史亞丹

（重慶發(fā)展投資有限公司，重慶 40000）

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵、特點(diǎn)及類型

如今，隨著市場上消費(fèi)類型的不斷增多，消費(fèi)服務(wù)也逐漸趨于多樣化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和金融的結(jié)合，更是衍生了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念。這里所說的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，指的是借助信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來開展和金融相關(guān)的服務(wù)，并且為消費(fèi)者提供相關(guān)的服務(wù)，同時針對傳統(tǒng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)以及流程、模式進(jìn)行改進(jìn)，從而達(dá)到創(chuàng)新的目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生，是因?yàn)榘⒗锇桶偷绕脚_推出的支付寶解決了網(wǎng)購消費(fèi)的信用問題，于是傳統(tǒng)金融消費(fèi)開始逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展[1]。到后來，阿里巴巴推出了花唄消費(fèi)，京東推出了白條，這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的類型。而且這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也為人們的生活和消費(fèi)，帶來了一定的便捷。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有這幾個特點(diǎn)。第一，在依托場景方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一般會和不同的商品、平臺等進(jìn)行合作。而且在大數(shù)據(jù)征信這方面，一些征信公司也會參與到其中來，收集各種大數(shù)據(jù)信息。第二，在資金端方面，則有一些貸款企業(yè)對款項(xiàng)進(jìn)行發(fā)放，或者是借助P2P等理財模式開展融資，然后進(jìn)行放貸[2]。第三，在支付模式方面，一般和第三方支付平臺進(jìn)行合作。利用平臺來放貸以及資金回款，使得資金流動效率得到一定的提升。第四，在支付模式方面，一些是直接將款項(xiàng)支付給消費(fèi)者，一些則是支付給經(jīng)銷商、服務(wù)提供商。

在新的時期，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融包括了這幾個主要類型：垂直分期購平臺、電商消費(fèi)金融企業(yè)、銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。第一種是垂直分期購平臺。其推廣的是分期購物，比如花唄消費(fèi)、趣分期等。其特點(diǎn)是可以在各種消費(fèi)場景下，通過線上和線下來進(jìn)行推廣。第二種則是電商消費(fèi)金融。一般情況下，電商消費(fèi)金融需要通過不同的電商平臺（比如螞蟻金服、蘇寧消費(fèi)金融、京東金融等），從而開展各種各樣的金融消費(fèi)活動。其特點(diǎn)是具有一定的便捷性，而且消費(fèi)場景豐富。第三種是銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。具體包括了信用卡消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等，其有著非常嚴(yán)格和完善的征信與審批模式，而且資金成本不高。但其審批時間很長，對風(fēng)險的容忍度非常小，同時資金來源渠道非常豐富[3]。

二、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問題

1.法律法規(guī)不完善

如今，隨著社會的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)生，國家也越來越重視相關(guān)法律法規(guī)的制定。2017年，我國的銀監(jiān)會與人力資源社會保障共同出臺了關(guān)于校園貸的規(guī)定，同時要求對校園貸進(jìn)行整治。后來又相繼制定出了關(guān)于信貸工作的政策和整治通知。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在法律法規(guī)方面卻仍然存在滯后的問題[4]。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品、形式、渠道存在一定的差異，所以其中也產(chǎn)生了潛在的隱患與問題。另外，從相關(guān)法律法規(guī)的制定、出臺到試行，整個周期非常長。因此，不同對策的有效性也受到了一定的影響，起不到監(jiān)管的作用。最后，法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面仍然有著諸多的空白處，甚至還存在一定的灰色地帶，所以可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險和隱患。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的權(quán)益保護(hù)不到位

在進(jìn)行交易的過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶的合法權(quán)益可能會受到損害。這是因?yàn)閷τ脩魴?quán)益的保護(hù)不到位，其主要體現(xiàn)在技術(shù)、數(shù)據(jù)安全、用戶信息等方面。

首先是技術(shù)方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，在軟硬件方面難免會產(chǎn)生錯誤或者漏洞。此外，在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營過程中也容易產(chǎn)生一些風(fēng)險，無法保障用戶的資金安全性。其次是數(shù)據(jù)安全方面，海量數(shù)據(jù)被存儲在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺中，如果監(jiān)管的力度不夠，那么就會導(dǎo)致數(shù)據(jù)被泄露，或者被篡改，從而威脅到消費(fèi)者的財產(chǎn)安全。舉個例子，一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在催債的過程中，采用了威脅恐嚇的手段，給用戶帶來了恐懼感。再次是用戶信息方面，因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ所以產(chǎn)生了逆向選擇的問題，而且用戶信息的來源比較狹窄，同時具有一定的局限性。在選擇產(chǎn)品、服務(wù)時，用戶可能會受到信息資源豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的影響，從而作出不正確的選擇。

