謝海寧，尚 園

（武漢紡織大學(xué)，湖北 武漢430200）

社區(qū)銀行（community bank）模式最先出現(xiàn)于美國(guó)。1981年，美國(guó)學(xué)者M(jìn)ichael Gibson 最先為社區(qū)銀行做了解釋?zhuān)唇?jīng)營(yíng)成本低廉，服務(wù)社區(qū)，幫助實(shí)現(xiàn)與本地經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相關(guān)的財(cái)務(wù)交易，為社區(qū)里的個(gè)人和企業(yè)客戶(hù)提供個(gè)性化的、私密化的服務(wù)，著力改善和實(shí)現(xiàn)投資人預(yù)期回報(bào)的銀行。2007年，美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義，社區(qū)銀行是按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的中小銀行，主要為一定的社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)服務(wù)。它強(qiáng)調(diào)在特定范圍內(nèi)提供個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶(hù)保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國(guó)，一般的小型商業(yè)銀行都可被認(rèn)為是社區(qū)銀行，其資產(chǎn)總額在10億～1000億美元。國(guó)內(nèi)所說(shuō)的社區(qū)銀行一詞是從community bank 直譯過(guò)來(lái)的，王愛(ài)儉教授強(qiáng)調(diào)，社區(qū)銀行的“社區(qū)”二字其實(shí)不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或者一個(gè)縣，也可以指城市或者鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行，都可稱(chēng)作社區(qū)銀行。

一、 國(guó)內(nèi)外發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

社區(qū)銀行最先在美國(guó)被創(chuàng)造出來(lái)，也在美國(guó)取得了成功的發(fā)展。在美國(guó)，社區(qū)銀行在商業(yè)銀行總數(shù)中占比超過(guò)了90%，其吸收的存款占商業(yè)銀行總存款的95%。美國(guó)富國(guó)銀行（Wells Fargo）曾是全球市值排名第一的銀行，也是美國(guó)唯一一家獲得了AAA 評(píng)級(jí)的銀行。它的核心業(yè)務(wù)就是社區(qū)銀行，它用實(shí)踐驗(yàn)證了只要運(yùn)用恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)模式，中小企業(yè)的融資項(xiàng)目具有盈利潛能，社區(qū)銀行可以成為銀行體系中的重要構(gòu)成。歐洲、澳洲、日本等發(fā)達(dá)地區(qū)或國(guó)家也或早或晚建設(shè)起了社區(qū)銀行，每個(gè)國(guó)家發(fā)展社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位不盡相同。歐洲側(cè)重社區(qū)銀行的社會(huì)屬性，將社區(qū)銀行建設(shè)成一個(gè)為所有的社區(qū)居民提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。澳洲的社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)方式上創(chuàng)新性發(fā)展，走“特許經(jīng)營(yíng)模式”。例如Bendigo 銀行其實(shí)不持有它的社區(qū)銀行的股份，而且社區(qū)銀行的股份100%只朝當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民發(fā)行，社區(qū)銀行的管理以及經(jīng)營(yíng)全權(quán)交給社區(qū)自主掌控，Bendigo 銀行負(fù)責(zé)提供一些指導(dǎo)和培訓(xùn)，社區(qū)銀行只需要一次性繳納特許費(fèi)用，充分考慮了當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況和可行性。日本的“地方銀行”，經(jīng)營(yíng)“一縣一行”方針，與都市銀行協(xié)調(diào)共同構(gòu)成日本的銀行體系，其中，十分有特色的柒銀行結(jié)合自身便利店優(yōu)勢(shì)，在全國(guó)范圍內(nèi)的“7-11”便利店里設(shè)置ATM 機(jī)，一方面節(jié)約了租用場(chǎng)地成本和宣傳成本，另一方面借助日本蓬勃的“便利店文化”將社區(qū)銀行融入了大街小巷。

