李云菲 北京市中關(guān)村中學(xué)知春分校

一、引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐漸成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域碰撞出新的火花。在這一發(fā)展戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。它在傳統(tǒng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)上，使用大數(shù)據(jù)等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為不同類型的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)行環(huán)節(jié)的信息化、智能化、精準(zhǔn)化[1]。

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)爆發(fā)式增長(zhǎng)中，各種規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)?；▎h、白條的出現(xiàn)給年輕的消費(fèi)者帶來了更多的消費(fèi)選擇，以未來的金錢實(shí)現(xiàn)當(dāng)下的愿望，滿足其“心有余而錢不足”的需求。但與此同時(shí)，校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸、套路貸、極端的追欠手段等事件層出不窮，年輕的學(xué)生們沒有相應(yīng)的還貸能力，越滾越大的借貸“雪球”壓垮了一個(gè)個(gè)家庭，甚至還帶走了年輕的生命。在這樣的背景下，銀監(jiān)會(huì)、教育部聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，打擊相關(guān)犯罪行為。這些現(xiàn)象促使我思考：如何找出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中存在的潛在問題并給出針對(duì)性的對(duì)策措施，以保證其健康發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的高速增長(zhǎng)，消費(fèi)市場(chǎng)也出現(xiàn)了蓬勃的發(fā)展，加之國家政策的正向引導(dǎo)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在高速發(fā)展，給人們的生活帶來了深遠(yuǎn)的影響。

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式不斷豐富

智能手機(jī)的普及使得移動(dòng)智能應(yīng)用逐漸拓展到多個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，線上與線下多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景也推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式不斷豐富。傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)只能提供基礎(chǔ)的信息，已經(jīng)不能滿足當(dāng)下多元化的消費(fèi)場(chǎng)景。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以線上、線下多元化的交易形式、基于情境的數(shù)據(jù)分析、更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等優(yōu)勢(shì)全面展開，使得消費(fèi)信貸中雙方的信息更加透明，也覆蓋了更多的用戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有較大的潛力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)取得了高速發(fā)展，為消費(fèi)金融提供了發(fā)展機(jī)遇，參與實(shí)體從傳統(tǒng)消費(fèi)金融轉(zhuǎn)向基于電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。其次，消費(fèi)者的消費(fèi)觀念也發(fā)生著日新月異的改變，越來越多的人接受以未來收入滿足當(dāng)下需求的信貸消費(fèi)觀念。在多個(gè)因素的綜合影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還有相當(dāng)廣闊的發(fā)展空間[2]。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在發(fā)展中遇到的問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融近年來快速發(fā)展，但由于是一種新型的金融服務(wù)模式，起步較晚，技術(shù)不成熟，經(jīng)驗(yàn)不足，因此從應(yīng)用到實(shí)踐的過程中不可避免地存在一些問題。

（一）缺乏完善的法律體系

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新興行業(yè)，在快速發(fā)展階段中，雖然國家政策給予正向引導(dǎo)，但是法律體系尚不健全，相關(guān)部門尚未及時(shí)地根據(jù)發(fā)展形勢(shì)變化制定相關(guān)法律法規(guī)，因此導(dǎo)致出現(xiàn)一定的法律空白地帶[3]。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)行的“行規(guī)”大多數(shù)是建議性的意見和管理方法，缺乏明確的、硬性的法律條款。因此，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，缺乏明確的法律條文與既往典型案例以供參考，問題難以得到有效解決，長(zhǎng)此以往不利于營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）監(jiān)管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融覆蓋范圍廣、模式豐富、涉及線上、線下多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，因此對(duì)其各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位的精準(zhǔn)監(jiān)管有一定的難度。目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)種種問題，包括虛假廣告、用戶信息泄露等，很大程度上都是由于我國行業(yè)監(jiān)管體系不健全[4]造成的。自2015年頒布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》之后，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則尚未出現(xiàn)，目前對(duì)從業(yè)的持牌審核嚴(yán)格，但對(duì)電商、網(wǎng)貸等都缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。各領(lǐng)域之間缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管制度，力度不均，無法嚴(yán)格約束內(nèi)容和質(zhì)量，這些監(jiān)管漏洞給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）個(gè)人征信體系不健全

目前，我國以央行為主導(dǎo)的個(gè)人征信體系不健全，僅包含了有限維度的信息，不能為個(gè)人征信評(píng)級(jí)提供足夠的參考與依據(jù)[5]。居民的各項(xiàng)信息分散于公安、醫(yī)療、民政等多個(gè)部門，相互之間關(guān)聯(lián)度不高，尚未形成有效的信息共享機(jī)制，數(shù)據(jù)調(diào)用效率不高，影響對(duì)個(gè)人信用的全面分析效果。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在經(jīng)營(yíng)過程中仍有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控欠缺

