夏小莉

(中共吉首市委黨校，湖南 吉首 416000)

政府、銀行、企業(yè)(以下簡稱“政銀企”)三方良好的溝通協(xié)作是一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會良性互動發(fā)展的重要保障，是優(yōu)化營商環(huán)境的重要內(nèi)容。銀行通過對企業(yè)放貸獲得利息收入，企業(yè)通過向銀行貸款擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，帶動社會福利水平提高，使得政府獲益[1]。目前，吉首市有在營企業(yè)4932戶，注冊資本550億元，個體工商戶22216戶，農(nóng)民專業(yè)合作社599戶。入企走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，吉首有相當(dāng)一部分企業(yè)不愿意和銀行打交道，他們認(rèn)為銀行借貸條件苛刻，規(guī)則強(qiáng)硬，相互信任度低，企業(yè)發(fā)展資金更愿意從親朋好友處借取，用他們的話說“有多少錢干多大事”，這樣的觀念和操作流程其實(shí)是不利于企業(yè)做大做強(qiáng)的。

對于市場機(jī)制本身難以解決的銀企之間的類似問題，政府這只“看得見的手”就必須充分發(fā)揮好組織、協(xié)調(diào)的橋梁和紐帶作用，即考量如何通過制度化的形式和常態(tài)化的工作，建立起政銀企三方協(xié)作平臺和工作機(jī)制，為企業(yè)融資和金融服務(wù)打造便捷通道，實(shí)現(xiàn)金融資本與地方企業(yè)需求之間的有效對接。構(gòu)建起新型的政銀企合作關(guān)系，這是吉首市優(yōu)化營商環(huán)境面臨的重要課題。

一、吉首市加強(qiáng)政銀企溝通協(xié)作的主要做法及成效

1.發(fā)揮政府紐帶作用，搭建銀企協(xié)作橋梁

一是加強(qiáng)政銀企互動。2018年12月8日，吉首市召開了民營企業(yè)座談會，簽訂意向貸款金額10.6億元，截至2019年年底，實(shí)際簽約貸款金額59063萬元，履約率55.72%，資金到位率88.72%。吉首市發(fā)展改革局積極做好“政銀企”溝通交流協(xié)作，2019年推介政銀企合作項(xiàng)目33個，總投資191.4億元。市金融辦牽頭，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)、市直相關(guān)部門、各類企業(yè)共召開大中小型政銀企座談會9次，對接銀行10家，有效緩解了市重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，重點(diǎn)企業(yè)以及中小企業(yè)融資難、融資貴等問題。

二是建立融資擔(dān)保體系。2019年6月搭建了湘西首個由政銀社三方共同合作的“福祥·互助貸”，為企業(yè)提供最大限額1∶5的低利率貸款，第一批5家企業(yè)通過審核，共獲得550萬元貸款授信，目前平臺風(fēng)險儲備基金池資金量達(dá)16000萬元(其中政府50萬元、個私協(xié)1000萬元、民營及個人10萬元)。由吉首經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)籌資25000萬元入股省中小企業(yè)擔(dān)保中心，設(shè)立吉首辦事處，為符合條件的入園企業(yè)銀行貸款提供擔(dān)保支持，解決入園企業(yè)在銀行貸款中沒有擔(dān)保抵押物問題。截至目前，已為升陽光電公司等7家入園企業(yè)提供融資擔(dān)?？傤~5895萬元。

