吳 慶

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行麗水市分行，浙江 麗水 323900）

金融加互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)今已成為社會熱點，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊更是前所未有，銀行必須充分地認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融給自身帶來的影響和挑戰(zhàn)，并及時地采取措施應(yīng)對挑戰(zhàn)。為此，論文以農(nóng)發(fā)行A分行作為研究對象，就互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響展開研究，在此基礎(chǔ)上，提出應(yīng)對措施和建議，以為銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展建言獻(xiàn)策。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與線上企業(yè)利用線上技術(shù)和信息通信技術(shù)，實現(xiàn)資金流通、收付、投資和線上服務(wù)中介的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單融合，而是在實現(xiàn)移動、安全等線上技術(shù)水平上，被用戶熟悉后，水到渠成地適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的全新領(lǐng)域。

二、案例銀行簡介及互聯(lián)網(wǎng)金融給案例銀行帶來的影響和挑戰(zhàn)

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行A分行是一家地級市分行，現(xiàn)有地級市分行一家、縣級支行一家、縣級信貸組7家，從業(yè)人員80名，主營金融業(yè)務(wù)、經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等。至2020年6月底，貸款43.44億元，存款44.11億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，給案例銀行各方面管理帶來了變革，產(chǎn)生了巨大的影響。

1.給銀行資金頭寸管理帶來的變革

互聯(lián)網(wǎng)的介入，加速了金融與互聯(lián)網(wǎng)融合的步伐，給案例銀行資金頭寸管理帶來了變革。例如，農(nóng)發(fā)行A分行在五年前，現(xiàn)金業(yè)務(wù)收支每年達(dá)2500多萬元，目前銀行已取消了現(xiàn)金柜面業(yè)務(wù)，這樣造成農(nóng)發(fā)行A分行有2500多萬元資金在銀行外流動，這恰恰對銀行核心競爭力造成威脅。

2.對現(xiàn)金支付手段造成重大影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)發(fā)行A分行現(xiàn)金支付形式造成了重大改變。目前，該分行網(wǎng)上銀行支付替代了柜面臨柜業(yè)務(wù)的90%，取消了柜面現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，現(xiàn)金已經(jīng)由同業(yè)銀行代理，由此A分行柜面人員已由5人減為3人，客戶目前到A分行柜面與其建立關(guān)系后，基本就無須再來分行柜面辦理業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了銀行柜面無人營業(yè)廳，客戶可通過各類柜面自助機(jī)，打印對賬單、回單和各類明細(xì)賬，以及自助轉(zhuǎn)賬。

3.給銀行對公業(yè)務(wù)帶來了變革

互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)發(fā)行A分行對公業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，目前，A分行對賬方式包括柜臺對賬、上門對賬、郵寄對賬等，首先，對賬耗時多、對賬手段相對滯后。每月網(wǎng)點對賬人員通過柜臺面對面和寄送等不同方法與客戶對賬的工作時間平均約為10個自然日；其次，對賬運(yùn)營成本高、繁瑣。包括在每月月初人工打印對賬單，加大了員工工作強(qiáng)度，按7個信貸組1個本級機(jī)構(gòu)分類，加蓋業(yè)務(wù)公章，柜臺面對面對賬的留存柜臺，其余郵寄、上門開展對賬服務(wù)、電話聯(lián)系、郵政EMS對賬服務(wù)、按期收回紙質(zhì)對賬單回執(zhí)聯(lián)、對對賬單上的預(yù)留印鑒驗印等具體工作，占用較多工作日。對賬費用每年在1萬元左右；最后，因柜面人員分工所限，例如，由于記賬人員不能對賬等互不相融崗位的存在，而造成人手緊張，出現(xiàn)違反規(guī)定，讓對賬人員同時兼任記賬工作的現(xiàn)象，這種崗位不相融的情況會給銀企日常工作帶來風(fēng)險。