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也愈加激烈。對(duì)于不同情況的用戶，審核機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)用戶的多維信息對(duì)其信用情況的綜合評(píng)估進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。但是在實(shí)際運(yùn)作中，某些企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中急于擴(kuò)張規(guī)模，拓展業(yè)務(wù)范圍，招徠更多用戶，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制問題有所懈怠。在用戶審查準(zhǔn)入中，某些企業(yè)放寬了審查標(biāo)準(zhǔn)，降低了準(zhǔn)入門檻，允許原本信用不達(dá)標(biāo)的用戶可以申請(qǐng)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，加劇了企業(yè)運(yùn)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)此以往將會(huì)形成惡性循環(huán)，影響企業(yè)的長(zhǎng)期平穩(wěn)發(fā)展。另外，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的大潮中，各種平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)，部分企業(yè)只顧擴(kuò)張用戶流量，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制模型的研究，難以應(yīng)對(duì)新因素的影響，為企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展留下隱患。在人員管理方面，部分企業(yè)將主要精力放在應(yīng)對(duì)外界風(fēng)險(xiǎn)上，而對(duì)內(nèi)部人員控制有所忽視。導(dǎo)致內(nèi)部人員權(quán)責(zé)意識(shí)不明確或產(chǎn)生惡意重要信息泄露等問題，為企業(yè)造成不可估量的損失。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的對(duì)策措施

（一）建立健全法律法規(guī)

健全的相關(guān)法律法規(guī)是行業(yè)得以良性發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)也不例外。國家應(yīng)盡快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，以健全、執(zhí)行性強(qiáng)的法律體系推動(dòng)相關(guān)問題的解決。并與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)以往權(quán)責(zé)不明的模糊地帶確認(rèn)明確的權(quán)責(zé)關(guān)系，加大法律約束效力，使得企業(yè)與用戶雙方都能有法可依，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)提供良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）構(gòu)建健全的監(jiān)管，探索新的監(jiān)管模式

與傳統(tǒng)消費(fèi)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融涉及到了多個(gè)行業(yè)，業(yè)務(wù)范圍大大拓展，業(yè)務(wù)主體趨向多元化。因而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管模式也不能簡(jiǎn)單采取統(tǒng)一的監(jiān)管方式。國家可以采取差異化、多來源的監(jiān)管模式，一方面，針對(duì)不同企業(yè)制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，滿足不同主體的運(yùn)營(yíng)發(fā)展需求；另一方面，可以鼓勵(lì)企業(yè)之間建立行業(yè)自我監(jiān)管組織，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)自律監(jiān)管。同時(shí)，在建立差異化、多來源的監(jiān)管模式時(shí)，還可以合理借鑒其他國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)展開的監(jiān)管措施，以完善、多元的監(jiān)管機(jī)制推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）完善個(gè)人征信體系

首先，我國由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信體系還處于初始發(fā)展階段，掌握用戶信息來源較為單一。因此，擁有居民個(gè)人信用信息的公安、稅務(wù)等部門之間要加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，最終實(shí)現(xiàn)資源共享。完善的個(gè)人征信體系能夠?yàn)槠髽I(yè)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供準(zhǔn)確充足信息，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)在基礎(chǔ)信息之外，在個(gè)人征信系統(tǒng)中添加其他維度消費(fèi)信息。這就要求在央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，不斷拓展其他征信機(jī)構(gòu)，增加消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)儲(chǔ)備，以此完善我國征信體系數(shù)據(jù)，以便企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的信用狀況有更好地了解[6]。再次，還應(yīng)該建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，對(duì)于失信人員及企業(yè)要予以及時(shí)披露并采取一定懲罰措施，維護(hù)行業(yè)內(nèi)市場(chǎng)秩序，以信息共享來幫助行業(yè)共同規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展。

（四）建立高效風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

在充滿機(jī)遇的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)中，企業(yè)要加強(qiáng)自身管理，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)貫穿業(yè)務(wù)的全過程?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)應(yīng)對(duì)不同消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)控制予以分級(jí)，不斷研發(fā)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)。對(duì)不同場(chǎng)景下的消費(fèi)信息進(jìn)行全面分析，從而對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行有效的篩選與識(shí)別，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展擴(kuò)張的過程中，企業(yè)需要綜合考量自身運(yùn)營(yíng)能力與市場(chǎng)宏觀狀況，合理地?cái)U(kuò)大規(guī)模，在行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)下平衡運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)規(guī)模，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)論

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)在當(dāng)下蓬勃發(fā)展，但是仍然不可避免地存在一些不足與問題，比如相關(guān)法律法規(guī)不健全、個(gè)人征信體系不健全等，亟待政府與企業(yè)予以解決。因此，我國應(yīng)采取一系列措施為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得持續(xù)健康的發(fā)展。