齊魯銀行股份有限公司濱州無(wú)棣支行 王洪圖

1 金融扶貧概況

基層商業(yè)銀行在金融扶貧產(chǎn)品中，需要大力拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)的具體要求?；鶎由虡I(yè)銀行參與金融扶貧的思路是全面建設(shè)小康社會(huì)，堅(jiān)決打好脫貧基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)多元化金融扶貧產(chǎn)品，加大支持力度，優(yōu)化相關(guān)的金融配置。充分發(fā)揮基層商業(yè)銀行區(qū)域扶貧力量的作用，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，不斷拓展相對(duì)貧困村的金融服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展金融扶貧事業(yè)。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧信貸統(tǒng)籌化的貸款實(shí)施，提高相對(duì)貧困村的財(cái)政效益，進(jìn)一步深化和推進(jìn)具體金融扶貧工作。

2 基層商業(yè)銀行金融扶貧工作中的難點(diǎn)

2.1 扶貧管理機(jī)制不健全

在基層扶貧領(lǐng)域中，基層商業(yè)銀行面臨的扶貧對(duì)象大多是貧困戶，與普通借款人不同的是，這類特定的客戶財(cái)務(wù)狀況和還款能力比較薄弱。在扶貧領(lǐng)域中，由于銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力受到一定的限制，在實(shí)施金融扶貧的時(shí)間上存在不確定性，主要原因是金融扶貧領(lǐng)域的扶貧體系不完善。信貸支持與貧困群體缺乏直接的服務(wù)關(guān)系，在金融扶貧的特定時(shí)期，缺乏一些可靠有效的中介機(jī)構(gòu)，也嚴(yán)重缺乏擔(dān)保部門的支持，脫貧攻堅(jiān)工作缺乏有效性。由于金融扶貧體系缺陷，對(duì)于信用擔(dān)保的可靠性并不高，信用評(píng)估也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.2 信用環(huán)境滯后

在金融扶貧領(lǐng)域中，從商業(yè)銀行在扶貧中的價(jià)值分析可以看出，規(guī)劃建設(shè)信貸方面的措施并不規(guī)范。為響應(yīng)中央政策的號(hào)召，各地相關(guān)部門根據(jù)金融環(huán)境制定了一些政策，并提出了發(fā)展應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略舉措，鼓勵(lì)基層商業(yè)銀行從社保入手，規(guī)范金融扶貧的工作環(huán)境。但是，由于基層環(huán)境比較復(fù)雜，群眾分布和開(kāi)展范圍比較廣泛，在一定的業(yè)務(wù)運(yùn)行時(shí)期內(nèi)產(chǎn)生了障礙。同時(shí)，部分商業(yè)銀行在產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)中，信貸環(huán)境、服務(wù)范圍和金融扶貧等條件有限，實(shí)際開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)中的標(biāo)準(zhǔn)存在一定差距。由于金融工作系統(tǒng)具有獨(dú)特的條件，信用信息的整合和擴(kuò)展受到了阻礙。

2.3 金融扶貧政策落實(shí)難

商業(yè)銀行的管理政策由總行或分行制定，大多數(shù)在實(shí)施過(guò)程中具有一定的限制要求。涉及的政策面臨操作挑戰(zhàn)，并且缺乏有效地反饋渠道和機(jī)制來(lái)改進(jìn)基層機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融扶貧政策執(zhí)行難度大。由于信貸政策不合理，商業(yè)銀行優(yōu)惠政策落實(shí)困難，在商業(yè)銀行信貸政策中，往往支持服務(wù)大規(guī)模應(yīng)用和模式成熟的科技公司。對(duì)于小微企業(yè)的金融扶貧業(yè)務(wù)市場(chǎng)成熟度不夠，信貸政策的思路仍沿用傳統(tǒng)的信貸邏輯，難以根據(jù)特點(diǎn)進(jìn)行政策差異化，無(wú)法有效支持中小微企業(yè)的信貸。此外，金融扶貧評(píng)估政策缺乏一定的針對(duì)性，商業(yè)銀行基層發(fā)展的動(dòng)機(jī)不明確，銀行很少包含技術(shù)指標(biāo)，也沒(méi)有將財(cái)務(wù)指標(biāo)納入評(píng)價(jià)政策，即使是從事技術(shù)的分支機(jī)構(gòu)，也會(huì)在評(píng)估中確定財(cái)務(wù)特征指標(biāo)，但不會(huì)進(jìn)行評(píng)估。在建立具體指標(biāo)的分支中，財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)不占優(yōu)勢(shì)，受制于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入模式和風(fēng)險(xiǎn)控制等約束，因此不能有效履行職能。