2009年，黑龍江政府建立了第一家“小龍人”社區(qū)銀行，隨后社區(qū)銀行迅速在全國(guó)范圍內(nèi)興起。2013年，中國(guó)原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，正式公布管理和規(guī)范社區(qū)銀行建設(shè)的條例。目前，我國(guó)社區(qū)銀行模式絕大部分按照“有人＋無(wú)人”方法設(shè)立，各個(gè)銀行紛紛在居民聚居區(qū)域周?chē)O(shè)立24 小時(shí)自助銀行、小型的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等，為該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)提供金融服務(wù)，并共同參與到社區(qū)基建中。我國(guó)中小銀行立足于服務(wù)小微企業(yè)和普通居民，在社區(qū)銀行的建設(shè)上優(yōu)先取得一定的成績(jī)。例如中國(guó)民生銀行截至2019年末，有持有牌照的社區(qū)支行1175 家，小微支行147 家；社區(qū)（小微）支行金融資產(chǎn)余額2840.60億元，網(wǎng)均金融資產(chǎn)2.15億元，儲(chǔ)蓄存款1031.79億元，客戶(hù)數(shù)669.65 萬(wàn)戶(hù)。

二、 巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行發(fā)展案例分析

（一）巢湖農(nóng)商行簡(jiǎn)介

巢湖市農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)巢湖農(nóng)商行）的前身是巢湖市居巢區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，于2000年4月1日成立，總行設(shè)在巢湖市健康東路，注冊(cè)資本為29915.87 萬(wàn)元。截至2019年末，全行在職員工370 人；總行內(nèi)設(shè)有12 個(gè)職能部門(mén)，以及37 個(gè)分支機(jī)構(gòu)（1 個(gè)營(yíng)業(yè)部，19 個(gè)支行，17 個(gè)分理處）。巢湖農(nóng)商行自成立開(kāi)始就致力于服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)，將目標(biāo)客戶(hù)定在“三農(nóng)”和中小微型企業(yè)。截至2019年末，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如表1、表2 所示，數(shù)據(jù)來(lái)自2019年巢湖農(nóng)商行年報(bào)。由表中數(shù)據(jù)可知，2019年末，巢湖農(nóng)商行的主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)穩(wěn)步增長(zhǎng)，總體經(jīng)濟(jì)狀況良好。

表1 經(jīng)營(yíng)情況指標(biāo)

表2 風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)

（二）巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)SOWT 模型分析

1.優(yōu)勢(shì)分析

一是巢湖市農(nóng)商行始終為廣大農(nóng)民和小微企業(yè)服務(wù)，具有良好的群眾基礎(chǔ)，巢湖市農(nóng)商行開(kāi)設(shè)的社?？ǚ?wù)、公交車(chē)司機(jī)工資卡服務(wù)，以及政府高齡保險(xiǎn)等均與群眾生活息息相關(guān)，差異化的服務(wù)種類(lèi)使得農(nóng)商行客戶(hù)黏性大大提高。二是巢湖農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋整個(gè)巢湖市，共有37 個(gè)分支機(jī)構(gòu)，截至2019年，巢湖市范圍內(nèi)共建立起42 家巢湖農(nóng)商行的“金農(nóng)信e 家”品牌旗艦店，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都配置了固定的設(shè)備和員工，具備改造社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)條件。三是從表3 可知，巢湖農(nóng)商行2015～2019年始終保持具有充足的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力。

表3 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力

2.劣勢(shì)分析

第一，2018年初，巢湖市農(nóng)商行開(kāi)始探索建設(shè)“農(nóng)民家門(mén)口的銀行”，在居民聚居區(qū)域周?chē)蛘咝^(qū)門(mén)口設(shè)立“金農(nóng)信e 家”品牌旗艦店，目前已經(jīng)建立起42 家?？v觀整個(gè)巢湖市，共有11 家商業(yè)銀行、204 家銀行網(wǎng)點(diǎn)，巢湖市農(nóng)商行還在探索社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型階段，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)壓力大。第二，國(guó)內(nèi)對(duì)社區(qū)銀行的建設(shè)正處于起步階段，各項(xiàng)政策法規(guī)還不夠完善，各大銀行紛紛面臨社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)管理不善、盈利能力較低等問(wèn)題，社區(qū)銀行建設(shè)熱情低迷。