采用電子對賬后，與原手工對賬發(fā)生了質(zhì)的變化，首先，便捷性、效率性提高?；ヂ?lián)網(wǎng)下的電子對賬系統(tǒng)技術(shù)，采用并聯(lián)的聯(lián)接方式，將客戶管理、電子對賬、系統(tǒng)管理、操作日志等并聯(lián)起來，通過線上技術(shù)，在客戶管理模塊下，首先，發(fā)出對賬交易指令，該指令由系統(tǒng)每月月初自動發(fā)出，5個工作日內(nèi)自動完成指令發(fā)出工作，比手工打印紙質(zhì)對賬單形式，通過郵寄方式發(fā)出指令，減少了蓋章、核對、按信貸組分類后，再郵寄等多道環(huán)節(jié)，由于采用了計算機(jī)自動控制，大大減少了人為差錯，加快了指令發(fā)出速度，客戶通過網(wǎng)絡(luò)接到對賬指令后，開始在10個自然日內(nèi)完成對賬工作，而在傳統(tǒng)對賬情況下，客戶接到紙質(zhì)對賬單的時間受到對賬單郵寄途中，道路、天氣、人為的因素影響，客戶收到的對賬單時間先后差距較大，而統(tǒng)一在10個自然日內(nèi)完成對賬對某些客戶來說就顯得不公平；其次，在指令發(fā)出后，管理人員可以通過電子對賬處理模塊，實時監(jiān)控未完成對賬任務(wù)的單位名單，及時與客戶溝通，督促其盡快對賬，最后，從風(fēng)險管控角度看，電子對賬較傳統(tǒng)對賬模式，加大了風(fēng)險管控力度和安全性。傳統(tǒng)對賬條件下要求客戶手工蓋印鑒，對賬人員簽字，銀行對賬人員要進(jìn)行驗印，這就有可能存在客戶印鑒回執(zhí)由他人代蓋等情況，或由他人代簽等情況，起不到明確責(zé)任的目的，而銀行對賬人員驗印，存在技術(shù)不熟練，或人工驗印通過時，人為誤差等情況，造成驗印效果低下，從而加大對賬風(fēng)險。

4.使A分行面臨金融風(fēng)險帶來的挑戰(zhàn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)加大了A分行的法律風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)絕大部分處于虛擬的環(huán)境，而我國目前法律對虛擬環(huán)境下的金融還缺少完善的法律管理手段，因而給了犯罪分子以可乘之機(jī)。一條網(wǎng)線隔著兩頭，交易雙方互不見面，這樣就給洗錢提供了極大的便利，A分行反洗錢工作任務(wù)不斷加重。由于實名制不到位，網(wǎng)上交易一旦出現(xiàn)問題將很難追責(zé)，同時，也對稅收造成風(fēng)險，即給逃稅、偷稅留出了空間。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融加大了銀行信用風(fēng)險。銀行是在信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。例如，A分行目前發(fā)放貸款一般情況下采取抵押貸款或質(zhì)押貸款，如將房產(chǎn)證或其他權(quán)屬證交由銀行保管，這中間還存在著實物抵押，但在互聯(lián)網(wǎng)等虛擬狀態(tài)下，原本就存在于金融交易中的信用風(fēng)險在虛擬狀態(tài)下被進(jìn)一步放大，平臺擴(kuò)大了用戶的零抵押模式，客戶在沒有抵押的情況下，對客戶不講信用的處罰將變得更加困難，客戶的違約成本將更低。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融加大了銀行的操作風(fēng)險。在虛擬狀態(tài)下的操作風(fēng)險無處不在，由于客戶對互聯(lián)網(wǎng)上的金融操作理解程度和熟悉程度不同，所使用的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不同，例如，A分行網(wǎng)上銀行必須使用360瀏覽器，而在其他瀏覽器下，存在無法登錄或數(shù)據(jù)丟失的情況，造成客戶操作風(fēng)險增大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生時間較短，例如，一筆匯款在互聯(lián)網(wǎng)情況下，幾秒鐘就完成，如錢匯錯，根本無法攔截，造成匯款損失，同時各大互聯(lián)網(wǎng)金融軟件開發(fā)者由于自身考慮不周或技術(shù)原因，造成各大銀行數(shù)據(jù)不兼容，數(shù)據(jù)傳輸不暢通或丟失。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對策建議

