向 璐

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司深圳市分行，廣東 深圳 518000）

金融借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越性改革，已經(jīng)成為不可逆的發(fā)展趨勢(shì)?，F(xiàn)代金融業(yè)雖然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心樞紐，但金融行業(yè)若想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就必須考慮消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代內(nèi)金融行業(yè)的交易成本飛速下降，消費(fèi)者的權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)卻在持續(xù)增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，明顯在加劇消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的消極判斷。而在近幾年的發(fā)展中，金融專(zhuān)家們也開(kāi)始承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍?；诖?，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須從金融消費(fèi)者中心的視角，對(duì)現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)成因加以定位，再去設(shè)置對(duì)應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制策略，才能充分利用現(xiàn)代科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的有序、安全改革，幫助消費(fèi)者捍衛(wèi)權(quán)利以提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的穩(wěn)定性。

一、金融消費(fèi)者應(yīng)有的基本權(quán)益

1.知情權(quán)和安全保障權(quán)

消費(fèi)者必須有權(quán)了解自己所參與的金融項(xiàng)目、所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品及服務(wù)的真實(shí)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融層面內(nèi)，消費(fèi)者雖然無(wú)法以面對(duì)面的形式體驗(yàn)實(shí)體服務(wù)、近距離了解商品，但仍然具有對(duì)商品以及相關(guān)服務(wù)真實(shí)信息的知情權(quán)。同時(shí)，消費(fèi)者還具有必然的安全保障權(quán)。即消費(fèi)者可以要求商品以及服務(wù)的提供方，保障自己已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的商品及服務(wù)的安全性，以及自身在交易過(guò)程中資金、個(gè)人信息等重要元素的安全性。具體包括，資金來(lái)往過(guò)程中資金流動(dòng)的渠道、經(jīng)手的負(fù)責(zé)人其信息必須真實(shí)可查，商品本身的實(shí)際質(zhì)量和形態(tài)要與購(gòu)買(mǎi)時(shí)承諾的信息一致。消費(fèi)者出于溝通意愿和記錄意愿所提供給商家的身份信息，必須得到充分保護(hù)，且商家的購(gòu)買(mǎi)信息也不可以被公開(kāi)。知情權(quán)關(guān)系到消費(fèi)者的最基本權(quán)益，安全保障權(quán)是維護(hù)消費(fèi)者消費(fèi)安全的重要影響因素。因此，金融消費(fèi)者必須具有知情權(quán)和安全保障權(quán)，這同樣是令消費(fèi)者信任互聯(lián)網(wǎng)金融、令互聯(lián)網(wǎng)金融可穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵所在。

2.公平交易與自主選擇權(quán)

公平交易指的是消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)商品或者服務(wù)時(shí)，商品及服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格必須符合市場(chǎng)定價(jià)的規(guī)范，是經(jīng)過(guò)國(guó)家物價(jià)以及工商部門(mén)嚴(yán)格核查后才定下的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格。維護(hù)消費(fèi)的公平性，同樣也是消費(fèi)者最基本的權(quán)益之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因具有“看不見(jiàn)、摸不到”的特殊性質(zhì)，這使得民眾無(wú)法用傳統(tǒng)的“定價(jià)公平”判斷機(jī)制去衡量互聯(lián)網(wǎng)商品，而這時(shí)交易的公平性，就顯得更加重要。自主選擇權(quán)指的是在消費(fèi)過(guò)程中能夠以主觀意識(shí)作出主觀判斷，從而在主觀上選擇商品和服務(wù)的一種權(quán)利。在許多金融領(lǐng)域內(nèi)，消費(fèi)者往往處于比較被動(dòng)的地位中。這是因?yàn)槭召M(fèi)的一方，往往在制定規(guī)則上有更大的話(huà)語(yǔ)權(quán)。在交易形式比較特殊的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，公平交易和自主選擇權(quán)的維護(hù)往往具有很大難度。

3.監(jiān)督權(quán)和求償權(quán)