3.機(jī)會(huì)分析

第一，新農(nóng)村建設(shè)使得巢湖市農(nóng)商行建設(shè)社區(qū)銀行贏得機(jī)遇。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏，而一定區(qū)域里的居民或者小微企業(yè)都可以在其對(duì)應(yīng)的社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)，這里指的一定區(qū)域可以是一個(gè)小區(qū)、一個(gè)小村落等。巢湖市大力建設(shè)新農(nóng)村的政策，是巢湖農(nóng)商行發(fā)展社區(qū)銀行的機(jī)遇，巢湖農(nóng)商行建設(shè)社區(qū)銀行符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。第二，金融科技發(fā)展使巢湖市農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)贏得了機(jī)遇。21 世紀(jì)是一個(gè)科技時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步使得銀行辦公業(yè)務(wù)系統(tǒng)越來(lái)越智能化，先進(jìn)設(shè)備的開(kāi)發(fā)和利用使得社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)辦理更加省時(shí)省力省錢(qián)。第三，中小企業(yè)和普通民眾需要社區(qū)銀行使得巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)贏得了機(jī)遇。巢湖市的企業(yè)90%以上都屬于中小企業(yè)，社區(qū)銀行可以與中小企業(yè)建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系，使得借貸雙方合作共贏。

4.威脅分析

第一，金融市場(chǎng)發(fā)展“虛擬化”，年輕客戶(hù)幾乎“手不離機(jī)”，許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開(kāi)發(fā)新型網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品和第三方支付功能，搶占市場(chǎng)份額，導(dǎo)致家門(mén)口的社區(qū)銀行鮮有客戶(hù)光顧。第二，社區(qū)銀行建在家門(mén)口，規(guī)模不大，員工較少，在安全工作方面也會(huì)面臨考驗(yàn)。

（三）巢湖農(nóng)商行建設(shè)社區(qū)銀行存在的問(wèn)題

1.網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻

社區(qū)銀行的選址要考慮到各方面，比如周邊是否有其他金融機(jī)構(gòu)以及本行網(wǎng)點(diǎn)、人流量是否較大、場(chǎng)地大小是否合適、租金成本是否在可控范圍、交通是否便利等。目前，巢湖市農(nóng)商行37 個(gè)分支機(jī)構(gòu)分布情況如表4，市區(qū)和郊區(qū)共設(shè)點(diǎn)9 個(gè)，農(nóng)村設(shè)點(diǎn)28 個(gè)，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為1.8，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率為2.3；網(wǎng)點(diǎn)覆蓋社區(qū)率在0.06～0.33 之間，柘皋鎮(zhèn)18 個(gè)社區(qū)只設(shè)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，黃麓鎮(zhèn)9 個(gè)社區(qū)設(shè)置了3 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡；網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人群方面，最高約有4 萬(wàn)人共享一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，最低約3000 人共享一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)人群數(shù)量不均，選址較集中，在偏遠(yuǎn)地區(qū)幾乎沒(méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

表4 巢湖農(nóng)商行分支機(jī)構(gòu)分布情況

2.缺乏專(zhuān)業(yè)的員工隊(duì)伍

截至2019年底，巢湖農(nóng)商行在職員工共有370 人，其中，按年齡分，45 歲以下的約占63%，45 歲以上的約占37%；按文化結(jié)構(gòu)分，大專(zhuān)及以上約占86.49%，大專(zhuān)以下約占13.51%?？梢钥闯鰡T工的整體素質(zhì)在本科文憑邊線，青年員工偏少。

3.供求不匹配，網(wǎng)點(diǎn)盈利難

根據(jù)走訪調(diào)查，在各個(gè)小區(qū)，以及農(nóng)村地區(qū)的“金農(nóng)信e家”銀行，每天來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)比較少，其中80%的客戶(hù)回答“有些事情還是得去市區(qū)的支行辦理，這邊辦不了”。在訪查忠廟峔山島景區(qū)的巢湖農(nóng)商行“金農(nóng)信e 家”網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，該網(wǎng)點(diǎn)里除了提供取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，還配置了照片打印機(jī)、無(wú)人售販機(jī)、手機(jī)投射屏等設(shè)施，以及提供代收快遞包裹的服務(wù)，該銀行工作人員卻表示，很少有人來(lái)辦理業(yè)務(wù)。究其原因，還是社區(qū)銀行的宣傳不到位，許多服務(wù)顯得有些雞肋，提供的服務(wù)與客戶(hù)需求不一致。

