高 文

（齊魯師范學(xué)院 檔案館，山東 濟(jì)南 250013）

隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)正在進(jìn)一步完善。社會(huì)信用體系作為市場經(jīng)濟(jì)成熟的重要標(biāo)志之一，亟需進(jìn)一步加快自身建設(shè)，因此，應(yīng)完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，規(guī)范市場秩序，激發(fā)市場活力，打造良好的市場信用環(huán)境［1］。個(gè)人信用檔案作為社會(huì)信用體系組成的基礎(chǔ)，其體系建設(shè)越來越受到社會(huì)的關(guān)注。但我國個(gè)人信用檔案建設(shè)歷史較短，管理機(jī)制及法律保障亟需完善，當(dāng)前社會(huì)信用體系還存在許多漏洞，導(dǎo)致生活中時(shí)常發(fā)生個(gè)人失信行為、違約問題，嚴(yán)重影響了我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序的合規(guī)運(yùn)轉(zhuǎn)及公民個(gè)人的信用消費(fèi)行為。因此，必須加快個(gè)人信用檔案建設(shè)，以個(gè)人信用檔案為基礎(chǔ)建立健全覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)，加大對(duì)失信行為懲戒力度，在全社會(huì)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，構(gòu)建和諧社會(huì)。

一、個(gè)人信用檔案建設(shè)的內(nèi)涵及價(jià)值

社會(huì)的存在不能沒有誠信的存在，良好的誠信意識(shí)是立人做事的根本。個(gè)人信用作為社會(huì)誠信的具體展現(xiàn)，不僅是一個(gè)國家市場倫理和道德文化建設(shè)的基礎(chǔ)，更是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大資源［2］。由此，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用檔案的管理和法制保障建設(shè)，將進(jìn)一步提升我國社會(huì)信用度，提高居民消費(fèi)水平，改善社會(huì)治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維持正常的社會(huì)秩序，最終促進(jìn)具有中國特色的社會(huì)信用體系的建設(shè)及完善。

個(gè)人信用是整個(gè)社會(huì)信用的基礎(chǔ)。市場主體是由個(gè)體組成的，市場交易中所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，與個(gè)人信用息息相關(guān)。一旦個(gè)人行為失之約束，就會(huì)發(fā)生個(gè)人失信行為，進(jìn)而出現(xiàn)集體失信。同時(shí)，個(gè)人信用檔案作為個(gè)人信用的載體，是指能反映公民在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的與信用狀況有密切聯(lián)系的所有原始信息的記錄，并以信息形式儲(chǔ)存于個(gè)人檔案中，能真實(shí)反映每個(gè)公民在社會(huì)中是否具備誠信，是公民在社會(huì)生活中消費(fèi)、信貸、交易等的真實(shí)記錄，也是當(dāng)前信用社會(huì)不可或缺的組成部分［3］。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國個(gè)人信用檔案信息的收集已從最初的銀行信息延伸到非銀行信息，包括貸款信息、信用卡信息、個(gè)人住房公積金繳存信息、社會(huì)保障信息、是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。當(dāng)前的個(gè)人信用檔案已擴(kuò)展到個(gè)人基本信息、信用交易信息、個(gè)人開立結(jié)算賬戶信息、個(gè)人非銀行信息、特殊交易信息、特別記錄、查詢記錄等多個(gè)內(nèi)容，幾乎涵蓋公民社會(huì)行為的全部。

