅有極少數(shù)人認(rèn)為反洗錢宣傳培訓(xùn)活動(dòng)可有可無(wú)，并且不會(huì)主動(dòng)談?wù)摲聪村X相關(guān)話題。其中，認(rèn)為反洗錢知識(shí)的宣傳培訓(xùn)重要且實(shí)用的人數(shù)占比為62.87%；認(rèn)為不重要或沒(méi)什么幫助的人數(shù)占比為21.86%；認(rèn)為可有可無(wú)或不太關(guān)心的人數(shù)占比為15.27%；較少主動(dòng)探討或咨詢反洗錢話題的人數(shù)占比為52.25%；經(jīng)常主動(dòng)探討或咨詢反洗錢話題的人數(shù)占比為34.26%；因意識(shí)欠缺不會(huì)主動(dòng)談?wù)摲聪村X相關(guān)話題的人數(shù)占比為10.7%；認(rèn)為與己無(wú)關(guān)并且不會(huì)主動(dòng)談?wù)摲聪村X相關(guān)話題的人數(shù)占比為2.79%（見(jiàn)圖2）。

圖2 反洗錢參與度與重要性認(rèn)知情況

（五）遭遇洗錢風(fēng)險(xiǎn)情況

調(diào)查結(jié)果表明，多數(shù)人十分清楚出借（租）本人身份證或銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)弊端，只有少數(shù)人曾經(jīng)出借過(guò)本人身份證或銀行卡，或幫他人通過(guò)本人賬戶轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)。調(diào)查對(duì)象中，被借用過(guò)身份證或銀行卡辦理銀行業(yè)務(wù)的人數(shù)占比為15%；曾幫助他人通過(guò)本人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)的人數(shù)占比為23%；未經(jīng)歷過(guò)上述情形的人數(shù)占比為71%；對(duì)出借（租）本人身份證或銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)弊端清楚的人數(shù)占比為89.61%；表示不清楚的人數(shù)占比為9.46%；認(rèn)為沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)的人數(shù)占比為0.93%。

（六）對(duì)洗錢行為的認(rèn)知敏感度

調(diào)查結(jié)果顯示，第一項(xiàng)被確定為可能存在洗錢的行為是幫助他人將非法所得轉(zhuǎn)換現(xiàn)金、股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等，占比為86.82%；其次是出借（租）本人身份證或銀行卡的行為，占比為74.73%；三是幫助他人向境外轉(zhuǎn)移大額財(cái)產(chǎn)等，占比為67%。

（七）對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別、調(diào)查了解真實(shí)交易背景等反洗錢工作的配合情況

調(diào)查結(jié)果顯示，能夠積極配合并提供真實(shí)信息的人數(shù)占比為80.54%；不愿配合但能夠提供真實(shí)信息的人數(shù)占比為13.57%；不愿配合并提供虛假信息的人數(shù)占比為2.48%；直接拒絕配合開展客戶身份識(shí)別等工作的人數(shù)占比為3.41%（見(jiàn)圖3）。

圖3 是否配合金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別情況

（八）不愿意配合金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別工作的原因

調(diào)查結(jié)果顯示，擔(dān)心信息被泄露的人數(shù)占比為64.73%；認(rèn)為個(gè)人隱私不應(yīng)該提供給他人的人數(shù)占比為7.21%；認(rèn)為會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理效率下降的人數(shù)占比為4.34%；沒(méi)有顧慮的人數(shù)占比為23.72%（見(jiàn)圖4）。

圖4 不愿意配合金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別的原因

（九）舉報(bào)身邊洗錢、非法融資、逃稅等違法行為的情況

調(diào)查對(duì)象中，知道與不知道應(yīng)當(dāng)舉報(bào)身邊洗錢、非法融資、逃稅等違法行為的人數(shù)各半。曾舉報(bào)過(guò)的人數(shù)占比僅為0.68%；認(rèn)為事不關(guān)己的人數(shù)占比為48.99%；不知道應(yīng)當(dāng)舉報(bào)的人數(shù)占比為50.33%。

