劉變?nèi)~,錢 程

(河南工業(yè)大學 經(jīng)濟貿(mào)易學院，河南 鄭州450001)

基于大數(shù)據(jù)背景，物聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)生了一種與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融完全不同的立體金融模式，即物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融的應用將會影響金融體系中各相關(guān)利益主體的關(guān)系，顛覆經(jīng)濟社會現(xiàn)行的發(fā)展模式。首先，可以通過在流動資產(chǎn)上安裝傳感器，實現(xiàn)銀行以及投資者對借款企業(yè)的原材料、車輛等流動資產(chǎn)狀況的實時監(jiān)控，并由此推斷出企業(yè)總體的資金狀況，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，用以解決借款企業(yè)存在的流動資產(chǎn)與固定資產(chǎn)失衡或者固定資產(chǎn)匱乏等問題，尤其是中小微企業(yè)融資難的問題。其次，銀行不僅可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析特定區(qū)域內(nèi)ATM機的使用數(shù)量以決定增加或減少ATM的安裝，使資源利用得以最大化，而且還能更加真實地了解到客戶的財務狀況，從而為客戶提供更具針對性的理財服務，提高服務效率，提高銀行的競爭力。最后，物聯(lián)網(wǎng)金融將會使我們的生活變得更加便捷，通過人臉識別、數(shù)據(jù)庫信息檢索等技術(shù)，可以在保證資金安全的前提下，快捷地完成開戶、存款取款等一系列業(yè)務流程，縮減業(yè)務辦理時間。

然而，關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)金融的定義，目前并沒有形成一個統(tǒng)一的說法。趙志剛認為，物聯(lián)網(wǎng)金融從某種意義上可以說是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的結(jié)合[1]，就是將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用到金融服務業(yè)，對金融服務進行升級以及為客戶創(chuàng)造更多價值。蒙永明則認為,物聯(lián)網(wǎng)金融是對互聯(lián)網(wǎng)金融的升級，將激發(fā)銀行信用體系變革以及風險防控方式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型[2]。

物聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)正處于發(fā)展初期，不可避免地會出現(xiàn)諸多亟待解決的問題。國內(nèi)學者張大鵬認為，物聯(lián)網(wǎng)的金融化尚缺乏有效的實踐探索[3]。王進博認為，目前物聯(lián)網(wǎng)金融支付過程、現(xiàn)代物流、商業(yè)機密、個人隱私以及數(shù)據(jù)保護等安全問題亟待解決[4]。對此，Giulio Coraggio認為，對用戶個人數(shù)據(jù)進行加密，即使存儲設備丟失或被非法訪問，潛在的危害也是有限的，建議企業(yè)應當積極實施內(nèi)部網(wǎng)絡風險政策以及采用網(wǎng)絡風險保險政策[5]。李關(guān)政、金婧認為，只有整個銀行業(yè)都參與到物聯(lián)網(wǎng)金融改革的浪潮中，并遵守由金融行業(yè)統(tǒng)一制定的國際倉單規(guī)定，才能有效避免商品出現(xiàn)重復質(zhì)押的情況[6]。李曉雯、海峰則提出了基于AHP層次分析法的物聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)構(gòu)建[7]。

基于對相關(guān)文獻的梳理和研究，我們發(fā)現(xiàn)目前國內(nèi)外一些學者已經(jīng)對物聯(lián)網(wǎng)金融展開了一系列的討論，但是他們的焦點主要集中于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域應用的益處以及應用場景上，對于物聯(lián)網(wǎng)金融困境問題的討論則相對較少。而且，僅僅針對物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的某一特定角度進行分析，缺少對物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的整體性、系統(tǒng)性的認識。因此，本文將有針對性地系統(tǒng)分析物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的困境，并提出相應的解決方案。

1 我國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境

根據(jù)上文對當前我國物聯(lián)網(wǎng)金融整體形勢的分析，我們可以構(gòu)建一個物聯(lián)網(wǎng)金融模型，如圖1所示。從該模型中，我們可以看到目前影響我國物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的因素主要來自三個方面。一是“石子可塑性低”，石子指物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，即物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不成熟。二是“瓶口窄”，瓶口指金融行業(yè)，即金融行業(yè)內(nèi)部存在適應不足。三是“瓶底薄”，瓶底指物聯(lián)網(wǎng)金融的外部支撐，即物聯(lián)網(wǎng)金融外部環(huán)境支撐薄弱。

圖1 物聯(lián)網(wǎng)金融困境示意圖

1.1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“可塑性低”