監(jiān)督權(quán)指的是對(duì)所購(gòu)買(mǎi)商品、服務(wù)，以及商品服務(wù)的生產(chǎn)方、提供方進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利。具體會(huì)通過(guò)消費(fèi)者反饋的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。消費(fèi)者的監(jiān)督權(quán)不但代表著消費(fèi)者擁有對(duì)自身利益進(jìn)行維護(hù)的權(quán)利，消費(fèi)者監(jiān)督更是提升金融產(chǎn)品綜合質(zhì)量，促進(jìn)金融領(lǐng)域自省的關(guān)鍵途徑。且越是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種，交易手段、時(shí)間限制較小的交易形式，監(jiān)督的難度就越大。求償權(quán)指的是，當(dāng)消費(fèi)者的權(quán)益受到損害后，消費(fèi)者通過(guò)專(zhuān)門(mén)的渠道依法要求賠償?shù)臋?quán)利。求償權(quán)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，消費(fèi)者及時(shí)止損和維護(hù)自身權(quán)益的關(guān)鍵權(quán)利，一般而言求償?shù)牧鞒毯途唧w的賠償金額，是由金融相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)制定。求償權(quán)也是普通消費(fèi)者權(quán)利的直接體現(xiàn)，是消費(fèi)者最為重視的權(quán)益之一。

二、金融消費(fèi)者中心視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

1.個(gè)人身份信息保護(hù)不到位

個(gè)人身份信息保護(hù)不到位是最為常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。主要表現(xiàn)個(gè)人信息被泄露、被非法買(mǎi)賣(mài)，或者被頂替，等等。從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的案件來(lái)看，個(gè)人身份泄露的問(wèn)題出現(xiàn)頻率最高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多消費(fèi)者都表示自己在查看或購(gòu)買(mǎi)了某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一段時(shí)間后，就開(kāi)始斷斷續(xù)續(xù)接到許多金融機(jī)構(gòu)打來(lái)的電話(huà)，他們?cè)陔娫?huà)中聲稱(chēng)有能夠令人們?cè)诙唐趦?nèi)獲得巨大收益的“途徑”，稱(chēng)自己擁有非常珍貴的內(nèi)部消息，等等。但在消費(fèi)者進(jìn)行核實(shí)后，卻發(fā)現(xiàn)電話(huà)中的公司并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)資質(zhì)或證件。更有甚者，當(dāng)消費(fèi)者表示不需要購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，緊接著就會(huì)收到大量的騷擾短信。這些現(xiàn)象都表明在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人身份信息的保護(hù)存在一定的問(wèn)題。且并不是所有消費(fèi)者都能夠快速產(chǎn)生警覺(jué)心理，也有一部分消費(fèi)者上當(dāng)受騙，產(chǎn)生了財(cái)產(chǎn)上的重大損失。

2.資金安全漏洞問(wèn)題頻發(fā)

資金安全漏洞問(wèn)題指的是消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)上的資金流動(dòng)因技術(shù)缺陷和系統(tǒng)穩(wěn)定性較差等原因，而產(chǎn)生了資金被截留或資金被盜用的問(wèn)題。這類(lèi)問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融初期運(yùn)行階段比較常見(jiàn)，近年間隨著一些大型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷優(yōu)化線上支付、線上購(gòu)物的流程和技術(shù)水平，使得資金安全漏洞得到了有效處理。但仍舊有一些技術(shù)方面并不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，仍然存在資金安全漏洞的嚴(yán)重問(wèn)題。在國(guó)家凈網(wǎng)專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)期間，某市公安分局就成功破獲了一起利用電商平臺(tái)交易系統(tǒng)漏洞，盜取資金高達(dá)140 萬(wàn)元的犯罪案件。該案件中，涉案犯罪嫌疑人共有33 名，平均年齡只有20 歲。犯罪分子通過(guò)找出網(wǎng)站中的代碼漏洞，用兩個(gè)賬號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作后在后臺(tái)修改數(shù)據(jù)，成功轉(zhuǎn)出平臺(tái)資金。警方指出，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)出現(xiàn)的資金問(wèn)題，基本都是由資金安全漏洞所引發(fā)。且這類(lèi)案件具有非接觸、跨地域、跨時(shí)空、鏈條化、產(chǎn)業(yè)化的一系列特征，偵破難度極大。