（十）對(duì)反洗錢宣傳內(nèi)容的期待

調(diào)查結(jié)果顯示，希望獲取洗錢的基本概念、風(fēng)險(xiǎn)危害等知識(shí)的人數(shù)占比為74.57%；希望了解更多洗錢案例的人數(shù)占比為55.74%；希望了解更多有關(guān)身份識(shí)別內(nèi)容的人數(shù)占比為66.36%；“其他”的人數(shù)占比為14.88%。

三、反洗錢宣傳工作中存在的問(wèn)題及思考

此次反洗錢調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果體現(xiàn)了當(dāng)前轄區(qū)反洗錢宣傳工作的成效，但也反映出轄區(qū)反洗錢工作存在的問(wèn)題。

（一）反洗錢宣傳面不夠廣，仍然存在宣傳盲區(qū)

調(diào)查對(duì)象中，24.65%表示從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》《中華人民共和國(guó)反恐怖主義法》等法規(guī)政策，21.86%認(rèn)為反洗錢宣傳工作不重要或沒(méi)什么幫助，15.27%認(rèn)為反洗錢宣傳工作可有可無(wú)或并不關(guān)心，10.7%表示沒(méi)有反洗錢意識(shí)并且不會(huì)主動(dòng)談?wù)摲聪村X相關(guān)話題，2.79%認(rèn)為反洗錢工作與己無(wú)關(guān)，10.93%表示并不清楚出借（租）本人身份證或銀行卡等有何風(fēng)險(xiǎn)弊端或認(rèn)為沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，仍然存在一部分群體對(duì)反洗錢知之甚少，尚未形成反洗錢工作重要性的站位意識(shí)，尚未將反洗錢工作與個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)嚴(yán)重不足。以往的反洗錢宣傳對(duì)象多數(shù)采取傳統(tǒng)的宣傳方式，宣傳對(duì)象沒(méi)有針對(duì)性，反洗錢培訓(xùn)也主要針對(duì)銀行、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人員，缺乏對(duì)高校學(xué)生、國(guó)家公職人員、個(gè)體工商戶、企業(yè)財(cái)務(wù)人員、特定非金融行業(yè)人員等群體的主題宣傳，反洗錢宣傳工作仍然任重道遠(yuǎn)。

（二）反洗錢宣傳不夠深，內(nèi)容存在局限

調(diào)查對(duì)象中，28.91%表示僅僅聽(tīng)過(guò)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》《中華人民共和國(guó)反恐怖主義法》，但并不了解其內(nèi)容，21.86%認(rèn)為反洗錢宣傳培訓(xùn)工作不重要或沒(méi)什么幫助，9.46%表示并不清楚出借（租）本人身份證或銀行卡會(huì)產(chǎn)生哪些風(fēng)險(xiǎn)弊端，64.73%表示擔(dān)心個(gè)人信息會(huì)被泄露,50.33%表示不知道對(duì)身邊發(fā)現(xiàn)的洗錢、非法集資、逃稅等違法行為應(yīng)當(dāng)舉報(bào)，這些數(shù)據(jù)體現(xiàn)出反洗錢宣傳內(nèi)容有待進(jìn)一步細(xì)化和深入，既要讓社會(huì)大眾知道什么是反洗錢，還要讓社會(huì)大眾了解為什么要反洗錢，既要讓客戶知道應(yīng)當(dāng)配合金融機(jī)構(gòu)開展身份識(shí)別或調(diào)查，還要讓社會(huì)大眾理解為什么要積極配合并提供真實(shí)有效的身份信息等。過(guò)去的宣傳工作僅僅通過(guò)橫幅標(biāo)語(yǔ)宣傳應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)《反洗錢法》、應(yīng)當(dāng)配合開展客戶身份識(shí)別、不應(yīng)出借本人身份證件或銀行卡等，而對(duì)《反洗錢法》中一些重點(diǎn)內(nèi)容，如何積極配合開展客戶身份識(shí)別、為什么要開展客戶身份識(shí)別、出借本人身份證件或銀行卡等行為存在哪些風(fēng)險(xiǎn)隱患及責(zé)任等內(nèi)容涉及較少、滲透不夠，導(dǎo)致宣傳現(xiàn)場(chǎng)許多人對(duì)宣傳的內(nèi)容知其然不知其所以然，反洗錢宣傳內(nèi)容的局限使反洗錢宣傳效果大打折扣。