我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)是同社會(huì)主義基本制度結(jié)合在一起的市場經(jīng)濟(jì)，是使市場在社會(huì)主義國家宏觀調(diào)控下對(duì)資源配置起決定性作用的經(jīng)濟(jì)體制。守法和誠信是必不可缺的兩大因素，沒有誠信作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)將無法獲得健康發(fā)展。建設(shè)社會(huì)主義信用體系、完善個(gè)人信用檔案不僅是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的客觀要求，更為促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展創(chuàng)造了良好環(huán)境。從最初的物物交換到擴(kuò)大了的市場關(guān)系，都以信用為基本準(zhǔn)則。沒有信用，就沒有秩序；沒有信用，就沒有交換、沒有市場，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就難以健康發(fā)展［4］。社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)愈加重視誠實(shí)守信。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越強(qiáng)調(diào)信用的作用，因此，我們更應(yīng)重視對(duì)個(gè)人信用檔案的建設(shè)，并成為國家社會(huì)信用體系的組成部分。個(gè)體社會(huì)信用活動(dòng)的原始信息進(jìn)行記錄和收集，是對(duì)個(gè)人信用狀況最真實(shí)的記錄和存儲(chǔ)，而社會(huì)信用體系以建立和完善信用信息共享機(jī)制為核心，其中信用信息的收集和來源最重要的一部分主體便是社會(huì)中的自然人主體。個(gè)人是社會(huì)的基本單位，也是信用的提供者和接受者，因此個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系必不可少的組成部分。從某種意義上說，個(gè)人信用體系也是社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)。它從兩個(gè)方面對(duì)社會(huì)信用體系發(fā)揮作用。首先，它為授信者的個(gè)人授信提供信用信息。其次，它彌補(bǔ)了公共信用體系和企業(yè)信用體系的疏漏。個(gè)人信用體系的建立更需個(gè)人信用檔案科學(xué)、高效的管理與建設(shè)，才能為個(gè)人信用體系的建設(shè)打下良好基礎(chǔ)，進(jìn)一步推動(dòng)國家社會(huì)信用體系建設(shè)。

社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)是在社會(huì)主義國家宏觀調(diào)控下以市場的價(jià)格、競爭、供求等機(jī)制滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，以信用為基礎(chǔ)的金融信貸行為在社會(huì)中不斷地發(fā)酵傳播，國內(nèi)購房貸款、中小企業(yè)貸款、超前消費(fèi)、銀行信用卡等信貸消費(fèi)愈發(fā)普及，而與之相配套的社會(huì)信用體系卻發(fā)展滯后，這樣就會(huì)引發(fā)一系列社會(huì)信用危機(jī)，如，偷稅漏稅、拖欠信貸還款、非法集資等，這些失信行為給社會(huì)帶來了嚴(yán)重危害，既不利于社會(huì)平穩(wěn)健康發(fā)展，也不利于市場經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)轉(zhuǎn)［5］。加快個(gè)人信用檔案建設(shè)和管理，真實(shí)記錄個(gè)人信用消費(fèi)行為，加大針對(duì)性的監(jiān)管力度和懲罰措施，必能在一定程度上減少失信行為的發(fā)生，從源頭遏制個(gè)人失信行為，從而有效地化解社會(huì)信用危機(jī)。

個(gè)人信用檔案是專業(yè)化、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為法人或個(gè)人等建立的信用檔案，依法采集、客觀記錄信用信息，并依法對(duì)外提供信用報(bào)告的一種活動(dòng)。個(gè)人信用檔案的建設(shè)是以相對(duì)完善的法律、法規(guī)體系為基礎(chǔ)的，道德上的約束行為也需有法律、法規(guī)的強(qiáng)制性約束，以防范失信行為的發(fā)生，對(duì)自然人形成法律上的震懾。因此，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用檔案的建設(shè)，可以讓自然人一切與社會(huì)信用行為相關(guān)的真實(shí)信息都記錄在案，并永久保存，進(jìn)而為國家監(jiān)管機(jī)制的完善和建設(shè)提供最權(quán)威的個(gè)人信用檔案，為政策法規(guī)制定和研判提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，推進(jìn)社會(huì)信用體系的法律制度建設(shè)。

二、我國個(gè)人信用檔案建設(shè)現(xiàn)狀及問題

當(dāng)前，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，面臨不少信用缺失的問題，諸如失信行為、商業(yè)欺詐、高利貸、以次充好等，一定程度上影響了社會(huì)穩(wěn)定及個(gè)人信用消費(fèi)安全。這些問題反映出社會(huì)信用體系的不健全，公民個(gè)人信用體系不完善。

（一）公眾普遍缺乏檔案意識(shí)