2.創(chuàng)建金融服務(wù)平臺，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)模式

自2018年3月開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保貸款(以下簡稱“農(nóng)信擔(dān)”)試點(diǎn)工作以來，目前已推出“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品4個，分別是“油茶貸”“生豬貸”“茶葉貸”“特色貸”，為吉首市涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶提供貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)39筆，在保金額5630萬元。2018年6月12日，農(nóng)業(yè)銀行湘西分行普惠金融專營機(jī)構(gòu)舉行了揭牌儀式。這是湘西州首家普惠金融專營機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)了吉首市在普惠金融方面的空白。創(chuàng)新推出了農(nóng)民養(yǎng)老貸、農(nóng)民安家貸、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等一大批面向“三農(nóng)”的普惠金融特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了“三農(nóng)”、小微、貧困地區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)普惠金融服務(wù)的基本覆蓋。有利于解決吉首市“三農(nóng)”融資渠道的問題和貧困人口、中低收入者等低端客戶創(chuàng)新就業(yè)的問題。此外，市財(cái)政局和市人社局加大了個人及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持力度，2019年累計(jì)發(fā)放小額貸款1.3億元，財(cái)政貼息1422萬元，風(fēng)險防控金1433萬元，為海圳和高信隆兩家小貸公司共撥付風(fēng)險補(bǔ)償專項(xiàng)資金26萬元。市民宗局加大了“兩民”企業(yè)貼息力度，2018年、2019年連續(xù)兩年吉首市共有6家企業(yè)進(jìn)入“兩民”貼息政策籠子，貼息金額115萬元。

3.出臺“無還本續(xù)貸”政策，引導(dǎo)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品

從2019年1月初開始，為解決春節(jié)期間普遍存在的中小微企業(yè)“融資難”的問題，市金融辦、吉首經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、市科工信局與銀行對接，對于符合“依法合規(guī)經(jīng)營、生產(chǎn)經(jīng)營正常、信用狀況良好、原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)”的中小企業(yè)，辦理“無還本續(xù)貸”，到年底共為8家企業(yè)辦理“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，續(xù)貸資金1698萬元。此外，通過政府部門的引導(dǎo),商業(yè)銀行加大了針對中小企業(yè)融資的力度，創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。如建行相繼推廣了稅易貸、善融貸、e動貸、賬戶云貸等線上無抵押免擔(dān)保產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行推出了滿足中小企業(yè)續(xù)貸需求的產(chǎn)品“接力貸”，華融湘江的“多抵貸”對優(yōu)質(zhì)的中小微企業(yè)可放大抵押物的抵押率，抵押率最高放大至百分百等，為企業(yè)節(jié)省了“過橋”費(fèi)用，緩解了融資難問題。

4.制定相關(guān)制度文件，改善金融生態(tài)環(huán)境

為營造企業(yè)良好的發(fā)展環(huán)境，制定了《吉首市2019年領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系企業(yè)情況表》，明確一名市級領(lǐng)導(dǎo)、一個部門、一個工作專班聯(lián)系一個重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目，踐行“一對一”“保姆式”服務(wù)。制定了《吉首市工業(yè)企業(yè)“企業(yè)家接待日”工作制度》，通過收集市屬規(guī)模工業(yè)企業(yè)需要解決的困難，其中涉及融資、土地、其他政策類共計(jì)15項(xiàng)，邀請需要政府幫助協(xié)調(diào)解決問題的企業(yè)家，著力解決企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中存在的困難和問題。同時主動邀請運(yùn)營良好、前景廣闊的龍頭企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)的企業(yè)家座談，傾聽他們在推動吉首市經(jīng)濟(jì)發(fā)展上好的想法和建議。截至目前，協(xié)調(diào)了市金泰磚業(yè)公司采礦證辦理事宜、匯鋒高新能源公司退城入園相關(guān)問題、誠成紡織公司兩民貼息款項(xiàng)撥付問題、靖峰混凝土公司土地問題等。經(jīng)開區(qū)制定了《關(guān)于規(guī)范吉首經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)投資項(xiàng)目審批管理暫行辦法》《吉首經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)“先建后驗(yàn)”項(xiàng)目審批管理實(shí)施細(xì)則》等文件，簡化審批事項(xiàng)提交資料，簡化項(xiàng)目前期審批環(huán)節(jié)，提高入園項(xiàng)目建設(shè)效率。