3.消費(fèi)雙方信息嚴(yán)重不對(duì)等

對(duì)一些購(gòu)買(mǎi)了不適合、存在很大風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，他們之所以超出了自己的預(yù)期范圍，而去購(gòu)買(mǎi)一些金融產(chǎn)品，很大原因是推銷(xiāo)人員提供了虛假的信息，或者在介紹金融產(chǎn)品的過(guò)程中，刻意隱瞞了一些風(fēng)險(xiǎn)信息。這使得缺少專(zhuān)業(yè)金融認(rèn)知和經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者，在信息不透明的基礎(chǔ)上選擇相信推銷(xiāo)人員，從而購(gòu)買(mǎi)了根本無(wú)收益，或者實(shí)際收益遠(yuǎn)低于前期保證金額的金融產(chǎn)品。也有一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品會(huì)刻意隱瞞一些額外的收費(fèi)項(xiàng)目，例如高額的服務(wù)費(fèi)、器械維護(hù)費(fèi)保養(yǎng)費(fèi)等。并在介紹過(guò)程中，以折價(jià)、促銷(xiāo)等手段刺激消費(fèi)者簽約預(yù)定合同。而等到消費(fèi)者真正消費(fèi)時(shí)，合同中的賠償條款會(huì)使得一部分消費(fèi)者只能接受這個(gè)結(jié)果，為不合理的商品或服務(wù)買(mǎi)單。這類(lèi)問(wèn)題不但令消費(fèi)者的權(quán)益受損，更侵犯了消費(fèi)者的知情權(quán)，是不尊重消費(fèi)者的一種表現(xiàn)。

三、構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的消極因素分析

1.消費(fèi)者主觀防范意識(shí)不強(qiáng)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度是因技術(shù)原因或商家不道德的觀念意識(shí)和行為而造成的。但實(shí)際上消費(fèi)者如果能夠具有良好的分辨能力和防范意識(shí)，便也可以適當(dāng)降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中權(quán)益受損的概率。許多風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，一部分原因就在于消費(fèi)者主觀上的防范意識(shí)不強(qiáng)，而其防范意識(shí)不強(qiáng)的具體原因有兩點(diǎn)。第一，我們國(guó)家在實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)展多年，相關(guān)的監(jiān)管法律和監(jiān)管程序比較健全，這使得民眾在實(shí)體消費(fèi)的階段中，很少會(huì)遇到詐騙類(lèi)問(wèn)題。政府以及相關(guān)部門(mén)良好的工作能力和工作成果，使得民眾弱化了自身的防范意識(shí)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)運(yùn)行多年，但許多民眾在互聯(lián)網(wǎng)方面的認(rèn)知仍然相對(duì)空白，因此他們必然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一衍生產(chǎn)物的認(rèn)知也相對(duì)不足。缺少認(rèn)知使得民眾無(wú)法針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立有效的防范意識(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的分辨能力自然也會(huì)比較缺乏。

2.缺少專(zhuān)門(mén)細(xì)致的監(jiān)管機(jī)制

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管力度，但國(guó)內(nèi)卻少有面向互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，監(jiān)管工作基本都是由工商等部門(mén)去完成，也就是在原有工作內(nèi)容的基礎(chǔ)上增加互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)。缺少專(zhuān)門(mén)專(zhuān)職的部門(mén)，一方面，會(huì)加重其他部門(mén)的工作壓力，有可能會(huì)降低整體的監(jiān)管質(zhì)量和效率。另一方面，缺少專(zhuān)門(mén)性就意味著專(zhuān)業(yè)性也會(huì)下降，意味著可能不會(huì)配置專(zhuān)門(mén)的人才培養(yǎng)和招聘機(jī)制。這無(wú)形中就降低了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度和強(qiáng)度。而國(guó)內(nèi)有關(guān)于消費(fèi)者維護(hù)的群體，僅有消費(fèi)者協(xié)會(huì)這一個(gè)民間組織性質(zhì)的團(tuán)體。這使得消費(fèi)者權(quán)益往往得不到有效的、準(zhǔn)確的維護(hù)。整體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)如果想要有效地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，只能靠從業(yè)人員的自覺(jué)性。