個(gè)人信用檔案的建設(shè)和管理，會(huì)使個(gè)人與信用相關(guān)的一切活動(dòng)都被記錄下來。目前大多數(shù)人不理解個(gè)人信用檔案的作用，普遍認(rèn)為此舉措是對(duì)公民個(gè)人隱私的侵犯，在意識(shí)上較為抵觸，缺乏自覺配合個(gè)人信用檔案建設(shè)的行為［6］。我國是一個(gè)人口眾多的國家，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東西部經(jīng)濟(jì)文化差異較大，也造成了公民參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的程度及類型有較大差距，建立個(gè)人信用檔案意識(shí)普及率也明顯不同。雖然中華美德一直強(qiáng)調(diào)誠實(shí)守信的重要性，但涉及到個(gè)人經(jīng)濟(jì)消費(fèi)及生存問題時(shí)，由于社會(huì)處于轉(zhuǎn)型階段，自覺遵守誠信意識(shí)的道德規(guī)范還未普遍形成，失信違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，影響了檔案意識(shí)宣導(dǎo)和教育的效果。諸多復(fù)雜因素，導(dǎo)致公眾普遍缺乏自覺檔案意識(shí)，進(jìn)而影響個(gè)人信用檔案建設(shè)。

（二）個(gè)人信用檔案建設(shè)制度保障不到位

由于我國征信工作起步較晚，制度體系建設(shè)并不完善，國家關(guān)于信用市場特別是個(gè)人信用活動(dòng)的立法仍處于探索階段，目前為止還沒有一部完整的規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)的專門法律。具體到個(gè)人信用檔案建設(shè)的制度保障也處于探索階段，大多通過地方性規(guī)章制度、規(guī)范性文件或者相關(guān)法律來強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用檔案建設(shè)的重要性。沒有專門的法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信用檔案建設(shè)護(hù)航，一些失信或缺乏誠信意識(shí)的利益主體，往往利用法律漏洞或打擦邊球方式來規(guī)避法律處罰，即使被處罰也多以經(jīng)濟(jì)處罰為主。懲罰力度弱，對(duì)社會(huì)誠信環(huán)境造成不良影響，有可能影響公眾自覺遵守信用的承諾。同時(shí)，各地方區(qū)域發(fā)展水平不均衡，個(gè)人信用檔案建設(shè)的法律法規(guī)保障水平也不一，法規(guī)執(zhí)行力度的地域差異化，阻礙了全國個(gè)人信用檔案的建設(shè)發(fā)展。

（三）個(gè)人信用檔案建設(shè)的監(jiān)管機(jī)制不健全

我國個(gè)人信用檔案的建設(shè)工作相較于公共信用、企業(yè)信用而言，建設(shè)速度和監(jiān)管機(jī)制相對(duì)滯后。多數(shù)地方政府側(cè)重對(duì)公共信用體系的建設(shè)，忽視對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)。監(jiān)管機(jī)制的不健全，導(dǎo)致法律法規(guī)、條例性文件獎(jiǎng)懲不到位、效率低。借貸逾期不還，即使成為了失信人員，也只是經(jīng)濟(jì)和名譽(yù)上的懲罰，處罰力度不夠。沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管體制做后盾，既不利于個(gè)人信用建設(shè)的長治久安，也影響個(gè)人信用檔案的收集及管理成效。此外，個(gè)人信用檔案監(jiān)管機(jī)制缺乏獨(dú)立、權(quán)威的第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使得公民的信用行為完全依賴自身的道德約束，信用信息缺乏公平性和真實(shí)性，既妨礙了個(gè)人信用檔案合規(guī)化建設(shè)，也不利于社會(huì)信用體系的高效建設(shè)。

（四）個(gè)人信用檔案建設(shè)的管理及收集覆蓋面不足

我國個(gè)人信用檔案建設(shè)起步較晚，個(gè)人信用檔案的電子管理數(shù)據(jù)主要由中國人民銀行提供，其他行業(yè)對(duì)個(gè)人信用檔案的收集權(quán)限受制，只能從一些信貸記錄或個(gè)人消費(fèi)行業(yè)記錄來獲得，對(duì)信息范圍的管理十分有限。個(gè)人信用檔案目前的信息收集內(nèi)容覆蓋面不廣，主要集中于個(gè)人特征、職業(yè)信息、家庭信息、信貸消費(fèi)等靜態(tài)信息，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為及日常生活消費(fèi)等信息的收集和歸檔相對(duì)遲緩，且更新速度緩慢［7］。個(gè)人信用檔案管理政策主要由政府來主導(dǎo)，有一定的優(yōu)勢，但也存在忽視其他參與主體的意見，如果沒有很好的統(tǒng)籌計(jì)劃與組織，反而不利于個(gè)人信用檔案的科學(xué)管理。