二、吉首市加強(qiáng)政銀企溝通協(xié)作存在的主要問題

1.政銀企之間信息共享機(jī)制建設(shè)不完善

構(gòu)建政銀企之間良好互動關(guān)系，要求政府、企業(yè)、銀行三者之間信息共享互通。目前吉首市政銀企之間信息共享機(jī)制尚未建立，政府經(jīng)濟(jì)職能部門，如財(cái)政、工商、審計(jì)、質(zhì)監(jiān)、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)之間也尚未建立信息共享平臺。追根溯源，一方面，源于社會的征信系統(tǒng)建設(shè)還不夠健全，管理呈條塊狀分割，導(dǎo)致了信息壁壘；另一方面，也源于吉首市信用評級市場還不夠成熟，一部分中小企業(yè)老板和商家、投資者，他們的信用評級觀念比較淡薄，缺乏主動參與，導(dǎo)致評級業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

2.政銀企主體之間權(quán)責(zé)定位存在一定偏差

從政府角度來看，有的主管部門的領(lǐng)導(dǎo)干部在內(nèi)心深處仍存在一定的官本位思想和長官意識，他們簡單地認(rèn)為，只要銀行給資金企業(yè)就能發(fā)展，只有企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)才能發(fā)展，要求銀行對企業(yè)無限度放寬貸款條件，甚至違規(guī)放貸。從銀行角度看，銀行作為一個特殊的金融企業(yè)，其經(jīng)營目標(biāo)存在著逐利的特性，期望收益投資比能夠最大化，獲得最大經(jīng)濟(jì)效益，這樣就往往導(dǎo)致在日常經(jīng)營中，其經(jīng)營策略與支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著分歧和矛盾，其投資導(dǎo)向與政府和企業(yè)的期待出現(xiàn)偏差。從企業(yè)角度看，企業(yè)作為一個基本信用主體，有一些中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，不會考量自身的還款的能力，貪圖一時之利。

3.政銀企在溝通時效上存在一定滯后性

中小企業(yè)用款往往受市場價格、季節(jié)性因素影響，貸款的時效性強(qiáng)，一旦有資金需求，希望立即解決[2]。但是，銀行貸款需要通過考察、準(zhǔn)備、審查、上報(bào)、審批等等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，時間拖得太長，審批不及時，效率不及時，影響了中小企業(yè)貸款的積極性。在市場商機(jī)瞬息萬變的形勢下，資金鏈要串聯(lián)不能斷，資金更需要立即到位，中小企業(yè)根本等不及審查上報(bào)審批等各項(xiàng)環(huán)節(jié)，寧可向民間和親朋好友借貸，也不問津銀行和相關(guān)政府部門，企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)“就湯下面”現(xiàn)象。

4.政銀企之間風(fēng)險防范機(jī)制不夠完善

吉首市很多中小型企業(yè)有一個共同點(diǎn)，一開始是手工作坊，經(jīng)過幾十年的打拼和積累，一步步發(fā)展到如今擁有上百萬、千萬資產(chǎn)的企業(yè)。企業(yè)家們反映，不敢向銀行貸款的原因有二。一方面，是銀行貸款抵押要求高，只有產(chǎn)權(quán)物件可作為貸款抵押，而這些企業(yè)受資產(chǎn)規(guī)模的限制，產(chǎn)權(quán)較少，土地以租賃為主，廠房也難以抵押，擔(dān)保條件不夠；另一方面，即使廠房可以用作抵押物，他們擔(dān)心如果將廠房等資產(chǎn)抵押給銀行，萬一到期貸款還不上，幾十年的辛苦打拼將付之東流，帶來滅頂之災(zāi)，這個風(fēng)險是企業(yè)家不愿意承擔(dān)的。吉首雖然也有一些社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但他們的主要業(yè)務(wù)是流動資金貸款擔(dān)保，一般不對設(shè)備投資等長期性的貸款提供擔(dān)保，合同履約、科技開發(fā)等方面的擔(dān)保涉及也較少。特別是高新技術(shù)企業(yè)，無形資產(chǎn)占有較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動產(chǎn)，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款的期限控制在半年以內(nèi)，最長不超過一年，時間短，資金回籠難，進(jìn)一步增加了企業(yè)融資難度。