（三）反洗錢宣傳形式不夠豐富，傳播普及渠道有待拓展

以往的反洗錢宣傳形式仍然以橫幅標(biāo)語(yǔ)、宣傳折頁(yè)為主，對(duì)較為直觀生動(dòng)的電視、廣播、報(bào)紙、視頻動(dòng)畫等宣傳形式的運(yùn)用較少，形式內(nèi)容枯燥單一直接影響著反洗錢宣傳工作質(zhì)效的提升。通過(guò)調(diào)查了解到，如今微信公眾號(hào)、微信朋友圈、互聯(lián)網(wǎng)自媒體APP等宣傳形式也成為社會(huì)大眾獲取反洗錢知識(shí)信息的主要來(lái)源渠道，是大眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳形式，今后的反洗錢宣傳工作應(yīng)當(dāng)積極運(yùn)用，使廣大民眾在放松娛樂(lè)的同時(shí)就能近距離接觸反洗錢知識(shí)。通過(guò)豐富的反洗錢宣傳形式，將客戶身份識(shí)別規(guī)定、反洗錢保密規(guī)定等內(nèi)容有效地傳導(dǎo)給社會(huì)大眾，對(duì)于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)開展客戶身份識(shí)別等反洗錢工作有積極作用。

（四）金融機(jī)構(gòu)自身反洗錢宣傳培訓(xùn)工作不到位，降低了反洗錢工作的有效性

國(guó)家反洗錢工作政策的傳導(dǎo)不僅僅是中國(guó)人民銀行一家的職責(zé)，更有賴于各層級(jí)反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)的努力。從當(dāng)下民眾對(duì)反洗錢認(rèn)知程度等情況來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢宣傳培訓(xùn)質(zhì)效仍有待提高。其主要表現(xiàn)在：對(duì)反洗錢工作的重視表現(xiàn)為重量不重質(zhì)，比較關(guān)心宣傳工作任務(wù)是否完成,對(duì)反洗錢宣傳要達(dá)到的預(yù)期效果不關(guān)注，宣傳工作流于形式；反洗錢業(yè)務(wù)條線人員素質(zhì)良莠不齊，反洗錢職業(yè)敏感度不高，使義務(wù)機(jī)構(gòu)可能流失許多向客戶有效滲透反洗錢意識(shí)的機(jī)會(huì)，客戶了解反洗錢政策規(guī)定不透徹，對(duì)個(gè)人在反洗錢工作中的角色定位和作用不了解，間接增加義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的難度，影響了反洗錢第一道防線作用的發(fā)揮；反洗錢培訓(xùn)工作不到位，培訓(xùn)需求和要達(dá)到的成效不明確，培訓(xùn)內(nèi)容缺乏針對(duì)性和實(shí)操性，影響義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的履職效能。

（五）缺乏多部門反洗錢合作的互動(dòng)與互通，聯(lián)合反洗錢的監(jiān)管大格局有待加強(qiáng)

雖然已經(jīng)建立了轄區(qū)多部門反洗錢合作機(jī)制，但各部門反洗錢合作的積極性不高，仍然處于各自為戰(zhàn)的狀態(tài)，主要表現(xiàn)在：一是合作機(jī)制各成員單位只在履行本機(jī)構(gòu)職責(zé)，需要其他單位支持和配合時(shí)才會(huì)主動(dòng)與成員單位聯(lián)系，其余時(shí)間各司其職，相互之間缺乏有效的互動(dòng)與互通；二是各部門間尚未找準(zhǔn)反洗錢合作的切入點(diǎn)導(dǎo)致合作機(jī)制不夠順暢，多部門聯(lián)合反洗錢的大監(jiān)管格局有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