1.1.1 無線射頻識別技術(shù)落后

無線射頻識別(Radio Frequency Identification，簡稱RFID)技術(shù)可以通過無線電信號完成對IC卡內(nèi)芯片信息的讀寫。當我們將RFID技術(shù)嵌入到資產(chǎn)中，資產(chǎn)便具備了獨有的身份信息。通過這些信息，銀行可以更有效地管理資產(chǎn)，提高資金安全性。但是，目前國內(nèi)的RFID芯片普遍為技術(shù)門檻較低的低高頻芯片，其工作穩(wěn)定性、感應范圍、信息存儲量及處理能力等均不夠理想。而性能優(yōu)異、應用廣泛的超高頻UHF RFID芯片的技術(shù)門檻較高，應用尚不廣泛。此外，RFID技術(shù)的安全性也是一大難題。目前市場上的傳統(tǒng)RFID電子標簽主要通過讀取其內(nèi)置存儲器中的信息完成身份驗證，而不法分子可以通過技術(shù)手段對存儲器的內(nèi)容進行篡改，這將大大威脅金融領(lǐng)域的安全。到目前為止，市場上還未出現(xiàn)專門應用于金融行業(yè)的高安全系數(shù)的RFID產(chǎn)品。

1.1.2 傳感器技術(shù)落后

傳感器作為物聯(lián)網(wǎng)設備的最前端，是銀行采集各類數(shù)據(jù)的重要工具。通過震動傳感器可以加強銀行資產(chǎn)的安全管理；通過GPS定位傳感器可以實時監(jiān)控貸款商品的位置，提高貸款資金的保障；通過視覺傳感器可以自動驗證客戶信息，提高客戶辦理業(yè)務的效率，提升用戶體驗。為了更高效地保證客戶的財產(chǎn)安全，金融行業(yè)的大多數(shù)物聯(lián)網(wǎng)設備都需要配備大量高精尖傳感器。然而，目前我國高精尖傳感器大量依賴于進口，無法完全滿足物聯(lián)網(wǎng)金融對高精尖傳感器的需求。同時，我國傳感器行業(yè)存在著領(lǐng)軍企業(yè)少、企業(yè)研發(fā)能力不足的現(xiàn)象，僅有歌爾股份、瑞聲科技名列全球傳感器廠商前30名，市場占有率僅占據(jù)全球傳感器市場的10%左右，與美國、德國等國家差距較大。

1.2 金融行業(yè)“窄”

1.2.1 尚無成熟的應用模式，并且大型銀行參與度低

雖然近幾年一些銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融方面均做出了一定探索，如推出了智能化語音導航服務“隨心聽”、智能投顧服務“摩羯智投”等，但因為這些探索者多為中小型銀行，所以做出的嘗試最終并沒有得到有效推廣。從具體實踐上看，中小型銀行目前在推動傳統(tǒng)金融模式向物聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉(zhuǎn)變上成效并不明顯，物聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的構(gòu)建離不開大型銀行的推動。

1.2.2 針對物聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理機制尚不完善

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在工業(yè)、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域主要應用于生產(chǎn)，目的是實現(xiàn)生產(chǎn)流程之間的溝通，其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)經(jīng)濟價值較為有限，但在金融行業(yè)的應用則不同。金融行業(yè)涉及大量的用戶數(shù)據(jù)，具有巨大的經(jīng)濟價值。但是，傳統(tǒng)金融體系下，銀行的數(shù)據(jù)處理能力有限，這些數(shù)據(jù)并沒有得到充分利用。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等新興信息技術(shù)的不斷發(fā)展，這些數(shù)據(jù)的來源變得更加廣泛，準確度也更高，同時銀行自身的數(shù)據(jù)處理能力也有所提高。然而，從目前來看，銀行并沒有制定出專門針對物聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理機制，這些具有巨大經(jīng)濟潛力的數(shù)據(jù)仍然被擱置一旁，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)無法充分發(fā)揮其應有的作用。

1.3 物聯(lián)網(wǎng)金融的外部支撐“薄”

1.3.1 針對物聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度尚待完善

金融業(yè)如果想要容納物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)這顆“石子”，除了保證瓶口的寬度，同時還要加固瓶底的厚度。物聯(lián)網(wǎng)在應用的過程中，必然會涉及大量的法律問題。如何建立一套完備的物聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，保證各方面的合法權(quán)益是我們首先要考慮的問題。我們目前不得不面對的一個現(xiàn)實問題是，截至目前，我國還尚未出臺專門針對物聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)。