（五）個(gè)人信用檔案建設(shè)的數(shù)字化共享流通不暢

雖然我國積極開展個(gè)人信用體系建設(shè)，也已建設(shè)了覆蓋全國的以銀行信貸信息為核心的個(gè)人信貸信用數(shù)據(jù)庫，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，公民的個(gè)人信用信息收集已不能只局限于銀行信貸信息，而且應(yīng)涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、不動(dòng)產(chǎn)信息、車輛信息、重要消費(fèi)信息、公共事業(yè)費(fèi)用等。不同的信用信息類型存儲(chǔ)于不同消費(fèi)行業(yè)，而目前各消費(fèi)行業(yè)針對(duì)個(gè)人信用消費(fèi)信息還未達(dá)成共識(shí)，也沒有建立全國統(tǒng)一共享的數(shù)字化平臺(tái)，國家也還未建成最權(quán)威的個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個(gè)人信用檔案的建設(shè)，除政府主導(dǎo)外，還涉及諸多部門，但由于目前法律機(jī)制的不健全，各單位管理的個(gè)人信息處于封閉保密中，無法實(shí)現(xiàn)數(shù)字化信息的共享。此外，建立個(gè)人信用檔案大數(shù)據(jù)庫在法律制度、個(gè)人隱私保護(hù)及公眾接受度等方面仍需進(jìn)一步探索。

三、我國個(gè)人信用檔案的建設(shè)及優(yōu)化策略

我國個(gè)人信用檔案建設(shè)作為社會(huì)信用檔案體系的重要組成部分，對(duì)社會(huì)信用體系的完善及改進(jìn)具有重大意義。針對(duì)個(gè)人信用檔案建設(shè)的現(xiàn)狀及存在問題，國家應(yīng)從思想、制度、管理、共享等多方入手，推進(jìn)個(gè)人信用檔案建設(shè)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展及國家安全。

（一）加大信用檔案教育與宣傳力度，提高公眾自覺意識(shí)

個(gè)人信用檔案建設(shè)工作的最要部分是調(diào)動(dòng)公民的積極性和主動(dòng)性，配合個(gè)人信用檔案信息的采集和填錄，讓公民從思想上和行動(dòng)上真正理解個(gè)人信用檔案建立的必要性和作用。政府及相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信用檔案建設(shè)的宣傳教育和知識(shí)普及，提升公民個(gè)人的信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，并通過權(quán)威新聞媒介傳播建設(shè)信用檔案的價(jià)值意義，進(jìn)一步契合國家相應(yīng)的宏觀政策。公民個(gè)人為自身信用安全及使用查詢等考慮，也應(yīng)主動(dòng)積極加強(qiáng)信用知識(shí)的學(xué)習(xí)與研究，把握好信用經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，解決自身的經(jīng)濟(jì)需求，便利生活、輕松工作。個(gè)人信用檔案建設(shè)的具體執(zhí)行者及管理者應(yīng)加強(qiáng)管理認(rèn)識(shí)，明確建立信用檔案的重要性，提高工作效率，樹立和強(qiáng)化信用檔案意識(shí)。

（二）優(yōu)化個(gè)人信用檔案建設(shè)制度，確保信用體系有法可依

國家是個(gè)人信用檔案建設(shè)的重要保障。面對(duì)當(dāng)前信用檔案體系不完善，相關(guān)法律制度不健全的現(xiàn)狀，可以借鑒國際上個(gè)人信用檔案建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及法律法規(guī)，進(jìn)行全國性的信用立法，確保個(gè)人信用檔案建設(shè)緊跟信用市場經(jīng)濟(jì)的步伐。個(gè)人信用檔案制度的建立和完善過程也是培育和完善個(gè)人信用市場的過程［8］。我國個(gè)人信用檔案建設(shè)應(yīng)結(jié)合地域及市場特征，建立區(qū)域性的法律、法規(guī)，并根據(jù)各地不同信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，規(guī)范個(gè)人信用檔案信息內(nèi)容及懲戒力度，使法律法規(guī)實(shí)現(xiàn)最大約束力，促進(jìn)區(qū)域信用建設(shè)的規(guī)范化，為全國性個(gè)人信用檔案建設(shè)打好基礎(chǔ)。加強(qiáng)法律制度建設(shè)，用強(qiáng)制性法律法規(guī)規(guī)約社會(huì)行為，依法行政、依法管理、依法建設(shè)，高效率推動(dòng)個(gè)人信用檔案建設(shè)。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督職能，建立立體監(jiān)督機(jī)制