四、反洗錢宣傳工作的建議

通過(guò)對(duì)此次反洗錢調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果的分析和整理，既掌握了反洗錢宣傳工作中存在的問(wèn)題，也為今后有效開展反洗錢宣傳工作提供了方向。

（一）鎖定宣傳對(duì)象，分層次開展主題宣傳

以校園、國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)、特定非機(jī)構(gòu)等場(chǎng)所為宣傳陣地，鎖定高校學(xué)生、公檢法稅部門人員、企業(yè)財(cái)務(wù)人員、特定非機(jī)構(gòu)高管等群體為宣傳對(duì)象，開展更加務(wù)實(shí)的面對(duì)面宣傳培訓(xùn)，并結(jié)合宣傳對(duì)象的身份職業(yè)等特點(diǎn)，在宣傳中安排更多反洗錢保密規(guī)定、客戶身份識(shí)別規(guī)定、洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理等方面內(nèi)容。同時(shí)結(jié)合在廣場(chǎng)、街道、小區(qū)針對(duì)社區(qū)居民開展的集中宣傳，改善宣傳對(duì)象和內(nèi)容整齊劃一、針對(duì)性不強(qiáng)的問(wèn)題，深化反洗錢宣傳質(zhì)效。

（二）拓展宣傳渠道，靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)媒體資源

建議今后的反洗錢宣傳培訓(xùn)形式，以互聯(lián)網(wǎng)媒體為主，傳統(tǒng)的宣傳形式為輔。利用微信公眾號(hào)、微信朋友圈、微博、自媒體APP等互聯(lián)網(wǎng)媒體直觀生動(dòng)、擴(kuò)散效率高、信息量大等優(yōu)勢(shì)開展線上反洗錢宣傳。同時(shí)，繼續(xù)優(yōu)化利用金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面咨詢服務(wù)、公信力強(qiáng)的電視報(bào)紙、橫幅標(biāo)語(yǔ)式的傳統(tǒng)宣傳形式。通過(guò)線上線下多種宣傳方式的資源互補(bǔ)，不斷改善反洗錢宣傳枯燥生澀的現(xiàn)狀，提升反洗錢宣傳質(zhì)效。

（三）提升義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢工作的有效性

通過(guò)對(duì)內(nèi)提升反洗錢培訓(xùn)質(zhì)效、對(duì)外提升反洗錢宣傳質(zhì)效，全面提升義務(wù)機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)條件、人員業(yè)務(wù)水平，使義務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員，能嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)地向客戶輸出反洗錢監(jiān)管信息并傳播反洗錢知識(shí)，不斷提升客戶配合開展反洗錢工作的有效性。

（四）繼續(xù)加強(qiáng)多部門反洗錢合作力度，營(yíng)造多部門反洗錢的大監(jiān)管格局

以《反洗錢、反恐怖融資、反逃稅工作合作備忘錄》為機(jī)制依托，通過(guò)洗錢罪推動(dòng)會(huì)、洗錢上游犯罪案例分析會(huì)、可疑交易線索分析學(xué)習(xí)會(huì)、涉黑涉惡案件通報(bào)會(huì)、轄區(qū)監(jiān)管情況通報(bào)會(huì)、部門間涉案線索協(xié)查、洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示、聯(lián)合宣傳等多種合作形式，加強(qiáng)信息共享，加大部門間溝通協(xié)作、聯(lián)合研判的力度，以監(jiān)管資源的充分整合與利用，加速洗錢、恐怖融資、逃稅線索在各部門的有效流轉(zhuǎn)，推進(jìn)轄區(qū)洗錢罪的“零突破”和反洗錢、反恐怖融資、反逃稅工作取得新成果。