1.3.2 社會信息化水平阻礙物聯(lián)網(wǎng)的普及

物聯(lián)網(wǎng)依托于數(shù)據(jù)發(fā)揮作用。隨著數(shù)據(jù)采集渠道的不斷擴寬，需要計算機處理的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆炸性增長。而數(shù)據(jù)處理依托于信息化數(shù)據(jù)處理水平，只有擁有足夠高的信息化數(shù)據(jù)處理水平，才能更好地完成數(shù)據(jù)的精準快速采集與處理。然而，目前我國的信息化水平卻并不樂觀，相關(guān)行業(yè)增加值占GDP的比重偏低，僅為3.3%(見表1)。

表1 2019年全年GDP核算數(shù)據(jù)

2 我國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的成因

我國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的成因是多方面的，既有以國有銀行為主導的金融機構(gòu)等內(nèi)部原因，也有與物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的外部環(huán)境因素。

2.1 銀行業(yè)發(fā)展動力不足

2.1.1 龍頭優(yōu)勢致其改革動力不足

從中國的整體企業(yè)結(jié)構(gòu)來看，相比于人員變動頻繁的私營企業(yè)，銀行仍是目前少有的“鐵飯碗”。國家重點基建工程、重點項目均有國有大型商業(yè)銀行的參與。雖然以人工智能、石墨烯、量子信息技術(shù)以及生物技術(shù)為技術(shù)突破口的第四次工業(yè)革命對國有銀行產(chǎn)生了強烈沖擊，但因為他們是我國銀行業(yè)的龍頭，受到的沖擊并不足以令其如同私營企業(yè)一樣隨時面臨優(yōu)勝劣汰的局面。他們關(guān)注的重點通常是如何橫向擴寬自己的領(lǐng)域，固守原有的經(jīng)營管理模式，而不是如何縱向提高自身的層次。這就導致其改革動力不足，從而在一定程度上限制了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.1.2 技術(shù)研發(fā)部門尚未充分進入銀行決策層

金融科技是銀行業(yè)發(fā)展的主題。銀行應成為物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用層面的領(lǐng)頭羊，始終走在技術(shù)的最前沿，將銀行的核心競爭力從存款利率、貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)閷蛻舻募夹g(shù)服務。要想達到這種轉(zhuǎn)變，必須對傳統(tǒng)的管理人員單一化構(gòu)成進行多元化調(diào)整。分析我國大型商業(yè)銀行高級管理層的現(xiàn)有情況，目前僅有中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行設置了專業(yè)的科技型人才職位，并分別賦予首席信息官和副行長的身份參與到銀行的高層決議，如表2所示。

表2 2020年四大國有商業(yè)銀行高級管理層人員分布

2.2 物聯(lián)網(wǎng)外部環(huán)境存在壁壘

2.2.1 物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律不健全

物聯(lián)網(wǎng)以其全面感知并進行信息傳遞的特性，將人與萬物置于信息網(wǎng)絡的全方位交互中。若沒有相應的法律法規(guī)進行規(guī)制，則可能會泄露個人隱私或機密信息，從而引發(fā)倫理、社會安全、信息安全等問題。我國目前雖然有《中華人民共和國憲法》《中華人民共和國電子簽名法》《中華人民共和國刑法》等法律涉及網(wǎng)絡安全、信息安全保護等問題，但針對物聯(lián)網(wǎng)信息安全保護等方面并沒有專門的立法，相關(guān)規(guī)制措施分散且不成體系。

此外，通過感知層產(chǎn)生數(shù)據(jù)并進行有效傳輸是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心，由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)收集、加工、應用等交易活動也會帶來一系列的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問題。對此，《中華人民共和國反不正當競爭法》《中華人民共和國知識產(chǎn)權(quán)法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》仍需進行修訂，以適應物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。

2.2.2 企業(yè)信息化水平較低

中小企業(yè)是現(xiàn)代國民經(jīng)濟的重要組成部分，形成了一個國家的社會經(jīng)濟基礎。因此，不論是在發(fā)達國家，還是在發(fā)展中國家，中小企業(yè)的數(shù)量都占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。但是，在我國，這些中小企業(yè)主要集中在勞動密集型產(chǎn)業(yè)和一些技術(shù)含量較低的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。他們在財務管理、人力資源管理、流程管理等方面缺乏標準，信息化水平也相對較低，導致我國企業(yè)的內(nèi)部信息化建設整體較慢。