國家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)制度和措施的落實(shí)及執(zhí)行。個(gè)人信用檔案的建設(shè)需社會(huì)各界及政府的齊心協(xié)力，才能做到全民監(jiān)督、全社會(huì)監(jiān)督，形成多部門聯(lián)動(dòng)、全社會(huì)投入的立體監(jiān)督機(jī)制，推進(jìn)個(gè)人信用檔案信息收集、不良信用處罰、信用公示等監(jiān)督制度建設(shè)。政府作為監(jiān)督主體，應(yīng)以身作則，完善監(jiān)督機(jī)制，從全過程、全方面、全步驟嚴(yán)防監(jiān)督漏洞，確保各部門個(gè)人信用檔案管理工作規(guī)范、有序、高效。個(gè)人信用檔案建設(shè)涉及公民個(gè)人多方面的信用消費(fèi)行為，需要銀行系統(tǒng)、非銀行機(jī)構(gòu)、第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)等參與，強(qiáng)化各部門的監(jiān)督職能，建立政府主導(dǎo)、各方主體共同監(jiān)督的具有中國特色的個(gè)人信用監(jiān)督機(jī)制。

（四）加強(qiáng)個(gè)人信用檔案動(dòng)態(tài)化管理，建立長效管理機(jī)制

我國個(gè)人征信主要由中國人民銀行提供，征信范圍和管理機(jī)制較狹窄且單一，不利于個(gè)人信用檔案建設(shè)的長期發(fā)展。面對(duì)社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用檔案的管理工作已勢在必行。要積極發(fā)揮管理部門的創(chuàng)新意識(shí)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等管理路徑，依法實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、動(dòng)態(tài)化的管理，擴(kuò)大個(gè)人信用內(nèi)容的征集范圍［9］。管理部門要強(qiáng)化自身職責(zé)，依法依規(guī)保護(hù)好公民個(gè)人信息數(shù)據(jù)，保障信息來源的真實(shí)性、可靠性，嚴(yán)格實(shí)行保密制度，嚴(yán)禁泄露公民個(gè)人信用信息。此外，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)管理服務(wù)升級(jí)，打破各自管理的界限，按照分級(jí)分類管理的原則，整合、歸集個(gè)人信用檔案系統(tǒng)。

（五）基于大數(shù)據(jù)建立全國個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢

在信息化智能化時(shí)代，一切數(shù)據(jù)皆信用，成為社會(huì)信用體系建設(shè)的新思路，數(shù)據(jù)已成為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，大數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信用檔案體系的建設(shè)起著重要影響［10］。因此，面對(duì)數(shù)字化社會(huì)，個(gè)人信用檔案建設(shè)也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的全國個(gè)人信用檔案數(shù)字化數(shù)據(jù)庫，破除區(qū)域壁壘、行業(yè)壁壘、信息壁壘，打造全國聯(lián)網(wǎng)的公共信用信息平臺(tái)，依托數(shù)字平臺(tái)建立個(gè)人信用檔案智能化數(shù)據(jù)庫。對(duì)個(gè)人信用信息的歸集單位、歸集數(shù)據(jù)類型進(jìn)行細(xì)分，各類數(shù)據(jù)按類、按需入庫，實(shí)現(xiàn)全國公共信用信息平臺(tái)的自動(dòng)化、全覆蓋數(shù)據(jù)征集?；ヂ?lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)已成為驅(qū)動(dòng)政府改革、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與創(chuàng)新社會(huì)治理的新引擎，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息在全社會(huì)共享，發(fā)揮個(gè)人信用檔案的價(jià)值。