三、建立政銀企三方協(xié)作平臺和常態(tài)化機(jī)制的對策建議

1.構(gòu)建政銀企溝通交流的電子信息平臺

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”已成為建設(shè)服務(wù)型政府的重要路徑，吉首市正積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”一體化平臺建設(shè)和服務(wù)功能、服務(wù)區(qū)域的延伸。經(jīng)過考量，可以將政銀企交流平臺建設(shè)納入到這“一張網(wǎng)”建設(shè)之中，打造三方協(xié)作專業(yè)化平臺，其主要實(shí)現(xiàn)如下功能:

第一，政府部門通過平臺面向企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)布各種政策法規(guī)、行政規(guī)定,提供政務(wù)信息。比如發(fā)展改革和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易等部門發(fā)布地方產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展動向、產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路、重點(diǎn)行業(yè)動態(tài)等宏觀信息，引導(dǎo)投資方向。

第二，企業(yè)通過平臺，一方面，向政府部門提出自己的希望和建議,另一方面，可以隨時與銀行增進(jìn)了解，推介項(xiàng)目表達(dá)金融需求。

第三，銀行通過平臺了解企業(yè)的基本情況、信用等級、融資需求等,從中選擇合作伙伴，既可為優(yōu)勢企業(yè)錦上添花，也可為有前景的困難企業(yè)雪中送炭。

2.建立起三方協(xié)作常態(tài)化工作機(jī)制

(1)建立三方信息共享機(jī)制，解決信息不對稱問題

對政府而言，吉首市每年的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展戰(zhàn)略部署、重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、新項(xiàng)目儲備、項(xiàng)目資金落實(shí)情況、主要產(chǎn)品產(chǎn)銷形勢、招商引資新動態(tài)等，相關(guān)部門要在三方的信息平臺上及時公布，做到信息互通。對企業(yè)而言，企業(yè)的資信等級、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、融資需求等，應(yīng)及時向政府和銀行溝通，做到信息互通，及時更新企業(yè)狀況；對銀行而言，各行業(yè)信貸政策、貸款的條件、程序以及金融新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)等，要及時向政府和企業(yè)溝通，做到信息互通。此外，要將工商、質(zhì)監(jiān)、審計(jì)、稅務(wù)、公安等行政部門和銀企信息進(jìn)行整合聯(lián)網(wǎng)，發(fā)揮其監(jiān)督作用。

(2)增強(qiáng)三方主體意識，進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)利關(guān)系

①對政府而言，要牢固樹立服務(wù)觀念。比如：規(guī)范政府行為，業(yè)務(wù)程序標(biāo)準(zhǔn)化，取消不合理收費(fèi)，減輕企業(yè)和銀行的負(fù)擔(dān)；對已出臺的涉企、惠企政策進(jìn)行梳理和整合，加強(qiáng)落實(shí)；在銀行呆賬損失的審批及稅務(wù)處理方面提供便利，簡化程序，提高效率等。

②對銀行而言，要積極完善內(nèi)控制度，高效做好企業(yè)的風(fēng)險評估。比如：健全企業(yè)、個人信用評級制度，根據(jù)市場需求提供有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)；樹立金融根植于地方經(jīng)濟(jì)的意識，親商、親企、親項(xiàng)目，積極向總行爭取有利的政策；精心開發(fā)一些為中小企業(yè)量身定做的信貸產(chǎn)品；等等。

③對企業(yè)而言，要建立現(xiàn)代企業(yè)制度。比如：完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)規(guī)范的公司化運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制；積極完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度，嚴(yán)格按照國家統(tǒng)一的會計(jì)制度進(jìn)行會計(jì)核算；定期向政府相關(guān)部門提供生產(chǎn)經(jīng)營情況及財(cái)務(wù)報(bào)表等。