2.3 物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)存在阻礙

2.3.1 高校教育體系尚未得到合理完善

高校是科研成果的重要來源，對我國科技發(fā)展具有舉足輕重的作用。為了適應科技發(fā)展的需要，多所高校開設了物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)，但僅僅是從“通訊專業(yè)”變成“物聯(lián)網(wǎng)專業(yè)”，課程內(nèi)容并沒有隨著專業(yè)名稱的改變而進行實質(zhì)性的更新，教育體系也并沒有隨著專業(yè)名稱的改變而得到合理的完善。

2.3.2 高?？萍汲晒D(zhuǎn)換比例低

高校科技成果轉(zhuǎn)化比例低也制約了物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。根據(jù)《中國科技成果轉(zhuǎn)化年度報告2018(高等院校與科研院所篇)》，我國高校和科研院所在科技成果轉(zhuǎn)化方面主要面臨4大難題。首先，由于成果轉(zhuǎn)化的相關(guān)政策法規(guī)還不完善，很多優(yōu)秀的項目缺少國家政策的扶持；其次，我國缺乏科技成果轉(zhuǎn)化專業(yè)服務機構(gòu)與專業(yè)人才隊伍；再次，促進科技成果轉(zhuǎn)化的評價體系尚待建立，部分高校和研究機構(gòu)的主管部門僅重視科研人員論文的發(fā)表數(shù)量，而忽視了科技成果轉(zhuǎn)化的重要性，導致科研人員對科技成果轉(zhuǎn)化的積極性不高；最后，高?？萍汲晒酁閷嶒炇译A段性成果，大多不能進行立即轉(zhuǎn)化，企業(yè)無法有效利用科技成果[8]。

2.3.3 金融支持力度不足

技術(shù)的發(fā)展離不開資金的支持。當前金融體系下，企業(yè)資金的來源主要依靠銀行貸款，但是銀行對物聯(lián)網(wǎng)公司的投入存在不足。再加上我國科技型創(chuàng)新企業(yè)普遍存在“輕資產(chǎn)重技術(shù)”現(xiàn)象，導致很多具有潛力的科技公司因為資金問題而發(fā)展受阻。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務業(yè)僅占銀行總貸款的0.4%，與其他行業(yè)差距較大(見表3)。

表3 中國農(nóng)業(yè)銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況

而有類似情況的銀行還有很多。比如，從中國建設銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況可以看出，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務業(yè)僅占銀行總貸款的1%(見表4)，只比教育行業(yè)的占比高一點，顯然金融支持力度明顯不足。

表4 中國建設銀行按行業(yè)劃分的公司類貸款分布情況

3 我國物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的破解路徑

針對目前物聯(lián)網(wǎng)金融存在的諸多困境，我們需要采取有效措施以擴寬“瓶頸”、加固“瓶底”、軟化“石子”，進而達到促進物聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的目的。

3.1 銀行招賢納士并推進金融標準化建設進程

3.1.1 加大物聯(lián)網(wǎng)建設投入

物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵點是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合。要想通過技術(shù)讓金融服務變得更加便捷和高效，從而提高客戶服務質(zhì)量，必須加大對物聯(lián)網(wǎng)建設的投入力度。要促進物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行除了引進金融專業(yè)方面的人才，引進專業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)人才也尤為重要。我國銀行一方面可以效仿加拿大皇家銀行(RBC)在世界各地開設創(chuàng)新實驗室的方法，進行當今時代最新科技在金融行業(yè)方面應用的針對性研究；另一方面也可以通過與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司或一些科技平臺進行戰(zhàn)略合作，展開針對物聯(lián)網(wǎng)金融的科技研究。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)有著豐富的金融產(chǎn)品和服務經(jīng)驗，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司或一些科技平臺擁有過硬的技術(shù)，兩者結(jié)合可以更有效率地突破物聯(lián)網(wǎng)與金融融合的瓶頸。銀行只有通過專業(yè)的技術(shù)人才，進行有針對性的專業(yè)技術(shù)研發(fā)，才能開發(fā)出適合金融行業(yè)、高安全系數(shù)的物聯(lián)網(wǎng)設備及通信協(xié)議，從而確?？蛻舻男畔踩?/p>