3.金融征信體系不完善

相比于西方發(fā)達(dá)國家，我國的金融征信體系非常不完善，而且市場基礎(chǔ)也不夠牢固。在我國的人民銀行數(shù)據(jù)庫中，大概收錄了10億人的相關(guān)數(shù)據(jù)。然而因?yàn)橄到y(tǒng)數(shù)據(jù)的維度存在限制，所以應(yīng)用范圍也不廣，無法滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中去，特別是非銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺[5]。同時，很多企業(yè)征信機(jī)構(gòu)都具有豐富的信息，這些機(jī)構(gòu)包括騰訊征信、京東征信、支付寶征信等。然而機(jī)構(gòu)與機(jī)構(gòu)之間互相是孤立的，信息傳遞渠道也不通暢，沒有制定出征信共享的機(jī)制。由此可以看出，我國的征信體系發(fā)展并不完善，數(shù)據(jù)開放程度不高。同時，很多信息也不是透明的，條塊分割的現(xiàn)象很多見。諸多信息和數(shù)據(jù)分散在各個體系與企業(yè)中，最終產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系不穩(wěn)定

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系不穩(wěn)定的情況下，容易產(chǎn)生各種風(fēng)險和隱患。其主要體現(xiàn)在以下幾個方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性，所以可能會產(chǎn)生信用方面的隱患，最終帶來資金糾紛問題，引發(fā)投資人資金的損失。第二，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融需要對信息進(jìn)行共享，所以也會泄漏用戶的信息和隱私，給用戶帶來一些麻煩。一些違法者甚至在獲取了用戶信息后，采用各種手段詐騙用戶的錢財。第三，信用度不透明?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融需要通過一個網(wǎng)絡(luò)平臺來開展雙方的交易。但雙方的信用度并不透明，平臺和企業(yè)不了解對方的征信情況，所以就會產(chǎn)生交易方面的風(fēng)險。比如在P2P借貸過程中，因?yàn)槠滟Y金不多，但筆數(shù)很多，所以很多銀行都對此沒有開展完善的監(jiān)管以及跟蹤調(diào)查工作。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)鏈

一個完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括了四部分：資金供給方→消費(fèi)金融核心圈→催收方→壞賬收購方。其中，資金供給方屬于上游，包括消費(fèi)金融服務(wù)股東、資產(chǎn)受讓方、P2P網(wǎng)貸平臺等；消費(fèi)金融核心圈包括消費(fèi)金融提供商、銷售商、征信評價機(jī)構(gòu)；催收方包括專業(yè)的催收公司；壞賬收購方則包括專業(yè)收購壞賬的金融機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)金融核心圈具體分為兩種模式，一部分是消費(fèi)者支付，一部分則是消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付。其中，第一種消費(fèi)者支付模式指的是消費(fèi)金融服務(wù)提供商為消費(fèi)者超前發(fā)放貸款，消費(fèi)者在購買物品時將款項(xiàng)支付給銷售商，也就是信用卡、花唄等，一般很難控制消費(fèi)者的資金動向[6]。第二種消費(fèi)金融服務(wù)提供商支付模式，則是在開展消費(fèi)服務(wù)的時候，由消費(fèi)金融服務(wù)提供商直接向銷售產(chǎn)品的人支付款項(xiàng)，從而達(dá)到專款專用的目的，常見的有京東白條。然而，這種模式必須由消費(fèi)金融服務(wù)提供商去挖掘更多的客戶資源，這樣才能發(fā)揮出一定的作用。比如，美利金融旗下的力蘊(yùn)汽車金融與深圳一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供了購買汽車分期付款的服務(wù)，從而更加明確了貸款的目的。