2.4 業(yè)務(wù)發(fā)展困難

在金融扶貧業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品是影響銀行業(yè)務(wù)拓展的因素，金融扶貧的發(fā)展需要專業(yè)的人才和產(chǎn)品。對(duì)于評(píng)估技術(shù)型公司的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)公司更難，要求工作人員受過(guò)經(jīng)濟(jì)管理培訓(xùn)，還需要一定的專業(yè)知識(shí)水平。知識(shí)產(chǎn)權(quán)和科技產(chǎn)業(yè)方面的復(fù)合金融能力是商業(yè)銀行最稀缺的資源，也會(huì)直接阻礙金融扶貧的快速發(fā)展。沒(méi)有專業(yè)團(tuán)隊(duì)，缺乏大力拓展金融扶貧業(yè)務(wù)的需要。與國(guó)外豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品相比，我國(guó)商業(yè)銀行由于金融扶貧體制的不足，產(chǎn)品創(chuàng)新停留在產(chǎn)品信用上，制約了商業(yè)銀行的金融扶貧創(chuàng)新。

3 基層商業(yè)銀行在金融扶貧中的具體應(yīng)用對(duì)策

3.1 優(yōu)化金融扶貧綠色環(huán)境

對(duì)于基層商業(yè)銀行而言，營(yíng)造良好的扶貧環(huán)境是保障資金安全的重要手段，還可以與扶貧對(duì)象保持良好的關(guān)系，避免信貸周期過(guò)長(zhǎng)。由于誠(chéng)實(shí)而增加沖突，政府相關(guān)部門必須有效干預(yù)，建立相關(guān)的金融扶貧法制，從銀行貸款和用戶還款方面加以足夠的限制。銀行還應(yīng)建立信用環(huán)境監(jiān)測(cè)體系，以戰(zhàn)略性法律為支撐，對(duì)貧困戶的還款和融資狀況進(jìn)行評(píng)估，應(yīng)對(duì)延遲還款風(fēng)險(xiǎn)，采取實(shí)際的約束行動(dòng)來(lái)解決存在的問(wèn)題。加強(qiáng)誠(chéng)信的宣傳，利用多媒體手段或基層政府人員講授誠(chéng)信還款知識(shí)課，使扶貧對(duì)象形成良好的還款誠(chéng)信意識(shí)，與相關(guān)管理部門保持和諧的信用關(guān)系。利用信貸的能力按照銀行規(guī)定拓展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，及時(shí)還款并保持長(zhǎng)期合作關(guān)系。

3.2 開(kāi)發(fā)滿足客戶需求的金融扶貧產(chǎn)品

為大力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作，落實(shí)扶貧大眾創(chuàng)業(yè)的金融發(fā)展要求，基層商業(yè)銀行需要研發(fā)并推出支持扶貧和福利的產(chǎn)品，為貧困戶建檔建卡。銀行應(yīng)與貧困地區(qū)創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)等用途的個(gè)人提供滿足客戶需求的貸款產(chǎn)品。借款人需按時(shí)還本付息，并且可以利用政府的相關(guān)惠民政策進(jìn)行補(bǔ)貼貸款利息。全面推出小額信貸產(chǎn)品，使貧困區(qū)的村民可以通過(guò)智能手機(jī)完成貸款申請(qǐng)、審批、簽字的全過(guò)程，積極分批向當(dāng)?shù)卮迕癜l(fā)放貸款[1]。

3.3 建立金融扶貧專營(yíng)機(jī)構(gòu)

為有效解決金融扶貧業(yè)務(wù)拓展難的問(wèn)題，需要在商業(yè)銀行融資發(fā)展中創(chuàng)建和發(fā)展專營(yíng)機(jī)構(gòu)，通過(guò)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，激發(fā)銀行金融扶貧發(fā)展創(chuàng)新。完善金融扶貧經(jīng)營(yíng)機(jī)制。運(yùn)用運(yùn)行機(jī)制自發(fā)展和激發(fā)創(chuàng)新的動(dòng)力，合理激發(fā)金融扶貧相關(guān)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。堅(jiān)持以金融扶貧為指標(biāo)，完善約束機(jī)制，可與地方政府部門聯(lián)合制定金融扶貧發(fā)展準(zhǔn)入門檻，有效優(yōu)化金融扶貧業(yè)務(wù)的績(jī)效。通過(guò)建立獨(dú)立的金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，調(diào)整銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，繼續(xù)為金融扶貧業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障。打造專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，相關(guān)部門積極聘用具有金融扶貧知識(shí)的專業(yè)人員，深入考察銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別知識(shí)，以便更好地參與金融扶貧相關(guān)工作，促進(jìn)更多了解金融扶貧相關(guān)研究的發(fā)展[2]。