3.1.2 推進物聯(lián)網(wǎng)金融標準化建設

無規(guī)矩不成方圓。如果物聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有一個統(tǒng)一的標準，而是各行其是，不僅會增加交易成本，也會帶來不必要的信息安全隱患。雖然我國當前已制定和發(fā)布了一系列物聯(lián)網(wǎng)基礎共性標準，包括《物聯(lián)網(wǎng)標識體系 物品編碼Ecode》(GB/T 31866—2015)、《物聯(lián)網(wǎng) 參考體系結(jié)構(gòu)》(GB/T 33747—2016)、《物聯(lián)網(wǎng) 術(shù)語》(GB/T 33745—2017)、《物聯(lián)網(wǎng) 標準化指南》(GB/T 33750—2017)等國家標準，但從目前的情況來看，物聯(lián)網(wǎng)設備和數(shù)據(jù)接口不一致、產(chǎn)品和測試等方面標準缺失的現(xiàn)象依然存在[9]。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的本質(zhì)是將萬物連接起來，通過終端設備的信息交流完成信息的交互及處理。市場上的物聯(lián)網(wǎng)設備廠家多達數(shù)千家，如果沒有統(tǒng)一的標準，而是自由的設定僅適合自己產(chǎn)品的通信標準，那么萬物互聯(lián)的優(yōu)勢將大大受限。只有擁有了統(tǒng)一的標準，各個廠家的物聯(lián)網(wǎng)設備才能夠?qū)崿F(xiàn)很好的兼容，才能真正連塊為面，發(fā)揮出物聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。所以各大商業(yè)銀行應積極地與其他商業(yè)銀行、物聯(lián)網(wǎng)科技公司等各類相關(guān)機構(gòu)展開合作，共同推進物聯(lián)網(wǎng)金融的標準化進程，構(gòu)建一個健康有序的物聯(lián)網(wǎng)金融服務生態(tài)圈。

3.2 國家及企業(yè)進行綜合改革

3.2.1 設立專業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)金融法律研究部門

物聯(lián)網(wǎng)金融動產(chǎn)融資登記流程如何標準化、個人信息的安全系數(shù)如何提高、客觀信息數(shù)據(jù)作為證據(jù)的效力如何保障等，這些都是目前物聯(lián)網(wǎng)金融亟待解決的法律問題。對此，我們可以借鑒美國及歐盟的做法，成立專業(yè)的研究部門，設立物聯(lián)網(wǎng)金融法律試點單位，加快相關(guān)法律的建設工作，解決物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種法律問題[10]。同時，修改完善現(xiàn)有法律法規(guī)以適應發(fā)展需要，為物聯(lián)網(wǎng)金融的健康與可持續(xù)發(fā)展提供法律保障。

3.2.2 促進中小企業(yè)綜合管理信息化進程

針對目前中小企業(yè)信息化程度不足的問題，中小型企業(yè)可以聯(lián)合起來形成一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，共同構(gòu)建一個綜合的信息化管理體系。鼓勵各省市在產(chǎn)業(yè)聚集帶內(nèi)建設一個平臺型企業(yè)，中小型企業(yè)只需要通過云端便可訪問該平臺型企業(yè)的信息化設備，從而為相關(guān)的中小型企業(yè)提供低成本的信息化解決方案。中小型企業(yè)可以通過這種信息化設備共享的方式，完成自己的信息化改造工作。這樣既可以有效降低中小型企業(yè)的管理成本，同時也能促進國家整體信息化的發(fā)展進程。

3.3 物聯(lián)網(wǎng)公司和銀行攜手加速科技發(fā)展

3.3.1 加大對學生實踐能力的培養(yǎng)

實踐是檢驗真理的唯一標準。大學生只有真正地將所學應用到工作實踐，才能加深對所學內(nèi)容的理解。通過實踐將能更好地看到目前行業(yè)中存在的痛點，并在日常的學習中進行有針對性的思考。除了加大對大學生實踐的投入，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司、研發(fā)機構(gòu)與平臺也應當充分發(fā)揮作用，為大學生提供相關(guān)的實習崗位，讓學生對所學專業(yè)有一個更清晰的認識，提高理論與實踐相結(jié)合的能力。

3.3.2 銀行調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)并加大對科技企業(yè)的投入

針對目前銀行對信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務業(yè)貸款資金不足的問題，銀行應積極調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，加大對物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)企業(yè)的資金支持。同時，針對科技創(chuàng)新企業(yè)的“輕資產(chǎn)重技術(shù)”問題，應當允許其將專利權(quán)、技術(shù)等作為抵押物進行貸款，積極支持科技創(chuàng)新企業(yè)的研發(fā)工作。金融的發(fā)展和科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展是互惠互利的關(guān)系，創(chuàng)新企業(yè)只有獲得了足夠的資金支持，才能加快產(chǎn)品研發(fā)的速度，而新產(chǎn)品的出現(xiàn)將有效推進金融行業(yè)的快速發(fā)展，紓解目前物聯(lián)網(wǎng)金融存在的諸多困境，加速推進物聯(lián)網(wǎng)金融向著更加健康的方向發(fā)展。