四、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的對策

1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

為了加強(qiáng)對新時期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管力度，我國可借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。比如，日本提高了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻，在《利息限制法》中提出了最高利息的比例；同時也要求禁止通過超出年收入30%的貸款請求，并制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的分期利息，從而起到良好的監(jiān)管作用。此外，美國采用了民主聯(lián)邦制度，對金融進(jìn)行共同監(jiān)管，制定出了關(guān)于利率管制的法律法規(guī)；同時設(shè)定了放貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資質(zhì)，嚴(yán)格限定貸款的數(shù)額和收款模式，細(xì)化監(jiān)管的內(nèi)容和條例。英國則建立了專門的金融監(jiān)管部門，針對所有金融交易的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理，并且制定出了“監(jiān)管沙盤”、“創(chuàng)新加速器”等新穎的管理體制。由此可見，這些措施不但促使消費(fèi)金融和金融科技得到了發(fā)展，同時也使得金融市場更加規(guī)范。

除此之外，還有很多國家都制定出了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的條例?？蓪ζ湎冗M(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和效仿，但要充分考慮我國的國情和實(shí)際情況，不能一味照搬，并適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行改進(jìn)；而且針對消費(fèi)金融的合理性、風(fēng)險等進(jìn)行科學(xué)評價，防止因?yàn)槠洳缓侠矶a(chǎn)生各種問題，減少風(fēng)險和損失的產(chǎn)生機(jī)率，提高監(jiān)管的實(shí)效性。

2.針對消費(fèi)監(jiān)管模式和體系進(jìn)行完善

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須針對監(jiān)管模式與體系進(jìn)行完善和改進(jìn)。因?yàn)樯鐣?jīng)濟(jì)在大力發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的需求量也越來越大。在這樣的情況下，需要制定出關(guān)于消費(fèi)監(jiān)管的制度，正確處理傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關(guān)系，從而促進(jìn)監(jiān)管工作的順利開展。同時也要建立更加高效的消費(fèi)模式，不能一味追求大規(guī)模、低質(zhì)量的消費(fèi)系統(tǒng)建設(shè)。在對消費(fèi)監(jiān)管制度進(jìn)行完善的過程中，也要按照各個行業(yè)、各個領(lǐng)域，以及各個產(chǎn)品的不同情況，從而構(gòu)建更加具有針對性的消費(fèi)體系。

不僅如此，還要明確相應(yīng)的職務(wù)責(zé)任，將監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到相關(guān)部門的頭上；并且在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管工作中和地區(qū)司法機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)作，全面打擊關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的違法犯罪行為；同時和政府部門開展聯(lián)合監(jiān)管工作，針對散亂的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)資源進(jìn)行集合、處理。只有這樣，才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)體系更加規(guī)范、合理。對于這方面的監(jiān)管制度，則要不斷改進(jìn)與優(yōu)化，從而起到良好的作用。

3.制定出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

分析目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)，雖然發(fā)展規(guī)模較大，但是因?yàn)槠鸩教?，所以未能形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。不僅如此，各個地區(qū)也沒有形成統(tǒng)一的消費(fèi)監(jiān)管體制，模式也存在很多差異性。這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)不完善，存在一些漏洞和空白。

同時，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)業(yè)之間有著較大的差異，所以一些適用于傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面卻不適用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所需要的法律法規(guī)，也必須具有一定的針對性，如果制度非?；\統(tǒng)，就容易產(chǎn)生安全隱患與風(fēng)險。所以對于相關(guān)部門來說，需制定出統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，避免產(chǎn)生違規(guī)的現(xiàn)象；而且需強(qiáng)化內(nèi)部的信用體系建設(shè)工作，通過先進(jìn)的信息技術(shù)來對重要信息進(jìn)行傳遞，優(yōu)化信用體系。在這個過程中，必須促使消費(fèi)體系、消費(fèi)模式、監(jiān)管制度、信用體系之間得到統(tǒng)一，發(fā)揮出監(jiān)管的作用；并且充分利用各種大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，構(gòu)建一個完整的數(shù)據(jù)平臺，為監(jiān)管工作提供一些有價值的參考依據(jù)。

4.構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險控制系統(tǒng)