由于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)加金融，使傳統(tǒng)銀行業(yè)危機(jī)意識不斷增強(qiáng)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的各種風(fēng)險及挑戰(zhàn)，本文提出A分行需從以下幾個方面予以應(yīng)對。

1.應(yīng)用線上技術(shù)和思維，開展匯款集中授權(quán)管理

為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在不斷提升匯款渠道服務(wù)質(zhì)量，拓寬渠道服務(wù)范圍，創(chuàng)新的業(yè)務(wù)得到普及。農(nóng)發(fā)行從2019年10月開始，已實行省一級分行全行集中授權(quán)，到2020年底前將實現(xiàn)全國農(nóng)發(fā)行全行集中授權(quán)，減少柜面人員數(shù)量，降低成本，同時，處理業(yè)務(wù)能力提高3倍以上，這只有在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上才能實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)在A行的使用極大地提高了該行資金的使用效率，目前A分行已經(jīng)取消了轉(zhuǎn)賬支票的人工交換，實現(xiàn)了電子匯兌全覆蓋，從而使農(nóng)發(fā)行A分行資金頭寸占用由原來每月平均200萬元左右，現(xiàn)在降為零，每年盤活資金2400萬元左右。

2.應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，開拓新業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的引導(dǎo)下，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷增加。2020年A分行手機(jī)銀行將全面開通，從而使柜面辦理業(yè)務(wù)進(jìn)一步減少，并且將全面實行網(wǎng)上對賬服務(wù)，開通了短信服務(wù)，增加了網(wǎng)上提醒年檢、網(wǎng)上余額核對、貸款利息查詢等相關(guān)業(yè)務(wù)。

在改革開放后的數(shù)十年間，銀行業(yè)如雨后春筍般地快速發(fā)展起來，其內(nèi)涵和質(zhì)量都有了很大的提升，業(yè)務(wù)向廣度和深度全面發(fā)展，由此積累了大量有使用價值的數(shù)據(jù)信息，從總行、省分行、市分行直至縣支行建立的各種數(shù)據(jù)新平臺，不但能實時記錄并匯總到數(shù)據(jù)平臺，還能把從線上轉(zhuǎn)到線下的數(shù)據(jù)備份的原始數(shù)據(jù)全面恢復(fù)，以便讓數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行保質(zhì)保量的實時分析，支持線上的反洗錢、異常交易、客戶信用等實時分析，提高風(fēng)險管控的效率和質(zhì)量，為創(chuàng)新風(fēng)險管控體系奠定了堅實的基礎(chǔ)。

3.應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險的對策

為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的洗錢風(fēng)險，建議農(nóng)發(fā)行A分行成立信貸與風(fēng)險管理部、內(nèi)控合規(guī)部等相應(yīng)部門。A分行反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)補(bǔ)錄增加了53%，排除的可疑交易較去年增加了48%，對新客戶風(fēng)險評級增加了40%?？梢砂咐扔韶敃块T通過銀行內(nèi)部反洗錢網(wǎng)絡(luò)發(fā)起調(diào)查，客戶經(jīng)理通過系統(tǒng)接到調(diào)查指令后，展開相應(yīng)的調(diào)查，對客戶的經(jīng)營范圍、經(jīng)營地點，法人地址、法人代表的身份進(jìn)行調(diào)查，通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對法人代表的身份證進(jìn)行網(wǎng)上核查。通過啟信寶對客戶受益人、控股股東，是否開通網(wǎng)銀進(jìn)行調(diào)查以及是否為黨政機(jī)關(guān)等低風(fēng)險客戶，或是企業(yè)低風(fēng)險客戶，以及是否是犯罪、販毒高風(fēng)險地區(qū)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的深層次原因是相關(guān)法律制度的不完善，在建立法律法規(guī)體系的過程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國的實際情況，建立有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融的各項法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，劃出禁區(qū)，一旦越線，就會受到懲罰。