三、 客戶(hù)需求問(wèn)卷調(diào)查情況

（一）樣本采集與問(wèn)卷設(shè)計(jì)

研究采取抽樣調(diào)查的問(wèn)卷方式，在位于巢湖市長(zhǎng)江路城市之光H5-1 的巢湖市農(nóng)商行城北支行周?chē)M(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，隨機(jī)邀請(qǐng)了80 名客戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。受訪者共有46 名男性和34 名女性。

（二）客戶(hù)需求情況概述

根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查情況，總結(jié)如下:

1.18～25 歲人群占13%，這類(lèi)客戶(hù)主要是學(xué)生，基本無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源，基本不辦理財(cái)業(yè)務(wù)；26～45 歲人群占50%，這類(lèi)人群絕大部分有著穩(wěn)定的工資收入，愿意且正在進(jìn)行一些理財(cái)產(chǎn)品的投資；45 歲以上人群占38%，這類(lèi)人群經(jīng)濟(jì)能力較好，大部分來(lái)辦理存取款業(yè)務(wù)，理財(cái)方式也比較保守。

2.大部分受訪者喜愛(ài)健身運(yùn)動(dòng)、K 歌、看書(shū)、畫(huà)畫(huà)等。

3.大部分受訪者較關(guān)注娛樂(lè)、科技、財(cái)經(jīng)等。

4.大部分受訪者用得最多的是微信，然后是短信、QQ（TIM）。

5.大部分受訪者首先考慮服務(wù)態(tài)度和便利性，其次才考慮規(guī)模信譽(yù)和產(chǎn)品種類(lèi)。

6.大部分受訪者辦理業(yè)務(wù)的方式為窗口（柜臺(tái)）、ATM機(jī)、手機(jī)銀行。

7.大部分受訪者最關(guān)注服務(wù)態(tài)度、辦理業(yè)務(wù)的速度、員工專(zhuān)業(yè)水平。

8.許多便民項(xiàng)目都受到了喜愛(ài)，其中最受喜愛(ài)的有手機(jī)免費(fèi)臨時(shí)充電、代收快遞包裹、預(yù)約排號(hào)。

9.加油返現(xiàn)、洗車(chē)優(yōu)惠、合作商戶(hù)折扣消費(fèi)比較受歡迎。

10.大部分受訪者比較喜歡廣場(chǎng)舞比賽、親子趣味運(yùn)動(dòng)會(huì)。

11.客戶(hù)在銀行非營(yíng)業(yè)時(shí)間可能遇到的業(yè)務(wù)辦理大多數(shù)集中在存取款上，偶爾會(huì)有代繳收電費(fèi)、信用卡還款問(wèn)題。

12.大部分受訪者表示，希望銀行網(wǎng)點(diǎn)上班的時(shí)間集中在17:00～24:00，基本上希望在非工作日時(shí)間。有受訪者表示希望銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大服務(wù)權(quán)限，比如可以在家門(mén)口實(shí)現(xiàn)5 萬(wàn)～10 萬(wàn)元的取款等。

四、 巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)建議

（一）網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化，建設(shè)新型“金農(nóng)信e 家”品牌社區(qū)銀行

在原有網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行合并改造，或者增設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，確保網(wǎng)點(diǎn)全面覆蓋巢湖市，打造一個(gè)品牌旗艦店，喊出巢湖人自己的社區(qū)銀行品牌。在選址方面，參照中國(guó)民生銀行“好鄰居”社區(qū)支行規(guī)模，設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)面積不超過(guò)80 平方米，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)約配置2～3 名工作人員，按照“有人＋無(wú)人”模式，在每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都配備1～2 臺(tái)ATM 機(jī)等，那么合理的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋社區(qū)率約為0.3，服務(wù)人群數(shù)約9000，則調(diào)整后網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)見(jiàn)表5。