3.民眾求償通道效率低

目前來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)，民眾的求償通道基本就是通過(guò)法院上訴，相關(guān)法律為《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。但上訴時(shí)間跨度較大，對(duì)于規(guī)模比較龐大的金融企業(yè)而言，他們不但擁有大把的時(shí)間去處理這類(lèi)問(wèn)題，許多企業(yè)更是擁有專(zhuān)業(yè)的律師團(tuán)隊(duì)。而普通的消費(fèi)者需要在資金受損的情況下，走許多流程花費(fèi)較多的時(shí)間上訴，明顯處于比較弱勢(shì)的地位。因此，許多消費(fèi)者在遇到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，會(huì)選擇放棄上訴，或與企業(yè)私下和解或不了了之。這種局面并不是一個(gè)積極現(xiàn)象，而明顯指出了民眾求償通道存在弊端。而如果消費(fèi)者求償方面的問(wèn)題始終得不到解決，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)相對(duì)受阻，最終會(huì)造成消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融都無(wú)法獲利的消極局面。

四、金融消費(fèi)者中心視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制

1.加強(qiáng)意識(shí)宣傳，幫助民眾建立風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知

要基于金融消費(fèi)者中心視角去設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，關(guān)鍵是要對(duì)消費(fèi)者本身建立一個(gè)相對(duì)完善、監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。但需要明確的是，輔助消費(fèi)者建立防范意識(shí)，并不是利用消費(fèi)者的自覺(jué)性，去降低其他防范工作的難度，或者縮減其他監(jiān)管工作的工作量。而是要讓消費(fèi)者成為自己的助手，通過(guò)構(gòu)建“全民防范”的局面，改變整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)對(duì)待消費(fèi)者的態(tài)度。應(yīng)該大力開(kāi)展面向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育活動(dòng)，具體可以用社區(qū)教學(xué)的方式開(kāi)展，也可以將課程融入到傳統(tǒng)媒體中，以新聞為依托，以碎片化教學(xué)為方法，通過(guò)持續(xù)播報(bào)和講解的方式，向民眾有效科普互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)知識(shí)和分辨技巧。政府也應(yīng)該要求所有正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)App、網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)中，都要在首頁(yè)的醒目處設(shè)置相關(guān)的信息。務(wù)必要令民眾在每一個(gè)可以接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的渠道內(nèi)，都能夠看到相關(guān)的意識(shí)宣傳內(nèi)容。如此，便可有效幫助民眾建立對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)知，保障消費(fèi)者能夠正常行使自身的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)、自主選擇權(quán)和求償權(quán)等一系列基本權(quán)利。

2.完善法律法規(guī)，強(qiáng)化法律監(jiān)管的力度

國(guó)家應(yīng)該立即針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的基本形態(tài)以及發(fā)展方向、現(xiàn)存問(wèn)題，去完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理的相關(guān)法律法規(guī)，從而有效強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的力度。讓存在不法心理、不法動(dòng)機(jī)的從業(yè)者迅速警醒并遏制行為；讓不太懂法的從業(yè)者建立正確的知法懂法意識(shí)，從而約束從業(yè)者的行為。具體可以從兩個(gè)角度入手：第一，可以直接對(duì)現(xiàn)行的法律進(jìn)行空白補(bǔ)全。也就是在金融行業(yè)管理的相關(guān)法律法規(guī)中，添加互聯(lián)網(wǎng)管理的相關(guān)內(nèi)容；第二，可以專(zhuān)門(mén)制定面向互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，從企業(yè)的準(zhǔn)入、運(yùn)行、保險(xiǎn)、制裁，到消費(fèi)者的知情、監(jiān)管、上訴、求償?shù)葍?nèi)容都要包含在專(zhuān)門(mén)法律監(jiān)管的范圍內(nèi)。如此便能夠彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律空白處，改良整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的“作風(fēng)”，令互聯(lián)網(wǎng)也成為全面監(jiān)管的產(chǎn)物，從而有效維護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、求償權(quán)，令互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)定、安全的健康發(fā)展。

