□文/王冬媚

（廣東海洋大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 廣東·湛江）

［提要］黨和國家高度重視“三農(nóng)”工作，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平、形成支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)代金融體系的重要途徑。通過我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題的分析，提出完善我國農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)對策，如加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳推廣力度，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)、融聚互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)、逐步健全并完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，實行差別監(jiān)管、加強專業(yè)人才教育培訓(xùn)，優(yōu)化人才激勵機制等對策建議。以有助于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展，助推我國農(nóng)村金融發(fā)展，完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系。

一、引言

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融是支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要要素，為了更好契合鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，完善農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村金融是農(nóng)村再生產(chǎn)過程的橋梁，對整合農(nóng)村資源，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟和支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展具有重大作用，但我國農(nóng)村金融發(fā)展存在著許多問題。互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為推動我國農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的發(fā)展辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給農(nóng)村金融發(fā)展帶來了新的發(fā)展路徑，推動農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融借助和依托現(xiàn)代信息技術(shù)，逐步打破了時間和空間對傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)的限制與約束，成為創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)、完善金融產(chǎn)品、推動農(nóng)村金融市場升級的主要推動力量。農(nóng)村金融開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可以在一定程度上降低成本，真正實現(xiàn)普惠金融、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率。但我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間不長，完善我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

二、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

（一）農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。鄉(xiāng)村振興背景下，產(chǎn)業(yè)融合是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成為發(fā)展趨勢。互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了技術(shù)上的支持，云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了強有力的技術(shù)支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的發(fā)展上與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的結(jié)合。我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式發(fā)展也得益于我國互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，完善了農(nóng)村金融發(fā)展。其次，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模擴大，截至2020年3月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億，占網(wǎng)民整體的28.2%，較2018年底增長3，308萬，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，較2018年底提升7.8個百分點，農(nóng)村網(wǎng)民的增加為農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展打下堅實的用戶基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)逐漸出現(xiàn)了專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸興起，傳統(tǒng)的金融滿足不了金融市場主體的多層次需求，規(guī)模更大的融資、金融產(chǎn)品種類更豐富、金融服務(wù)更完善是新型農(nóng)村金融主體的需求。擴大規(guī)模生產(chǎn)需要資金投入，因此規(guī)模化的主體有著更強烈的融資需求。其次，在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進(jìn)程中，廣大農(nóng)民在住房、汽車、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域催生了大量的消費需求，加之現(xiàn)在農(nóng)村年輕新生代消費觀念和消費方式也發(fā)生了改變，提前消費、分期付款都是他們能夠和愿意接受的方式。

（三）政策支持。農(nóng)村金融發(fā)展是我國金融發(fā)展中相對薄弱部分，我國高度重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融的支持是解決“三農(nóng)”問題重要部分。2016年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融第一次被寫入“中央一號文件”，深刻說明發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及中國經(jīng)濟發(fā)展的重要性。這也充分體現(xiàn)了中央政府對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持態(tài)度，有關(guān)支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展各個方面政策陸續(xù)出臺，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來重要機遇期為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了前所未有的機遇。在政策上給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的支持和管理，政府鼓勵涉及“三農(nóng)”的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)將獲得更大的激勵與發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識不足，金融素養(yǎng)不高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型業(yè)態(tài)發(fā)展模式，在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展時間不長，而我國農(nóng)民文化教育水平普遍不高，接受的社會信息不充分，對新鮮事物的接受能力不強。首先，對我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的國家政策和互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款流程、貸款條例和金融產(chǎn)品優(yōu)缺點等方面沒有充分的認(rèn)識，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在懷疑，進(jìn)一步增加農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)貸款難度。其次，由于我國農(nóng)民文化教育水平不高，農(nóng)民金融素養(yǎng)不高。金融產(chǎn)品的推廣本身在農(nóng)村推廣有一定的難度，而互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，利用的是信息化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。農(nóng)民想要更深入的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅僅需要學(xué)習(xí)金融知識，還要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。因此，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識還很少，金融素養(yǎng)不高。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)積累不足。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，可以突破時間和空間的限制，將金融業(yè)務(wù)普遍到更多更遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，平臺交易可以實現(xiàn)邊際成本遞減，能夠為農(nóng)戶提供低成本服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以化解信息不對稱，使農(nóng)戶信用借貸成為可能，提高了農(nóng)戶信貸可得率，減輕農(nóng)村金融排斥程度。但在部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對網(wǎng)上金融交易還存在懷疑的態(tài)度，網(wǎng)上交易量、交易種類等數(shù)據(jù)還不足以形成大規(guī)模的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)不足跟我國部分農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善有關(guān)。截至2020年3月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.55億，占網(wǎng)民整體的28.2%，較2018年底增長3，308萬，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.2%，較2018年底提升7.8個百分點，與城市網(wǎng)民差距雖然有減小，但差距還是很大。互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量就無法形成大規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)收集就難以展開，數(shù)據(jù)積累不足。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管缺位。由于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入我國農(nóng)村地區(qū)的時間不長，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的立法和監(jiān)管相對不完善。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融相比本質(zhì)都是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，但互聯(lián)網(wǎng)金融有別于傳統(tǒng)的金融發(fā)展，不能用同一種監(jiān)管體制。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運作流程復(fù)雜于傳統(tǒng)農(nóng)村金融，需要的監(jiān)管也復(fù)雜于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)。相關(guān)金融監(jiān)管存在滯后問題，主要表現(xiàn)為當(dāng)前我國還沒有一部針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運營規(guī)則及糾紛處理方面的法律法規(guī)，大部分出現(xiàn)的問題只能依靠地方行政部門法規(guī)，其法律效力級別較低，難以保障其基本合法利益。監(jiān)管不明確容易使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理混亂。因此，當(dāng)前我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面存在監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管手段不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控措施不足等問題。