3.4 加強(qiáng)差異化政策制定

在基層商業(yè)銀行金融扶貧工作中，適當(dāng)降低小微企業(yè)金融扶貧的信用準(zhǔn)入門檻，調(diào)整信用評(píng)級(jí)和增信方式，用評(píng)估方法衡量貧困小微企業(yè)未來(lái)的現(xiàn)金流，可以采用靈活的利率方式，降低金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)承受能力。商業(yè)銀行也應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐毿袠I(yè)特點(diǎn)，完善政策并制定相關(guān)的規(guī)則，制定服務(wù)產(chǎn)品政策，積極探索針對(duì)性的金融扶貧服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富擔(dān)保方式和知識(shí)產(chǎn)權(quán)，積極發(fā)展質(zhì)押貸款[3]。

3.5 做好調(diào)研和推廣工作

基層銀行在參與金融扶貧過(guò)程中，必須走訪調(diào)查，只有通過(guò)走訪咨詢，才能了解一些地區(qū)貧困戶的金融需求，才能發(fā)揮金融扶貧的效益。因此，基層商業(yè)銀行應(yīng)建立金融扶貧研究團(tuán)隊(duì)，通過(guò)調(diào)查形式，獲取貧困戶的信息。同時(shí)，審查和分析所獲取的信息和數(shù)據(jù)，以了解當(dāng)前實(shí)際的貧困狀況和貧困的原因，分析貧困戶的信用評(píng)級(jí)和資金需求，為不同的貧困戶制定金融服務(wù)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行的滿意度。由于貧困地區(qū)人民金融信息缺乏，要通過(guò)調(diào)查加大對(duì)貧困群眾的金融扶貧宣傳和答疑，更好地管理金融扶貧業(yè)務(wù)?？梢酝ㄟ^(guò)上門推廣、分發(fā)材料和專家講座的方式，解決貧困群眾在金融扶貧業(yè)務(wù)中的疑慮，了解應(yīng)對(duì)金融貧困的政策，確保信貸的貧困家庭了解信息并從中受益[4]。

3.6 創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)

基層商業(yè)銀行需要開(kāi)發(fā)針對(duì)貧困戶的扶貧產(chǎn)品，應(yīng)結(jié)合貧困戶從事的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)，針對(duì)該群體的經(jīng)營(yíng)情況設(shè)定貸款額度和還款期限，并提供小額無(wú)抵押貸款，從而提高服務(wù)質(zhì)量。由于大多數(shù)貧困戶的貸款沒(méi)有抵押品，也沒(méi)有擔(dān)保，因此需要采取多種方式來(lái)降低信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)部的重點(diǎn)是為貧困戶開(kāi)發(fā)無(wú)擔(dān)保的小額信貸模式，推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。商業(yè)銀行要擴(kuò)大農(nóng)村抵押貸款覆蓋面，以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押，提高財(cái)政能力。創(chuàng)新信貸方式，減少部分地區(qū)的產(chǎn)業(yè)脫貧。如果商業(yè)銀行向貧困戶發(fā)放貸款，將會(huì)造成資金分散，而且面臨不可控的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此，對(duì)于可持續(xù)性評(píng)估，商業(yè)銀行要解決以地區(qū)行業(yè)為中心的貧困，把信貸作為主力軍，幫助貧困戶選擇脫貧的正確途徑。脫貧的必由之路是相關(guān)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，因地制宜地推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。因此，要依靠當(dāng)?shù)氐馁Y源，承擔(dān)起農(nóng)業(yè)合作社的作用，為產(chǎn)業(yè)化吸引足夠的社會(huì)資金。在旅游資源豐富的貧困山區(qū)，基層商業(yè)銀行可以依托旅游資源優(yōu)勢(shì)，納入旅游產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系，推出相關(guān)的金融產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)氐穆糜螛I(yè)務(wù)增值儲(chǔ)蓄。資金還可以促進(jìn)旅游業(yè)的發(fā)展，同時(shí)提供當(dāng)?shù)胤鲐毜慕鹑诜?wù)，為外來(lái)的游客提供優(yōu)質(zhì)的旅游資源[5]。