不管是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，還是傳統(tǒng)金融，都可能產(chǎn)生巨大的風(fēng)險。而銀行作為消費(fèi)金融的主要風(fēng)險防控系統(tǒng)，其管控工作非常重要。如果不構(gòu)建科學(xué)合理的風(fēng)險控制系統(tǒng)，就非常容易產(chǎn)生風(fēng)險和安全隱患。為此，銀行和金融機(jī)構(gòu)可以從貸前、貸中、貸后這幾個方面來入手，從而構(gòu)建高效的風(fēng)控制度。第一，需要針對貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查的內(nèi)容包括了個人征信、其他信息等，并且提高貸款的門檻。第二，嚴(yán)格調(diào)查和跟蹤貸款的使用途徑，如果發(fā)現(xiàn)資金被投入到了高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)中，則需要采取相應(yīng)的對策，或者停止發(fā)放貸款，或者進(jìn)行阻止。第三，對貸款進(jìn)行催收，對于將要到還款日的情況，則要提前三天進(jìn)行提醒，防止產(chǎn)生逾期還款的情況。一旦逾期，則要采取科學(xué)合理的催收對策，從而避免產(chǎn)生壞賬和風(fēng)險。第四，要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設(shè)，及時修補(bǔ)其中存在的漏洞，提高安全性和可靠性，為金融業(yè)務(wù)的開展打下良好的基礎(chǔ)。

5.構(gòu)建一支高水平的人才隊(duì)伍

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，必須構(gòu)建一支高水平、高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。為此，可以充分借鑒和使用國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)情況來開展人才風(fēng)險管理系統(tǒng)的培訓(xùn)工作；同時要全面提高工作人員的風(fēng)險防范意識，促使金融機(jī)構(gòu)能在業(yè)務(wù)開展過程中獲得更多風(fēng)險信息，而且開展科學(xué)合理的評估工作。在這樣的情況下，制定出正確的風(fēng)險管理對策。

此外，也要注重對工作人員的道德建設(shè)，防止產(chǎn)生違反法律的行為，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能維持一定的秩序，順利開展各種業(yè)務(wù)。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)需要樹立風(fēng)險理念，以此來建立發(fā)展體系。要求將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險貫穿于事前、事中、事后，并將其滲透到工作的各個流程中去。從而促使所有工作人員的能力和素質(zhì)都得到提升，建設(shè)一支強(qiáng)大的人才隊(duì)伍，促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行業(yè)的大力發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢

1.消費(fèi)場景化

在如今的新經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢下，將來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融會朝著場景化的方向不斷發(fā)展。也就是說，企業(yè)和一些消費(fèi)者在某些時候，會共同創(chuàng)造體驗(yàn)式的盈利模式；而且在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，可基于不同的消費(fèi)場景，為消費(fèi)者帶來相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，從而促使消費(fèi)更加具有體驗(yàn)性。其中最重點(diǎn)的一點(diǎn)在于建立在消費(fèi)場景方面的體驗(yàn)，這樣不但可以明確借款和貸款的目標(biāo)，同時也能避免產(chǎn)生金融方面的欺詐行為。比如在過去，消費(fèi)者申請貸款的審批時間很長，而且需要的材料也很多。但一些金融平臺借助信息技術(shù)來加快審批的流程，迅速滿足消費(fèi)者對于資金和付款的需要，而且滲透到具體場景中去，增強(qiáng)了消費(fèi)者的體驗(yàn)感。

2.垂直化與細(xì)分化

同時，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也會朝著垂直化、細(xì)分化的方向前進(jìn)。按照各種消費(fèi)群體的實(shí)際情況，對消費(fèi)金融產(chǎn)品劃分種類，甚至細(xì)化到各個領(lǐng)域、各個部分。同時，垂直化和細(xì)分化所帶來的的也是行業(yè)的優(yōu)化和升級，從而產(chǎn)生更加專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.方便性和覆蓋性

在未來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品還會越來越方便，覆蓋面越來越廣。除了促使人們的消費(fèi)更加便捷，而且也覆蓋到了生活中的各個場景中去，使得高中低端消費(fèi)者都能利用互聯(lián)網(wǎng)來完成消費(fèi)，拉動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如在前幾年，有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了專門針對藍(lán)領(lǐng)工人與學(xué)生的金融消費(fèi)產(chǎn)品——“51酷卡”，其也具有一定的惠普性。

六、結(jié)語

綜上所述，隨著社會的大力發(fā)展，人們的收入水平也得到了一定的提升，因此消費(fèi)也越來越高。這極大地刺激了消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，為人們帶來了諸多的便利。與此同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也面臨諸多風(fēng)險，所以需要加強(qiáng)制度的建設(shè)，開展風(fēng)險方面的管理工作，引進(jìn)專業(yè)的人才。從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展，降低其中的風(fēng)險機(jī)率，避免產(chǎn)生安全隱患。