3.優(yōu)化平臺(tái)監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)高密度實(shí)時(shí)監(jiān)控

在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的相關(guān)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管的重點(diǎn)應(yīng)該分為兩部分，第一部分是對(duì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化的規(guī)劃。不同內(nèi)容、不同類(lèi)型必須嚴(yán)格區(qū)分開(kāi)來(lái)，務(wù)必保證呈現(xiàn)給消費(fèi)者的商品菜單清晰且公正、公開(kāi)。政府需要指派專(zhuān)門(mén)的團(tuán)隊(duì)，去定期對(duì)這些平臺(tái)進(jìn)行抽查。一旦在流動(dòng)抽查的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)不清晰、詐騙或者惡意引導(dǎo)等現(xiàn)象，將根據(jù)具體的法律法規(guī)對(duì)相關(guān)涉事公司或人員進(jìn)行依法處理。第二部分是對(duì)平臺(tái)功能的高密度實(shí)時(shí)監(jiān)控。具體監(jiān)控內(nèi)容是，保證所有商品以及服務(wù)的具體內(nèi)容、消費(fèi)款項(xiàng)必須清晰透明，不能存在影子合同。實(shí)時(shí)監(jiān)控與流動(dòng)監(jiān)控不同，需要全方位對(duì)平臺(tái)的信息正確性、安全性進(jìn)行監(jiān)控。目的是通過(guò)嚴(yán)密的管控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物中存在的危險(xiǎn)因素，并及時(shí)進(jìn)行處理，有效降低消費(fèi)者面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的概率，從而有效維護(hù)消費(fèi)者的公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)。

4.完善社會(huì)監(jiān)督，構(gòu)建維權(quán)幫扶機(jī)制

相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融明顯具有更多不可控的因素。對(duì)此，如果僅僅憑借官方的力量，恐怕很難對(duì)所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行完全有力的監(jiān)管?；诖?，建議政府也可以組織一些民間的消費(fèi)者權(quán)益群體，去構(gòu)建比較專(zhuān)業(yè)的社會(huì)監(jiān)督體系。例如，可以組織消費(fèi)者權(quán)益協(xié)會(huì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)上可以監(jiān)管不同平臺(tái)的工作狀態(tài)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)合作的方法，實(shí)現(xiàn)全面、廣泛且有效的社會(huì)監(jiān)督；對(duì)下可以搭建一個(gè)求償通道，幫助勢(shì)單力薄的消費(fèi)者們更加便利的完成上訴和求償。通過(guò)構(gòu)建維權(quán)幫扶機(jī)制，可以有效地維護(hù)消費(fèi)者的監(jiān)督權(quán)和求償權(quán)。有了社會(huì)監(jiān)督的力量，相信絕大多數(shù)的消費(fèi)者都會(huì)更加愿意去求償，也更愿意相信互聯(lián)網(wǎng)金融。

五、結(jié)語(yǔ)

充分保障消費(fèi)者權(quán)益，是互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、高效發(fā)展的必要戰(zhàn)略。而互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)主要圍繞在消費(fèi)者身份信息易被泄露，資金被截留和被盜取等問(wèn)題上。這些問(wèn)題的出現(xiàn)會(huì)直接導(dǎo)致消費(fèi)者資金受損，對(duì)消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)益造成損害。對(duì)此，如果以金融消費(fèi)者為中心，那么就應(yīng)該先建立消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的基本風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，在消費(fèi)者層面內(nèi)先建立一道防護(hù)墻。再通過(guò)法律法規(guī)的外圍監(jiān)護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的內(nèi)部高密度管理，和社會(huì)監(jiān)督的良性促進(jìn)，來(lái)建構(gòu)一套覆蓋全面、力度強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制運(yùn)作體系。這樣一來(lái)，便能夠有效在互聯(lián)網(wǎng)金融的層面內(nèi)保障消費(fèi)者的消費(fèi)安全，令消費(fèi)者可以更加安心地參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，從而令互聯(lián)網(wǎng)金融有效發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)樞紐的積極作用。