3.7 創(chuàng)新商業(yè)銀行金融扶貧運(yùn)行模式

商業(yè)銀行要根據(jù)一些特定的貧困地區(qū)發(fā)展，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)融資模式，建立效益聯(lián)動(dòng)機(jī)制，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)和貧困戶并舉的穩(wěn)定局面，需要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行參與金融扶貧的模式?；鶎由虡I(yè)銀行需要加大對(duì)貧困地區(qū)龍頭企業(yè)的支持力度，通過(guò)發(fā)展龍頭企業(yè)帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)當(dāng)?shù)刎毨艄餐l(fā)展。由貸款資金支持當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，必須與龍頭企業(yè)簽訂貧困戶帶動(dòng)責(zé)任協(xié)議，幫助當(dāng)?shù)氐呢毨?。根?jù)貧困戶情況和龍頭企業(yè)需求，引導(dǎo)貧困戶采取土地流轉(zhuǎn)，以及一些農(nóng)產(chǎn)品加工的形式，提高收入。商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)貧困地區(qū)的補(bǔ)貼力度，通過(guò)發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大戶帶動(dòng)貧困戶。銀行貸款資金支持的農(nóng)業(yè)大戶與貧困戶簽訂責(zé)任協(xié)議，結(jié)合自身發(fā)展，通過(guò)一些技術(shù)指導(dǎo)，教會(huì)貧困戶提高種植、養(yǎng)殖業(yè)的收益率，不斷增加當(dāng)?shù)氐木C合生產(chǎn)和收入。商業(yè)銀行要加大對(duì)貧困專業(yè)合作社的支持力度，通過(guò)合作社的發(fā)展促進(jìn)貧困戶的發(fā)展。由商業(yè)銀行貸款支持合作社，根據(jù)合作社的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，與貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，采取管理和參股等方式促進(jìn)貧困戶不斷發(fā)展。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行需要通過(guò)信貸支持電商平臺(tái)，幫助貧困戶脫貧，對(duì)于有資金支持的電商平臺(tái)可以通過(guò)網(wǎng)購(gòu)形式為貧困戶購(gòu)買生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)。大力宣傳銷售特色農(nóng)產(chǎn)品，并提供配送現(xiàn)場(chǎng)的物流點(diǎn)，幫助貧困戶解決生產(chǎn)、銷售和就業(yè)等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)氐脑鍪彰撠歔6]。

3.8 完善現(xiàn)有的金融扶貧機(jī)制

商業(yè)銀行在金融扶貧方面，不僅要考慮履行相關(guān)的職能，還要考慮保障自有資金的安全使用?；鶎由虡I(yè)銀行必須有效利用功能優(yōu)勢(shì)，合理發(fā)展扶貧工作產(chǎn)業(yè)鏈，在此基礎(chǔ)上完善一定的金融扶貧支持機(jī)制，確保金融支持更加全面。商業(yè)銀行還需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)在實(shí)際業(yè)務(wù)中的發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，打造線上線下農(nóng)產(chǎn)品銷售產(chǎn)業(yè)鏈，幫助農(nóng)民科學(xué)種植和銷售農(nóng)產(chǎn)品。引入良好金融業(yè)務(wù)理念，建立現(xiàn)代化農(nóng)產(chǎn)品綜合電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)，保障商業(yè)銀行在金融扶貧工作中的適應(yīng)性[7]。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在金融扶貧戰(zhàn)略的支持下，基層商業(yè)銀行應(yīng)重視扶貧金融領(lǐng)域的定位，在實(shí)際的扶貧業(yè)務(wù)中明確自身角色，抓好扶貧資金工作。通過(guò)分析當(dāng)前金融扶貧存在的環(huán)境問(wèn)題和資金安全不足等風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要合理規(guī)劃資金的使用范圍和約束條件，制定具體的脫貧措施。有效開(kāi)發(fā)和拓寬金融扶貧環(huán)境、保障體系和扶貧渠道，確保金融扶貧環(huán)境水平符合實(shí)際的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，大力支持金融扶貧平穩(wěn)有序發(fā)展[8]。