表5 調(diào)整后網(wǎng)點(diǎn)布局 單位:個(gè)

續(xù)表

根據(jù)外部客戶(hù)調(diào)研情況，銀行內(nèi)部設(shè)施應(yīng)當(dāng)打破原來(lái)的呆板嚴(yán)肅設(shè)計(jì)，提倡提供現(xiàn)代化設(shè)施，溫馨化的辦公場(chǎng)所，設(shè)施包括遠(yuǎn)程客戶(hù)終端、電腦、ATM 機(jī)、POS 機(jī)、驗(yàn)鈔機(jī)等基礎(chǔ)設(shè)施，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)地點(diǎn)不同，如鄰近旅游景點(diǎn)可以設(shè)置照片打印機(jī)，鄰近學(xué)校公司的可以設(shè)置打印機(jī)；銀行內(nèi)還應(yīng)設(shè)置飲水機(jī)、兒童玩具、物品臨時(shí)寄存筐、免費(fèi)WiFi 等。網(wǎng)點(diǎn)室內(nèi)布局如圖1 所示。

圖1 社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)室內(nèi)布局

（二）員工隊(duì)伍優(yōu)化，建立合理的管理體系

由外部客戶(hù)調(diào)研可知，客戶(hù)十分注重員工的服務(wù)態(tài)度和專(zhuān)業(yè)能力，希望在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)方便快捷和舒心。巢湖農(nóng)商行在建設(shè)社區(qū)銀行初期應(yīng)該制定嚴(yán)格的管理制度。必須明確監(jiān)管機(jī)制，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)化的社區(qū)銀行員工隊(duì)伍，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

（三）業(yè)務(wù)優(yōu)化，產(chǎn)品升級(jí)

1.基礎(chǔ)金融服務(wù)優(yōu)化

每一個(gè)社區(qū)銀行不僅要完善金融服務(wù)種類(lèi)，還應(yīng)該不斷提高服務(wù)的質(zhì)量和效益，例如將存款、取款、匯款轉(zhuǎn)賬的限額、掛失辦卡等手續(xù)進(jìn)行簡(jiǎn)化，設(shè)立自主辦卡機(jī)器，遠(yuǎn)程協(xié)調(diào)提高限額等，利用先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，將服務(wù)上升到一個(gè)更加便捷的水平。

2.便民服務(wù)特色化

根據(jù)巢湖農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)分布情況，分市區(qū)的居民小區(qū)、農(nóng)村的居民聚居地區(qū)，以及商業(yè)街三個(gè)主要地區(qū)進(jìn)行不同方向的特色服務(wù)開(kāi)發(fā)，如表6 所示。

表6 便民服務(wù)情況

3.發(fā)展社區(qū)銀行末端作用，籠絡(luò)中小企業(yè)業(yè)務(wù)

社區(qū)銀行的基本職能是服務(wù)于周邊的個(gè)人客戶(hù)及小微企業(yè)，建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。每個(gè)社區(qū)銀行應(yīng)劃分服務(wù)區(qū)，了解服務(wù)區(qū)內(nèi)所有中小企業(yè)的狀況，及時(shí)到位地掌握企業(yè)的動(dòng)態(tài)，甚至了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的品格和誠(chéng)信。

五、 總結(jié)

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)正在慢慢探索完善社區(qū)銀行的建設(shè)，越來(lái)越多的人民群眾知道并且享受社區(qū)銀行，喜愛(ài)社區(qū)銀行的服務(wù)模式，越來(lái)越多的人也提出建設(shè)社區(qū)銀行的需求，相信社區(qū)銀行會(huì)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中普遍的一種金融服務(wù)模式，它不是另外生長(zhǎng)起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)，它會(huì)是銀行行走的“雙腳”，是銀行的基礎(chǔ)建設(shè)，從而使得銀行更好地服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)，惠及廣大人民群眾。