(3)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，著力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

①建設(shè)誠信政府誠信吉首。誠信是市場經(jīng)濟(jì)的基本原則之一。政府誠信缺失主要表現(xiàn)在一些部門政策多變、隨意性大、不遵守承諾等。要切實(shí)加強(qiáng)對各部門和公務(wù)員的誠信教育，提高政府公信力，對出臺的政策措施要落實(shí)到位，許下的承諾要按規(guī)定兌現(xiàn)。一方面，要加強(qiáng)誠信政府的制度建設(shè)。比如制定《政府部門信用承諾制度》《公務(wù)員信用守則》等制度，把各部門、各單位的信用等級作為黨政一把手政績考核的指標(biāo)之一，如此以黨風(fēng)帶政風(fēng)，以政風(fēng)帶民風(fēng)，建設(shè)誠信政府、誠信吉首。另一方面，對各級干部加強(qiáng)誠信教育，加強(qiáng)個人信用的培養(yǎng)和測評，考量干部的信用職責(zé)，形成恪盡職守，靠誠信贏得民心的政治風(fēng)氣。

②建立企業(yè)守信激勵和失信懲戒機(jī)制。政府要制定誠實(shí)守信的激勵政策，建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制。對守信的企業(yè)頒發(fā)信用卡，讓企業(yè)在銀行信貸、評先選優(yōu)、納稅申報(bào)、補(bǔ)貼兌現(xiàn)等多方面得到優(yōu)先考慮[1]。對不守信的企業(yè)采取行政、經(jīng)濟(jì)、法律等綜合懲治措施，提高失信成本。

(4)建立政銀企共同風(fēng)險防范機(jī)制

①完善企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制。據(jù)調(diào)研，除了由政府牽頭成立的融資擔(dān)保體系，吉首市域內(nèi)目前還有10多家融資擔(dān)保公司，作為第三方機(jī)構(gòu)，他們在企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來方面，起到了很好的緩沖和協(xié)調(diào)作用，比如為企業(yè)貸款擔(dān)保、提供過橋資金、提供低于銀行的貸款利率、緩解企業(yè)資金壓力等。在政府規(guī)范制度監(jiān)管的前提下，應(yīng)支持這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法發(fā)展。一是要按《湖南省人民政府關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的實(shí)施意見》的要求，每年按在保余額的5%計(jì)提代償補(bǔ)償專項(xiàng)資金。二是要組建一定規(guī)模的信貸風(fēng)險補(bǔ)償(過橋)基金，為高新技術(shù)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)中小企業(yè)提供信貸支持。三是要減輕企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。清理規(guī)范融資時強(qiáng)制要求辦理的擔(dān)保、保險、評估、公證等事項(xiàng)，降低融資成本。

②完善銀企共同防范信貸風(fēng)險機(jī)制。銀行除了要完善抵押擔(dān)保貸款，加強(qiáng)對風(fēng)險資產(chǎn)的比例管理之外，還要建立銀企共同防范信貸風(fēng)險、依法保全資產(chǎn)機(jī)制，比如對信貸資金營運(yùn)跟蹤稽核，利用銀行的信息優(yōu)勢指導(dǎo)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險[1]。

四、結(jié)語

當(dāng)前，在全國加快“放管服”改革，優(yōu)化營商環(huán)境，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系,推動高質(zhì)量發(fā)展的大環(huán)境下，吉首市委市政府以順大勢、利長遠(yuǎn)的思路，優(yōu)化營商環(huán)境，構(gòu)建服務(wù)型政府。我們期待，吉首市營商環(huán)境更加風(fēng)調(diào)雨順，發(fā)展環(huán)境更加風(fēng)清氣正，真正成為武陵山片區(qū)政策洼地、投資寶地、服務(wù)高地。