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才短缺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的產(chǎn)物，對復(fù)合型人才的要求較高，從業(yè)人員不僅要掌握扎實的業(yè)務(wù)知識和金融、銀行和管理等專業(yè)知識，還必須掌握熟練的計算機操作技能、網(wǎng)絡(luò)軟件和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高科技知識。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還處于初步發(fā)展階段，相比于城市的互聯(lián)網(wǎng)金融工作環(huán)境，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的工作環(huán)境相對艱苦，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也不完善，工資福利、職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)晉升也落后于城市。專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才更傾向于城市互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，因此我國大部分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高，文化水平和實際的業(yè)務(wù)能力以及工作經(jīng)驗相對來說偏低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及。其次，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺少高層次人才，互聯(lián)網(wǎng)金融人才不僅要精通金融經(jīng)營管理，還要精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，缺少專業(yè)人才不利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)、管理和技術(shù)等方面的創(chuàng)新。

四、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

（一）加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳推廣力度。加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，培養(yǎng)農(nóng)民良好的信用價值觀，提升農(nóng)民的金融素養(yǎng)，進(jìn)一步加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及力度。各地地方政府應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識和了解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，把互聯(lián)網(wǎng)金融知識送到農(nóng)村，提高農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度，通過電視、廣播、報紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒介向農(nóng)民普及互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和特點等知識，也可以采用農(nóng)村特有的刷墻宣傳方式，或者開展互聯(lián)網(wǎng)金融普及月或普及周宣傳活動。還可以通過各村開展互聯(lián)網(wǎng)金融講座，邀請專門金融專家為農(nóng)民答疑解惑，讓農(nóng)民更好地認(rèn)識農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和風(fēng)險，打破農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誤解。其次，要注意使用教育與懲罰相結(jié)合手段改變長久以來農(nóng)民的信用價值觀。

（二）融聚互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模數(shù)據(jù)建設(shè)，能在一定程度上降低傳統(tǒng)農(nóng)村金融獲取信息的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營注重平臺思維和大數(shù)據(jù)思維，平臺搭建與數(shù)據(jù)聯(lián)結(jié)是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有互聯(lián)網(wǎng)平臺集聚起海量數(shù)據(jù)，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險定價提供科學(xué)依據(jù)。地方政府要完善大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供發(fā)展的工具。加快農(nóng)村金融數(shù)據(jù)服務(wù)平臺建立，加大政府其他部門與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信用數(shù)據(jù)合作，快速融聚農(nóng)村金融數(shù)據(jù)，形成農(nóng)村金融數(shù)據(jù)生態(tài)圈，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、風(fēng)險評估提供科學(xué)依據(jù)。

（三）完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，實行差別監(jiān)管。逐步健全并完善農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好環(huán)境。制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范從事農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融主體行為，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，對于不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機構(gòu)堅決不可以開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然有別于傳統(tǒng)的金融，但本質(zhì)上還是存在農(nóng)村金融潛在風(fēng)險等特點，加上互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類不一，實行差別化、分層化的監(jiān)管更能針對性解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中監(jiān)管混亂的問題。但要注意適度監(jiān)管，給予農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一個相對寬松的發(fā)展環(huán)境，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新，最大限度地創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（四）加強專業(yè)人才教育培訓(xùn)，優(yōu)化人才激勵機制。加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才教育培訓(xùn)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融打造一支專業(yè)的綜合型的人才隊伍。農(nóng)村金融機構(gòu)在人力資源上顯然處于弱勢地位，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該加大對復(fù)合型人才的引進(jìn)力度，在招聘時對復(fù)合型人才有所偏重。與高校進(jìn)行合作，培養(yǎng)針對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需的專業(yè)復(fù)合型人才，鼓勵高校畢業(yè)生投身于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)中來。其次，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的人力資源進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)技能、管理實務(wù)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作等專業(yè)培訓(xùn)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實踐操作技能。同時，優(yōu)化復(fù)合型人才獎勵機制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才提供更完善的工作條件和福利，對日常技能考核、中期考查和年度考核優(yōu)秀者頒發(fā)榮譽證書和技能證書，給予適度的物資和資金獎勵，規(guī)定考核優(yōu)秀者在年終績效獎勵、評先評優(yōu)、出國進(jìn)修與職務(wù)晉升等方面享有優(yōu)先權(quán)，激勵員工爭先創(chuàng)優(yōu)。打造一支既懂互聯(lián)網(wǎng)又懂金融和管理的專業(yè)人才隊伍，專門為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的人才隊伍。

五、結(jié)論

從總體發(fā)展態(tài)勢來看，傳統(tǒng)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)提供的金融模式已經(jīng)遠(yuǎn)不能滿足強大的農(nóng)村金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)村地區(qū)要抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的機遇，完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳推廣的力度，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)、融聚互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，建立和完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)、逐步健全并完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，實行差別監(jiān)管、加強專業(yè)人才教育培訓(xùn)，優(yōu)化人才激勵機制等。通過完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展更好，農(nóng)民生活更加幸福，農(nóng)業(yè)發(fā)展更具創(chuàng)新活力，對我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展具有現(xiàn)實意義。